淺析出險(xiǎn)時(shí)通知遲延的法律后果

摘要:從保險(xiǎn)的一般原理而言，投保人在事故中如果是受害人，享有針對(duì)加害人的賠償請(qǐng)求權(quán)，其可以選擇直接向加害人索賠，也可以選擇向保險(xiǎn)人索賠。在選擇后者時(shí)，不通知保險(xiǎn)人也未嘗不可，只要投保人在事故發(fā)生后及時(shí)報(bào)案，妥善處理賠償事宜，并未對(duì)保險(xiǎn)人造成任何不利和損害。文章認(rèn)為出險(xiǎn)時(shí)投保人的通知義務(wù)并非法律的強(qiáng)制性條款，但保險(xiǎn)人往往利用自身優(yōu)勢(shì)制定通知遲延法律后果的格式條款加重投保人的責(zé)任。因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》應(yīng)該在借鑒其他國(guó)家和地區(qū)相關(guān)法律基礎(chǔ)上，增加明確規(guī)定通知遲延的法律后果的條款，以減少糾紛，維護(hù)合同雙方當(dāng)事人的利益。

關(guān)鍵詞:通知義務(wù);通知遲延;法律后果;22條的完善

中圖分類號(hào):D922.284.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-8937(2009)14-0171-02

1出險(xiǎn)時(shí)的通知義務(wù)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。根據(jù)本條第一款的規(guī)定:出險(xiǎn)時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有通知義務(wù)，這個(gè)規(guī)定的目的一是為了在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人可以及時(shí)參加調(diào)查，以便確認(rèn)損害范圍及責(zé)任范圍，為日后的理賠工作做好鋪墊;二是使保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)可以及時(shí)采取適當(dāng)措施以防止損失的擴(kuò)大。

從保險(xiǎn)的一般原理而言，通知義務(wù)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是不強(qiáng)的，并不屬于法律強(qiáng)制性條款，即使出險(xiǎn)時(shí)通知遲延也遠(yuǎn)達(dá)不到足以使保險(xiǎn)人免責(zé)的程度。然而，在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)合同中關(guān)于出險(xiǎn)時(shí)通知遲延法律后果的格式條款卻得不到有效的規(guī)制，這與我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法未對(duì)通知遲延法律后果做出具體規(guī)定不無(wú)關(guān)系。

2通知遲延法律后果的立法缺失

現(xiàn)實(shí)生活中由于車主沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司而遭到拒付的爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條第1款規(guī)定:投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。但是，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定，“假如被保險(xiǎn)人沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)賠付的問(wèn)題?！奔热环蓻](méi)有明文規(guī)定，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司往往利用格式條款解決這一問(wèn)題，而作為弱勢(shì)一方的投保人很難有和保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)的余地。保險(xiǎn)公司則可憑借這一漏洞在保險(xiǎn)合同條款中約定發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人沒(méi)有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，那么由此造成的損失保險(xiǎn)人不予賠償。類似條款的存在使保險(xiǎn)人能夠輕易的找到理由拒賠，這顯然是不公平的。

可見，法律條文的缺失給了保險(xiǎn)人在合同自由的面罩下利用自身強(qiáng)勢(shì)“壓榨”處于劣勢(shì)的投保方的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致合同實(shí)質(zhì)上的不公平，通知義務(wù)這一條款從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)并不是法律的強(qiáng)制性條款，投保人沒(méi)有在合同約定的時(shí)間內(nèi)履行通知義務(wù)則保險(xiǎn)人就可以拒賠顯然是不合理的。法律不應(yīng)對(duì)此視而不見。

3明確規(guī)定通知遲延法律后果的必要性

首先，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)通知遲延做出明確規(guī)定，有利于規(guī)制保險(xiǎn)人單方面制訂的免責(zé)條款?！艾F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)出險(xiǎn)后通知遲延法律后果的具體規(guī)定，造成的后果是給予保險(xiǎn)人過(guò)多的主動(dòng)權(quán)，不利于相對(duì)方權(quán)益的保護(hù)，現(xiàn)代社會(huì)中，作為強(qiáng)勢(shì)的一方，保險(xiǎn)人為了簡(jiǎn)便、效率等目的，一般將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)進(jìn)行格式化，即由保險(xiǎn)人事先將合同條款訂好，另一方當(dāng)事人只要‘接受或拒絕’兩種選擇。”如果我國(guó)《保險(xiǎn)法》已經(jīng)明確規(guī)定通知遲延的法律后果那么就不會(huì)給保險(xiǎn)人以此制訂免責(zé)條款的可乘之機(jī)，達(dá)到減少糾紛發(fā)生、維護(hù)合同雙方利益的目的。

其次，明確具體的法律規(guī)則更有利于引導(dǎo)人們的行為，降低社會(huì)成本，對(duì)于保險(xiǎn)法規(guī)而言，亦無(wú)例外。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》增加關(guān)于通知遲延法律后果的規(guī)定，改變現(xiàn)存的關(guān)于該法律后果的任意性規(guī)定，將會(huì)增強(qiáng)法律條文的嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)則的確定性，不僅可以規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，也可以達(dá)到督促投保人、被保險(xiǎn)人和受益人及時(shí)的作為，減少因此事項(xiàng)而發(fā)生的保險(xiǎn)糾紛的目的。

第三，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的今天，研究和借鑒其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)的相關(guān)規(guī)定對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力十分重要。

我們先來(lái)看看德國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定。《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第33條原則上規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人負(fù)有立即通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，如果投保人未及時(shí)履行這一通知義務(wù)，則保險(xiǎn)人可以拒賠，但同時(shí)規(guī)定如果保險(xiǎn)人已通過(guò)其他方式及時(shí)獲知了保險(xiǎn)事故，就不可以主張免除賠付義務(wù)。也就是說(shuō)，德國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人違反事故通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以拒絕賠付。與此同時(shí)《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第6條第3款對(duì)保險(xiǎn)人因此情形而拒賠做出了嚴(yán)格的限制，即以投保人未及時(shí)履行事故通知義務(wù)為拒賠理由的，則必須滿足的前提條件是投保人不是因?yàn)楣室饣蛑卮筮^(guò)失而違反了通知義務(wù)。即使是因?yàn)橹卮筮^(guò)失違反了通知義務(wù)，如果不影響保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的認(rèn)定，保險(xiǎn)人也有賠付的義務(wù)。可見，按照德國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定:投保人因?yàn)橐话氵^(guò)失而違反了及時(shí)通知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司不能拒絕賠付。因重大過(guò)失未及時(shí)向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，除非沒(méi)有及時(shí)報(bào)案影響了保險(xiǎn)公司認(rèn)定責(zé)任或責(zé)任范圍，否則保險(xiǎn)公司亦應(yīng)當(dāng)賠付。

《韓國(guó)商法典》第657條第1款關(guān)于這一問(wèn)題的規(guī)定是投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人在知道事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)毫不遲延地通知保險(xiǎn)人。如果因?yàn)闆](méi)有履行及時(shí)通知義務(wù)而使損害增加時(shí)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)因此而增加的損害的賠付責(zé)任。

再來(lái)了解一下我國(guó)澳門地區(qū)有關(guān)投保人通知義務(wù)的規(guī)定?！啊栋拈T商法典》第983條第4款規(guī)定:“如投保人、被保險(xiǎn)人或受益人不履行將保險(xiǎn)事故或事件做出通知之義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)按所受之損害減少應(yīng)作之給付，但彼等證明保險(xiǎn)人于第1款及第二款所規(guī)定之期限內(nèi)以其他方式知悉保險(xiǎn)事故和事件者除外”。

認(rèn)真分析和解讀以上國(guó)家和地區(qū)關(guān)于保險(xiǎn)事故通知義務(wù)的規(guī)定，我們可以得出以下結(jié)論:當(dāng)被保險(xiǎn)人未及時(shí)履行事故通知義務(wù)時(shí)，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)法都沒(méi)有直接規(guī)定保險(xiǎn)人可以免除賠付義務(wù)，而是把保險(xiǎn)事故造成的損害分成了兩個(gè)部分即原始損害和增加損害。對(duì)于原始損害部分，即使被保險(xiǎn)人違背了及時(shí)通知義務(wù)，保險(xiǎn)人一般也應(yīng)當(dāng)賠付;對(duì)于增加損害的部分，如果是由于被保險(xiǎn)人未及時(shí)履行通知義務(wù)而造成損害增加的部分，保險(xiǎn)人則可以免除賠付責(zé)任。

通過(guò)以上分析以及借鑒其他國(guó)家和地區(qū)相關(guān)規(guī)定，文章認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于通知義務(wù)的規(guī)定，可以在第2條增加一款規(guī)定:“由于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未及時(shí)履行事故通知義務(wù)而造成增加的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

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