論保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失

李政寧

論保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失

李政寧

從投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)受益人方面，闡述了保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的原因。分析了我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中有關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題，并提出了具體的修改意見(jiàn)。

保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)受益權(quán)；受益權(quán)喪失；受益人；保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)，由于各種因素的限制和影響而變得極為脆弱。為了切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)受益人的權(quán)利，法律中有關(guān)保險(xiǎn)受益人受益權(quán)喪失條件的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)盡可能周密、具體而明確。

一、保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的原因

（一）投保人重新指定受益人

受益人的產(chǎn)生主要是由投保人指定和被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人或投保人有權(quán)隨時(shí)變更保險(xiǎn)受益人。重新指定受益人后，原保險(xiǎn)合同受益人的受益權(quán)消滅，新指定的受益人擁有受益權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定，投保人指定、變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人，無(wú)須征得原受益人的同意，也無(wú)須考慮新指定的受益人是否接受受益權(quán)，只須將變更受益人的通知書(shū)面告知保險(xiǎn)人即發(fā)生變更效力。

（二）受益人申明放棄

保險(xiǎn)受益人在取得受益權(quán)后就有權(quán)依法支配該權(quán)利，他既可以在條件成熟時(shí)實(shí)現(xiàn)受益權(quán)，也可以聲明放棄受益權(quán)。放棄的方式有兩種：第一，保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后聲明放棄受益權(quán)。聲明放棄后，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)歸于其他受益人或被保險(xiǎn)人。第二，保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不受領(lǐng)保險(xiǎn)金。當(dāng)保險(xiǎn)受益人收到保險(xiǎn)人給付通知后，在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不領(lǐng)取的，視為放棄受益權(quán)。例如《澳門(mén)商法典》第1040條規(guī)定：“如受益人在給付到期日后接到領(lǐng)取保險(xiǎn)人之給付之通知而于六個(gè)月內(nèi)不領(lǐng)取，則喪失對(duì)保險(xiǎn)人之給付請(qǐng)求權(quán)?！保?］

（三）受益人的行為導(dǎo)致受益權(quán)喪失

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受益人依其受益權(quán)獨(dú)立享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，而不需承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)。受益權(quán)的這種純受益性使得受益人可能惡意制造保險(xiǎn)事故，以獲得保險(xiǎn)金的給付。因此，法律要求受益人主觀上應(yīng)盡到必要的注意，不能人為的、惡意的促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，否則會(huì)導(dǎo)致受益權(quán)的消滅。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人所指定的受益人有下列三種故意行為的喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；造成被保險(xiǎn)人傷殘或疾病；殺害被保險(xiǎn)人未遂。

（四）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡

保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人僅處于一種期待地位，這種期待地位是不能轉(zhuǎn)讓和繼承的。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人死亡，其受益權(quán)就會(huì)隨之消滅。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條第2款規(guī)定，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因此，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，同樣產(chǎn)生受益權(quán)喪失的法律后果。

（五）被保險(xiǎn)人行為導(dǎo)致受益權(quán)喪失

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第66條、67條規(guī)定，被保險(xiǎn)人自殺或故意實(shí)施犯罪行為使自己殘疾或死亡的，受益人喪失受益權(quán)。第一，在以死亡為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同訂立二年內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但按照保單退還現(xiàn)金價(jià)值；如果合同訂立二年以后被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人須給付保險(xiǎn)金，受益人不喪失受益權(quán)。這里需要注意的是：非為圖謀保險(xiǎn)金而發(fā)生的自殺，是否一概不給予保險(xiǎn)金？對(duì)于非故意自殺，如因精神錯(cuò)亂而發(fā)生的自殺行為，被保險(xiǎn)人自己并不清楚其行為會(huì)產(chǎn)生怎樣的后果，這種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金［2］。第二，被保險(xiǎn)人的行為使自己殘疾或死亡，且其行為構(gòu)成犯罪的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，受益人喪失受益權(quán)。如果投保人交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還現(xiàn)金價(jià)值。

（六）投保人解除保險(xiǎn)合同

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。受益人的受益權(quán)只可能隨保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的存續(xù)而存續(xù)。合同解除后，當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)終止，不存在保險(xiǎn)金支付與否的問(wèn)題，受益人的受益權(quán)自然隨之消滅。投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保單上的現(xiàn)金價(jià)值；未足二年的，保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

二、《保險(xiǎn)法》規(guī)定中存在的問(wèn)題及解決辦法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條和第65條的規(guī)定相互矛盾。第65條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！笨梢?jiàn)，受益人喪失受益權(quán)的法定情形，是受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂。即使受益人不是出于獲得保險(xiǎn)金的目的，只要他故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂，受益人都喪失受益權(quán)。然而，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第64條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，如果受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因此，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，則受益人應(yīng)當(dāng)依法喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，即付給被保險(xiǎn)人的繼承人。另一方面，第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！笔芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的法定事由之一。顯然，第64條與第65條第1款的規(guī)定相互矛盾。

保險(xiǎn)受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，受益人喪失其受益權(quán)，保險(xiǎn)人也絕對(duì)地免除了給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。筆者認(rèn)為這樣規(guī)定不妥。受益人故意殺害被保險(xiǎn)人的不法行為，除受到刑法上的制裁外，還基于任何人不得因其不法行為而受益的法理，保險(xiǎn)法剝奪了該受益人的受益權(quán)，以防止受益人道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)人的給付責(zé)任是基于與投保人的保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的義務(wù)，不應(yīng)該因第三者的行為而絕對(duì)免除，受益人并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人而僅為合同關(guān)系人，所以受益人的故意行為所造成的保險(xiǎn)事故，對(duì)于其他合同當(dāng)事人而言，屬于不可預(yù)料的事件，他們的權(quán)益仍應(yīng)該屬于保險(xiǎn)合同所保障的范圍，所以保險(xiǎn)人不可以據(jù)此絕對(duì)免責(zé)［3］?？傊瑹o(wú)論從受益人在保險(xiǎn)合同中的地位，或者從制裁其不法行為的角度來(lái)看，都不應(yīng)該規(guī)定絕對(duì)免除保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所承擔(dān)的責(zé)任，而只須剝奪該受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)即可，不應(yīng)該同時(shí)剝奪其他善意受益人的受益權(quán)。為此，《保險(xiǎn)法》第65條應(yīng)修改為：“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)人向其他享有權(quán)利的人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！边@樣既保持了《保險(xiǎn)法》第65條與第64條規(guī)定的一致性，又區(qū)分不同情況規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了其他權(quán)利人的權(quán)益。

指定的受益人為數(shù)人，其中一人或部分人實(shí)施了可以導(dǎo)致喪失保險(xiǎn)受益權(quán)的行為，其余受益人的受益權(quán)是否當(dāng)然喪失？對(duì)此，主要有以下幾種立法例：（1）清除受益人。德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第170條第2款規(guī)定，受益人故意殺害被保險(xiǎn)人的，產(chǎn)生未指定其為受益人的后果。即受益人喪失受益權(quán)后，視為未指定該受益人［4］。據(jù)此，在受益人為一人時(shí)，受益人欄空白；在受益人為數(shù)人時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他受益人支付全部保險(xiǎn)賠償金。該受益人被清除，對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)額沒(méi)有影響，保險(xiǎn)人的責(zé)任沒(méi)有絲毫的減輕。（2）保險(xiǎn)人部分免責(zé)。受益人喪失受益權(quán)后，保險(xiǎn)人免責(zé)；若還有其他受益人的，則保險(xiǎn)人應(yīng)向其他受益人支付保險(xiǎn)賠償金的余額。日本判例認(rèn)為，殺害被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)金非公益所欲，有悖于誠(chéng)實(shí)信用原則，與要求保險(xiǎn)事故偶然性的保險(xiǎn)特性不符。因此要求指定受益人必須慎重，指定一人為受益人時(shí)尤其要更加慎重，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人可能全部免責(zé)。而當(dāng)保險(xiǎn)受益人為數(shù)人時(shí)，保險(xiǎn)人免責(zé)的范圍僅限于殺害被保險(xiǎn)人的受益人的受益份額部分。（3）保險(xiǎn)人完全免責(zé)。這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款的觀點(diǎn)。根據(jù)這條規(guī)定，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，則保險(xiǎn)人可免責(zé)，即免除支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而不管是否還有其他受益人及權(quán)利人。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條的規(guī)定也暗含了這樣的意思：當(dāng)受益人為多人時(shí)，如果其中一個(gè)受益人因以上情況而喪失受益權(quán)，那么，保險(xiǎn)人會(huì)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，其他受益人會(huì)因一個(gè)受益人的違法行為而喪失向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人會(huì)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值（非保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金），這算是對(duì)其他受益人的一點(diǎn)安慰。筆者認(rèn)為，這種絕對(duì)的免責(zé)起不到防止道德危險(xiǎn)發(fā)生的作用。首先，從平衡保險(xiǎn)人與其他受益人的利益關(guān)系上來(lái)說(shuō)，此規(guī)定對(duì)其他受益人有失公平。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡不是其他受益人造成的，卻要由其他受益人來(lái)承受因一個(gè)受益人的違法行為而帶來(lái)的喪失保險(xiǎn)金請(qǐng)求給付的不利后果。其次，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)的效果上來(lái)說(shuō)，一個(gè)受益人如果出于獲得保險(xiǎn)金的目的去傷害被保險(xiǎn)人，而導(dǎo)致全體受益人喪失受益權(quán)，那么，此受益人會(huì)因其他受益人也喪失受益權(quán)而獲得心里平衡。如果法律規(guī)定其他受益人仍對(duì)保險(xiǎn)金享有給付請(qǐng)求權(quán)，那么此受益人如果是一個(gè)理性的人，對(duì)比自己與其他受益人的境況后，就不會(huì)做這種損己利人的事。法律應(yīng)建立在理性人基礎(chǔ)上。因此，在受益人為多數(shù)時(shí)，一個(gè)受益人喪失受益權(quán)，其他受益人仍應(yīng)享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人仍應(yīng)向其他受益人支付保險(xiǎn)金。

[1]陳欣.保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2000：141.

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[3]楊萬(wàn)柳.對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64、第65條的分析及立法完善[J].當(dāng)代法學(xué)，2003（6）.

[4]杜穎.對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法受益人規(guī)定的思考[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2002（4）.

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D922.284

A

1673-1999（2010）23-0104-02

李政寧（1974-），女，包頭人，碩士，包頭師范學(xué)院（內(nèi)蒙古包頭014030）政治與法律學(xué)院講師，研究方向?yàn)槊裆谭▽W(xué)。

2010-09-17