我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題與對(duì)策

□文/康啟鳴

一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容及特點(diǎn)

私人銀行是指以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向社會(huì)富裕階層所提供的，以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化的一攬子高層次的金融服務(wù)，其涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛，涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨，甚至家庭管理、規(guī)劃、教育、稅務(wù)、投資、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過給高層次的富裕階層提供一系列創(chuàng)新的個(gè)性化服務(wù)，為銀行賺取了豐厚的利潤(rùn)，受到越來(lái)越多銀行的重視，并成為銀行品牌與形象的重要代表。

銀行的私人銀行業(yè)務(wù)既不歸屬于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，也不同于銀行的表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，它是銀行高層次的財(cái)富管理活動(dòng)。與銀行現(xiàn)開展的主流業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有自己獨(dú)特的特點(diǎn)：

1、私人銀行服務(wù)人群的層次很高。私人銀行所服務(wù)的對(duì)象都具有很高的財(cái)富凈值，都屬于社會(huì)的富裕人士。各個(gè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)都有自己的基本門檻，而且要求都非常高，以花旗銀行為例，要求私人客戶賬戶余額最低為100萬(wàn)美元，且個(gè)人擁有不低于300萬(wàn)美元的流動(dòng)資產(chǎn)，我國(guó)的商業(yè)銀行都有各自的基本門檻，動(dòng)輒要求客戶有百萬(wàn)甚至是幾百萬(wàn)的資產(chǎn)，這樣的門檻非一般客戶所能承擔(dān)。

2、產(chǎn)品和服務(wù)具有高度的個(gè)性化。商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)不僅能為客戶提供更加優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，提供股票、基金、保險(xiǎn)等一般意義的客戶資產(chǎn)管理活動(dòng)，確保私人財(cái)產(chǎn)的保值與升值，更為重要的是，私人銀行的業(yè)務(wù)范圍更廣，金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高，其內(nèi)容甚至涵蓋投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等廣泛領(lǐng)域，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況具體地提供服務(wù)，具有高度的個(gè)性化。

3、服務(wù)具有高度的私密性。商業(yè)銀行提供私人銀行的地點(diǎn)一般都裝修豪華，環(huán)境幽雅，具有高度的私密性，由具有高度溝通技巧且訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一的咨詢與服務(wù)并對(duì)客戶的情況進(jìn)行高度的保密。

二、我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)能為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，可以極大地提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)商業(yè)銀行品牌與形象的建設(shè)，具有極大的必要性。

1、私人銀行業(yè)務(wù)能為銀行帶來(lái)高利潤(rùn)。私人銀行的利潤(rùn)率非常高，據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，私人銀行客戶帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右。例如，全球金融巨頭匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占其全部利潤(rùn)的1/4，向私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是匯豐集團(tuán)最成功的轉(zhuǎn)型之一。美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。由此看來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越成為國(guó)際大銀行的盈利核心業(yè)務(wù)。

2、對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)具有明顯的帶動(dòng)作用。由于私人銀行業(yè)務(wù)的客戶都是社會(huì)的富裕群體，而這些群體又大多是各個(gè)企業(yè)的創(chuàng)辦者或高管，如果銀行的私人業(yè)務(wù)看板的很好，得到他們的認(rèn)可與稱贊，那么他們就會(huì)很自然讓企業(yè)和銀行發(fā)生各種業(yè)務(wù)往來(lái)，這也就帶動(dòng)了銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，銀行的信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，如果銀行的私人銀行業(yè)務(wù)看板的很好，由于其包含理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，這樣勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)基金、保險(xiǎn)等銀行的代銷業(yè)務(wù)，促進(jìn)基金保險(xiǎn)等的銷售，從而增加銀行的收入。

3、促進(jìn)商業(yè)銀行的品牌建設(shè)。私人銀行服務(wù)屬于商業(yè)銀行的高端服務(wù)，依托于其自有的金融服務(wù)能力，往往代表著銀行的最高服務(wù)水平，所以日漸成為銀行品牌建設(shè)的重要窗口。銀行的私人銀行服務(wù)有較高的水平，必然會(huì)極大地提高其自身品牌的建設(shè)，樹立強(qiáng)勢(shì)的品牌形象，提高其的競(jìng)爭(zhēng)力。

4、提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要方面是對(duì)其資本充足率的管理，一方面需要增加銀行的資本存量，另一方面則減小其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的水平，而銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，同時(shí)對(duì)資本的配置要求也較低，從而在不影響盈利的前提下又提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、我國(guó)私人銀行現(xiàn)狀

我國(guó)私人銀行開展較晚，真正的私人銀行業(yè)務(wù)開端應(yīng)該是2007年中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作，隨后招商的金葵花理財(cái)和中信的私人銀行理財(cái)基金推出，工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行服務(wù)。2008年7月16日，建行相繼在北京和上海推出私人銀行業(yè)務(wù)，1個(gè)月后浦發(fā)和民生也啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)的籌備與推進(jìn)工作，自此，幾乎國(guó)內(nèi)各大股份制銀行都已經(jīng)推出了私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行如火如荼地開展起來(lái)。但由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開展的時(shí)間不長(zhǎng)，存在著各種各樣的問題：

1、私人銀行人才非常匱乏。私人銀行屬于銀行的高端業(yè)務(wù)，要求客戶經(jīng)理具有非常高的素質(zhì)。不僅要通曉銀行金融等專業(yè)知識(shí)，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，而且通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣，才能更好地為客戶服務(wù)，取得客戶的信任。而現(xiàn)在階段這樣的人才顯然是奇缺的，這為銀行開展私人銀行服務(wù)造成了巨大障礙。

2、私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)單一。私人銀行業(yè)務(wù)的基本要求是資產(chǎn)的管理，其產(chǎn)品不僅要求有銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等，甚至要將其產(chǎn)品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更廣泛的是，私人銀行的服務(wù)范圍還應(yīng)涉及家庭管理、各種規(guī)劃、教育、稅務(wù)、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。而我國(guó)現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)還是較多地進(jìn)行個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)，購(gòu)買基金保險(xiǎn)等，產(chǎn)品非常單一，較少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高層次的投資，而對(duì)于稅務(wù)規(guī)劃、教育規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等的服務(wù)業(yè)提供的較少?？梢?，現(xiàn)階段我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品非常單一，亟待提供多樣化的產(chǎn)品。

3、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后。雖然現(xiàn)階段銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行的發(fā)展，ATM機(jī)等電子設(shè)施的建設(shè)，極大地提高了銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的建設(shè)。但是，私人銀行作為銀行的高端業(yè)務(wù)，需要構(gòu)建更加高效、安全的技術(shù)平臺(tái)，開發(fā)一套獨(dú)立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)，大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)手段。顯然，以目前的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)水平還不足以滿足私人銀行的需求。

四、發(fā)展私人銀行對(duì)策建議

私人銀行由于在我國(guó)還是初步發(fā)展，其不可避免地會(huì)出現(xiàn)以上的種種問題，針對(duì)出現(xiàn)的問題，筆者提出以下幾個(gè)建議：

1、提升私人銀行從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備。從業(yè)人員對(duì)于私人銀行服務(wù)是最重要的因素，客戶經(jīng)理的專業(yè)化服務(wù)能力是私人銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行客戶經(jīng)理需要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，過硬的專業(yè)知識(shí)技能；了解個(gè)人財(cái)富和企業(yè)財(cái)務(wù)管理，以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的流程和規(guī)律；熟悉境內(nèi)外的投資市場(chǎng)和投資工具，熟練掌握各種金融和衍生金融產(chǎn)品和工具；了解主要國(guó)家的稅收、移民政策；能合理地為客戶做出正確的教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃等；熟悉一些高品質(zhì)的生活方式，如高爾夫、藝術(shù)品鑒賞，具有高超的客戶溝通和服務(wù)能力，把握客戶心理，具備敏銳的市場(chǎng)判斷能力等等。私人銀行客戶經(jīng)理只有具備了這樣的高水準(zhǔn)，才能更好地與客戶溝通，為客戶提供豐富個(gè)性的服務(wù)。此外，應(yīng)完善人才的培訓(xùn)與儲(chǔ)備體制，使高素質(zhì)的私人銀行人才能源源不斷地供應(yīng)。

2、提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)較多地停留在銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票基金等證券市場(chǎng)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合上，然而這樣的產(chǎn)品與服務(wù)的提供顯然并不能滿足富裕人群的多樣化產(chǎn)品需求。在投資對(duì)象方面，除以上的投資領(lǐng)域之外，甚至在法規(guī)允許的范圍內(nèi)可以投資于股票、金融衍生工具、國(guó)際股權(quán)等高收益產(chǎn)品。此外，伴隨著私人銀行客戶的往往還有子女教育需求、財(cái)產(chǎn)傳承需求、合理避稅需求等特定的服務(wù)。這就要求私人銀行服務(wù)除把握國(guó)內(nèi)的投資機(jī)遇外，還要更加關(guān)注私人銀行客戶子女的出國(guó)留學(xué)和就業(yè)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃和稅務(wù)規(guī)劃等內(nèi)容，為富裕人群提供多樣、個(gè)性化的服務(wù)。

3、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。私人銀行對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的要求比銀行一般的業(yè)務(wù)更高，銀行通過建設(shè)更加高效的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，能對(duì)銀行的所有信息進(jìn)行有效地整合，這樣能對(duì)各類客戶的信息有效地掌握，更好地細(xì)分客戶，有利于及時(shí)發(fā)掘私人銀行客戶，更加有利于私人銀行的營(yíng)銷。此外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，完備高效的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，能有效地降低私人銀行的成本，為私人銀行提供更加便捷與安全的服務(wù)。

4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。雖然私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛發(fā)展起來(lái)，還不具備一定的規(guī)模，但我國(guó)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不應(yīng)該放松、甚至是放棄對(duì)此領(lǐng)域的監(jiān)管。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極地根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，例如制定私人銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、私人銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、甚至是退出監(jiān)管等各方面，加強(qiáng)私人銀行的內(nèi)部控制，力求使我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)從開始就能規(guī)范有效地運(yùn)營(yíng)，避免出現(xiàn)各種違規(guī)問題的出現(xiàn)及各種不必要的糾紛。

[1]李春滿.私人銀行業(yè)務(wù).吉林大學(xué)出版社，2008.

[2]連建輝.走進(jìn)私人銀行.當(dāng)代中國(guó)出版社，2006.

[3]梁興遠(yuǎn).淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題.廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005.4.