對我國國有商業(yè)銀行流程再造策略的思考

[摘 要] 在日益激烈的市場競爭中，銀行業(yè)務(wù)流程再造已經(jīng)成為商業(yè)銀行改進(jìn)服務(wù)、提升核心競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。本文在分析國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了從業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)等方面對國有商業(yè)進(jìn)行流程再造的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞] 國有商業(yè)銀行 流程再造

1990年由美國麻省理工學(xué)院的邁克爾.哈默教授在《哈佛商業(yè)評論》上首次提出業(yè)務(wù)流程再造的概念。1993年在邁克爾·哈默與詹姆斯.錢皮合著的《公司再造——企業(yè)革命的宣言書》中將業(yè)務(wù)流程再造（Business Process Reengineering）定義為：對企業(yè)流程根本性的再思考和徹底的重新設(shè)計，從而在成本、質(zhì)量、服務(wù)和響應(yīng)速度等關(guān)鍵指標(biāo)上獲得顯著的改善。

一、銀行流程再造的實質(zhì)

銀行流程再造決不是只停留在業(yè)務(wù)層面上的操作流程的優(yōu)化和改善，它是對過去經(jīng)營管理流程的徹底揚(yáng)棄，而不是一般性的修補(bǔ)和改良，它需要將以技術(shù)、產(chǎn)品或領(lǐng)導(dǎo)者為中心的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)變?yōu)橐灶櫩蜑橹行?；需要?chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)建立統(tǒng)一的信息共享平臺，規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)新的信息系統(tǒng)；需要打破傳統(tǒng)金字塔型的組織結(jié)構(gòu)，通過規(guī)模調(diào)整、職能轉(zhuǎn)變使企業(yè)的組織形式向扁平化、精益化、網(wǎng)絡(luò)化的形式發(fā)展，這種流程再造是銀行脫胎換骨、重獲新生式的革命。

二、我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)流程僵化單一，重復(fù)環(huán)節(jié)多。目前國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，如縱向上按行政區(qū)劃及級別設(shè)置機(jī)構(gòu)，橫向上按照業(yè)務(wù)、產(chǎn)品分類設(shè)置部門，而不是依據(jù)市場、客戶和效益設(shè)立機(jī)構(gòu)，沒有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險高低具體設(shè)計不同的產(chǎn)品方案和運行模式，造成往往越是優(yōu)質(zhì)客戶、越是大客戶審批環(huán)節(jié)越多、業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。這就造成一筆業(yè)務(wù)不僅要經(jīng)過同級機(jī)構(gòu)的多個環(huán)節(jié)，而且還要由多個部門的經(jīng)辦人員和主管審查，造成重復(fù)勞動，效率低下，無法滿足市場競爭的需要。

2.分支機(jī)構(gòu)龐大，管理層過多。當(dāng)前國有商業(yè)銀行經(jīng)營體制上體現(xiàn)為“三級管理，一級經(jīng)營”，管理鏈條過長，對市場、客戶反應(yīng)不靈敏，管理層人員過于龐大，一線經(jīng)營人員嚴(yán)重不足。這種組織模式不利于系統(tǒng)的有效控制，導(dǎo)致管理成本居高不下，資源浪費嚴(yán)重。與建立現(xiàn)代企業(yè)制度、真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營的要求還存在很大差距。

3.缺乏數(shù)據(jù)庫資料支持，業(yè)務(wù)經(jīng)營帶有較強(qiáng)的盲目性。目前國有商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的原始數(shù)據(jù)缺乏歷史累積，信貸業(yè)務(wù)操作基本上沿襲手工復(fù)查、人工審查的模式，對企業(yè)財務(wù)報表、經(jīng)營狀況完全靠個人經(jīng)驗判斷，缺乏科學(xué)的信貸信息管理支撐。信貸審查時缺乏科學(xué)的量化標(biāo)準(zhǔn)，大多憑感覺和相關(guān)部門的介紹，導(dǎo)致銀行內(nèi)部信貸攻關(guān)行為的出現(xiàn)，不僅效率低，而且最終形成風(fēng)險控制力的弱化。另外由于缺乏數(shù)據(jù)信息支持，貸后管理基本上依賴于信貸人員的責(zé)任心，粗放式管理現(xiàn)象嚴(yán)重，不能根據(jù)市場的變化，及時發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)經(jīng)營狀況，難以建立起有效的貸后退出機(jī)制。

三、國有商業(yè)銀行流程再造的策略

1.對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造。(1)銀行流程再造強(qiáng)調(diào)銀行在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)該具有靈活性。(2)設(shè)計、提供“一站式”服務(wù)業(yè)務(wù)流程。銀行再造要求最大程度提高客戶在銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)約客戶時間。金融產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，很少有客戶能用組合的眼光來進(jìn)行理財。通過設(shè)計“一站式”服務(wù)流程，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品的交叉銷售，可使客戶不必面臨眾多的業(yè)務(wù)柜臺多方奔波，只須與銀行某個員工單人接觸即可獲得完整而迅速的服務(wù)。(3)打造非核心業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)流程。整個銀行的運作實際是由許多企業(yè)共同緊密連結(jié)的一個企業(yè)流程運作過程。為謀求流程系統(tǒng)的每一個環(huán)節(jié)都保持最佳運作，銀行可以借用外部資源，把許多非核心業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)交由其他企業(yè)去協(xié)作完成，并用建立防火墻的形式把它們組成一個團(tuán)隊，與之建立起戰(zhàn)略聯(lián)盟，以降低銀行風(fēng)險，挖掘銀行效率潛力，進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力。需要外包的業(yè)務(wù)可以有：產(chǎn)品研發(fā)、人事培訓(xùn)、后勤服務(wù)，甚至信息處理技術(shù)等，通過外包使銀行從不在行的活動和普遍事務(wù)性中解放出來，集中精力于最核心的業(yè)務(wù)。

2.對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行再造。(1)機(jī)構(gòu)扁平化管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的必由之路。機(jī)構(gòu)扁平化改革就是要減少不必要的管理環(huán)節(jié)，(2)銀行組織模式再造必須堅持創(chuàng)新，一要突出“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念；二要強(qiáng)調(diào)組織的靈活性，以便適應(yīng)迅速變化的市場需求和客戶需求；第三強(qiáng)調(diào)組織內(nèi)部的協(xié)作與溝通，并據(jù)此設(shè)置業(yè)務(wù)部門和職能部門；第四重視決策機(jī)構(gòu)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)的融合，以提高決策的效率。

3.充分應(yīng)用信息技術(shù)實施流程再造。(1)實現(xiàn)客戶管理信息的標(biāo)準(zhǔn)化。銀行應(yīng)建立統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫，對客戶信息集成并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，確定客戶價值和風(fēng)險度，分析客戶層次，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。同時通過創(chuàng)造性地利用信息技術(shù)，減少中間層組織和管理人員數(shù)，拓展市場空間，提高決策處理速度和準(zhǔn)確性，可以降低成本，提高效率，使企業(yè)在劇烈的競爭中立于不敗之地。(2)建立業(yè)務(wù)和科技之間的互動機(jī)制?？萍疾块T和業(yè)務(wù)部門應(yīng)該及時溝通，緊密配合，加強(qiáng)協(xié)作，形成電子化建設(shè)的合力。業(yè)務(wù)部門著重提出業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，負(fù)責(zé)產(chǎn)品測試?？萍疾块T要按照業(yè)務(wù)部門的需求，及時研制開發(fā)，及時提供技術(shù)支持和技術(shù)服務(wù)，并與業(yè)務(wù)部門共同做好推廣、應(yīng)用工作。只有增強(qiáng)業(yè)務(wù)和科技的互動性，保持動態(tài)配合，信息技術(shù)才能真正推動商業(yè)銀行的發(fā)展。(3)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行不應(yīng)是原來意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，它是銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其它電子渠道為客戶提供各種金融服務(wù)，如客戶服務(wù)中心、企業(yè)銀行、自助銀行等。成功的銀行再造是將銀行信息技術(shù)奉為核心資產(chǎn)，一切以信息管理為優(yōu)先，充分運用信息技術(shù)，集成信息資源，使銀行能在任何時間（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）為客戶提供方便、舒適、快捷、安全的服務(wù)。

傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營機(jī)制越來越難以適應(yīng)新的競爭和挑戰(zhàn)，隨著金融業(yè)務(wù)多元化和競爭的加劇，國有商業(yè)銀行以變革求生存，銀行流程再造勢在必行。因此，銀行必須通過再造揚(yáng)棄過去的職能型分工，從根本上重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，科學(xué)“減肥”，從而提高銀行的核心競爭力，在競爭中立于不敗之地。