解決農村金融困境 構建多層次金融體系

[摘 要] 農村金融是農村經(jīng)濟發(fā)展的核心問題。本文通過對農村金融需求情況，以及所處的現(xiàn)狀分析，認為目前農村金融問題已經(jīng)成為制約我國農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。針對這種困境，本文認為解決農村金融需求和供給的問題是要構建多層次的、正規(guī)金融與非正規(guī)金融互補的農村金融組織體系，并針對這種多層次的金融體系，進一步提出相關的政策和制度建議。

[關鍵詞] 農村經(jīng)濟 金融困境 多層次金融體系

一、農村金融的現(xiàn)狀分析

1.目前農村金融的需求特點。目前，在大力發(fā)展農村經(jīng)濟的新背景下，一些較發(fā)達的農村地區(qū)的經(jīng)濟取得很大的發(fā)展，農戶經(jīng)濟逐漸退出了傳統(tǒng)的農業(yè)，出現(xiàn)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；另外，一些縣鄉(xiāng)級的中小型企業(yè)逐漸成為經(jīng)濟發(fā)展的重點。隨著產(chǎn)業(yè)擴大發(fā)展，農戶和農村中小企業(yè)的發(fā)展使得農村地區(qū)對金融需求總量在大幅度增加。部分經(jīng)濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，由于自然條件和環(huán)境的原因，底子薄、生產(chǎn)和商業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，農村企業(yè)、農村產(chǎn)業(yè)收入不穩(wěn)定，波動性比較大。

2.農村金融面臨的困境分析。目前農村金融的發(fā)展存在很大的問題。我國對“三農”的金融支持是一個薄弱環(huán)節(jié)，其現(xiàn)狀與農村金融需求很不相適應。主要表現(xiàn)出以下幾個方面：

(1)金融需求總量增加，而正規(guī)金融對農村地區(qū)的供給不足，缺少可以向農民提供正規(guī)金融服務的金融主體。自2000年以來，四大國有銀行大規(guī)模撤出縣以下基層機構，本來服務于農村市場的農業(yè)銀行也逐漸向城市發(fā)展，商業(yè)銀行盈利因為目的也不愿意將資金過多投放在農村金融市場。農村郵政儲蓄只吸收存款而不發(fā)放貸款，剩下的農村信用合作社為“三農”提供的金融服務同樣非常有限。

(2)我國大部分家庭有比較高的存款意識，農村地區(qū)存款觀念尤其高。但是，閑置資金流入金融機構后，并沒能夠向農村經(jīng)濟提供足夠的金融服務，反而成了農村資金外流的渠道。國有商業(yè)銀行基本取消了縣級分支機構的貸款權，但仍保留了吸收存款的功能，郵政儲蓄根本就不發(fā)放貸款，信用合作社在貸款上也采取保守的態(tài)度，導致大量資金被抽離農村。

(3)貸款難，貸款手續(xù)繁瑣。一般農戶和農村中小型經(jīng)營企業(yè)對資金的需求數(shù)量小，需求不穩(wěn)定。從金融機構考慮，提供小額貸款成本比較高，由于自然、環(huán)境等因素使得農村生產(chǎn)經(jīng)營情況不確定，金融機構很難預測和把握其盈利情況；同時在進行貸款時很難找到有效的抵押品，加大了貸款風險。因此金融機構就不愿貸款給這部分群體。

二、構建多層次的農村金融體系是解決農村困境的有效途徑

1.建立靈活經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)點體現(xiàn)在特定的市場定位和經(jīng)營機制上：決策鏈條短、反映迅速、經(jīng)營靈活。村鎮(zhèn)銀行主要針對農村，主營零售業(yè)務，而且面向農村資金需求者融資規(guī)模分散、小額、個性化的特點開展業(yè)務，這將有利于緩解“三農”相關的資金需求?？捎觅Y金全部用于當?shù)剞r村經(jīng)濟建設，發(fā)放貸款要先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，將本地市場吸收的資金主要運用于本地市場，為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的金融支持。

2.創(chuàng)新農村資金互助社運作機制。農村資金互助社是由農村市場需求帶動起來的一種非正式制度安排，并后來被政府承認并加以規(guī)范。其基于一定的村鎮(zhèn)或經(jīng)濟區(qū)域的全部或部分村民和中小企業(yè)，按照一定的規(guī)則出資，組成的僅限于成員間不斷借貸的信貸基金，滿足成員的小額信貸資金需求，是合作社成員間的資金的調節(jié)優(yōu)化過程，達到資金利用效果的最大化。這種形式的設立是限定于社員內部有償使用，對非社員進行控制性借貸，實行差別利率，這種依賴于地緣、親情的設立形式有利于風險控制和管理。

但農村資金互助社運行資金來源是以社員入股、同業(yè)拆借和部分政府和社會資助，其運營需要大量的資金支持，它的非盈利性目標又成為其發(fā)展壯大的障礙。互助社到底采用什么樣的管理方式也是需要繼續(xù)探討的一個問題。

3.發(fā)展小額貸款公司。小額貸款公司應迫切需求資金、擴大發(fā)展的農戶、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而發(fā)展起來的，針對是正規(guī)金融機構不愿服務的農村地區(qū)群體，這一部分群體又有明顯的利潤可尋，如想貸款又貸不到款的中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就成了小額信貸公司的主要客戶群。目前，我國農村小額信貸逐漸成為農村小額信貸的有效模式。

但小額貸款公司也面臨著一定的困難，由于小額貸款公司只貸不存，放貸資金都依賴于放貸機構所擁有的資金，其自有資金有限，在擴大信貸規(guī)模上存在一定的限制。

4.規(guī)范民間非正規(guī)金融的發(fā)展。我國民間非正規(guī)金融形式主要有私人借貸、私人錢莊、典當行等。這些非正規(guī)金融并沒有列入國家金融監(jiān)管的范圍，也沒有制定規(guī)章制度對其進行約束和規(guī)范，容易造成市場次序的混亂。但是，這些非正規(guī)金融在農村地區(qū)卻也占有了相當大的規(guī)模，在一定程度上彌補了農村生活和生產(chǎn)的需求缺口。

三、完善配套政策支持農村金融的穩(wěn)步發(fā)展

我國農村金融改革還將在以下幾個方面著力：從政策層面協(xié)助農村正規(guī)金融機構進行改革，繼續(xù)推進農村信用社改革，提高農村信用社的貸款能力，完善農民貸款抵押擔保措施，探索微小貸款；大力發(fā)展農業(yè)保險；推進郵政儲蓄改革，促進資金回流農村，促進農業(yè)銀行的改革，加大對縣域經(jīng)濟的扶持，有效的降低成本和風險，給予服務于農村的金融機構一定的優(yōu)惠政策，如提供政府農貸機構的資金和補貼、對商業(yè)銀行的涉農貸款進行利差補貼、針對農村金融組織制定優(yōu)惠稅收政策等。

除了對正規(guī)的金融機構進行改革外，對其他的服務于農村市場的金融機構積極引導培育，使村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新生體給予積極的引導培育，嚴格準入標準，規(guī)范試點操作，完善政策措施，扎實穩(wěn)妥地推進試點工作，使經(jīng)營活動盡快走向正軌。

參考文獻：

[1]銀監(jiān)會:農村金融加速布局服務“三農”.經(jīng)濟日報

[2]章 奇:中國農村金融現(xiàn)狀與政策分析[OL].中國金融網(wǎng)，2006～8～29（2008～12～5）