另謀出路

廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)正在為舉步維艱的外資銀行打開(kāi)一扇新的大門(mén)。

與面對(duì)數(shù)百種金融產(chǎn)品的城市消費(fèi)者相比，或許在不久以后身處中國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)者更容易接到外資銀行的橄欖枝。10月中旬，花旗銀行在遼寧開(kāi)設(shè)了其在華的第三家貸款公司，如同之前的兩家一樣，這家注冊(cè)資金僅為一千七百萬(wàn)的企業(yè)將只為當(dāng)?shù)乜蛻?hù)提供小額貸款服務(wù)。而之前，匯豐、渣打均以村鎮(zhèn)銀行的模式進(jìn)入了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

從某種程度上看，這可以視作是金融危機(jī)爆發(fā)后在華外資銀行的又一“自救”手段。相對(duì)于幾年前的市場(chǎng)環(huán)境，如今的西方商業(yè)銀行正面臨其在華經(jīng)營(yíng)史上最艱難的時(shí)光：首先是海外業(yè)務(wù)大幅虧損所導(dǎo)致的品牌光環(huán)不在，隨后是其一度銷(xiāo)售良好的理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)停滯，而在今年前三季度的大幅信貸增長(zhǎng)蛋糕中，外資銀行也幾乎沒(méi)有分得，更糟糕的消息來(lái)自于其傳統(tǒng)在華跨國(guó)公司客戶(hù)，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，這些客戶(hù)對(duì)貸款的興趣大幅減少。在今年明，匯豐和花旗這兩家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)間最久的銀行甚至也不得不調(diào)低存款利率以削減成本。這些都逼迫外資銀行不得不在中國(guó)尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。

實(shí)際上，在中國(guó)大城市金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)成了各種金融機(jī)構(gòu)新的爭(zhēng)奪點(diǎn)；各種資本的觸角已經(jīng)在國(guó)家政策的引導(dǎo)下逐步深入到三線(xiàn)城市以下的縣、鎮(zhèn)等城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)域，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及各種典當(dāng)行在各地紛紛興起。

自從2008年12月在湖北荊州市公安縣開(kāi)設(shè)第一家貸款公司后，花旗銀行在不到一年的時(shí)間里，相繼又增設(shè)了湖北赤壁、遼寧瓦房店等另外兩家貸款公司?！澳壳暗倪\(yùn)營(yíng)情況比我們預(yù)計(jì)的好?！被ㄆ煦y行業(yè)務(wù)發(fā)展部總監(jiān)張凱對(duì)《環(huán)球企業(yè)家》表示，從開(kāi)業(yè)至今，花旗貸款公司還沒(méi)有出現(xiàn)一筆逾期未還貸款。

在多數(shù)外資銀行看來(lái)，這個(gè)被四大行忽略的市場(chǎng)深具想象力。在2006年以前，忙于股改上市的國(guó)有銀行紛紛關(guān)閉盈利困難的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至6月底，中國(guó)仍有近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，其中四分之一沒(méi)有任何金融服務(wù)。

在開(kāi)設(shè)貸款公司之前，花旗在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)吸收存款的渠道已經(jīng)比較健全，有四大銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社等，但當(dāng)?shù)卮尜J比卻往往差距很大，也就是說(shuō)這些金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚盏拇婵畈](méi)有作為貸款發(fā)放給當(dāng)?shù)兀@個(gè)比例很多地方甚至低于50％。在農(nóng)村市場(chǎng)，尤為突出的是個(gè)體信貸需求得不到滿(mǎn)足。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)商并缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)的利潤(rùn)空間卻相當(dāng)可觀(guān)。

即便如此，對(duì)于多數(shù)外資銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村市場(chǎng)的前景依然荊棘密布。在過(guò)去數(shù)十年里，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的混亂與低效曾經(jīng)并不是什么新鮮話(huà)題，這些地區(qū)由于地域差異非常大，信用環(huán)境配套設(shè)施不夠完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)成本要求非常高?！懊媾R農(nóng)村金融市場(chǎng)剛剛開(kāi)放的狀態(tài)，現(xiàn)在可能會(huì)有一擁而上的現(xiàn)象。”張凱表示，未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r還很難預(yù)測(cè)。

目前，小額貸款和城鎮(zhèn)銀行的利率普遍不高，相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到一定規(guī)模才能夠獲利，而短時(shí)間內(nèi)這也絕非易事，此外，相比于城市消費(fèi)者而言，農(nóng)村人口的消費(fèi)意愿也低得多。不過(guò)在國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融前所未有的政策扶持下，如今仍然是外資銀行入場(chǎng)的好時(shí)機(jī)。