專家教你理財(cái)那些事兒

財(cái)富就像是“水庫(kù)”，要想水庫(kù)中的水不斷漲高，開源節(jié)流是必須的。但僅僅依靠開源節(jié)流把錢攢下來卻是不夠的。這個(gè)年代物價(jià)漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在薪資漲幅的前頭，我們必須在賺錢的同時(shí)學(xué)會(huì)理財(cái)，有計(jì)劃有步驟地讓錢生錢，才能由“負(fù)翁”搖身變?yōu)楦晃?，才能擁有無量“錢途”!有不少人覺得理財(cái)很難，又麻煩，其實(shí)不然，現(xiàn)在就讓廣州雷頓投資顧問有限公司理財(cái)顧問梁昌堯來教教你理財(cái)那些事兒，帶你開始財(cái)富之旅吧!

社會(huì)“新新一族”:三年存款20萬

剛剛從校園走進(jìn)社會(huì)的“新新一族”，他們的特點(diǎn)是沒有積蓄、收入以工資為主、收入不高、沒有家庭負(fù)擔(dān)。理財(cái)師建議這個(gè)時(shí)期的年輕人，應(yīng)盡早培養(yǎng)良好的財(cái)富思維模式以應(yīng)對(duì)將來生活的財(cái)務(wù)壓力。在建立良好的消費(fèi)習(xí)慣的同時(shí)多多嘗試股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

唐明25歲

職業(yè):國(guó)有企業(yè)研發(fā)

薪資:稅后月薪3270元

所在地:蘇州

財(cái)務(wù)狀況:2009年7月走上工作崗位，除工資外，每月另有500元的兼職收入，年底分紅1萬～2萬元。預(yù)計(jì)未來5年工資會(huì)以5%的速度持續(xù)增長(zhǎng)。公司為員工購(gòu)買四險(xiǎn)一金。唐明現(xiàn)租房居住，月租金600元，生活節(jié)儉，每月花費(fèi)1500元左右(包括房租)。畢業(yè)近一年，現(xiàn)有存款2萬元。

理財(cái)目標(biāo):唐明最大的夢(mèng)想就是在畢業(yè)后3年內(nèi)，有20萬元存款，用他的話說“到時(shí)候我就可以用自己的錢付個(gè)小戶型的首付了!”

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析:小唐正處于事業(yè)起步階段，薪金的上漲空間也很大，沒有家庭負(fù)擔(dān)，已有四險(xiǎn)一金。從家庭支出構(gòu)成來看，工資占收入的86.73%，月支出占月收入的13.26%，表明他的開支還是控制得很好的，儲(chǔ)蓄能力也很強(qiáng)。

理財(cái)目標(biāo)分析:如果按未來薪金的增長(zhǎng)速度持續(xù)增長(zhǎng)，存款20萬是可以做到的，但實(shí)現(xiàn)的范圍比較有限。

理財(cái)計(jì)劃及對(duì)策:

1.調(diào)整存款。目前小唐的存款為2萬元，建議小唐的存款調(diào)整范圍為5000元，作為緊急預(yù)備金。對(duì)于余下的資金可以合理安排好存款結(jié)構(gòu)，獲得相應(yīng)高的利息收益，同時(shí)保證了資金的流動(dòng)性。

2.盤活資金。尚未買房前，可以把錢盤做投資。不知道小唐對(duì)基金、股票等投資產(chǎn)品是否熟悉，如果再加入點(diǎn)激情會(huì)更完美。所以建議先嘗試投資開放式基金，這是建議投資比例:

基金投資就是要做中長(zhǎng)線的，三年后，相信你將發(fā)現(xiàn)這是筆大資金。當(dāng)然經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往多變，你的財(cái)務(wù)需要半年做一次檢視。

初進(jìn)“圍城”的月光小夫婦:三年五子登科

收入不穩(wěn)定，而且還是新潮的“月光族”，雙方均不善理財(cái)?shù)?0后小夫婦，該如何打理家產(chǎn)才能應(yīng)對(duì)已經(jīng)來到眼前的生活壓力?理財(cái)師建議，首先要堅(jiān)決執(zhí)行開支預(yù)算，改變不合理的消費(fèi)習(xí)慣。其次要利用節(jié)余資金，獲取復(fù)利價(jià)值以達(dá)到積累資金的目的。

羅先生28歲

職業(yè):銷售

薪資:收入不穩(wěn)定，平均月入6000左右

所在地:西安

鐘女士24歲

職業(yè):網(wǎng)絡(luò)小店店主

薪資:收入不穩(wěn)定，平均月入2000左右

財(cái)務(wù)狀況:兩人新婚不久，結(jié)婚前剛剛按揭了一套房產(chǎn)，月供1800元，貸款期限20年，因買房負(fù)債5萬元。保險(xiǎn)方面，鐘女士因自己做網(wǎng)絡(luò)店鋪，沒有保險(xiǎn)，羅先生公司為員工購(gòu)買四險(xiǎn)。兩人結(jié)婚以來以收入不穩(wěn)定為由，理財(cái)一直處于無序狀態(tài)，每月供房、娛樂、日常用度等支出后所剩無幾，屬于新潮的“月光族”。

理財(cái)目標(biāo):因近來父母催促要孩子，兩人才猛然覺得也該學(xué)學(xué)理財(cái)，為未來做點(diǎn)打算了，他們希望在未來3年內(nèi)，還完5萬元的買房欠款，積累下寶寶健康成長(zhǎng)所需的基本資金，如果還能添輛新車就太完美了!

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析:首先每月還貸占月收入的22.5%，還算合理，消費(fèi)比率是100%，是非常不合理的。

理財(cái)目標(biāo)分析:要在未來三年內(nèi)，還完5萬的欠款，買輛新車，按目前的薪水三年只能存下28.8萬元，所以這樣想達(dá)到目標(biāo)是很難的。

理財(cái)計(jì)劃及對(duì)策:

1.購(gòu)買保險(xiǎn)。鐘女士沒有保險(xiǎn)，所以建議先買份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是我們生活的保障。不知道老人的保險(xiǎn)做得怎么樣呢?

2.節(jié)流。先從記賬開始。做好每筆開支預(yù)算。每個(gè)月的日常開支控制在月收入的40%左右。把節(jié)流資金存進(jìn)銀行在生活急需時(shí)使用，一般生活緊急準(zhǔn)備金夠3～6個(gè)月的開支。

3.積極打理結(jié)余資金?，F(xiàn)在還沒有結(jié)余，處于“月光”狀態(tài)，所以要堅(jiān)決執(zhí)行開支預(yù)算，才會(huì)有結(jié)余。用結(jié)余的30%做基金定投，10%購(gòu)買保險(xiǎn)。這樣可以在不知不覺中通過時(shí)間的復(fù)利價(jià)值積累可觀的資金，為寶寶的未來做好準(zhǔn)備。

步入中年的“夾心層”:盤活資金實(shí)現(xiàn)家庭夢(mèng)想

已到中年，收入穩(wěn)定，上有老人需要贍養(yǎng)，下有孩子需要養(yǎng)育。對(duì)處在生活重壓“中心”的“夾心層”們來說，理財(cái)顯得尤其重要。如何開辟一條合適的生財(cái)之道呢?理財(cái)師建議，把家庭資金盤活，并適當(dāng)?shù)刈鲂┗鸲ㄍ赌耸巧仙现?

康先生36歲

職業(yè):IT管理

薪資:月收入9000元左右

所在地:北京

康太太33歲

職業(yè):教師

薪資:月收入4500元

兒子6歲 學(xué)生

財(cái)務(wù)狀況:擁有市值100萬元的住房一套，價(jià)值15萬元的車一輛。每月日常支出3500元，贍養(yǎng)父母2000元，用在孩子身上的花費(fèi)每月2000左右。兩人均有五險(xiǎn)一金。目前兩人家庭投資比較單一，主要為市值10萬元的股票，另有存款15萬(定期5萬，活期10萬)。年底家庭開支及外出旅游費(fèi)用，約需1.5萬元。

理財(cái)目標(biāo):康先生和太太均為研究生學(xué)歷。未來5年，因職業(yè)發(fā)展的需要，康太太需讀一個(gè)博士學(xué)位?？迪壬蚕Ｍ麨樽约撼涑潆?，拿到在職的博士學(xué)位。并且希望在保證生活富足的情況下，能在兒子滿18歲前儲(chǔ)備好他的高等教育資金。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析:消費(fèi)比率為55.56%，是有些偏大了，控制在40%左右為好。資金流動(dòng)性比率達(dá)到了13，正常來說處于3～8倍是理想的。無債務(wù)，投資單一。教育費(fèi)用是重要問題。

理財(cái)目標(biāo)分析:目前兒子6歲，要為兒子在滿18歲前儲(chǔ)備高等教育費(fèi)用及康太太、康先生再深造費(fèi)用，以現(xiàn)在的收入狀況是可以做到的。

理財(cái)計(jì)劃及對(duì)策:

1.教育基金。從資料看，只有康先生及康太太有了五險(xiǎn)一金。所以建議為兒子買份保險(xiǎn)及教育基金。這樣既可以緩解教育準(zhǔn)備金壓力，又可分擔(dān)小孩患病的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2.盤活資金?；钇诖婵钸^高，銀行利率都趕不上通脹率，所以要把資金盤活了?，F(xiàn)在投資也過于單一。建議你可以用資金的35%做基金定投。也可以做目前國(guó)內(nèi)比較熱門的黃金投資。