從易縣扶貧經(jīng)濟合作社看農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展

[摘 要]本文首先分析了大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的必要性，其次介紹了易縣扶貧經(jīng)濟合作社小額貸款的運作模式和效果，最后提出了優(yōu)化扶貧社外部環(huán)境和內(nèi)部運作模式，促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞] 扶貧經(jīng)濟合作社 農(nóng)戶小額貸款 消費需求

一、大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的必要性

1.拉動農(nóng)民消費需求成為促進(jìn)經(jīng)濟增長的重要舉措

近幾個月來，世界經(jīng)濟金融危機日趨嚴(yán)峻，美、歐等發(fā)達(dá)國家居民的收入降低，縮減了對發(fā)展中國家出口產(chǎn)品的需求。加之歷年國內(nèi)投資增速都很高，造成了部分行業(yè)的產(chǎn)能過剩，依靠出口和消費拉動經(jīng)濟增長的模式難以為繼，及時啟動內(nèi)需成為促進(jìn)經(jīng)濟增長的重要舉措，而擁有9億人口的農(nóng)村則無疑是目前亟待釋放的最大一塊消費市場。

在擴大農(nóng)村內(nèi)需方面，政府決定采取擴大加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)村沼氣、飲水安全工程和農(nóng)村公路建設(shè)力度，完善農(nóng)村電網(wǎng)，加快南水北調(diào)等重大水利工程建設(shè)和病險水庫除險加固，加強大型灌區(qū)節(jié)水改造，加大扶貧開發(fā)力度等措施。政府的上述措施，將會改善農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型加工和經(jīng)商方面提供便利，刺激農(nóng)民對電器等現(xiàn)代制造業(yè)產(chǎn)品的消費，將會有利地拉動農(nóng)民的消費需求，促進(jìn)經(jīng)濟的增長。

2.農(nóng)戶小額貸款有利于提高農(nóng)民的消費需求

如果希望完善的基礎(chǔ)設(shè)施最大限度地發(fā)揮作用，還需要農(nóng)民手中有啟動資金。2007年，全國農(nóng)民人均純收入達(dá)到了4140元，實際增長達(dá)到9.5%，為1985年以來增幅最高的一年。但我們也應(yīng)看到，2006年，最低收入20％家庭的人均純收入是1182.45元，僅為最高收入20％家庭8478元的七分之一。這些數(shù)字表明雖然大部分農(nóng)民的溫飽問題得到了解決，但他們的生活質(zhì)量并不高。大部分農(nóng)民雖然有切實的創(chuàng)業(yè)計劃和可行的項目，但苦于手中沒有資金，因此不得不錯過許多致富的機會。農(nóng)民沒有資金發(fā)展生產(chǎn)，農(nóng)民的收入自然也比較低，除了基本的住房和吃穿需求外，其他如教育、通訊、旅游、餐飲、娛樂等消費需求很少。有效地提高中低收入農(nóng)民的消費需求，不僅能夠促進(jìn)經(jīng)濟的增長，還有利于社會的和諧與穩(wěn)定。但在農(nóng)民自有資金有限的前提下如何拉動農(nóng)民的消費需求，一個可行的解決辦法就是給廣大中低收入農(nóng)民提供以農(nóng)戶為單位的小額貨款，為農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

3.現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)戶的小額貸款需求

現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)能否滿足中低收入農(nóng)戶的貸款需求呢？金融機構(gòu)對貸款對象有嚴(yán)格的要求，貸款對象要有抵押擔(dān)保，有比較完善的信用記錄和良好的經(jīng)營歷史，還要有完整的財務(wù)報表，但這些要求對于中低收入農(nóng)戶來說是不現(xiàn)實的。銀行了解農(nóng)戶的真實財務(wù)狀況需要花費較高的成本，但小額貸款的收益并不高。信息的不對稱，低收益、高成本等先天不足，使一些國有和股份制商業(yè)銀行放棄了農(nóng)村小額信貸市場。國有銀行撤出農(nóng)村后，農(nóng)村正規(guī)金融主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)。然而，自2003年開始的農(nóng)村信用社改革，其目標(biāo)是減少經(jīng)營風(fēng)險并提高商業(yè)化程度。同樣的定位必然導(dǎo)致類似的行為，農(nóng)村信用社也將許多網(wǎng)點從農(nóng)村撤離，特別是從貧困地區(qū)的農(nóng)村撤出。據(jù)筆者的調(diào)查，農(nóng)民向信用社申請貸款手續(xù)相對復(fù)雜，且一般沒有人情關(guān)系、不請客送禮很難得到貸款。在小額信貸市場供給嚴(yán)重不足的情況下，農(nóng)戶的小額信貸需求得不到滿足。因此，大力發(fā)展小額貸款，為更多的中低收入農(nóng)戶提供資金支持，將有力地拉動農(nóng)民消費需求，促進(jìn)我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康地發(fā)展。

二、易縣扶貧經(jīng)濟合作社農(nóng)戶小額貸款的運作模式和效果

1.易縣持貧經(jīng)濟合作社的運作模式

河北易縣扶貧經(jīng)濟合作社（以下簡稱扶貧社）在農(nóng)戶小額信貸上做出了成功的探索。易縣是國家命名的革命老區(qū)，原為國家貧困縣，現(xiàn)為省級貧困縣。為了打好87扶貧攻堅戰(zhàn)，尋求扶貧資金到村、到戶的新思路，中國社會科學(xué)院農(nóng)村研究所借鑒孟加拉GB先進(jìn)扶貧模式，于1993年10月創(chuàng)建了全國首家開發(fā)式小額信貸扶貧試驗組織——易縣扶貧經(jīng)濟合作社（以下簡稱扶貧社）。1994年，扶貧社在易縣民政局注冊為獨立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)營虧的社團法人。

易縣扶貧經(jīng)濟合作社在農(nóng)戶小額信貸方面探索出一種可行的運作模式。該模式可概括為三個方面。一是入社自愿，無需任何財產(chǎn)抵押，五戶組成一個小組并推選一名小組長，小組內(nèi)部負(fù)有連帶互助清償責(zé)任。6個～8個小組成立一個中心，中心通過社員會議民主推選出一名有一定威望、組織能力和責(zé)任心強的人為中心主任，負(fù)責(zé)本中心會員的信貸事宜。二是以貧困婦女為主要對象的小額信貸和連續(xù)放貸。扶貧社以農(nóng)戶發(fā)展創(chuàng)收項目為宗旨，一般每個社員首輪貸款1000元，二輪4000元～5000元，手續(xù)簡便。扶貧社運作15年來，婦女社員的比率始終在80%以上。扶貧社對項目搞得好，又急需資金的社員還給予季節(jié)性或臨時性短期貨款，一次不超過5000元，時間在6個～9個月以內(nèi)，對信用和效益良好的農(nóng)戶可連續(xù)放款。三是整貸零還，以周還貸為主。農(nóng)戶在得到貸款時，首先要交還全年利息（名義利率為年息8%）的50%，從第三周開始按周或者規(guī)定的日期分期還貸，每周歸還全部貸款本金的2%，一年最后兩周還清剩下的一半利息。嚴(yán)格透明的放貸程序和有效的風(fēng)險管理制度，使扶貧社的還款率不斷上升，從初期的96.5%到2004年的98%和2005年的99.8%，2006年至2007年底還款率甚至達(dá)到了100% 。高還款率有效地加快了扶貧社的資金周轉(zhuǎn)，擴大了扶貧社的服務(wù)對象，幫助更多農(nóng)民獲得了發(fā)展的機會。

2.易縣扶貧經(jīng)濟合作社的運作效果

十幾年來，易縣扶貧經(jīng)濟合作社用陸續(xù)到位的523萬元社會捐助資金，為易縣廣大農(nóng)民提供了優(yōu)質(zhì)服務(wù)和就業(yè)的機會，使廣大農(nóng)民實現(xiàn)了較好的經(jīng)濟效益，增加了農(nóng)民的消費需求，改善了農(nóng)民的生活水平，促進(jìn)了易縣和諧健康的發(fā)展。例如東豹泉村，過去一直存在宗教問題嚴(yán)重、村風(fēng)不正、村民相互爭斗不休等棘手問題。扶貧社自1999年在該村開展小額信貸工作后，通過一部分人帶頭入社發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)并致富后，吸引更多的村民通過加入扶貧社實現(xiàn)了脫貧致富。同時，扶貧社還發(fā)現(xiàn)制約該村發(fā)展的一個最大的問題就是缺水，甚至連人、畜正常的飲水需求都不能完全滿足。如果天氣干旱，村民種植的果樹就沒有收成。扶貧社就利用連續(xù)放貸和采用連帶互助的形式辦法，幫助該村農(nóng)戶在村東、西兩側(cè)分別打了一眼機井，還安裝了一個機井自來水配套設(shè)施。這樣不僅解決了全村人、畜的飲水問題，又解決了村中旱地的灌溉問題?，F(xiàn)在全村多數(shù)農(nóng)民通過扶貧社獲得了小額信貸，從事養(yǎng)殖、種殖和多種經(jīng)營。在扶貧社的幫助下，該村農(nóng)戶的消費需求大幅提高，成了遠(yuǎn)近聞名的富裕村。東豹泉村的發(fā)展又給其他窮困村一個良好的示范作用，促使更多的農(nóng)戶希望通過扶貧社的信貸支持獲得發(fā)展的機會。截止到2008年9月底，扶貧社已累計發(fā)放貸款97372622.40元，累計為19528農(nóng)戶提供了小額貸款，扶貧社在一定程度上滿足了中低收入農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)戶小額信貸市場供需不平衡的矛盾，增加了農(nóng)民收入，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

三、促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的措施

1.加強農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)

扶貧社和農(nóng)戶之間的信貸活動采用的是現(xiàn)金交易，即信貸員將貸款以現(xiàn)金的形式發(fā)放到農(nóng)戶手中，信貸員每周或規(guī)定的時間到農(nóng)戶家中收取貸款本金的2%。一個信貸員最多要管理四、五百農(nóng)戶，信貸員經(jīng)常攜帶大量現(xiàn)金，雖然方便了農(nóng)戶，但卻給信貸員的人身安全帶來一定威脅。信貸員經(jīng)常攜帶大量現(xiàn)金也是不得已而為之，因為農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量非常小，偏遠(yuǎn)村莊的農(nóng)民要跑三十多里路才能到達(dá)最近的金融機構(gòu)。為了發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用，政府可考慮增加農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)，既降低了扶貧社的運作成本和風(fēng)險，也讓正規(guī)金融機構(gòu)能夠為農(nóng)戶提供更加方便快捷的信貸服務(wù)，

2.加大對扶貧社的資金支持力度

扶貧社不能吸收存款，扶貧社只能依靠陸續(xù)到位的523萬元滾動發(fā)展，目前資金總額才一千多萬。一方面是許多農(nóng)戶有迫切的貸款需求，另一方面是扶貧社資金緊缺不能滿足農(nóng)戶的需求。因此筆者建議國家可考慮對易縣扶貧經(jīng)濟合作社這樣十幾年運作良好、不良貸款率低的民間金融機構(gòu)給予相應(yīng)的資金支持。通過國家直接撥款或者由相應(yīng)的基金捐款給扶貧社，增加扶貧社的可貸資金總額，更好地滿足農(nóng)戶的小額貸款需求。

3.明確扶貧社的定位

扶貧社總部的辦公地點目前在縣委大院，但扶貧社只是一個民間社團法人，不屬于金融機構(gòu)，處在一種合法不合理的尷尬境地。如果將扶貧社定位于農(nóng)村小額貸款公司，賦予其正規(guī)民間金融機構(gòu)的身份，解決羈絆扶貧社的制度枷鎖，使扶貧社更加勇于創(chuàng)新、銳意進(jìn)取，探索出一條讓更多農(nóng)戶滿意的小額貸款之路。

4.財政貼息支持扶貧社發(fā)展

扶貧社貸款名義利率為8%，但要從第三周就開始還款，意味著實際利率在16%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前一年期貨款利率。2007年扶貧社發(fā)放財政貼息貸款43萬，貼息率為5%，今后政府如果繼續(xù)通過扶貧社發(fā)放貼息貸款，讓更多的貧困農(nóng)民從中受益，將有利地促進(jìn)扶貧社和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

5.增強扶貧社貸款利率的彈性

扶貧社長期以來的名義利率一直是8%，而從1995年到現(xiàn)在銀行貸款利率多次變化，近年來，利率調(diào)整愈加頻繁。在基準(zhǔn)利率上升時，固定利率縮小了存貸利差，加大了扶貧社的風(fēng)險；基準(zhǔn)利率下降時，固定利率則可能加重農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。建議扶貧社是否在銀行同期貸款利率的基礎(chǔ)上提高一定的幅度？既能彌補小額信貸的高成本，又能實現(xiàn)扶貧社和農(nóng)戶的雙盈。

6.扶貧社與政府、農(nóng)戶共同打造產(chǎn)業(yè)鏈，增加產(chǎn)品附加值

扶貧社貸款方向較為集中。貸給養(yǎng)殖戶的資金占60%，貸給經(jīng)營小商業(yè)攤點和三輪車的農(nóng)戶占25%，對小企業(yè)的貸款主要限于石材加工。當(dāng)?shù)厥侵募t薯之鄉(xiāng)，但農(nóng)民只能以0.40元左右的價格將紅薯直接賣出，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民飼養(yǎng)的豬、牛、免子等也都是直接賣掉，扶貧社可否與當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶合作，組建一些中小型農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，進(jìn)一步提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和農(nóng)民的收入？

通過對易縣扶貧經(jīng)濟合作社和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)生活的實地調(diào)查，筆者深切地感受到了中低收入農(nóng)戶對貸款的迫切需求，也為扶貧社員工廉潔的工作作風(fēng)、忘我的工作精神所感動。易縣扶貧經(jīng)濟合作社在拉動中低收入農(nóng)戶消費需求，刺激內(nèi)需方面做出了許多踏踏實實的工作，懇請國家有關(guān)部門能夠認(rèn)真地研究，讓扶貧社這種運作模式能夠在更多的地區(qū)推廣開來，通過為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的小額信貸服務(wù)，讓更多的農(nóng)民受益于中國經(jīng)濟的發(fā)展，受惠于改革開放的成果，讓更多的農(nóng)民腰包鼓起來，這樣農(nóng)民的消費需求自然水漲船高。農(nóng)民的消費需求上去了，生活質(zhì)量得到了改善，既使中國的經(jīng)濟發(fā)展水平躍升到一個新的臺階，又縮小了城鄉(xiāng)收入的差距，促進(jìn)了社會的和諧與穩(wěn)定。

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