“擔保支農”引來鯰魚效應——記溫州市農信擔保體系發(fā)展

文/本刊記者 李 威 通訊員 彭海斌 張 章

“貸款難”一直是制約“三農”發(fā)展的主要瓶頸，溫州市供銷合作社系統(tǒng)組建擔保公司，在農戶與銀行之間“穿針引線”，有效地解決了農村金融問題。擔保公司已成為當地供銷合作社系統(tǒng)新的經濟增長點，通過組建、發(fā)展擔保公司，供銷合作社在農村金融市場中找到了自己更加廣闊的發(fā)展空間。

7年7家擔保公司

2010年5月11日，溫州市鹿城三農信用擔保有限公司正式開門迎客，該公司的東家正是鹿城區(qū)供銷合作社，公司資本金為1000萬元，其中鹿城區(qū)政府出資400萬元，占40%，區(qū)供銷合作社出資600萬元，占60%，鹿城區(qū)供銷合作社主任為公司法定代表人。

鹿城區(qū)供銷合作社主任張勇介紹說，公司主要承擔鹿城區(qū)域的農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農民種養(yǎng)殖大戶所需的資金貸款擔保服務。

算上這名新成員，目前，溫州市供銷合作社系統(tǒng)的農業(yè)信用擔保企業(yè)已有7家。自2002年組建全省第一家農信擔保公司開始，溫州市社逐漸在瑞安、蒼南、永嘉、樂清等縣（市），推動農信擔保公司建設，發(fā)展7年，勢頭強勁。溫州市供銷合作社主任閻健表示，成立擔保公司以來，擔保貸款的額度和筆數逐年遞增，“2002年年度擔保貸款13筆，擔保額度為580萬元，在2009年，我們的年度擔保貸款已達580筆，擔保額度超過2億元?！?/p>

溫州市供銷合作社組建農信擔保公司的動因，主要是解決“三農”經濟弱質性與農村商業(yè)金融資本逐利性之間的矛盾。近年來，溫州市農業(yè)產業(yè)結構調整優(yōu)化，農業(yè)特色基地擴展，農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，但是農業(yè)產業(yè)化尚處于發(fā)展的初步階段，農業(yè)企業(yè)與農戶大都面臨啟動資金不足、經濟基礎薄弱的困難。而且這些企業(yè)與農戶地處農村，房產權證不齊全，即使有房產權證，在當前體制的制約下，也難以取得銀行抵押貸款，加之農業(yè)保險體系基本空白，農業(yè)產業(yè)面臨市場和自然雙重的高風險，極大地增加了農貸信用確立的難度，這使得商業(yè)銀行對“農貸”望而卻步。

擔保公司無疑是打開死結的最好形式之一，“我們就做了個中間人，與農村合作銀行即農村信用合作社，開展農業(yè)信用擔保業(yè)務合作，實行‘銀?！L險共擔和保本微利經營，分別按注冊資本金的5-10倍放大擔保規(guī)模，向農業(yè)企業(yè)等提供貸款擔保服務。”閻健表示。

“依托系統(tǒng)，擔保公司以最低成本運作”

牽頭組建擔保貸款公司后，面臨如何發(fā)展的問題，溫州市供銷合作社系統(tǒng)自身有較為完整的市、縣、基三級網絡，就選擇利用系統(tǒng)網絡發(fā)展擔保公司，以最低成本實現擔保公司的網絡化協(xié)作經營。

事實證明，這一做法非常正確，如今擔保公司也逐步形成了市、縣、基三級農業(yè)信用擔保體系，閻健說：“信用擔保體系有這樣快的發(fā)展速度，與市社的系統(tǒng)資源密不可分?！?/p>

他們的第一步是將系統(tǒng)現有資源與擔保貸款公司充分結合，農信擔保公司利用供銷合作社的人才、資產、設施、經營網絡等資源開展經營業(yè)務活動。由基層供銷合作社干部兼任農信調查員，對貸款擔保進行調查、反饋、跟蹤、催收。比如剛成立的鹿城三農信用擔保有限公司辦公地點就設在鹿城區(qū)供銷合作社院內，主要工作人員由區(qū)供銷合作社人員組成。

這樣既極大地節(jié)約了擔保公司的運行成本、提高了工作效率，也有助于解決銀行與農民的信息不對稱問題，拓展了擔保公司的營銷服務網絡。

在業(yè)務開展方面，擔保公司也依托供銷合作社市、縣、基的系統(tǒng)發(fā)展，市、縣兩級農信擔保公司在服務對象上有所側重，在業(yè)務上強調聯(lián)合。市農信擔保公司服務于全市的市級農業(yè)龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社及規(guī)模較大的農戶，縣級農信擔保公司主要服務于本縣域內的農業(yè)企業(yè)和農戶，在一戶資金需求量較大的情況下，市縣兩級公司聯(lián)動，共同提供擔保。如樂清市金龍水產有限公司，是溫州市級農業(yè)龍頭企業(yè)，分別由溫州市農信擔保公司和樂清市農信擔保公司提供250萬和200萬的貸款擔保。

與銀行合作的過程中，供銷合作社加強與農村合作銀行的業(yè)務合作關系，閻健說：“市社本級和兩個縣級供銷合作社通過入股改革后的農村合作銀行，并利用合作銀行的基層網絡和現有資信評估、資信審核等優(yōu)勢，對貸款擔保的市級農業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶，聯(lián)合做好貸款擔保調查，‘銀社’協(xié)作共推農信擔保，使得擔保公司更快速、健康地發(fā)展。”如市農信擔保公司與鹿城農村合作銀行合作推出的“強龍貸款工程”，已累計為全市80家農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社提供貸款4億元，期間沒有發(fā)生一筆不良貸款。

擔保公司激活一盤棋

擔保公司的發(fā)展極大地促進了金融支農。閻健介紹，銀行為貸款公司放貸，公司為其擔保，80%以上的風險由擔保公司承擔，擔保公司為銀行建立一道風險屏障，大大減輕了銀行放貸的風險壓力，使銀行愿意也樂于向農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社和種養(yǎng)殖大戶貸款，引導信貸資金主動回流“三農”。

截至2009年12月，全市供銷合作社所屬農信擔保公司，已累計為2061家農業(yè)企業(yè)、農民專業(yè)合作社和種養(yǎng)殖農戶提供貸款擔保2123筆，擔保金額7.4億元，受擔保企業(yè)和農戶累計實現產值120億元，利稅10億元，幫助農民增加收入7.7億元。

更為引人關注的是擔保體系的發(fā)展為建立扶持農業(yè)的長效機制作了有益的探索。長期以來，為扶持農業(yè)的發(fā)展，各級政府每年都安排了不少的財政資金用于補貼農業(yè)，溫州市近幾年扶農資金均有數億元，但是以無償撥補為主的傳統(tǒng)扶農方式存在諸多弊端，比如由于支農資金無償劃撥造成使用時的不經濟，往往造就“形象工程”，以求獲得更多資金支持；由于無償補助是直接“授人魚”，一定程度上削弱了農民自我發(fā)展意識，強化了“等、靠、要”的錯誤觀念，也不利于農民信用意識的培養(yǎng)，由于財政財力的限制，支農資金傾向于“撒胡椒面”，搞平均，難以集中支持優(yōu)勢農業(yè)項目，且只能解一時之急而不能真正解決長遠發(fā)展的資金需求。

而通過農信擔保公司按照市場化運作，并充分發(fā)揮供銷合作社的增信作用，以注冊資本的多倍放大提供擔保，實現了政府扶農機制的創(chuàng)新，變財政支農資金一次性使用為滾動性使用，變政府直接撥款為參與社會融資、共同投入，發(fā)揮四兩撥千斤的功效，有利于引導農業(yè)產業(yè)結構調整，增強農民的信用意識。

另一方面，擔保體系的發(fā)展也促進了農村合作金融的發(fā)展，推進新型農村合作金融體系建設。閻健表示：“當前農業(yè)、農村的現實條件決定了發(fā)展農村金融更需要培育普惠性、合作性的金融體系，供銷合作社與農村合作銀行協(xié)作發(fā)展是一個值得關注的途徑?！?/p>

這套體系的基本模式即是：供銷系統(tǒng)的農信擔保公司為農民專業(yè)合作社、農業(yè)種養(yǎng)殖專業(yè)戶及時提供擔保授信貸款，農村合作銀行則對農信擔保公司授信的農戶優(yōu)先安排貸款，在貸款利率上優(yōu)惠農民，在擔保期限和金額范圍內，農民可靈活安排使用，使專業(yè)合作社和農民受益，促進農村金融合作發(fā)展。

發(fā)展的困境

擔保體系發(fā)展7年，閻健對其中暴露出來的問題也非常清楚，目前有主要三個問題困擾著他。

“最明顯的是擔保公司規(guī)模小，直接影響擔保服務質量?！遍惤〗榻B，全市農信擔保公司注冊資本均在300—1000萬元之間。按10倍的放大倍數，最大的擔保規(guī)模也只有3000—10000萬元，根據《擔保法》規(guī)定，擔保公司對企業(yè)的單筆擔保額在注冊資本的10%以內，造成單筆擔保貸款最多為30至100萬元。

隨著效益農業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營迅速發(fā)展，越來越多的農業(yè)企業(yè)需要擔保貸款，擔保對象擴展到一般的農業(yè)企業(yè)和農戶后，擔保需求總量大增，各公司的擔保能力捉襟見肘，公司的擔保規(guī)模與擔保能力明顯滿足不了廣大農戶需要，也與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展水平明顯不符。此外，由于規(guī)模小，還難以享受到政府的更多優(yōu)惠政策。近年，政府部門扶持擔保企業(yè)的力度雖逐年加大，但對扶持企業(yè)的門檻要求也越來越高。盡管農信擔保公司經營業(yè)績、信用程度、政策執(zhí)行各方面均得到各部門的好評，但由于注冊資本達不到規(guī)定要求，“硬杠子”不夠條件，往往被排擠在外。

政策支持難落實，自我生存能力差也是一個突出的問題。當前溫州市政府還沒有出臺統(tǒng)一的農業(yè)信用擔保貸款管理辦法，各級農信擔保公司都只能向各自所在地政府與部門爭取臨時支持。由于農信擔保公司尚是新生事物，宣傳的力度還不強，使各界更多地是把農信擔保公司等同于社會上一般的營利性擔保公司，而沒有真正認識到農信擔保公司是專門為“三農”提供純農業(yè)信用擔保服務的政策性、公共服務性擔保機構。

“因此，許多經多次爭取而臨時達成的部門支持措施，往往因為政府部門人員調動等原因，而得不到真正落實?！遍惤≌f，如瑞安市2007年時曾承諾“農信擔保公司按月1‰的收費標準，減半收取手續(xù)費，市財政將從擔保風險基金中予以一定補貼”，因此瑞安農信擔保公司實際向農戶收取的費率僅為0.5‰，大幅地減輕了農民負擔，但財政補貼落實并不理想，2008年度僅獲補助5萬元。

閻健說：“由于農信擔保公司在全市收費最低，公司盈利能力十分有限，如果政府支持措施落實不到位，僅靠公司自身運行，能夠保障日常支出已是難得，而要提取足額的風險準備金就顯得十分困難了，更談不上積累盈利去增加注冊資本。”如瑞安農信擔保公司2008年有4920萬元擔保額全年保費收入僅十幾萬元，連專職人員工資支出等工作經費都要另外籌集補助。

最后一個問題就是風險控制難度較大。盡管擔保公司和農村合作銀行合作盡可能降低風險，但由于“三農”本身特性，風險仍然較大，農業(yè)是弱勢產業(yè)，農業(yè)企業(yè)對市場變化、天災人禍的抗風險能力相對較弱，從其它發(fā)生代償的案例中分析，自然的、市場的和主觀的因素相互發(fā)生作用，較難采取特別有效的措施控制風險。

同時，農民和農業(yè)企業(yè)的財產主要是房屋和宅基地，土地屬集體所有，無法進行貸款抵押，為此，農業(yè)信用擔保僅憑個人的信用擔保。閻健說：“農信擔保的反擔保措施實行較難，而反擔保制度是擔保公司得以生存、發(fā)展的最主要措施，一旦連續(xù)發(fā)生較大的代償，就可能危及整個公司自身的生存?！?/p>

多管齊下謀發(fā)展

面對困境，閻健謀劃著破解的對策?！稗r村金融是供銷合作社一個有益的嘗試，可以說是我們的另外一個經濟增長點，必須積極尋找對策，總結經驗，將擔保體系更好更大地做下去?！彼f。

首要的是積極爭取增資擴股，健全體系網絡，擴大擔保規(guī)模和受益面。積極加強與有關部門的溝通協(xié)調，爭取政府和供銷合作社再注資，增加公司注冊資本金，提升農信擔保公司的實力。

另外，閻健打算繼續(xù)增強與農村合作銀行的合作?！稗r村合作銀行有完善的網點，有熟悉農村金融工作的人才隊伍，是其它任何部門難以替代的。供銷合作社要想全方位發(fā)展合作經濟 (根據其他國家和地區(qū)的經驗），就必須要有農村金融組織和金融服務。自行組建已根本不可能，最好的途徑就是借船出海，所以要積極搭乘我國新型農村合作金融改革之船，加強與金融主管部門的聯(lián)系，爭取村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社的組建試點，加強與農村金融部門的深度合作，成為利益共享，風險共擔的共同體，從而促進和提高供銷合作社的管理與效益?！?/p>

最后要積極開拓適合溫州市農村特點的農業(yè)信用擔保運行機制和業(yè)務產品，針對反擔保難的問題，積極探索動產抵押、倉單質押、權益質押等多種反擔保形式，拓展符合農村農業(yè)特點的擔保業(yè)務，如蒼南農信擔保公司嘗試開展以農產品經營戶的市場攤位經營權加上農產品經營戶聯(lián)保作為反擔保形式的業(yè)務，已取得較好的效果。

盡管面臨很多問題，但閻健仍對擔保體系的發(fā)展前景充滿信心?！稗k法總比問題多，下一步我們將繼續(xù)在甌海、文成、平陽等其他各縣（區(qū)）組建農信擔保公司，形成更加完善的服務體系?！?/p>