“六期”記準(zhǔn) 保費(fèi)少損

山東省沂水職教中心 袁瑞梅

“六期”記準(zhǔn) 保費(fèi)少損

隨著老百姓收入水平的不斷提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的人通過購買保險(xiǎn)為自己和家庭提供保障。目前人們購買最多的是人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療疾病險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。但是，由于許多人在購買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不夠，加上部分業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，致使投保人在投保、理賠和退保等環(huán)節(jié)利益受損。投保人要想確保自己的利益不受損失，使自己避免一些不必要的麻煩，應(yīng)牢記以下“六期”。

投保猶豫期：10天

投保人在購買保險(xiǎn)后，如果后悔了，保險(xiǎn)公司應(yīng)無條件退保，投保人可以取回自己繳出去的全部保費(fèi)，但后悔有時(shí)間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投保人在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)。

由于保險(xiǎn)存在規(guī)定條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣的特點(diǎn)，一般投保人很難一時(shí)弄清楚所投險(xiǎn)種是否適合自己。如果投保人不知道買保險(xiǎn)還有一個(gè)猶豫期，一旦保單過了猶豫期，投保人要求退保，就要蒙受經(jīng)濟(jì)損失。投保人要充分利用投保猶豫期這10天時(shí)間，仔細(xì)研讀保單，或咨詢對(duì)保險(xiǎn)比較熟悉的朋友，對(duì)自己所投險(xiǎn)種做深入考慮，下定最后的決心，是保還是不保。一旦投保，日后盡量避免中途退保。

繳費(fèi)寬限期：60天

繳費(fèi)寬限期是針對(duì)分期繳保費(fèi)的情況而設(shè)定的。投保人購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延繳保費(fèi)的寬限期，一般為60天。如果投保人因手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，到期未繳納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從保戶所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠繳的保費(fèi)及利息。

觀望期：3個(gè)月或半年

這是對(duì)于重疾險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)來說的，是保險(xiǎn)公司保護(hù)自己利益條款。由于一些重大疾病有一個(gè)漸變過程，并不是突發(fā)性的，投保人可能在買保險(xiǎn)時(shí)，本人都不知道自己存在生某種疾病隱患，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)是不太公平的。因而多數(shù)保險(xiǎn)公司都對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了一個(gè)觀望期。觀望期一般是指從保險(xiǎn)合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)，即3個(gè)月或半年。保險(xiǎn)公司設(shè)定觀望期，也是為了防范惡意投保。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。因此，投保人在購買醫(yī)療類保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，觀望期是多少。

最佳退保期：2年后

退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。2年后退保較為合適。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)生的經(jīng)營費(fèi)用，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司首年給代理人的傭金也最高，此后4年逐年減少直至為零。因此投保壽險(xiǎn)的人決定退保的話，也最好在交足保費(fèi)2年之后，因?yàn)槲唇蛔?年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要扣除很大比例的費(fèi)用。一般在兩年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所交的保費(fèi)總額的30%。兩年以后再退保的話，則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。此外，在保險(xiǎn)合同終止2年內(nèi)，投保人可申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補(bǔ)繳保費(fèi)及利息。當(dāng)然，如果保單產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售，那么就無法復(fù)效了。另外，若超過2年未行使恢復(fù)權(quán)利，保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)終止。

事故報(bào)案期：10天

被保險(xiǎn)人或受益人，應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后10天內(nèi)采取書面通知、電話告知、請(qǐng)業(yè)務(wù)員協(xié)助等方式之一通知保險(xiǎn)公司。通知內(nèi)容應(yīng)包括：被保險(xiǎn)人的姓名、出生日期、性別、身份證號(hào)碼、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)事故發(fā)生日期及保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和被保險(xiǎn)人受傷程度。及時(shí)告知后，以便保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間內(nèi)了解情況，判斷并做出賠付。如果因被保險(xiǎn)人或受益人延遲通知保險(xiǎn)公司，致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，一般要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)，遇到不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。

保險(xiǎn)索賠期：2年或5年

我國《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅?！北ｋU(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，一般都會(huì)把這一點(diǎn)加入條款。這提醒投保人，買保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真閱讀條款，保險(xiǎn)索賠是有期限的，人壽保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)，其他保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。超過以上索賠權(quán)期限，保險(xiǎn)公司視為受益人自動(dòng)放棄。保險(xiǎn)受益人不可能得到賠付。

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