我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展途徑

□文/任 燕

信用保證保險(xiǎn)又稱忠誠保證保險(xiǎn)，是以信用風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。它實(shí)際上指被保險(xiǎn)人（義務(wù)人）的不誠實(shí)行為，而使權(quán)利人遭受損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）負(fù)責(zé)賠償。信用保證保險(xiǎn)程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

一、出口信用保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

第一，信息不對(duì)稱也不完整，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國家政治風(fēng)險(xiǎn)及匯率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，信用保險(xiǎn)還處于初始階段，發(fā)展水平低，險(xiǎn)種單一，企業(yè)對(duì)出口信用保險(xiǎn)重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對(duì)稱。

第二，體系缺乏。由于缺乏信用制度的約束，受利益驅(qū)動(dòng)，社會(huì)上違約失信一度猖獗不止。而市場(chǎng)上缺乏發(fā)達(dá)的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)人難以充分獲得義務(wù)人的信用信息，很難恰當(dāng)評(píng)價(jià)其信用狀況，對(duì)其決策構(gòu)成了無法逾越的障礙。

第三，法律不健全。我國出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)于信用保證保險(xiǎn)只在“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍”中簡(jiǎn)單提起，目前我國沒有關(guān)于信用保證保險(xiǎn)的專門立法，更沒有專門關(guān)于各類信用保證保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險(xiǎn)的立法工作，使出口信用保險(xiǎn)做到有法可依，是規(guī)范和促進(jìn)信用保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

第四，專業(yè)人才缺乏。信用保證保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域廣泛，技術(shù)性很強(qiáng)，要求從業(yè)人員具備財(cái)物管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的知識(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)也要有一定的了解，我國保證保險(xiǎn)開辦時(shí)間不長，缺乏大量有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人才，在一定程度上阻礙我國信用保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、消費(fèi)信貸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的消費(fèi)發(fā)展十分迅速，為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前，我國消費(fèi)信貸主要集中在個(gè)人住房信貸、汽車和助學(xué)消費(fèi)等方面，其中住房消費(fèi)貸款占主要地位。相對(duì)而言，我國消費(fèi)信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還存在很多不完善的地方。目前我國住房抵押貸款備件苛刻、交易成本高、貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，與成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)相比，我國與住房抵押貸款保險(xiǎn)相配套的房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、抵押保險(xiǎn)、違約保險(xiǎn)等險(xiǎn)種還是空白。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中，不少貸款銀行只顧眼前利益，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，并因此而放松對(duì)貸款人的資信審查，使有保險(xiǎn)的消費(fèi)信貸成為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)項(xiàng)目，大大增加了保險(xiǎn)人的代償責(zé)任。

三、我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的途徑

促進(jìn)我國信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于社會(huì)信用管理體系的組建，而信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展本身又會(huì)促進(jìn)社會(huì)信用管理體系的組建。在目前我國信用體系不完善的情況下，應(yīng)更好地發(fā)展我國信用保證保險(xiǎn)。

1、加快社會(huì)信用體系建設(shè)。完善的社會(huì)信用管理體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會(huì)信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會(huì)行為交易之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會(huì)信用管理體系包括個(gè)人、社會(huì)、企業(yè)等方面的信用管理建立。這需要通過各種宣傳教育以及正反面典型及示范，在社會(huì)形成誠實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范；企業(yè)信用管理體系也應(yīng)像個(gè)人的存款實(shí)名制一樣，企業(yè)的賬戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”，徹底斷絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評(píng)估和監(jiān)管成本。

2、建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險(xiǎn)及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易發(fā)展。信用保證保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中出口信用保險(xiǎn)也具有高風(fēng)險(xiǎn)和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而其本身對(duì)促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有十分重要的作用。因此，出口信用保險(xiǎn)一般作為政策性保險(xiǎn)，由政府給予一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)出口。我國目前信用保證保險(xiǎn)尚沒有完善的體制，國家專項(xiàng)基金數(shù)額較小，費(fèi)率過高，導(dǎo)致投保額高，投保比例過低。

3、積極開發(fā)保險(xiǎn)品種滿足市場(chǎng)需求。目前我國相應(yīng)的保險(xiǎn)期品種過于單一，不能滿足消費(fèi)者需求，現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益向綜合性發(fā)展，如住房抵押貸款保險(xiǎn)不能嚴(yán)格稱為信用保險(xiǎn)，它是由多種保險(xiǎn)組成的綜合性保險(xiǎn)。險(xiǎn)種單一就不能發(fā)揮綜合性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)功能。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先，根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財(cái)物、市場(chǎng)等基本情況和個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，利用信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，做好企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)估，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為是否接受承?；虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)；其次，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)信用保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計(jì)，完善核保、核賠流程，在堅(jiān)持分級(jí)授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格資信審查，規(guī)范操作手續(xù)。同時(shí)改進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核絕不可“規(guī)模第一”；再次，要強(qiáng)化損失追償機(jī)制。信用保證保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn)，就是保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人履行代償責(zé)任后，有權(quán)向盡義務(wù)的義務(wù)人進(jìn)行追償。

5、加快社會(huì)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的立法。目前，我國出口信用保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等相應(yīng)的法律規(guī)范還很缺乏?！侗ｋU(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定過于簡(jiǎn)單，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其他如住房抵押，貸款保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)等沒有明確的法律規(guī)范，《商法》、《民法》的相應(yīng)規(guī)定和《保險(xiǎn)法》一樣過于簡(jiǎn)單且缺乏細(xì)則。所以，我們要加快立法，使各項(xiàng)活動(dòng)有法可依。

四、結(jié)論

由以上分析可知，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)，然而信用保證保險(xiǎn)發(fā)展滯后，面臨許多問題，對(duì)發(fā)展信用保證保險(xiǎn)造成了很大的影響。這就需要通過那些有利于我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的途徑，以及借鑒一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)來完善與彌補(bǔ)我國信用保證保險(xiǎn)，從而使其更穩(wěn)定的發(fā)展。