我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

□文/王彥飛

一、資金供給不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求激增。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢頭。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。以養(yǎng)雞業(yè)為例，修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中；②具有地方特色的產(chǎn)業(yè)化資金需求增多。隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，農(nóng)村優(yōu)質(zhì)瓜菜、特色林果、食用菌等經(jīng)濟(jì)作物的種植，呈現(xiàn)出規(guī)?；?、區(qū)域化的發(fā)展趨勢，對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產(chǎn)基地10個，復(fù)種面積達(dá)60萬畝，總產(chǎn)量160萬噸，年產(chǎn)值10億元；③農(nóng)戶購置大中型農(nóng)業(yè)機具的資金需求越來越多。近年來，農(nóng)業(yè)機械化程度愈來愈高，農(nóng)用機械價值較高，使用集中，多數(shù)農(nóng)戶在購買時需貸款支持；④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前，許多商品批發(fā)商、零售商的資金需求越來越旺盛；⑤中小企業(yè)資金需求勢頭較猛。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使一大批產(chǎn)品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。由于處于創(chuàng)業(yè)初期，中小企業(yè)資金需求呈快速上升勢頭。另外，為維持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)田水利基本建設(shè)、公路建設(shè)和電網(wǎng)改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求大量資金，農(nóng)村工業(yè)化和小城鎮(zhèn)化發(fā)展需要資金，還有農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求。

（二）農(nóng)村資金供給相對匱乏。農(nóng)村的資金需求高速增長，然而與之不相適應(yīng)的是農(nóng)村的資金供給表現(xiàn)出來的不足。一方面1995～2002年間農(nóng)村資金凈供給量由1，549.6億元上升至8，165.0億元，但仍滿足不了日益擴(kuò)大的資金需求，農(nóng)村資金需求由1995年的13，226.6億元上升至2002年的26，524.3億元，供求缺口由11，677.0億元擴(kuò)大至18，359.3億元。我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的資金供不應(yīng)求狀況；另一方面目前農(nóng)村金融體系面臨著較嚴(yán)重的資金流失。農(nóng)村金融市場上貸款增速低于存款增速，存貸差日益擴(kuò)大，資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)人民銀行調(diào)查顯示，2005年末，縣及縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額68，953億元，貸款余額 38，825億元，存貸差高達(dá)30，128億元，其中大部分資金從農(nóng)業(yè)大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能弱化。由于農(nóng)業(yè)具有弱勢產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)，因此世界各國政府一般都設(shè)立農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性金融機構(gòu)，以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資包括扶植農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)（包括大型水利工程、灌溉工程、農(nóng)田改造以及退耕還林等）、農(nóng)作物生產(chǎn)的直接投資（如國家在一些大型農(nóng)場進(jìn)行直接投資）等，這些投資主要是生產(chǎn)性的長期投資，彌補了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資和生產(chǎn)性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農(nóng)產(chǎn)品收購和流通領(lǐng)域，這種融資主要是發(fā)展中國家為保障本國的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。而我國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用是十分有限的，主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源，占全部資金來源的80%左右。這就說明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營上還不能實現(xiàn)資金的良性循環(huán)，從而在根本上還談不上自身的可持續(xù)性發(fā)展；②政策性金融支農(nóng)功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理，也就是說，被固定在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流通領(lǐng)域，而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)領(lǐng)域中就不見了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影子。

（二）農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路。商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相悖，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取高額回報。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)服務(wù)的功能減弱表現(xiàn)為:農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，中國農(nóng)業(yè)銀行在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機構(gòu)；為了控制風(fēng)險，在信貸管理權(quán)限上大多采取上收一級的管理辦法，縣級以下機構(gòu)基本上僅有發(fā)放5萬元以下本行存單質(zhì)押貸款權(quán)，除發(fā)放部分農(nóng)業(yè)開發(fā)和扶貧貸款外，對農(nóng)業(yè)的資金投入大幅度下降。

（三）農(nóng)村信用合作社歷史包袱重，效率低下，有“非農(nóng)化”傾向。絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革，歷年來的虧損較嚴(yán)重。在廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)村信用社是唯一的正規(guī)金融組織，獨享農(nóng)村金融資源，壟斷性經(jīng)營存在，必然會降低工作效率，妨礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。追求自身利益最大化的商業(yè)傾向使得農(nóng)村信用社的資金向收益相對高的城鎮(zhèn)、大企業(yè)或非農(nóng)企業(yè)流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持，農(nóng)村信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)。

（四）郵政儲蓄機構(gòu)加劇了農(nóng)村資金的外流。農(nóng)村郵政儲蓄客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但存在著嚴(yán)重的制度缺陷。在業(yè)務(wù)上只吸收存款，把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初，儲蓄余額達(dá)14，131.9萬元，其中65%左右來自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)占34%左右，這些資金通過以上存方式流出農(nóng)村市場，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村資金供給市場更加惡化，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）政府對農(nóng)村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴(yán)格控制和缺乏相應(yīng)法律等原因一直得不到政府的承認(rèn)，只能在邊緣地位生存發(fā)展。這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間，并導(dǎo)致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡；另一種是地下金融狀態(tài)。政府過度管制的結(jié)果:一方面扭曲了市場供求關(guān)系，加劇了供給短缺；另一方面偏離了均衡價格，導(dǎo)致了供給的高價。從而，實際出現(xiàn)的現(xiàn)象是管制越嚴(yán)，地下金融就越活躍，農(nóng)村金融市場的秩序就越混亂。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個國家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度，而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。本文所說的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。

（一）農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá)。我國農(nóng)村金融市場的融資方式主要是間接融資，缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前，發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金，僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。對于農(nóng)業(yè)類企業(yè)融資難的問題，可以通過發(fā)行公司債券、股票在資本市場籌資，把一部分城市居民手中分散的資金集中起來，匯小成大，引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，用這些資金來推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的前景將是不可低估的。

資本市場的首要功能是籌資功能，債券市場和股票市場應(yīng)是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而，我國資本市場上農(nóng)業(yè)類的上市公司數(shù)量卻十分少，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內(nèi)證券市場農(nóng)業(yè)板塊上市公司（包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)藥及其他與農(nóng)業(yè)關(guān)系較密切的公司）共55家，占國內(nèi)上市公司總數(shù)的3.99%。這說明農(nóng)業(yè)、農(nóng)村通過股票市場籌集資金的力量薄弱，而債券市場由于發(fā)展較慢，發(fā)行債券的農(nóng)業(yè)類企業(yè)更是少之又少，所以我國農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過農(nóng)村資本市場籌集到所需資金。

（二）農(nóng)業(yè)保險機制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迫切需要保險業(yè)保駕護(hù)航。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。相關(guān)數(shù)據(jù)還表明，我國農(nóng)業(yè)保險賠付率不斷上升，2003年達(dá)到93.1%，大大高于保險界公認(rèn)的70%的臨界點。高賠付率、高風(fēng)險，加上保費收入減少，使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)。

社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險，而我國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障途徑:民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。主要存在的問題有:（1）災(zāi)害救濟(jì)的手續(xù)繁雜、面窄、水平低、且難以監(jiān)管；（2）農(nóng)業(yè)保險的承保率低下、高賠付率、經(jīng)營虧損嚴(yán)重。但從我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持措施上看，缺乏對保險公司涉農(nóng)保險的財政補貼和農(nóng)業(yè)保險的再保險制度，雖然國家較早給予對農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅的優(yōu)惠，但與高賠付率的風(fēng)險相比根本微不足道。

（三）行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個權(quán)力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能，實踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象普遍存在。實際中，政府介入不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強行與金融機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財政性運作，使得原本有限的農(nóng)村資金更加緊張，影響了農(nóng)村金融的正常發(fā)展。

（四）農(nóng)村法制環(huán)境缺乏，征信體系建設(shè)滯后。在農(nóng)村，法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步，很多方面在法律上仍然是空白，法制環(huán)境欠缺主要表現(xiàn)為:有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識不強，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象；執(zhí)法部門未能主動調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債行為，遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)和貸款農(nóng)戶，缺乏金融知識和法律法規(guī)知識，影響其守法的程度?！坝蟹ú灰馈?zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾，這樣的法制環(huán)境必然導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)。

農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融機構(gòu)難以獲取客戶的真實信用狀況，并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約。征信體系的欠缺，導(dǎo)致貸款人信用意識和信用觀念淡薄，失信行為時有發(fā)生，道德風(fēng)險加劇，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融體系的發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融邊緣化，農(nóng)村金融相對于國家金融的發(fā)展主流被嚴(yán)重削弱，其發(fā)展空間受到嚴(yán)重擠壓，難以發(fā)揮好支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力作用。