我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路研究

林肖立

摘要：我國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較多，對于新的業(yè)務(wù)開發(fā)不夠。因此對于個人理財業(yè)務(wù)必須充分重視，加強創(chuàng)新，使其成為銀行的新的發(fā)展領(lǐng)域。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路進行逐個陳述，以期獲得些許突破。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新

當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題比較復(fù)雜，且局面有些打不開。筆者認(rèn)為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化，理財業(yè)務(wù)的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷渠道、制度建設(shè)等方面都要進行相應(yīng)的改革；以適應(yīng)激烈的市場競爭。因為只有這樣，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化，從而針對不同層次的客戶，提供相應(yīng)的服務(wù)，使個人理財服務(wù)突出特色、分開層次、更專業(yè)、更完善，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認(rèn)為可以從以下幾個角度進行思考。

一、加快對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

在一項針對商業(yè)銀行個人理財客戶的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大約有71.9％的個人有生活理財需求，56.8％的個人有投資理財需求。由此可見，不僅客戶對商業(yè)銀行個人理財需求很高，對業(yè)務(wù)的要求也越來越高，而相對來說，我國個人理財產(chǎn)品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此，當(dāng)今之計，必須加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多更符合現(xiàn)在客戶需求的理財品種。同時，加強個性化管理，根據(jù)實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待，比如在子女問題，購房，資產(chǎn)增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區(qū)別對待，盡量為不同目標(biāo)客戶群量身定做適合的理財產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實期結(jié)合的設(shè)計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創(chuàng)新榜樣。

二、推動網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)的充分運用，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托，手機銀行，電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴展。商業(yè)銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊，而且通過網(wǎng)絡(luò)可以進行全天24小時的不間斷服務(wù)。同時再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善，形成一個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，在時間，空間，服務(wù)水平上進一步提高，使個人理財?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個臺階。目前，招商銀行是實現(xiàn)非柜臺操作的典范，己有60％以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應(yīng)操作。

與此同時，各商業(yè)銀行開始重視專業(yè)理財系統(tǒng)的作用，由于當(dāng)前我國這方面的自主研發(fā)能力不夠，多數(shù)是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當(dāng)然，在現(xiàn)在和今后的任何時間，我們還都必須加強這方面的開發(fā)力度。這在理財渠道以及個人理財服務(wù)上都是有重要意義的一步，展示了理財渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向，下一步的創(chuàng)新就是要不斷開發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。

三、重點關(guān)注人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國完全加入WTO以后，國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涌入我國個人理財市場，對我國理財業(yè)造成沖擊。一方面，我國商業(yè)銀行要應(yīng)對外幣理財品種的客戶競爭，另一方面，還要應(yīng)對外國商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)的競爭。由于金融危機的影響，人民幣的穩(wěn)定升值，外幣理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展受到一定得抑制，人民幣理財業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭奪的焦點。我國商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點優(yōu)勢，外國商業(yè)銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢正在被侵蝕，要在長期的競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵還是要開發(fā)具有特色的人民幣理財業(yè)務(wù)，不能只引進不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢還存在的時候，在理財業(yè)務(wù)模式，制度上都上一個大臺階。同時，面臨國際市場的動蕩，人民幣與外幣相連接的理財業(yè)務(wù)也是進行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。

四、加強品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個性化、高科技來概括，而個性化的最終體現(xiàn)。因為面臨著相同的客戶大眾，一個銀行推出一項理財產(chǎn)品，其他銀行就很容易進行模仿和改造，使這項產(chǎn)品失去它的個性化。因此要保護自己產(chǎn)品的個性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象，提高自身產(chǎn)品的附加值。當(dāng)然這不是說產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了，產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發(fā)是建立品牌的一大保障。

在我國目前，創(chuàng)新的方式主要有：改進型，組合型和模仿型創(chuàng)新，他們的創(chuàng)新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應(yīng)該加強市場的研究，開發(fā)自己的核心產(chǎn)品，這才是提高核心競爭力，進行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發(fā)成本，體現(xiàn)中小銀行的靈活性。

我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新生階段，卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，我國經(jīng)濟保持強勁增長，市場條件更加開放，居民個人資產(chǎn)也在進一步增加，給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產(chǎn)品市場研究報告看到，未來10年里，我國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長。我國的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業(yè)務(wù)市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創(chuàng)新，新的金融形勢的磨練，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。

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