我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

□文/宋 燕

一、信用卡業(yè)務(wù)概述

信用卡是商業(yè)銀行或者專(zhuān)營(yíng)公司向個(gè)人和單位發(fā)行，持卡人可憑卡在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，或在銀行提取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信貸功能的信用憑證。信用卡是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，日益成為當(dāng)今世界新興的高速增長(zhǎng)支付產(chǎn)業(yè)。

自1985年3月中國(guó)銀行珠海市分行推出第一張信用卡以來(lái)，20余年間，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2009年6月，我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近30家，信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)1.5億張。據(jù)中國(guó)人民銀行2009年第一季度支付體系運(yùn)行情況顯示，截至2009年第一季度末，人均信用卡擁有量為0.11張，同比增加42.9%。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于起步階段，其盈利性還很低。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其是在近年來(lái)，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務(wù)中，隨著持信用卡消費(fèi)的觀念日漸普及，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。正因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)所蘊(yùn)涵的廣闊贏利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

目前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。隨著我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)由消費(fèi)者的潛在需求逐漸轉(zhuǎn)向了快速拓展階段，特別是隨著消費(fèi)者群體的年輕化，對(duì)信用卡的使用已經(jīng)越來(lái)越多樣化，使用信用卡透支、消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人生活中不可缺少的組成部分。當(dāng)前，信用卡的使用范圍已經(jīng)由中心城市向周邊地區(qū)擴(kuò)散，市場(chǎng)規(guī)模在逐步擴(kuò)大。

2、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近年來(lái)，隨著信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不斷增加，而且多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡在提取現(xiàn)金、消費(fèi)信貸等方面基本功能都比較相似，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。與此同時(shí)，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)正在面臨著來(lái)自諸多外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行已經(jīng)開(kāi)始采取間接的與中資銀行合作的方式滲入中國(guó)市場(chǎng)，通過(guò)其在信用卡運(yùn)行、結(jié)算、配套服務(wù)等方面的優(yōu)越性參與競(jìng)爭(zhēng)，這就更加大了中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡正在憑借其靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，逐步滲透到消費(fèi)者的日常生活中，已經(jīng)成為了消費(fèi)信貸的重要形式。但是，隨著信用卡的不斷普及，信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大。若忽視了這些風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)無(wú)法預(yù)計(jì)的損失。目前，信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還透支款項(xiàng)，給發(fā)卡銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性，信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有：（1）持卡人客觀上喪失償還信用透支的能力。信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)信用活動(dòng)，存在著持卡人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的客觀必然性，特別是當(dāng)持卡人收入下降，其收入的現(xiàn)金流就有可能不足以?xún)斶€信用卡應(yīng)付賬款，持卡人的授信額度越大，信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大；（2）持卡人主觀上沒(méi)有償還債務(wù)的意愿，持卡人故意逃避責(zé)任，拒不履行透支還款義務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式為：其一，持卡人在領(lǐng)卡后，其職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、社會(huì)地位等經(jīng)濟(jì)和信用條件下降或惡化，無(wú)力償還信用卡應(yīng)付賬款；其二，持卡人有能力歸還信用卡應(yīng)付賬款，但故意逃避責(zé)任，不予歸還。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。一些發(fā)卡行片面追求發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率，放寬了信用卡申請(qǐng)人的審核，信用卡目標(biāo)客戶不斷擴(kuò)大，從高收入行業(yè)管理人員到政府、事業(yè)單位等“工作與收入穩(wěn)定”的中產(chǎn)人群，逐步向大眾人群滲透。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡陌l(fā)卡方式，以吸引潛在持卡人，這很大程度上依賴(lài)于持卡人的個(gè)人信用來(lái)保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的功能不夠完善，部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、個(gè)人信用報(bào)告異議處理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，各商業(yè)銀行所掌握的客戶信用數(shù)據(jù)受限制，因此不能夠準(zhǔn)確地反映出目標(biāo)客戶的信用等級(jí)，從而使防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障失效。

3、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指由于遭人冒申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類(lèi)型主要有：

（1）冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，突出信用風(fēng)險(xiǎn)管理在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的核心作用。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，壞賬損失成本是信用卡業(yè)務(wù)成本的主要組成部分之一，并有趨勢(shì)成為業(yè)務(wù)成本的最大組成部分，壞賬損失能否得以管控直接決定了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理至關(guān)重要，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2、嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，有效回避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了達(dá)到穩(wěn)定老客戶吸納新客戶的目的，大規(guī)模地發(fā)行信用卡，因而出現(xiàn)了重“量”輕“質(zhì)”的現(xiàn)象。由于人力、物力、財(cái)力反復(fù)投入，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)重復(fù)開(kāi)發(fā)，不但造成社會(huì)資源的極大浪費(fèi)，同時(shí)也帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在辦理信用卡時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎審核申請(qǐng)人的還款能力和信用狀況，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能確定申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就可以拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡。

3、持卡人要正確使用信用卡

（1）短信把好安全關(guān)。目前，大多數(shù)的銀行都為客戶提供銀行賬戶的短信提醒服務(wù)，只要在銀行柜面或網(wǎng)上進(jìn)行登記，就可享受這一服務(wù)。銀行卡資金一有變化，手機(jī)短信就會(huì)即刻告知。

（2）正確使用信用卡。使用信用卡網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，除了盡量使用安全交易系統(tǒng)外，盡可能不要在陌生網(wǎng)站或者不安全的網(wǎng)站上使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。需要刷信用卡消費(fèi)時(shí)，最好讓收銀員在你視線范圍之內(nèi)刷卡，以防信用卡誤用或盜用，并妥善保存消費(fèi)簽賬單，與收到的銀行對(duì)賬單認(rèn)真核對(duì)。如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行卡交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，憑交易憑條及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系；在機(jī)取款時(shí)，不要隨意丟棄交易憑條，以免給犯罪分子有可乘之機(jī)。

（3）正確保管信用卡。信用卡辦好之后，應(yīng)及時(shí)把自己的簽名寫(xiě)在卡片背后，并妥善保管信用卡。持卡人切莫把手機(jī)、掌上電腦等帶磁物品與銀行卡擺放在一起，以免磁化銀行卡。避免個(gè)人信息外泄，不要輕易回復(fù)與信用卡信息有關(guān)的陌生短信和電話；不要輕信謊言，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入陌生賬戶，不要向陌生人透露信用卡的卡號(hào)和密碼。

（4）主動(dòng)設(shè)置消費(fèi)密碼。為了確保信用卡資金安全，持卡人最好在申請(qǐng)信用卡時(shí)就主動(dòng)設(shè)置密碼。

綜上所述，目前我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)正處于初步發(fā)展階段，信用卡將逐步成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為消費(fèi)者提供了越來(lái)越多的便利，有效提升了全社會(huì)的信用。只有加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，把好每一個(gè)關(guān)口，堵住每一個(gè)可能發(fā)生的漏洞，才能促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

[1]余惠，柳瑛.信用卡的天使之翼[M].當(dāng)代金融家，2007.5.

[2]彭嬙.當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)與營(yíng)銷(xiāo)策略[J].廣西金融研究，2008.10.

[3]吳志剛.信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].安徽農(nóng)村金融，2008.6.