我國銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的改革之路

王 苒

[摘要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國銀行業(yè)取得了長足的發(fā)展。但是在市場經(jīng)濟(jì)的條件下保持穩(wěn)定、高速的增長依賴健康有效的金融體系。由于銀行體系在中國金融體系中的重要地位和它是否穩(wěn)定對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的決定性意義,我們把銀行改革視為中國金融改革的重中之重。

[關(guān)鍵詞]管理現(xiàn)狀 市場空間 資產(chǎn)收益率 監(jiān)管

一、中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社,以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國的外資金融機(jī)構(gòu)。此外,還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。

在這些銀行中,國有商業(yè)銀行在整體規(guī)模明顯處于領(lǐng)先地位。另外,股份制商業(yè)銀行的市場份額則在過去幾年里大幅度增長,到2003年6 月底,已占中國各類金融機(jī)構(gòu) 總資產(chǎn)的13.6%。隨著銀行業(yè)競爭加劇和儲戶風(fēng)險(xiǎn)意識的提高,銀行的資信水平將日益重要。經(jīng)過近年來的努力,中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大的改進(jìn),經(jīng)營管理和內(nèi)部控制也有顯著的提高。但是不可否認(rèn),中國許多銀行還背著沉重的歷史包袱,不良資產(chǎn)情況仍十分嚴(yán)重。而且,中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾,授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟(jì)、幫助國營企業(yè)脫困、發(fā)展重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。存貸款的利率受到控制,在存款方面,除了保險(xiǎn)公司五年及3 億元以上的存款允許由雙方自主決定利率外,其余各項(xiàng)人民幣存款利率均由銀行統(tǒng)一規(guī)定。在貸款方面,銀行也規(guī)定必須在一個(gè)范圍內(nèi)浮動。這就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國銀行所面對的許多企業(yè)客戶的經(jīng)營不夠規(guī)范等等弊端。這就導(dǎo)致中國貸款市場缺乏層次感,銀行業(yè)務(wù)往往集中在少量優(yōu)質(zhì)企業(yè)上,爭奪這些客戶的競爭十分激烈。

二、銀行業(yè)的市場空間

世界金融市場的經(jīng)驗(yàn)表明,公司客戶所能帶來的盈利日益趨薄,以大型公司業(yè)務(wù)為主的銀行普遍面臨生存危機(jī)。所以,向公司客戶提供服務(wù)的銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間的競爭異常激烈,從而使銀行在公司業(yè)務(wù)上生存空間萎縮。與公司業(yè)務(wù)相比,個(gè)人業(yè)務(wù)上收入和盈利較為穩(wěn)定,規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用也更為顯著。但銀行只有在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了一定程度,才能有效地吸引個(gè)人用戶,這導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)的要求很大程度上提高了個(gè)人業(yè)務(wù)的門檻。在銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中,值得一提的是住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。從1997 年開始城市住房體制改革以來,中國的住房按揭市場已經(jīng)有了巨大的發(fā)展在一段時(shí)間里可望是我國銀行業(yè)務(wù)及盈利增長的重要動力。而且,與其它貸款種類相比,住房按揭貸款在世界各國都是風(fēng)險(xiǎn)較低的。當(dāng)然住房按揭貸款在中國還面臨著一些特定的風(fēng)險(xiǎn)。由于法律、個(gè)人資信信息和消費(fèi)習(xí)慣等方面的條件尚待完善,比起按揭貸款來其發(fā)展會有所滯后。

三、中國銀行業(yè)的市場前景

1.對公業(yè)務(wù),尤其是針對優(yōu)質(zhì)大客戶的業(yè)務(wù)競爭會日趨激烈

由于其規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)和品牌等方面的優(yōu)勢,四大國有銀行在對公業(yè)務(wù)中占據(jù)有利的地位。但另一方面,在利率管制的條件下,對公業(yè)務(wù)競爭中的一個(gè)重要因素是銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。銀行必須能深刻理解客戶的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)需要從而全面地滿足客戶多方面的需要。產(chǎn)品創(chuàng)新的能力離不開銀行內(nèi)部機(jī)制的靈活性。與四大國有銀行相比,一些較優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行在這方面占有一定優(yōu)勢。

2.個(gè)人業(yè)務(wù),尤其是住房按揭、信用卡業(yè)務(wù)將會成為我國銀行利潤的重要增長點(diǎn)

住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)在中國都尚處于發(fā)展初期,未來將面臨一個(gè)高速發(fā)展階段。四大國有銀行由于其規(guī)模、品牌以及政府的隱含擔(dān)保,在個(gè)人業(yè)務(wù)的競爭中同樣占有優(yōu)勢。在中國,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相對集中,銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在今后一段時(shí)期內(nèi)也會集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)。所以中小銀行可以把網(wǎng)絡(luò)建設(shè)集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),從而以較有限的投入彌補(bǔ)其在網(wǎng)絡(luò)上的不足。

3.混業(yè)經(jīng)營將在中國銀行業(yè)逐漸起步,保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的銷售代理、理財(cái)服務(wù)等方面的中間業(yè)務(wù)收入將會增加

在一些成熟市場經(jīng)濟(jì)的國家里,中間收入往往是銀行收入的重要部分?？墒?中國對銀行的混業(yè)經(jīng)營仍有許多的限制,從中國銀行業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營水平和監(jiān)管水平來說,這種限制是合理的,但是銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展自然會因此而受到限制。另外,中國客戶對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的認(rèn)同度普遍較低;而且由于現(xiàn)階段的利率管制,銀行存貸利差較大,著重爭奪存貸款業(yè)務(wù)是這種條件下的理性商業(yè)行為,從而使銀行有可能會把中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款的籌碼而免費(fèi)或低價(jià)提供。

四、中國銀行業(yè)的監(jiān)管

銀行業(yè)監(jiān)管的目的在于促使銀行業(yè)健康運(yùn)行,發(fā)揮其金融中介有效配置資源的作用,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)儲戶的利益。中國銀行業(yè)監(jiān)管工作近年來的重點(diǎn)是,加強(qiáng)我國銀行的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,提高透明度,降低不良貸款率。監(jiān)管上形成了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式,對銀行的管理、資產(chǎn)狀況及其它多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行考核、監(jiān)控或檢測。今后,中國銀行業(yè)監(jiān)管的工作重點(diǎn)仍將是加強(qiáng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,降低不良貸款率,提高資本充足率。對于四大國有商業(yè)銀行來說,要滿足資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)、消化不良資產(chǎn)包袱,只依靠銀行自身的盈利在近期內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)的,在很大程度上還要靠政府的支持。隨著我國銀行資產(chǎn)規(guī)模的高速增長,必須相應(yīng)地增加資本,才能滿足資本充足率的要求。所以,從監(jiān)管上就必須為銀行提供規(guī)范可行的融資渠道。

五、結(jié)語

國有商業(yè)銀行的市場份額的逐步減少使股份制商業(yè)銀行的份額會逐步增加,但是在短期內(nèi)中國銀行業(yè)的基本結(jié)構(gòu)和市場份額不會發(fā)生根本性的改變。由于國有商業(yè)銀行的歷史包袱,只靠其自身的盈利很難在短時(shí)間內(nèi)完全消化不良資產(chǎn),所以國家的支持必不可少。國有商業(yè)銀行近期的這些迫切任務(wù)給股份制商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)會。一些優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行有望利用這個(gè)時(shí)機(jī)和銀行業(yè)務(wù)高速增長的市場空間,在部分業(yè)務(wù)上達(dá)到與四大國有銀行相匹敵的實(shí)力。但是,這不會持續(xù)很長,隨著國有商業(yè)銀行逐步緩解其歷史問題,中國銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。而且,利率一旦放開,國有商業(yè)銀行的規(guī)模以及隱含的政府擔(dān)保將使它們在資金成本上有很大優(yōu)勢。屆時(shí),現(xiàn)在這樣有十幾家全國性銀行的狀況很難長時(shí)間維持下去,許多銀行將面臨嚴(yán)峻的生存危機(jī)。股份制銀行必須利用這個(gè)短暫的時(shí)間窗口,在品牌、規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)上打基礎(chǔ),發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)尤其是按揭和信用卡業(yè)務(wù),建設(shè)完備的管理信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)系統(tǒng),健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系,并提高資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率。走專業(yè)化或社區(qū)銀行的道路,這是中國中小銀行普遍面臨的挑戰(zhàn)。