立足區(qū)域架金橋 支農(nóng)扶小謀新招

摘要：近年來，江山農(nóng)村合作銀行在對農(nóng)戶和小微的基礎(chǔ)信貸服務(wù)上，將全行近1/7的貸款資金投向于純信用的小額農(nóng)戶貸款，近3/5的貸款資金投向于創(chuàng)新?lián)７绞降男☆~農(nóng)戶貸款，90%以上的資金用于涉農(nóng)貸款，全力支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，以此打造“便民、普惠、主力”服務(wù)民生品牌，滿足“三農(nóng)”多元化、多層次的金融服務(wù)需求。在多年的支農(nóng)支小實踐中，獨家打造了頗為成熟的信用工程模式和惠農(nóng)快車貸款模式，初步探索了微貸發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：“江山模式”；模式創(chuàng)新；惠農(nóng)快車；陽光信貸

一、十年磨一劍，全力打造“江山模式”信用工程

自江山農(nóng)村合作銀行成立以來開始積極探索以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為載體的農(nóng)戶小額信用貸款建設(shè)，歷經(jīng)近10多年的建設(shè)里程，不斷實現(xiàn)形式突破、外延拓展和內(nèi)涵創(chuàng)新，憑著“信用”立行，普“惠”三農(nóng)，扎根農(nóng)村市場，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，在改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、提升誠信意識、構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟誠信體系中始終發(fā)揮主力軍和先鋒隊的作用。

（一）“兩模式”

1. “信用村”星級管理模式

2008年江山農(nóng)合行在全省率先推行“信用村”星級管理模式。對“信用村”細(xì)化星級標(biāo)準(zhǔn)，實行三星級管理，把農(nóng)戶的授信額度及利率優(yōu)惠幅度與“信用村”及星級密切掛連起來，創(chuàng)評熱情明顯提增。

2. “三聯(lián)四授五結(jié)合”信用工程創(chuàng)評模式

2011年該行拓寬思路，探索推進(jìn)“三聯(lián)四授五結(jié)合”的新辦法，以農(nóng)戶“誠實守信”要素為著力點，吸納農(nóng)戶“農(nóng)房、林權(quán)”新元素，全面推開了新一輪的信用工程工作?！叭?lián)”以農(nóng)戶的“房權(quán)、林權(quán)”有效資產(chǎn)為切入點，對農(nóng)戶的“信用、林權(quán)、房權(quán)”有效資產(chǎn)綜合聯(lián)評，確定信用等級；“四授”即按照抱“物”增信的思路，根據(jù)“三聯(lián)評”結(jié)果，對農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、豐收貸記卡實行“一攬子”貸款授信，確定貸款授信額度；五結(jié)合”即：一是信用工程建設(shè)與“客戶檔案管理信息系統(tǒng)”結(jié)合，借助該系統(tǒng)農(nóng)戶信息并進(jìn)行維護更新；二是與“走千訪萬”相結(jié)合；三是與個人征信系統(tǒng)、信用獎懲情況、客戶經(jīng)理調(diào)查采集的客戶信息及評定工作小組提供的信息相結(jié)合；四是與改善授信管理，提高服務(wù)水平相結(jié)合；五是與做實做細(xì)做透“豐收小額貸款卡”、“惠農(nóng)快車”貸款、低收入農(nóng)戶奔小康貸款等支農(nóng)品牌相結(jié)合。該模式的推出，提高了農(nóng)戶抱“物”增信能力，有效滿足農(nóng)戶多元化的融資需求。

（二）“三機制”

首先是信用獎懲機制優(yōu)。該行按照“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，率先在全省乃至全國建立信用獎懲機制。通過對信用良好的信用戶等創(chuàng)建主體授予榮譽，貸款授信額度提升，利率差別化優(yōu)惠，向社會公示等正向激勵機制，激發(fā)激勵信用創(chuàng)建主體加強誠信守信自律建設(shè)；對有失信行為程度不同的農(nóng)戶等創(chuàng)建主體采取防范、提示、降級、吊銷《農(nóng)戶貸款證》、停止發(fā)放貸款、列入“信用黑名單”、撤銷“信用村”等懲罰機制，制約督促信用創(chuàng)建主體。

其次是信用恢復(fù)機制。為鼓勵信用缺失的信用戶、信用村（社區(qū)）及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）在一定的期限內(nèi)主動實施整改，自我糾正失信行為，解封失信不良記錄，建立信用修復(fù)機制。

最后是構(gòu)建差別化的利率運作機制。根據(jù)農(nóng)戶及行政村不同的資信狀況，執(zhí)行相應(yīng)利率優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮利率調(diào)節(jié)器作用。

（三）“兩提升”

首先是提升信用額度，激勵農(nóng)戶守信。在深化農(nóng)村信用工程建設(shè)的征程中，江山農(nóng)村合作銀行不斷提升農(nóng)戶信用等級，增加授信額度，重點支持省市兩級信用鄉(xiāng)、信用村農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，在原AAA級信用戶基礎(chǔ)上，提升增設(shè)AAAA、AAAAA級信用戶，對AAAA級信用戶非信用村授信額度5.5萬元，信用村授信額度8萬元，AAAAA級信用戶非信用村授信額度7萬元，信用村授信額度10萬元，省級信用村最高可達(dá)12萬元。此舉措極大地激勵了用信且守信的農(nóng)戶，讓更多的守信的農(nóng)戶享受了高額度、方便快捷的信貸資金，帶動了整個社會的信用風(fēng)氣。

其次是提升服務(wù)半徑，支持新生代農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。江山農(nóng)村合作銀行開展信用工程十多年來，一直遵循一戶一證的傳統(tǒng)理念，當(dāng)前1980年后出生的新生代農(nóng)民已經(jīng)成長起來，處于創(chuàng)業(yè)階段，急需資金支持，按照江山農(nóng)村合作銀行原有的信用評定辦法，這些新生代農(nóng)民不能參與信用等級評定。為此，江山農(nóng)村合作銀行通過前期的調(diào)研摸底，開展了新生代農(nóng)民信用等級評定，突破原先一戶一證及未成家不可參與評定的政策，特別是未成家的新生代農(nóng)民也可參加評定，此舉措不僅可以有效地解決了新生代農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)缺資金的難題，同時也為江山農(nóng)村合作銀行立足區(qū)域扎根農(nóng)村“源文化”的持續(xù)推動及農(nóng)村客源的持久鞏固打下扎實的基礎(chǔ)。

二、“惠農(nóng)快車”貸款惠萬家

根據(jù)于銀監(jiān)部門的要求，按期完成信用代辦站清理撤銷工作，“家門口”農(nóng)戶小額信用貸款模式一夜之間便土崩瓦解。農(nóng)村居民不僅存錢取錢不方便，貸款更是難上加難。一時間江山農(nóng)村合作銀行信貸室人滿為患，營業(yè)廳人潮涌動，農(nóng)戶們手持《農(nóng)戶貸款證》叫苦連天。貸款授信覆蓋面廣與農(nóng)村居民借款難矛盾十分突出，如何堅守“改制不改根、換牌不換心”，“撤站不撤服務(wù)”，為此行領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊深入基層，進(jìn)行調(diào)研，積極謀劃信用代辦站撤銷后農(nóng)村居民享受最基礎(chǔ)金融服務(wù)難的問題，一如既往地服務(wù)好“三農(nóng)”，提出了以創(chuàng)新為驅(qū)動，進(jìn)行貸款流程再造，重點解決農(nóng)村居民貸款從客戶經(jīng)理經(jīng)手發(fā)放直接到柜臺放款的突破，實現(xiàn)貸款授信與用信的有效對接。該行領(lǐng)導(dǎo)班子高度重視調(diào)研結(jié)果，精心組織，快速推進(jìn)以柜臺化直貸的創(chuàng)新產(chǎn)品“惠農(nóng)快車”貸款。

（一）惠農(nóng)特點突出

“惠農(nóng)快車”貸款產(chǎn)品是以農(nóng)戶、個體工商戶及私營業(yè)主等為服務(wù)對象，以信用等級評定為基礎(chǔ)，依據(jù)其資信、林權(quán)、農(nóng)村住房等狀況進(jìn)行資信評定綜合授信，對貸款流程進(jìn)行優(yōu)化再造后，直接在柜面發(fā)放的系列支農(nóng)產(chǎn)品，具有以下特點。

1. 實現(xiàn)一個“快”字，農(nóng)戶直接到合行網(wǎng)點柜臺辦貸時間一般不超過10分種，就象辦理存取款一樣方便。

2. 強調(diào)一個“便”字，原農(nóng)戶小額信用貸款實行的“一次授信、循環(huán)使用”僅指信用戶貸款授信兩年內(nèi)有效，實際用款是還要辦理相關(guān)手續(xù)，“惠農(nóng)快車”貸款前移貸款循環(huán)合同的簽約、錄入審批等流程，突破了從授信到用信的“循環(huán)使用”跨越發(fā)展，天天可以到柜臺隨借隨還通借通還，便利度達(dá)100%。

3. 傾力一個“惠”字。據(jù)農(nóng)戶及所在信用村星級不同實行差別化的貸款利率，最低的可享受人行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率。

4. 著重一個“提”字，提高信用戶貸款授信額度，信用戶最高的信用貸款授信額度可達(dá)到12萬元，比原農(nóng)戶小額信用貸款最高的信用貸款授信額度3萬元放大了4倍。

5. 著力一個“廣”字，面向轄內(nèi)所有符合條件的農(nóng)戶，能滿足絕大多數(shù)農(nóng)戶基本的生產(chǎn)生活發(fā)展資金需求，覆蓋對象廣。

6. 提供一個“暢”字，即指銷售渠道通暢。在全市行政村設(shè)立支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員服務(wù)點，順應(yīng)農(nóng)戶零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)需求，搭建該行與當(dāng)?shù)卮迕褓Y金融資需求信息交流平臺，構(gòu)建服務(wù)農(nóng)戶的橋梁，為農(nóng)戶“惠農(nóng)快車”用款需求隨時提供服務(wù)，對該行服務(wù)“三農(nóng)”，拓展新的發(fā)展空間、增強可持續(xù)發(fā)展能力起到了積極的推動作用。

（二）讓利幅度大

通過信用工程模式的打造和惠農(nóng)快車模式的推進(jìn)，對農(nóng)戶的讓利幅度大幅提升。首先額度提升，成本降低。合行成立以前農(nóng)戶小額信用貸款最高只有3萬元升至現(xiàn)在的12萬元，貸款戶均4萬元，較農(nóng)合行成立前增加3萬元，額度的提升使農(nóng)戶融資渠道變寬了，融資方式簡化了，同時貸款成本也有效降低。再次手續(xù)簡便，隱性成本降低。

三、延展“陽光信貸”支農(nóng)服務(wù)工程，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化放貸

“陽光信貸”支農(nóng)服務(wù)工程是確保江山農(nóng)村合作銀行實施省農(nóng)信聯(lián)社“四主定位”、深化農(nóng)村信用工程建設(shè)、發(fā)揮江山農(nóng)村合作銀行特色和優(yōu)勢的基礎(chǔ)性工作。江山農(nóng)村合作銀行自2012年開展“陽光信貸”工程以來，以搭建“陽光信貸”支農(nóng)服務(wù)平臺，開展農(nóng)戶信息建檔、目標(biāo)客戶鎖定、標(biāo)準(zhǔn)化放貸流程、客戶分層及營銷等工作，以支農(nóng)平臺為著力點，推進(jìn)農(nóng)戶電子信息檔案建設(shè)，深入挖掘有效信貸需求，將實施“陽光信貸”支農(nóng)服務(wù)工程作為推動江山農(nóng)村合作銀行信貸投放增量擴面的重要抓手。

四、結(jié)語

作為“江山人自己的銀行”， 江山農(nóng)村合作銀行始終立足于區(qū)域發(fā)展實際，堅持把企業(yè)效益與社會責(zé)任的有機統(tǒng)一作為發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重，始終致力于服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，認(rèn)真貫徹國家宏觀政策，嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極支持民生工程、中小企業(yè)發(fā)展和“三農(nóng)”建設(shè)，在助推中小企業(yè)騰飛和服務(wù)經(jīng)濟社會建設(shè)中實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化和綜合實力的快速增強。

參考文獻(xiàn)：

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