農村金融機構應提早進入小額貸款的“藍海”

文/農業(yè)大學金融系主任、農村金融與投資研究中心主任 何廣文

我們在探討農村金融發(fā)展的戰(zhàn)略責任時，首先要看到中國目前面臨的這個時代出現(xiàn)了兩個轉型，我們處在轉型的時代，這種轉型主要表現(xiàn)在兩個方面：

第一，農村金融市場進入一個大轉折時代。有專家說農村銀行業(yè)由春秋時代進入戰(zhàn)國時代。這是一種很形象的描述。以前我們認為大銀行不做低端業(yè)務，或者說低端業(yè)務做得少，但實際上他們的內部機制在不斷完善，同時他們的客戶也不斷在下移。同時，小機構不斷產生，特別是在2006年底到2007年初，以及2008年5月，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和人民銀行頒布了小額貸款試點指導意見以后，城鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等小機構不斷產生。

服務“三農”，服務小客戶，不僅僅是信用社、農村商業(yè)銀行這些農村金融機構的責任和義務，而是所有金融機構都應該承擔的責任和義務。

實際上，這些小機構的目標市場與農村信用社或者農村信用社基礎上轉型的農村合作銀行、商業(yè)銀行的市場是一致的。擔保公司在農村市場上也有所發(fā)展，由于它的機制靈活，同時市場主體地位更加明確，所以競爭力是很強的。雖然這些金融機構目前都很小，但是都帶來發(fā)展上的競爭。此外，東部的銀行也開始向西部擴張，從城市向農村擴張。所以，農村金融市場的確進入了一個戰(zhàn)國時代。

第二個轉折是“三農”在轉型，并且是一個大轉折時代。農民的組織化，農村城市化、工業(yè)化，農業(yè)的現(xiàn)代化，城鄉(xiāng)一體化或者低碳經濟、低碳農業(yè)，這些新變化帶來了根本性的影響。在這種情況下，農村面臨著轉型，是我們前所未有的轉型。

在這兩個轉型面前，農村金融機構應該采取什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略，這需要提早創(chuàng)新，提前有所準備。也就是說金融機構要選擇一個適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，提早進入“藍?！?。這是有必要的。農村金融市場這個“藍?！钡降自谀睦锬?？它究竟帶來了哪些以前我們并不具備的市場環(huán)境？我們必須看到，農村發(fā)展的大趨勢所帶來的轉折和變化，包括城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、農民的組織化、城鄉(xiāng)一體化甚至低碳農業(yè)所帶來的一些新變化和發(fā)展所產生的一些新需求。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推進新農村建設，這是農村發(fā)展的主旋律。新農村建設不是新村建設，但是在新農村建設過程當中，有很多基礎設施建設，包括農村的道路、住房、水利、通訊、能源等等，這方面的發(fā)展產生了一些新的需求。而這些領域是很多金融機構以前涉足比較少，或者說以傳統(tǒng)的方式很難涉及的方面。

第二，農村工業(yè)化推動小城鎮(zhèn)建設，以及農村勞動力的轉移，這是中國農村經濟發(fā)展的新的時期所面臨的主要任務。農村勞動力轉移以后在農村有些地方形成了空心村，造成農村勞動力短缺，但另一方面，小城鎮(zhèn)也在加快發(fā)展，特別是城鎮(zhèn)化中工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)的發(fā)展，帶動了就業(yè)。在這種情況下產生了一些以前沒有的新需求，這是我們以前看不到的。

第三，農民組織化帶來一些新的需求。農民組織化主要表現(xiàn)在專業(yè)合作組織的發(fā)展，根據(jù)有關部門的統(tǒng)計，全國目前有24萬個專業(yè)合作社。專業(yè)合作社連接的都是種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶，以及它所推動的產業(yè)化發(fā)展。金融機構需要根據(jù)產業(yè)鏈的發(fā)展或者在產業(yè)鏈的各個不同環(huán)節(jié)，去開展各種服務。這是我們以前所不具備的，沒有遇見的。另外，合作組織發(fā)展有不同層次，不同層次合作社有不同的金融需求，金融機構在滿足這些需求時，所采取的方式也應該是不一樣的。這是需要我們看到的。

第四，城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中產生的城郊農業(yè)圈，形成非傳統(tǒng)的農村經濟活動，同時與發(fā)展生態(tài)農業(yè)、有機農業(yè)、低碳農業(yè)相關的信貸服務需求增加。這些領域是需要探討的。農業(yè)類的小企業(yè)很多，并且越來越多，而他們缺乏抵押品，在這種情況下金融機構怎么以創(chuàng)新的方式對他們開展金融服務？低碳農業(yè)、有機農業(yè)、生態(tài)農業(yè)就意味著新的科學技術的使用，或者說新技術的研發(fā)，或者說是種植業(yè)習慣的調整和改變，這都是產生了新的需求。

農戶也發(fā)生了一些變化，以前是小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的需求，現(xiàn)在是規(guī)?；N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的需求。此外，農業(yè)以外各方面的需求增加了，生活需求減少，生產和經營需求增加。這些都是農村金融機構需要看到的一些需求的變化，在這種情況下，來確定市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

農村領域的這些需求，不管是新農村建設、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化所引起的，還是勞動力轉移引起的，以及農民組織化所產生的新的需求，這些需求總的來說都是一種小額度的需求或者說是小額貸款的需求，可以說小額貸款市場正是金融機構的藍海市場，是農村金融機構信貸市場的未來。

商業(yè)金融機構在開展農村信貸活動中經常談到一些難題，比如缺乏抵押，所以放不出去；比如農民信息不對稱，沒法判斷他們的道德風險，還有農民真善差別程度比較高等等。但是這些理由都是不成立的。為什么？因為國內外已經有很多針對農戶、針對中低收入群體開展小額貸款的成功案例。

當前國內有很多成功的NGO（非政府組織）開展的小額信貸，一些商業(yè)銀行針對中低收入群體開展小額貸款也有成功的案例。另外就是農村信用社領域，推行農戶小型信用貸款，有不少是成功的。當然對于農戶小型信用貸款的理解或者差異很大，實踐操作的結果差異很大。但是比較多的地方是成功的，這是可以借鑒的。

為什么現(xiàn)在還出現(xiàn)貸款難問題呢？我覺得有這樣幾方面：第一，我們的創(chuàng)新不足，沒有認識到市場的巨大。小額貸款市場空間是巨大的市場，從經濟活動主體來講，全國80%的經濟活動主體，甚至90%的經濟活動主體，都是小的資金需求者。農村領域的農戶是小的資金需求者，城市那些微小企業(yè)的數(shù)量是眾多的，這個市場是巨大的，需求是巨大的。我們之所以強調沒法放款，只是我們創(chuàng)新不足，針對這部分群體的創(chuàng)新不足。從總體來講雖然我們已經進入戰(zhàn)國時代，但是從局部來講，從農村信用社所面對的縣域范圍來講，競爭仍然不是很充分。當然在有些地區(qū)，局部市場的競爭已經開始了，但是大多數(shù)的競爭仍然是不充分的。所以在這種情況下，我們沒有創(chuàng)新的壓力，或者說我們創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新能力不足。

我們怎么來創(chuàng)新，我們的藍海戰(zhàn)略怎么界定？從宏觀來講，農村金融市場仍然需要進一步推進機構多元化。作為政府，應該從法律法規(guī)的角度促進下游機構，增強對小額客戶的服務。服務“三農”，服務小客戶，不僅僅是信用社、農村商業(yè)銀行這些農村金融機構的責任和義務，而是所有金融機構都應該承擔的責任和義務。政府應該對金融機構，特別是對小客戶服務的機構給予一定的激勵?，F(xiàn)在的激勵機制已經有了，但是不健全、不完善。

從微觀來講，我們的金融機構應該建立一個與需求接近的結構體系，這樣的結構體系應該保持并進一步完善。因為小客戶更多的是需要近距離的服務。另一方面，金融機構要創(chuàng)新服務產品。在缺乏抵押擔保的情況下，怎么把貸款放出去?，F(xiàn)在有很多案例，構建信用共同體的案例，針對專業(yè)合作社的案例。專業(yè)合作社現(xiàn)在很多，這是我們可以利用的中介組織，發(fā)展程度比較好的可以直接擔保，可以做抵押，也可以通過一定的方式構建共同體。我們可以利用專業(yè)市場的商會來構建信用共同體。 （本文根據(jù)作者在4月25日 “2010年中國金融形勢分析、預測與展望專家年會暨第六屆中國金融 (專家)年會”上的發(fā)言整理而成，標題系編者加，未經本人審閱。）