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    “不可抗辯條款”的作用及其例外

    2009-12-31 00:00:00溫曉蕓
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2009年10期

    摘要:不可抗辯條款是國際壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款的組成部分,是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,其在維護(hù)投保人利益、約束保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)方面起到積極作用。中國目前保險(xiǎn)法和壽險(xiǎn)合同條款中均未有不可抗辯條款的規(guī)定。在中國《保險(xiǎn)法》修訂之際,依法確定不可抗辯條款,有利于加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),確保中國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行,提升保業(yè)的社會信用度,增強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力。

    關(guān)鍵詞:不可抗辯條款;含義;作用

    中圖分類號:D920.0文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)10-0251-02

    2008年8月1日,國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,討論并原則通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》。根據(jù)公開披露的信息,在修訂草案(送審稿)中,保險(xiǎn)合同法首次納入了“不可抗辯”條款的內(nèi)容,抗辯期為兩年,具體內(nèi)容為:“投保人不如實(shí)履行告知義務(wù),即使其后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,但經(jīng)過兩年期限后,保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同?!盵1]究竟什么是“不可抗辯”條款?“不可抗辯”條款首進(jìn)保險(xiǎn)法會起到什么作用呢?

    一、“不可抗辯”條款的含義及其法理分析

    (一)“不可抗辯”條款的含義

    不可抗辯條款,又稱不可爭議條款,是指保險(xiǎn)合同訂立生效經(jīng)過一段時(shí)間(又稱可爭議期間)后,既使保險(xiǎn)人知道投保人在訂立合同時(shí),有違反告知義務(wù)的事實(shí),也不得再行使合同解除權(quán),這段時(shí)間一旦經(jīng)過,保險(xiǎn)合同行為便創(chuàng)設(shè)了一個(gè)沒有爭議的法律關(guān)系。

    不可抗辯條款首先出現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)單中,為保護(hù)被保險(xiǎn)方的正當(dāng)利益,吸引更多的客戶購買本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一些保險(xiǎn)公司在19世紀(jì)后期在保險(xiǎn)條款中列入了不可抗辯條款[2]。不可抗辯條款現(xiàn)已為大部分國家保險(xiǎn)法所吸收,成為強(qiáng)制性法律規(guī)范。有關(guān)不可抗辯條款的立法,最早見于1906年的紐約州《阿姆斯特朗法案》(Armstrong Act)。1906年美國紐約州《阿姆斯特朗法案》將不可抗辯條款上升到具有普遍性和強(qiáng)制性的法律規(guī)范的高度,明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險(xiǎn)合同的法定條款,其后相繼為其他州所采用。美國大多數(shù)州議會均制定專門法律,強(qiáng)制要求保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)合同中必須要有不可抗辯條款[3]?!栋⒛匪固乩史ò浮穼ΜF(xiàn)代各國保險(xiǎn)立法產(chǎn)生的重大影響,體現(xiàn)在:《日本商法典》第644條、《中國澳門商法典》第1041條、中國臺灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條等,且均為強(qiáng)制性規(guī)定。

    (二)“不可抗辯”條款的法理分析

    中國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?!痹摋l要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的之重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人,不得有任何隱瞞、遺漏、錯(cuò)誤或欺詐。這種義務(wù)是法定的,不受保險(xiǎn)合同是否有明確約定的影響。

    而不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上限制了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同解除權(quán):即使投保人在簽訂合同時(shí)有欺詐行為,但經(jīng)過法定期限后,合同也當(dāng)然繼續(xù)有效。表面看來,這項(xiàng)規(guī)則與“欺詐會使合同無效”的合同法基本原則相悖,但不可抗辯條款之所以被法律承認(rèn),根本原因在于其存在的合理性:首先,保險(xiǎn)作為一種社會保障工具,須保護(hù)保險(xiǎn)金受益人的利益,盡可能地維系保險(xiǎn)關(guān)系的存在。訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí),投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人,這些受益人對將來支付的保險(xiǎn)金有期待權(quán),因此,人壽保險(xiǎn)常涉及這些人的生計(jì)安排,若不規(guī)定一個(gè)抗辯權(quán)喪失期間,使得受益人無反證的機(jī)會,從而喪失憐恤之道。而且人壽保險(xiǎn)合同為長期合同,若已成立多年,保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán),致使被保險(xiǎn)人因年老體衰而難以獲新保險(xiǎn)。甚或出現(xiàn)保險(xiǎn)人在明知不實(shí)告知義務(wù)的存在而仍簽訂合同,以圖投保人繳納多年保費(fèi)后,而抗辯拒付保險(xiǎn)金,顯然有失公允。其次,從保單金融功能來看,以人壽保單所體現(xiàn)的保險(xiǎn)金請求權(quán)為質(zhì),而設(shè)定質(zhì)權(quán),向第三人借款,若保險(xiǎn)合同訂立二年后,發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險(xiǎn)金,則應(yīng)被保險(xiǎn)人業(yè)已死亡,質(zhì)權(quán)人概無提出反證之可能。如果保單伴有此項(xiàng)危險(xiǎn),必將有害于保單信用交易安全[4]。

    (三)不可抗辯條款的例外

    不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭議,旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出爭議。該規(guī)則也有例外情況,在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險(xiǎn)人等情況下,即使?fàn)幾h期結(jié)束,保險(xiǎn)人也可提出抗辯[5]。一般來說,保險(xiǎn)人基于以下幾種事由所提出的抗辯不受不可抗辯條款的拘束:(1)在不可抗辯期間發(fā)生事故的,解除權(quán)不因不可抗辯期間的屆滿而消滅,保險(xiǎn)人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。英美立法一般規(guī)定“本契約自成立日起經(jīng)過一年以后,訂為不可爭,但以被保險(xiǎn)人未亡為條件”以防止投保人或受益人可能進(jìn)行的規(guī)避。(2)未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情形,不受不可抗辯條款的約束。(3)投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,以防止利用生命賭博和道德危險(xiǎn)因素。因此,保險(xiǎn)利益的爭辯不在此規(guī)則的調(diào)整范圍內(nèi)。(4)此規(guī)則雖適用一般的欺詐行為,但特別嚴(yán)重的欺詐行為仍可能使合同無效,如冒充被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢等行為[6]。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,不可抗辯條款主要存在于具有長期性的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)合同中。

    二、“不可抗辯”條款的作用

    (一)解決“理賠難”,保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益

    承保容易理賠難的現(xiàn)狀一直為人詬病。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,部分保險(xiǎn)公司不遵守合同約定,找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠甚至無理拒賠的情況時(shí)有發(fā)生,無法體現(xiàn)保險(xiǎn)法修改時(shí)明確提出的加大對投保人利益的保護(hù)力度原則。例如,西安劉女士1995年患慢性腎炎,1997年隱瞞病情投保重大疾病險(xiǎn),2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰竭(重疾),由于保險(xiǎn)合同無“不可抗辯條款”,保險(xiǎn)公司因此拒賠。而實(shí)際上,保險(xiǎn)代理人就是劉女士的鄰居,明知劉女士身體欠佳,代理人為了拿提成,誘使劉女士在投保時(shí)填寫“沒病,健康”。更有甚者,個(gè)別保險(xiǎn)公司故意與不合格的被保險(xiǎn)人簽訂合同(或放任代理人與之簽訂合同),先收保費(fèi),事后再“嚴(yán)格審查”、拒賠。但是,如果合同中有“不可抗辯條款”,就算保險(xiǎn)公司事后查明劉女士1997年是帶病投保,也必須給付保費(fèi),因?yàn)楸kU(xiǎn)合同生效已逾二年,是一份“無可爭議的文件”[7]。

    筆者以為,在保險(xiǎn)合同中確認(rèn)不可抗辯條款,能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo),從根本上解決理賠難問題,依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

    (二)促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營并健康發(fā)展

    保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營信用的特殊行業(yè),它本身經(jīng)營的是一種承諾,所以最大誠信原則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的最根本要求,是防范和化解保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提。但在中國保險(xiǎn)實(shí)踐中,由于中國《保險(xiǎn)法》無“不可抗辯條款”的規(guī)定,致保險(xiǎn)公司的一些違反誠信原則的行為大量存在,使消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信賴,嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。例如,(1)誤導(dǎo)客戶。在客戶投保時(shí),有些業(yè)務(wù)員為拉業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾投資回報(bào)率,以虛夸的不現(xiàn)實(shí)的回報(bào)率作誘餌;有的只談利益,不講風(fēng)險(xiǎn),對一些重要事實(shí)刻意隱瞞。(2)不按規(guī)定理賠。有的保險(xiǎn)代理人在開展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎,亂打包票,但等到客戶真的出險(xiǎn)時(shí)就換了一副面孔,百般刁難;有的則層層加扣,導(dǎo)致執(zhí)行的賠付范圍、賠付費(fèi)用與保戶根據(jù)條款推算的賠付額相差較大;有的濫用真實(shí)告知原則,抓住投保人在投保中的誤告、沒有告知或任何與事實(shí)有出入的地方,隨意在理賠中拒賠或不足額賠付。(3)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。有的在大項(xiàng)目、統(tǒng)括保單和政府招標(biāo)項(xiàng)目中突破保監(jiān)會核準(zhǔn)的條款和浮動費(fèi)率范圍,違規(guī)降費(fèi);有的手續(xù)費(fèi)突破財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,一漲再漲;有的以“回傭”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求。(4)同業(yè)相互貶損?,F(xiàn)實(shí)經(jīng)營中,以鄰為壑的情況時(shí)有發(fā)生。有的業(yè)務(wù)員視同行為冤家,標(biāo)榜自己、貶損他人。

    以上這些問題若得不到較好地解決,勢必危及我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。因此,筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)法修改中,確認(rèn)不可抗辯條款,可以有效防止保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營并健康發(fā)展。

    (三)履行加入WTO承諾,與國際慣例接軌,提高行業(yè)競爭力

    中國政府在加入WTO過程中,對國際間保險(xiǎn)服務(wù)的四種方式(跨境交易、境外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動)做出了相關(guān)承諾,同意在一定范圍內(nèi)對外資開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場。作為WTO的成員,根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的原則,中國保險(xiǎn)業(yè)享有成員的權(quán)利,也必須遵守WTO規(guī)則。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的開放,中國保險(xiǎn)業(yè)勢必面臨激烈的市場競爭。在“不可抗辯條款”已是國際壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款的今天,中國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對不可抗辯條款卻沒有規(guī)定,這既不符合國際慣例,也不符合世界保險(xiǎn)立法發(fā)展的趨勢,尤其在面對大量外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場的今天,漠視對不可抗辯條款的立法,損害投保人的利益,勢必會大大降低中國保險(xiǎn)業(yè)的市場競爭力,給外資保險(xiǎn)公司以可乘之機(jī)。因此,在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)“拿來”不可抗辯條款規(guī)則,是非常及時(shí)和必要的。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2004.

    [4]陳云中.保險(xiǎn)學(xué)[M].臺北:臺灣五南圖書出版公司,1985.

    [5]陳欣.保險(xiǎn)法[M].北京:北京大學(xué)出版社,2000.

    [6]梁宇賢.保險(xiǎn)法新論[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2004.

    [7]周玉華.最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析[M].北京:法律出版社,2003.

    [責(zé)任編輯陳鶴]

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