農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要體現(xiàn)自身特色

■ 姚有昌

近年來(lái)，農(nóng)村信用社支農(nóng)力度逐漸弱化，支農(nóng)特色體現(xiàn)不足，有三種現(xiàn)象不容忽視：一是棄“鄉(xiāng)”進(jìn)“城”現(xiàn)象。目前農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，不斷向城市延伸。過(guò)去農(nóng)民存取款不出村情況已成為歷史，現(xiàn)在如若存取一筆款，需要奔波十幾里或幾十里路程，造成多數(shù)農(nóng)民不得不把款項(xiàng)存放家中，影響了農(nóng)民資金的效益性和安全性。此外，帶來(lái)農(nóng)民結(jié)算難。由于多數(shù)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者辦理結(jié)算要到縣城，形成縣城銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)緊張、渠道不暢和群眾存取款排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象，出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)速度慢和安全性能低等問(wèn)題。二是棄“農(nóng)”重“工”現(xiàn)象。部分農(nóng)村信用社不再愿意深入農(nóng)村，了解農(nóng)戶，尋找貸款投入點(diǎn)，而是熱衷于發(fā)放大項(xiàng)目和大企業(yè)貸款，一些信貸人員只愿與企業(yè)老板打交道，不愿與農(nóng)民交朋友。從而形成：一方面，農(nóng)民不知道怎么才能取得貸款；另一方面農(nóng)民找不到信貸員。此外，貸款利率過(guò)高，存在貸款利率一浮到頂?shù)膯?wèn)題。三是棄“本”涉“偏”現(xiàn)象。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的本業(yè)是“三農(nóng)”，而近年來(lái)卻歧視本業(yè)，涉足于“偏業(yè)”，將大量資金投入煤炭及其他行業(yè)，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題，需要關(guān)注。一是貸款集中度過(guò)高。部分信用社單一集團(tuán)客戶和最大10戶集團(tuán)授信比例較高，且貸款集中度有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。大戶貸款主要投向煤炭、建筑、建材等行業(yè)。二是貸款風(fēng)險(xiǎn)加重。農(nóng)村信用社不良貸款余額中，損失類(lèi)貸款主要是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，如耐火廠、水泥廠、煉鐵廠等。特別是國(guó)有商業(yè)銀行退出的企業(yè)，農(nóng)村信用社又盲目跟進(jìn)，造成大量貸款難以收回。

筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要體現(xiàn)自身特色。

（一）要做到四個(gè)到位。一是認(rèn)識(shí)提升要到位。實(shí)踐證明，和商業(yè)銀行在大中城市拼實(shí)力、爭(zhēng)地盤(pán)，農(nóng)村信用社在這方面有太多失敗的教訓(xùn)，廣闊的農(nóng)村才是農(nóng)村信用社的發(fā)展空間所在。要認(rèn)識(shí)到，只有農(nóng)村率先實(shí)現(xiàn)小康，農(nóng)村信用社才有好的發(fā)展環(huán)境；只有農(nóng)民富裕起來(lái)，農(nóng)村信用社才有好的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)。二是標(biāo)準(zhǔn)制定要到位。農(nóng)村信用社要在思想上克服農(nóng)戶貸款面廣、額小、量大、利薄的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和畏難情緒，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。從農(nóng)民的實(shí)際出發(fā)，以農(nóng)民是否滿意作為檢驗(yàn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向和工作業(yè)績(jī)的根本標(biāo)準(zhǔn)。三是措施落實(shí)要到位。農(nóng)村信用社要把小額貸款放權(quán)于員工，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)；要深入農(nóng)村，走村串戶，深入田間地頭，開(kāi)展農(nóng)戶貸款有效需求調(diào)查；要建立經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)放“貸款證”，切實(shí)簡(jiǎn)化手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。四是信用工程建設(shè)要到位。在繼續(xù)抓好信用戶、信用村建設(shè)的同時(shí)，抓好中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定工作。要充分認(rèn)識(shí)到縣域經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)及個(gè)體民營(yíng)企業(yè)為主體的特點(diǎn)，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款方式，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。要在貸款授信、利率浮動(dòng)上多做文章，避免貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”。

（二）要堅(jiān)持四條原則。一是信貸原則。即安全性、流動(dòng)性、效益性。必須保證貸款放得出、收得回、有盈利，這是銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、具有企業(yè)性質(zhì)的合作金融組織，不能把信用社的貸款看成是救濟(jì)性貸款、政策性貸款、服務(wù)性貸款。必須注重信用社貸款在確保自身生存前提下的盈利性。二是客戶原則。優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)是農(nóng)村信用社生存、競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展之本，惟有從觀念上變自我為主為客戶至上，以客戶為中心，才能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，并贏得自身發(fā)展。三是信用原則。信用是連接農(nóng)村信用社與農(nóng)民的紐帶，失去信用，紐帶就會(huì)撕斷。一般講，農(nóng)民是講信用的，但它是建立在約束機(jī)制之上的。如果允許一人貸款不還，很可能出現(xiàn)一個(gè)村的貸款不還，信用之堤就會(huì)潰于蟻穴。信用既是農(nóng)村信用社的生存之本，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、產(chǎn)業(yè)化形成的關(guān)鍵。四是市場(chǎng)原則。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)必須遵循市場(chǎng)的原則，在廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)中確定自己的營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)，而不能按照行政命令方式去支持某一產(chǎn)業(yè)、某一行業(yè)、某一客戶，而是要看產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景，看產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的商品化程度。只有在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中發(fā)展壯大信用社，才能進(jìn)一步支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）要實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變。一是小額貸款向大額貸款的必然過(guò)渡。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必然在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式、提高農(nóng)業(yè)科技水平、優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。由過(guò)去一家一戶、家家承包土地經(jīng)營(yíng)的方式，向規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的過(guò)渡。因此，農(nóng)村信用社信貸增加方式，也應(yīng)由目前的千家萬(wàn)戶的小額貸款向集團(tuán)型農(nóng)業(yè)、公司農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、公司加農(nóng)戶農(nóng)業(yè)等大額貸款的必然過(guò)渡。二是信貸支持由單一種養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的必然過(guò)渡。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村光靠單一種養(yǎng)是不行的，肯定要經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)的改造和創(chuàng)新。比如，發(fā)展土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，就必須建立和健全市場(chǎng)化的土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，在此基礎(chǔ)上使一部分農(nóng)民從經(jīng)營(yíng)土地生產(chǎn)中分離出來(lái)；發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織，提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度，就必然形成分門(mén)別類(lèi)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織；發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品商品化，就必須加強(qiáng)農(nóng)村流通體制的建設(shè)，這樣就形成產(chǎn)、供、銷(xiāo)一條龍的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織體系。隨著城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營(yíng)體制的形成，農(nóng)村信用社的信貸投入不能只是單一的種養(yǎng)業(yè)，而是要向農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)轉(zhuǎn)移、向農(nóng)產(chǎn)品深加工轉(zhuǎn)移、向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移。三是信貸由幫助農(nóng)民致富向支持農(nóng)民發(fā)展的必然過(guò)渡。對(duì)此，一要改變講信用農(nóng)民都可貸款的觀念。比如：有的農(nóng)民忠厚講信用，但沒(méi)有經(jīng)營(yíng)頭腦，沒(méi)有能力用好貸款，即使講信用也不能發(fā)放信用貸款。小額信用貸款對(duì)象應(yīng)該是頭腦靈活、有經(jīng)營(yíng)本領(lǐng)的農(nóng)民。二要改變信用社貸款培育信用戶的觀念。信用社信用貸款對(duì)象應(yīng)該是已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，并且經(jīng)營(yíng)好、有效益、資金流正常；信用戶是在長(zhǎng)期與信用社的信貸關(guān)系中因誠(chéng)實(shí)守信而被評(píng)定出來(lái)，而不是以發(fā)放農(nóng)戶信用貸款培育出來(lái)的。三要改變信用社幫助農(nóng)民致富的觀念。新農(nóng)村建設(shè)是全社會(huì)的事情，農(nóng)民致富主要靠自己。農(nóng)村信用社小額信用貸款的著眼點(diǎn)必須是經(jīng)營(yíng)性的，不是政策性的、救濟(jì)性的。要在發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民中尋求信貸的投入點(diǎn)。