保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)變革

近年來，網(wǎng)上投保在中國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，不少保險(xiǎn)平臺(tái)如雨后春筍般了冒了出來，而保險(xiǎn)巨頭們也紛紛推出自己的在線投保平臺(tái)。以最早開展網(wǎng)上投保服務(wù)的泰康在線(WWW.taikang.com)為例，兩年前，年網(wǎng)上交易額就達(dá)到數(shù)億元，牢牢確立了其作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的領(lǐng)先地位。

泰康在線的快速成長(zhǎng)所折射出的網(wǎng)上投保趨勢(shì)，也正代表中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展方向。

多元化一站式服務(wù)

盡管當(dāng)前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，但業(yè)界人士認(rèn)為，大部分保險(xiǎn)公司處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站發(fā)布一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，或是網(wǎng)上訂單、線下交易，從嚴(yán)格意義上講，這些并不是真正的電子商務(wù)。而另外一些走在電子商務(wù)前列的保險(xiǎn)網(wǎng)站，如中國(guó)人壽的官方網(wǎng)站、太平洋保險(xiǎn)“在線投?！?，也只是簡(jiǎn)單提供了幾款產(chǎn)品的投保，并不能滿足消費(fèi)者的需求。 事實(shí)上，隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高，多樣化的保險(xiǎn)需求也越來越明顯。記者觀察到，投資理財(cái)保險(xiǎn)、組合保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、少兒教育金、意外險(xiǎn)、旅游簽證險(xiǎn)六大類的共十幾種產(chǎn)品在泰康在線網(wǎng)站均實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銷售，最終滿足用戶從理財(cái)、健康、教育、旅游到養(yǎng)老等各個(gè)方面的全面需求。

產(chǎn)品種類的不斷豐富，使得泰康人壽的在線保費(fèi)收人連續(xù)多年保持100％以上的增長(zhǎng)速度。隨著保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的不斷深化，各種適合網(wǎng)絡(luò)銷售的險(xiǎn)種必然會(huì)越來越豐富，而泰康在線所提供的種類豐富、保障全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品正是代表保險(xiǎn)品種多樣化的趨勢(shì)。 值得注意的是，與第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站(通常是網(wǎng)上下訂單，線下交易)的交易方式所不同，泰康在線則真正實(shí)現(xiàn)了“輕輕一點(diǎn)鼠標(biāo)，幾分鐘完成交易”的電子商務(wù)形式。客戶只要登錄泰康的網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)咨詢、對(duì)比、投保、核保、支付、理賠甚至是管理等“一站式”的服務(wù)。

從消費(fèi)者角度而言，“一站式”的電子商務(wù)顯然可以節(jié)省大量的時(shí)間，而且更加方便快捷；從保險(xiǎn)公司角度而言，“一站式”的服務(wù)更容易留住消費(fèi)者，并且提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而這也代表了保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)走向“一站式”的銷售趨勢(shì)。

競(jìng)爭(zhēng)變革

保險(xiǎn)電子商務(wù)為保險(xiǎn)業(yè)帶來了三個(gè)顯著的變化：一是降低成本，二是提升效率，三是促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)型。

近期泰康在線推出的e愛家產(chǎn)品保障計(jì)劃，依靠互聯(lián)網(wǎng)投保的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，將保費(fèi)降低至少三成。由于保險(xiǎn)交易和服務(wù)均通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)投保節(jié)省了代理費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，從而降低了成本。而一般保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道的費(fèi)用是網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的2.3倍。另外，e愛家保險(xiǎn)計(jì)劃是組合產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自身需求選擇，避免了購買無用的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)也省去了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝費(fèi)用，所以客戶享受到了更便宜的打包價(jià)格。

而在提升效率方面，電子商務(wù)的效果更是明顯，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，應(yīng)用傳統(tǒng)的方法辦理一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，動(dòng)輒要一至一個(gè)半小時(shí)的時(shí)間，而在網(wǎng)上辦理只需要3、5分鐘。在節(jié)奏日益加快的城市生活中，人們顯然更加愿意足不出戶就能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

從消費(fèi)者角度來看，通過互聯(lián)網(wǎng)這種信息公開、公正的渠道來了解、比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于消費(fèi)者根據(jù)自己的需求做出理性、公正的選擇，避免了傳統(tǒng)渠道的銷售誤導(dǎo)。

整體而言，相對(duì)于歐美來說，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化程度是相對(duì)較低的，在整體收入中所占比例也不足為道，但我們也應(yīng)看到中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)破數(shù)3億成為全球第一，而且網(wǎng)購習(xí)慣也慢慢養(yǎng)成，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)需求即將爆發(fā)。而泰康人壽、平安保險(xiǎn)這些在電子商務(wù)走在前列的企業(yè)，已經(jīng)開始分享保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)這塊大蛋糕。