基于農(nóng)戶借貸需求的農(nóng)村金融改革研究

○周妮笛 （湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410128）

基于農(nóng)戶借貸需求的農(nóng)村金融改革研究

○周妮笛 （湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410128）

農(nóng)村金融對(duì)增加農(nóng)民收入和減少貧困有著不可或缺的重要作用，其體制改革是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。本文在對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題、農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶借貸行為綜述的基礎(chǔ)上，總結(jié)出現(xiàn)階段農(nóng)戶借貸的各種需求特征，就此探討了發(fā)展農(nóng)村普惠制金融、建立完善農(nóng)村金融體系兩大方向。

農(nóng)戶借貸行為 農(nóng)村金融 改革

農(nóng)民收入狀況的改善是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵和難點(diǎn)，農(nóng)戶信貸需求的滿足能增加農(nóng)民收入和減少貧困，因而黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人十分關(guān)注我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，不僅溫總理在報(bào)告和談話中多次提到農(nóng)村金融的改革和發(fā)展問(wèn)題，而且在2004—2010年的中央一號(hào)文件中都以較大的篇幅對(duì)農(nóng)村金融未來(lái)改革和創(chuàng)新的思路與方向做了詳細(xì)的論述。明確提出要擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織存在和發(fā)展。這些提法在建國(guó)后還是第一次，可以說(shuō)是農(nóng)村金融體制上的一次重大突破。為了讓政策能更加滿足基層農(nóng)戶的客觀需求，讓農(nóng)村金融增長(zhǎng)更加有效地向農(nóng)戶提供金融供給、解決農(nóng)戶的金融約束，準(zhǔn)確把握現(xiàn)階段農(nóng)戶的金融需求特征是重要的前提條件。

一、研究綜述

1、國(guó)內(nèi)研究進(jìn)展

改革開(kāi)放以前，我國(guó)農(nóng)村信用社服從于國(guó)家的工業(yè)偏斜政策，從農(nóng)村聚集資金用于國(guó)家的工業(yè)體系和城市建設(shè)；改革開(kāi)放后，隨著農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的廣泛實(shí)行，農(nóng)戶成為了集消費(fèi)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)于一體的社會(huì)單位，其對(duì)資金的需求急劇增加。在這樣的大背景下，加上國(guó)民經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，國(guó)家開(kāi)始對(duì)農(nóng)村金融組織進(jìn)行調(diào)整，逐步增加其對(duì)“三農(nóng)”的貸款，1996年出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但時(shí)至今日的農(nóng)村金融改革成效并不大（杜鷹，2004）。在既定的體系和制度背景下，局限于農(nóng)村正式金融形式的改革和調(diào)整依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足2億多農(nóng)戶多樣化的資金需求（唐仁健、溫鐵軍、曹立群，2004）。農(nóng)村正式金融組織，主要是農(nóng)村信用合作社的效率低下，農(nóng)村中存在相當(dāng)程度的金融抑制，在一定程度上制約了農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)（張?jiān)辏?004；成思危，2003）。針對(duì)這些存在的問(wèn)題和不足，如何解決農(nóng)村金融問(wèn)題，進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革成為亟待解決的問(wèn)題。新一屆黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人審時(shí)度勢(shì)，順應(yīng)民心，提出了構(gòu)建“和諧社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵和難點(diǎn)是如何提高農(nóng)戶的收入水平，縮小貧富差距，改善農(nóng)戶生活狀況。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融所發(fā)揮的作用將是不容忽視的，而且提高農(nóng)戶收入水平、減少農(nóng)村貧困人口也正是現(xiàn)代農(nóng)村金融運(yùn)行和發(fā)展的宗旨（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L. Piprek，1997；Saeed Qureshi，Ijaz Nabi，Rashid Faruqee，1996；Alexander Sarris，1996）。

2、國(guó)外研究進(jìn)展

目前，研究農(nóng)村金融問(wèn)題的國(guó)外文獻(xiàn)比較多，特別是世界銀行和國(guó)際糧農(nóng)組織的研究人員在這一領(lǐng)域做了大量的研究工作。國(guó)外文獻(xiàn)檢索的結(jié)果表明，國(guó)外學(xué)者就農(nóng)戶借貸行為（Shahidur R.Khandker，Rashid R.Faruqee，2003）、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（Jacob Yaron，1992）、政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的制度設(shè)計(jì)（Jacob Yaron，1992）、農(nóng)村非正式信貸市場(chǎng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊和影響（Alexander Sarris，1996）、評(píng)估農(nóng)村金融組織的標(biāo)準(zhǔn)及成本效益分析（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，1994）、農(nóng)村金融與增長(zhǎng)和減少貧困的關(guān)系（Saeed Qureshi，IjazNabi，RashidFaruqee，1996；Hulme，D.Mosley，P.（Eds），1996）、農(nóng)村金融組織的可持續(xù)性（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，2001）、小額信貸項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶福利的影響（Pitt，Khandker，1998；Carter，1988）、正式金融信貸對(duì)農(nóng)戶收入的影響（Binswanger，Khandker，1995）等方面進(jìn)行了研究，得出了一些有價(jià)值的結(jié)論。

盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究取得了一些有價(jià)值的成果，但從總體來(lái)看，迄今為止，還遠(yuǎn)沒(méi)有形成完備的理論框架和研究方法體系。從理論方面來(lái)看，不僅研究的深度十分有限，許多理論上的問(wèn)題還有待于研究和探索，譬如，農(nóng)戶借貸數(shù)額與其所經(jīng)營(yíng)的土地面積的關(guān)系、農(nóng)戶借貸對(duì)其福利狀況的影響。再?gòu)难芯糠椒ǚ矫鎭?lái)看，大部分研究，特別是國(guó)內(nèi)研究所采用的大都是描述性的定性分析方法和簡(jiǎn)單的回歸分析方法（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L.Piprek，2002；Athens，1996），研究方法過(guò)于簡(jiǎn)便單一，難以準(zhǔn)確描述農(nóng)戶信貸行為的基本特征，更難以揭示出相關(guān)變量之間的數(shù)量關(guān)系和內(nèi)部規(guī)律性。從農(nóng)村金融研究的具體對(duì)象來(lái)看，主要針對(duì)整個(gè)的農(nóng)村金融，宏觀層次的研究較多，少有針對(duì)農(nóng)戶借貸特征深入研究農(nóng)村金融體系的改進(jìn)。因此，無(wú)論是從理論、方法還是從具體研究層次來(lái)看，基于農(nóng)戶借貸需求的農(nóng)村金融改革都具有非常重要的學(xué)術(shù)價(jià)值。

二、農(nóng)戶借貸需求特征

1、農(nóng)戶借貸應(yīng)急而借

農(nóng)戶面對(duì)突發(fā)事件，如疾病、喪葬等需要借錢，面對(duì)集中性消費(fèi)事件，如蓋房、孩子上大學(xué)、婚嫁等需要借錢。因急而借多發(fā)生于生活消費(fèi)方面，反映出農(nóng)戶在借貸過(guò)程中的被迫性和非主動(dòng)性。同樣由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力有限，一旦遇到自然災(zāi)害或者家畜、家禽流行病，農(nóng)戶往往也是被迫借貸度過(guò)難關(guān)。

2、農(nóng)戶借貸心態(tài)審慎

具體表現(xiàn)為無(wú)事不借、大事小借、欲借憂還等心理特征。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越是有借貸經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶越是敢借貸，愿意借貸，農(nóng)村中的借貸戶多數(shù)都有多年的借貸經(jīng)歷，新增借貸戶增加較少。

3、農(nóng)戶借貸舍繁求簡(jiǎn)

由于向國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社貸款手續(xù)嚴(yán)、要求高、時(shí)間性強(qiáng)等因素影響，農(nóng)戶更傾向于向私人借款，盡管私人借款利息高但其仍愿意接受。

4、農(nóng)戶借貸規(guī)模擴(kuò)大

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值理念釋放了農(nóng)戶的發(fā)展動(dòng)機(jī)，改變了農(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣，在這種情況下，農(nóng)戶借貸規(guī)模逐步上升。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)，可以得出農(nóng)戶借貸平均規(guī)模呈不斷上升趨勢(shì)，根據(jù)李延敏（2010）調(diào)研數(shù)據(jù)得出農(nóng)戶借貸數(shù)額5—10萬(wàn)元的意愿較往年增長(zhǎng)13%，但總體上5萬(wàn)元以下的小額借貸意愿還是占主導(dǎo)地位。

5、農(nóng)戶借貸用途多樣

政府近年來(lái)實(shí)施的支農(nóng)惠農(nóng)政策，從糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼到農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合直補(bǔ)，再擴(kuò)大到奶牛良種補(bǔ)貼和能繁母豬補(bǔ)貼，已初步形成了功能互補(bǔ)、綜合補(bǔ)貼與專項(xiàng)補(bǔ)貼相結(jié)合的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度，這些政策弱化了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)投入中對(duì)借貸資金的需求。而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)商由于其較高的投資回報(bào)率，農(nóng)戶傾向于借入資金，這類資金需求相對(duì)于現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小規(guī)模特征，表現(xiàn)為單筆借貸額度較大的特征。

三、農(nóng)村金融改革方向

1、發(fā)展農(nóng)村普惠金融

“普惠金融”來(lái)源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國(guó)在宣傳2005小額信貸年時(shí)率先運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，并主張要讓小額信貸成為一個(gè)國(guó)家主流金融體系的內(nèi)在組成部分。在國(guó)內(nèi)，焦謹(jǐn)璞先生在2006年3月召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上首次提出了普惠金融的概念，認(rèn)為廣大農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該享受金融服務(wù)。

普惠制金融與一般商業(yè)性金融不同，它立足于幫助低收入人群中那些有愿望、有潛力發(fā)展的人獲得提高收入和擺脫貧困的機(jī)會(huì)，為我們深化農(nóng)村金融改革、健全農(nóng)村金融體系、滿足不同層次的金融服務(wù)需求、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面提供了新的思路，特別是以穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立的GB模式為代表的小額信貸通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，不但很好地解決了貧困群體的金融需求問(wèn)題，還獲得了機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展農(nóng)村普惠制金融有利于在我國(guó)農(nóng)村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，更好地解決農(nóng)村中低收入者的的資金困難問(wèn)題，幫助他們抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)揮他們參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的潛力，提高收入水平，改善生活狀況，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧和小康社會(huì)建設(shè)的目標(biāo)，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀。

2、建立完善農(nóng)村金融體系

（1）發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。農(nóng)村金融需求是多樣性的，并且還在不斷地發(fā)展變化，單靠任何一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都滿足不了迅速發(fā)展著的農(nóng)村金融需求，因此必須發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。當(dāng)前關(guān)鍵是抓好信用社改革，使之發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用，同時(shí)還要發(fā)展農(nóng)村政策性銀行、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等。

（2）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。農(nóng)村信用社改革中，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、理順管理體制、解決歷史包袱等都是必要的，但關(guān)鍵還在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制上。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是廣大基層農(nóng)戶，數(shù)量大、涉及面廣。服務(wù)得好不好，貸款能否及時(shí)發(fā)放和收回，主要要靠信貸員對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況的熟悉和了解，而不是靠上級(jí)機(jī)構(gòu)的審貸、抵押擔(dān)保。因此，要充分發(fā)揮信貸員的作用。信貸員作為資金商品的經(jīng)營(yíng)者，要千方百計(jì)地吸收儲(chǔ)蓄，然后尋找有效益的客戶，主動(dòng)提供貸款服務(wù)并建立利益聯(lián)盟關(guān)系，幫助農(nóng)戶把貸款用好，產(chǎn)生效益，跟蹤服務(wù)整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，及時(shí)收回本息。要建立對(duì)每一個(gè)信貸員的激勵(lì)和約束機(jī)制，擴(kuò)大信貸員在貸款對(duì)象、規(guī)模、期限等方面的自主權(quán)，并根據(jù)業(yè)績(jī)確定報(bào)酬。

（3）加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小而分散，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)不僅工作辛苦，而且費(fèi)用大、風(fēng)險(xiǎn)高。因此，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融組織實(shí)行鼓勵(lì)和扶持政策。當(dāng)前，要采取切實(shí)措施防止農(nóng)村資金外流，并且千方百計(jì)擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模。為此，要繼續(xù)加大人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款，通過(guò)財(cái)政貼息等方式引導(dǎo)信貸資金投向農(nóng)村，要對(duì)農(nóng)村金融組織實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，凡是為農(nóng)民提供金融服務(wù)的，不論所有制形式和規(guī)模大小，都可以考慮不交或少交營(yíng)業(yè)稅、所得稅，至少要向農(nóng)戶提供的貸款免稅，以扶持農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

（注：本文得到湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)青年基金“農(nóng)戶借貸行為與農(nóng)村信用社改革研究”資助，項(xiàng)目編號(hào)：08QN48。）

[1]李延敏、宋增芬：當(dāng)前農(nóng)戶借貸需求特征變化之分析[J].海南金融，2010（4）.

[2]周妮笛：構(gòu)建和諧農(nóng)村合作金融生態(tài)環(huán)境研究—以農(nóng)村信用合作社為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008（18）.

[3]魏琳：合我國(guó)農(nóng)村金融需求特征的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007（6）.

[4]游碧蓉：建省農(nóng)戶借貸需求調(diào)查與分析[J].福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2009，2（3）.

[5]周妮笛：南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009.

（責(zé)任編輯：胡冬梅）

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