河南農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀與對(duì)策分析

摘要:當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融體系重要的一部分，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展承載著很大的責(zé)任。研究農(nóng)村信用體系是很有必要的。因此，文章首先從河南信用體系所處經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景入手，對(duì)河南農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析，進(jìn)一步探討農(nóng)村信用體系存在的有關(guān)問(wèn)題。并針對(duì)這些問(wèn)題從融資、誠(chéng)信、擔(dān)保方式等方面提出相應(yīng)對(duì)策，希望對(duì)河南農(nóng)村信用社有一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用體系;信貸融資;信用擔(dān)保;現(xiàn)狀;對(duì)策

中圖分類號(hào):F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-8937(2009)14-0064-01

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。建構(gòu)農(nóng)村信用體系是構(gòu)建我國(guó)信用體系的要求。全面建設(shè)小康社會(huì)是我國(guó)新世紀(jì)的重要任務(wù)，全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義政治、經(jīng)濟(jì)、文化的全面發(fā)展。農(nóng)村信用體系是國(guó)家的信用體系的一部分，建設(shè)農(nóng)村信用體系是完成國(guó)家信用體系的必然要求。

農(nóng)村信用體系作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分，是值得我們關(guān)注的。農(nóng)村信用體系是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(信用社)、借貸者(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)的金融環(huán)境、金融秩序的有機(jī)整體，也是信貸資金投放、回收安全流暢，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的保障體系。

1河南農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

1.1河南農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀分析

河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，全省面積16.7萬(wàn)km2，全省9918萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口六千多萬(wàn)。近年來(lái)，河南各縣縣委、縣政府、縣農(nóng)村信用聯(lián)社高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮模范信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶的典型示范作用，及時(shí)宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，既在廣大農(nóng)村營(yíng)造形成了“誠(chéng)信守信光榮”的良好信用環(huán)境，又拓展了支農(nóng)資金投放渠道，切實(shí)解決了農(nóng)民融資難的問(wèn)題。方便快捷、“三農(nóng)”優(yōu)先、利率優(yōu)惠的“信貸大餐”切實(shí)助推了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和廣大農(nóng)民脫貧致富、增產(chǎn)增收。

1.2評(píng)定信用戶，培養(yǎng)其成為致富帶頭人

河南農(nóng)村信用社在所評(píng)定的信用戶中積極培養(yǎng)懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的致富帶頭人，讓農(nóng)民看得見(jiàn)、學(xué)得著、跟著干，讓信用戶樹(shù)立“自己是信用戶，如果干不出點(diǎn)名堂，鄉(xiāng)親們沒(méi)法信服你”的思想。農(nóng)民孟占章說(shuō)，他以前在外地打過(guò)工、做過(guò)生意都沒(méi)有走上致富路，日子過(guò)得緊巴巴的，哪有能力幫助別人?，F(xiàn)在成了信用社的信用戶，學(xué)到了制作燈籠的技術(shù)，年收入就達(dá)2萬(wàn)元，他還積極主動(dòng)地把加工技術(shù)無(wú)償傳授給前來(lái)學(xué)習(xí)請(qǐng)教的鄉(xiāng)鄰。

1.3強(qiáng)化支農(nóng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)化信貸服務(wù)

河南省信用社把評(píng)選信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高服務(wù)質(zhì)量、實(shí)行陽(yáng)光辦貸和承諾服務(wù)作為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)主要工作，深入開(kāi)展了“兩大工程”建設(shè)。把發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，作為農(nóng)村信用社服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措，努力增加小額信用貸款的覆蓋面，全面實(shí)行陽(yáng)光辦貸，真正解決農(nóng)民貸款難。通過(guò)全力開(kāi)展小額信貸支農(nóng)工作，信用社也贏得了豐厚的回報(bào)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，弱化了信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)投放小額農(nóng)貸，控制大額貸款的投放，全省信用社的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了勃勃生機(jī)。改善了信用環(huán)境，基本上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，由此達(dá)到了“三滿意”，即政府滿意、農(nóng)民滿意、信用社滿意。

2河南農(nóng)村信用體系存在的問(wèn)題

雖然河南省各縣農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用信息流通體系仍處于建設(shè)初期，開(kāi)放度還比較低。

{1}河南農(nóng)村信貸融資依然困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，河南各縣生產(chǎn)活動(dòng)已經(jīng)不再局限于田間耕作，農(nóng)民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)增多，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系逐漸增多。但是很多縣市地區(qū)的企業(yè)多為中小企業(yè)，其發(fā)展的最大瓶頸往往是缺乏資金，盡管對(duì)資金的需求很大，但由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和先天不足導(dǎo)致對(duì)三農(nóng)的信貸支持仍然較弱。{2}缺少長(zhǎng)期規(guī)劃和推動(dòng)。近年來(lái)，政府及社會(huì)各部門(mén)對(duì)于信用體系建設(shè)已經(jīng)開(kāi)展了一些初步工作。河南省各農(nóng)信聯(lián)社積極探索支農(nóng)工作新模式，開(kāi)展創(chuàng)建“信用工程”活動(dòng)，規(guī)范了農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建了信用社支農(nóng)的新機(jī)制。但是總體來(lái)看，各職能部門(mén)的信用體系建設(shè)還缺少長(zhǎng)期規(guī)劃和持續(xù)地推動(dòng)，宣傳力度不大，一些工作處于停滯狀態(tài)。{3}擔(dān)保方式不充實(shí)。目前河南省很多的農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸擔(dān)保主要使用“多戶聯(lián)?！狈绞?，約占農(nóng)村信用社各類擔(dān)保貸款的90%以上。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式要經(jīng)過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和縣級(jí)聯(lián)社相關(guān)部門(mén)的層層審核評(píng)定，在一定程度上對(duì)于防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了作用。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?、信貸需求的多樣化和資金量的增加，這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資和信用社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需求。

3河南農(nóng)村信用體系完善的對(duì)策

農(nóng)村信用體系是整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對(duì)于實(shí)現(xiàn)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會(huì)信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

3.1解決農(nóng)村信貸需求問(wèn)題

①加大支農(nóng)再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足。②調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮信貸支農(nóng)作用。③將農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄資金通過(guò)多種渠道再投入農(nóng)村，規(guī)定從農(nóng)村吸收的資金，除繳足準(zhǔn)備金、留足備付金外，其余部分全部通過(guò)有關(guān)渠道回流農(nóng)村，增加農(nóng)村資金來(lái)源。④規(guī)范民間借貸，對(duì)民間借貸進(jìn)行合理引導(dǎo)和監(jiān)管，使民間借貸成為民間融資的一種補(bǔ)充形式。

3.2加大宣傳力度，推行誠(chéng)信教育

沒(méi)有專門(mén)的信用立法，確實(shí)是制約我國(guó)信用環(huán)境良性發(fā)展的關(guān)鍵原因。農(nóng)村信用體系的建立同樣離不開(kāi)相關(guān)信用立法。①在國(guó)家制定和實(shí)施相關(guān)法律之前，河南省政府應(yīng)在廣大農(nóng)村推行誠(chéng)信教育，培養(yǎng)信用觀念。要廣泛宣傳道德規(guī)范，培養(yǎng)人們的誠(chéng)信美德。②將廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具作為固定宣傳渠道，建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制;③要調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力;④要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)和民族特色的群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，比如組織征信宣傳小分隊(duì)，開(kāi)展農(nóng)民工返鄉(xiāng)車(chē)站宣傳、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市宣傳、節(jié)日假日特定對(duì)象宣傳等等。

3.3成立河南省農(nóng)村信用體系領(lǐng)導(dǎo)小組

河南省各縣的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，抽調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、信貸員和村組干部組成資信等級(jí)評(píng)定小組進(jìn)村入戶，深入開(kāi)展調(diào)查摸底，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)各縣鄉(xiāng)村進(jìn)行摸底調(diào)查，對(duì)信用度高的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行最高信貸額度;同時(shí)對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)對(duì)信用改變戶進(jìn)行評(píng)級(jí)升降處理。對(duì)評(píng)定后的等級(jí)戶授予相應(yīng)的信用牌。對(duì)信用農(nóng)戶萬(wàn)元以下的小額貸款不需擔(dān)保抵押，實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數(shù)不限。

3.4進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

①政府應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)支持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建議政府堅(jiān)持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。②政府合作探索與農(nóng)信聯(lián)社實(shí)施以財(cái)政專項(xiàng)基金為農(nóng)戶提供擔(dān)保的方法，政府擔(dān)保基金須經(jīng)過(guò)信用社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府充分協(xié)商，由信用社、政府、農(nóng)戶簽訂擔(dān)?；饏f(xié)議，擔(dān)保基金貸款主要用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擔(dān)保基金貸款額，可重點(diǎn)扶持奶牛養(yǎng)殖、蠶桑種養(yǎng)、特色果業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)。③允許鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入，按照合理負(fù)擔(dān)的原則，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹛峁╋L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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