新農(nóng)村建設(shè)呼喚農(nóng)村征信體系建設(shè)

[摘 要] 隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村征信體系建設(shè)日益受到社會各界的廣泛關(guān)注。本文分析了建設(shè)農(nóng)村征信體系對新農(nóng)村建設(shè)的意義，并提出了發(fā)展和完善農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議，旨在為促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展提供一定的理論參考。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村征信體系 信用體系 新農(nóng)村建設(shè)

國務(wù)院辦公廳的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》以及中國共產(chǎn)黨十七大報告中也提出并強(qiáng)調(diào) “深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新……”。農(nóng)村征信體系是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)，農(nóng)村征信體系建設(shè)隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入而日益受到社會各界廣泛的關(guān)注。征信體系是發(fā)達(dá)國家金融體系的重要組成部分，但是在發(fā)展中國家一般較薄弱，甚至缺失。而當(dāng)前我國農(nóng)村征信體系的建設(shè)才剛剛起步，征信體系的建設(shè)對農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

一、農(nóng)村征信體系建設(shè)的意義

《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，明確提出，要按照“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求，協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)和黨的建設(shè)。2007年胡錦濤在中國共產(chǎn)黨第十七次全國代表大會上的報告中提到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”、“深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新……”，可見在現(xiàn)階段我國當(dāng)前的一個重要的任務(wù)是促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入，這就需要大量資金。但是我國的財政收入要實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)所需的資金還有很大的缺口，這部分缺口需要建立一個長期、穩(wěn)定的農(nóng)村信貸投入增長機(jī)制去填補(bǔ)，這就要求建立一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，而農(nóng)村征信體系是農(nóng)村金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)，農(nóng)村征信體系的建設(shè)對新農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

第一，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制需要建立農(nóng)村征信體系?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，一個非征信國家有可能在其他所有的交易對手中毀掉自己的信譽(yù)，在國家形象、投資環(huán)境等方面都會有極大的負(fù)面影響。而農(nóng)村信用體系建設(shè)又是我國征信體系中不可或缺的一部分。農(nóng)村商品流轉(zhuǎn)、資金融通都離不開信用。如果農(nóng)村信用缺失，隨意拖欠貸款，交易主體互不信任，會使農(nóng)村企業(yè)和個人面臨極大信用風(fēng)險。所以，要建立完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系就必須建議一個完善的農(nóng)村征信體系。

第二，建立農(nóng)村征信體系可以較低交易成本。首先，目前農(nóng)村信用環(huán)境較差，導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)活動中的各項交易活動發(fā)生困難，使社會運作成本大大提高；其次，就一家銀行來講，其面對的客戶成千上萬，單靠自身力量來準(zhǔn)確地了解每一客戶的信用狀況，會導(dǎo)致高交易成本、低融資效率；建立農(nóng)村征信體系能夠降低整個社會的運作成本，解決信息不對稱問題，使相互之間的信息變得簡單、透明。

第三，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，是推進(jìn)新時期農(nóng)村精神文明建設(shè)的需要。建設(shè)新農(nóng)村，不能忽視構(gòu)成農(nóng)村精神文明建設(shè)重要內(nèi)容的信用體系建設(shè)。在農(nóng)村普及信用、征信知識教育，建立基本的信用制度，對匡正農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)村文明程度具有重要的促進(jìn)作用。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高新時期新型農(nóng)民整體素質(zhì)的需要。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，培養(yǎng)有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，提高農(nóng)民的整體素質(zhì)，是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。

二、發(fā)展和完善農(nóng)村征信體系的幾點建議

我國要建設(shè)新農(nóng)村，就一定要發(fā)展和完善農(nóng)村征信體系。目前我國農(nóng)村征信體系尚不完善：農(nóng)村征信基礎(chǔ)較差；法律法規(guī)建設(shè)滯后；收集、整理、查詢信用信息難；農(nóng)村征信體系機(jī)構(gòu)征信能力欠缺。建設(shè)農(nóng)村征信體系，需從以下幾個方面循序漸進(jìn)、全面建設(shè)：

第一，加強(qiáng)農(nóng)村信用和征信知識的宣傳和普及。一方面，是從宏觀層面上，國家應(yīng)該通過多種媒體如廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等對征信知識開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，促進(jìn)全社會信用意識的建立。另一方面，從微觀層面上，通過多種載體、途徑進(jìn)行誠信宣傳：通過宣傳欄、板報、櫥窗、街頭表演等形式在鄉(xiāng)、村宣傳普及信用知識。要深入開展信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的“四信” 創(chuàng)建活動，在區(qū)域內(nèi)選擇幾個基地定期開展信用和征信建設(shè)，宣傳普及信用、征信知識。

第二，完善征信體系的法律制度。農(nóng)村征信體系是以相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，以嚴(yán)格的市場懲罰和道德約束為保障，以個人的道德約束為輔助的社會信用管理體系。因此，對于相關(guān)部門而言，應(yīng)盡快制定、完善有關(guān)信用的法律法規(guī)制度，建立嚴(yán)厲、有效的失信懲罰制度；對于地方政府而言，在全國性的征信法規(guī)還未出臺的情況下，可以參考國外以及上海、深圳等地的地方性的法規(guī)，制定一些適合本地區(qū)情況以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場特殊性的地方性征信管理條例或者具體辦法；另外，政府相關(guān)部門在執(zhí)法程序上，由于農(nóng)村金融案件一般都多而小，因此還可建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡易程序，以加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度。

第三，加強(qiáng)人民銀行在農(nóng)村征信建設(shè)中的管理職能。人民銀行是維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門，國務(wù)院在《人民銀行法》中賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職責(zé)，所以人民銀行有義務(wù)承擔(dān)起建設(shè)農(nóng)村征信體系的重任。對于人民銀行來說，人民銀行分支行應(yīng)主動配合當(dāng)?shù)卣?，推動區(qū)域內(nèi)信用社區(qū)的建設(shè)。首先，應(yīng)建立或協(xié)助政府建立一個數(shù)據(jù)共享平臺，將工商、法院、公安、商業(yè)銀行、郵政等征信數(shù)據(jù)庫連接起來，完善征信體系的數(shù)據(jù)庫，鋪設(shè)從地市級中心城市到縣（市）級聯(lián)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)信社信用數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)各個主體征信數(shù)據(jù)信息資源的共享。其次，人民銀行應(yīng)加快建立一個科學(xué)的適合全國各區(qū)、各階層的統(tǒng)一的信用評估指標(biāo)體系。再次，穩(wěn)步推動配套機(jī)制建設(shè)，確保數(shù)據(jù)庫信息準(zhǔn)確齊全，嚴(yán)格要求各金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一內(nèi)容和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)征集報送信息。

第四，加強(qiáng)政府職能，協(xié)調(diào)農(nóng)村征信建設(shè)各主體之間的工作。農(nóng)村征信體系建設(shè)是一個龐大的系統(tǒng)工程，整個建設(shè)工作不僅需要農(nóng)村信用社的參與，而且還要涉及到多個政府部門和企業(yè)，需要政府的推動才能促進(jìn)農(nóng)村征信體系的建設(shè)。

①政府作為權(quán)利主體，應(yīng)運用其行政權(quán)力將分散在多個政府部門和企業(yè)的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來，政府應(yīng)調(diào)動各方面的力量，協(xié)助建立一個公共的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，以推動征信體系的建設(shè)。

②政府應(yīng)加強(qiáng)對征信服務(wù)業(yè)的管理，包括市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等，這些都可以協(xié)助征收者完成相關(guān)征信數(shù)據(jù)的收集、整理等；推動有條件的協(xié)會、商會等行業(yè)組織參與征信體系的建設(shè)。

③完善政府信息公開制度，提高社會誠信意識，培育征信人才，制訂政策促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展等方面打好基礎(chǔ)、創(chuàng)造軟環(huán)境。

④有關(guān)政府部門和法院應(yīng)起到一定的信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用。

第五，以農(nóng)村信用社為依托，同時強(qiáng)化其他征信主體的作用。以當(dāng)前情況看，農(nóng)村征信體系仍然是農(nóng)村征信體系的主力軍，因此應(yīng)發(fā)揮其在農(nóng)村點多面廣的優(yōu)勢，加快農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)開發(fā)及電子化建設(shè)的進(jìn)程；提高專業(yè)技術(shù)人員的學(xué)歷層次，引進(jìn)高學(xué)歷的新員工，加大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)；加快建立農(nóng)戶信用記錄檔案，才能積累信用記錄。另外農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大開展農(nóng)村征信活動的力度。

第六，加快農(nóng)村信用評級、信用擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的建設(shè)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用，完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。可以像美國那樣培育專門從事信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)：如培育權(quán)威性評級機(jī)構(gòu)，提高征信公司信用調(diào)查水平，引進(jìn)外國征信公司，鼓勵中外合作，鼓勵信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上向用戶提供在線服務(wù)，鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)戶建立自助性擔(dān)保組織，通過多戶聯(lián)保、互保等方式，推動和化解農(nóng)民貸款難題，為農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長提供保障。

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