探索財(cái)政與金融對(duì)５．１２大地震災(zāi)后重建的支持與推動(dòng)作用

[摘 要] 5.12大地震造成了四川地區(qū)國民經(jīng)濟(jì)的巨大損失，災(zāi)區(qū)的人民的生活舉步維艱.進(jìn)行災(zāi)后重建工作迫在眉睫。本調(diào)研小組通過實(shí)地的走訪調(diào)查，搜集數(shù)據(jù)，了解到了受災(zāi)情況，再運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從微觀需求走向宏觀供給的角度，就作為微觀主體的災(zāi)民所需要的政府補(bǔ)助方式，形式，提供的公共物品的數(shù)量，質(zhì)量，銀行的信貸發(fā)放進(jìn)行探討。最后，將得出的結(jié)論進(jìn)行歸納和提煉，使成為之能夠發(fā)揮實(shí)際效用的政策建議。

[關(guān)鍵詞] “5.12大地震” 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 財(cái)政撥付資金 金融、銀行企業(yè) 基準(zhǔn)利率 保險(xiǎn)企業(yè)理賠 災(zāi)后補(bǔ)助

5.12四川大地震的發(fā)生，使四川經(jīng)濟(jì)遭受了重創(chuàng)，在搶救和支援受災(zāi)地區(qū)之后，災(zāi)后重建事宜也開始提上日程。然而，災(zāi)后重建是建立在整體基礎(chǔ)設(shè)施損毀嚴(yán)重，人民生活水平嚴(yán)重下降的基礎(chǔ)上的，故需要進(jìn)行大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，新修大量的公路橋梁和房屋，從而需要大量的資金與資源配置支持。所以，財(cái)政與金融兩大經(jīng)濟(jì)杠桿必然應(yīng)當(dāng)對(duì)災(zāi)后重建發(fā)揮重要的支持于推動(dòng)作用。

然而，財(cái)政與金融在宏觀上進(jìn)行支持也應(yīng)當(dāng)建立在將微觀主體的需求整合之上而形成政策。所以，我們組織了一只關(guān)于調(diào)查了解災(zāi)民實(shí)際需求方面的調(diào)研活動(dòng)，深入極重災(zāi)區(qū)都江堰市，雅安市漢源縣，重災(zāi)區(qū)雅安市雨城區(qū)等地進(jìn)行調(diào)研，從資料的數(shù)據(jù)分析中得到城鎮(zhèn)災(zāi)民，農(nóng)村災(zāi)民，這些微觀主體的重建需求的真實(shí)愿望。再從漢源縣和雨城區(qū)災(zāi)區(qū)這類基層銀行，到成都市建設(shè)銀行鐵道支行這個(gè)政策執(zhí)行的宏觀層面的銀行，了解不同層次的銀行對(duì)災(zāi)后重建所發(fā)揮的作用

從此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的受災(zāi)有幾個(gè)突出的情況，一下給出具體數(shù)據(jù)及其分析：

第一個(gè)方面，對(duì)城鎮(zhèn)居民來說，受損失最大的地方在于固定資產(chǎn)也即房屋和家用電器的損毀。對(duì)于農(nóng)村災(zāi)民，最大的損失體現(xiàn)在房屋和農(nóng)業(yè)水利設(shè)施的雙重?fù)p失，如果要進(jìn)行搬遷，則災(zāi)民所獲得的補(bǔ)助款與新房購置款之間有對(duì)其來說幾乎負(fù)擔(dān)不起的落差，但是政府的政策取向又是鼓勵(lì)災(zāi)民搬遷以便其修建新城，如果不搬遷則政府對(duì)這些災(zāi)民所提供的補(bǔ)助則少之又少。所以，災(zāi)民的在自力更生的舉出上進(jìn)行重建的意愿與政府的在”從頭再來”基礎(chǔ)上進(jìn)行重建的意愿形成結(jié)構(gòu)性的矛盾。第二個(gè)方面，城鎮(zhèn)居民有許多都是從事小鋪經(jīng)營的，地震災(zāi)害使其失去了自己的“旺鋪”，從而失去了生活來源，在貸款方面急需援助，而由于貸款認(rèn)識(shí)不足，擔(dān)心償還困難，利息較高等原因，他們沒有選擇貸款，也就意味著無法恢復(fù)地震災(zāi)害之前的經(jīng)營狀況，只有“坐吃山空”。第三個(gè)方面，也就是保險(xiǎn)這一工具在災(zāi)后發(fā)揮的作用過小。這次地震中保險(xiǎn)業(yè)對(duì)這方面承擔(dān)的比例只有2%—3%，而于國外發(fā)達(dá)國家對(duì)巨災(zāi)的賠付卻達(dá)到30%之多。在城鎮(zhèn)居民的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，他們買保險(xiǎn)的比例明顯高于農(nóng)村居民，在災(zāi)后理賠方面也比較順利，但總的來說，災(zāi)區(qū)人民在災(zāi)前投保的比率均偏低。并且，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還不愿意深入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)零售業(yè)務(wù)，因此造成了許多農(nóng)戶想買保險(xiǎn)卻買不到的狀況。

針對(duì)第一個(gè)方面的調(diào)研數(shù)據(jù)：

問題：災(zāi)后您家的主要損失有：

問題：災(zāi)后政府對(duì)您家實(shí)現(xiàn)的主要措施有：

問題：您認(rèn)為政府應(yīng)加強(qiáng)哪些方面的補(bǔ)助措施：

問題：如果叫您搬離本地，您是不是愿意：

針對(duì)第二個(gè)方面的調(diào)研數(shù)據(jù)：

問題：若政府或銀行提供低息貸款，您是否愿意貸款參與重建或其他的商業(yè)活動(dòng):

問題：您不愿貸款的原因：

針對(duì)第三個(gè)方面的調(diào)研數(shù)據(jù)：

問題：如果要貸款，您打算大概貸多少呢：

問題：今后是否會(huì)給家人，房屋等購買保險(xiǎn)：

第一個(gè)方面的問題分析：由調(diào)研數(shù)據(jù)表一中我們可以看出，房屋倒塌等造成的固定資產(chǎn)的損失仍然是主要的損失形式（48%），并且就總體說固定資產(chǎn)的損失是最嚴(yán)重的（71%）。由表二，當(dāng)下政府解決的最多，最快的問題也是住房問題，臨時(shí)帳篷，活動(dòng)板房等已經(jīng)建立起來，但是長久居住之地如何落實(shí)，政府至今還沒有拿出具體方案，如果政府只出少部分資金，居民出多數(shù)則居民根本無力承受，如果政府出多數(shù)，居民出少數(shù)則會(huì)政府財(cái)政資金的極度緊張。故如何在政府補(bǔ)助與災(zāi)民自己籌款之間尋找到一種平衡，則是需要探索的重要課題。由表三，居民最需要政府做的事情是提供包括住房在內(nèi)的生活必需品，而引導(dǎo)就業(yè)使其有日常的生活來源也是災(zāi)民所迫切需求的。搬遷所造成的社會(huì)幸福感下降都是我們必須關(guān)心的問題，并且不愿意搬遷的民眾占到了多數(shù)（51%），而愿意的民眾卻只有18%，故可以得知民眾對(duì)于搬遷以后的生活環(huán)境，生活狀況的變化還是非常但心的，巨大的搬遷成本其實(shí)是他們不愿意搬遷的主要原因，而”安土重遷”的觀念是他們不愿意搬遷的根本原因、而就房屋來說，如果不是毀滅性的破壞，他們更愿意進(jìn)行房屋的加固和修復(fù)。

第二個(gè)方面的問題分析：由表五和六可以看出，決定采取以貸款的方式來恢復(fù)以前的職業(yè)或其他的商業(yè)活動(dòng)的民眾僅占33%，而再不愿意的67%的民眾選擇不愿意，其原因，不想去貸，貸了也不能解決問題占了多數(shù)（53%），而并非利率過高的問題。由此可知，如何在災(zāi)后重建中“信心重建”才是最重要的。眾多個(gè)體戶，小型經(jīng)營者，除了貸款以外更想恢復(fù)的是災(zāi)前那樣的經(jīng)營環(huán)境，經(jīng)營中活絡(luò)的人氣以及較高的效益。而從表六（附）可以看到，倘若市場人氣恢復(fù)了，災(zāi)民特別是經(jīng)營戶，個(gè)體戶等仍愿意貸款，并且選擇貸款在5～6萬之間的災(zāi)民占明顯多數(shù)，并且，他們中許多人還能拿得出3～4萬的存款進(jìn)行恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)的投資，資金缺口就是5～6萬，所以在這個(gè)資金缺口中，到底財(cái)政資金和金融信貸資金各自占多少比例，還是一個(gè)亟待解決的問題。

第三個(gè)方面的問題分析：調(diào)研數(shù)據(jù)表七反映的是災(zāi)區(qū)居民保險(xiǎn)傾向，從數(shù)據(jù)中可知，大多數(shù)的災(zāi)民再災(zāi)后仍然不愿意購買保險(xiǎn)（56%），選擇“會(huì)”的少之又少（4%），而居于中間“搖擺型”的災(zāi)民有46%，其實(shí)，通過訪談得知，多數(shù)災(zāi)民在災(zāi)前基本上是完全沒有保險(xiǎn)傾向的，且農(nóng)村災(zāi)民的保險(xiǎn)意識(shí)相比城鎮(zhèn)災(zāi)民更低，但整體都處于低位水平，5.12地震的發(fā)生使很多人的保險(xiǎn)觀念發(fā)生一定程度的積極變化，大多數(shù)人開始初步地接觸保險(xiǎn)知識(shí)，并了解怎樣購買保險(xiǎn)，但還是思維束縛很多，深受“買保險(xiǎn)不吉利”等守舊觀念的影響，故調(diào)查數(shù)據(jù)中“搖擺型”災(zāi)民幾乎占據(jù)了一半，從而表明了保險(xiǎn)推廣還需要很長的一段路要走。

結(jié)論與政策層面建議：

對(duì)于民眾的微觀需求方面，可以看出主要的問題：民眾不愿意搬遷與政府有意要引導(dǎo)搬遷的矛盾，搬遷的成本過于巨大和民眾有較大的資金缺口的矛盾，災(zāi)后貸款難題，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，災(zāi)情發(fā)生后無法從保險(xiǎn)方面獲得補(bǔ)助。要解決這些矛盾，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從一下幾個(gè)方面入手：

第一，應(yīng)當(dāng)將基礎(chǔ)設(shè)施等在搬遷前的土地上未來將新修起來的設(shè)施為標(biāo)的物貼現(xiàn)發(fā)行股票，也就是運(yùn)用“資產(chǎn)貼現(xiàn)”法，以后新修的設(shè)施就是此股票的實(shí)體價(jià)值的根源，同時(shí)也是股票定期獲得收益的保障。并且，政府可以通過積極的宣傳方式引導(dǎo)社會(huì)各界特別是大型企業(yè)認(rèn)購這些股份，雙方都將獲益。第二，政府應(yīng)承擔(dān)其較大的社會(huì)責(zé)任——以其信譽(yù)為保證，向海內(nèi)外公開發(fā)行債券并向海內(nèi)外投資者宣傳災(zāi)后重建的巨大商機(jī)，“破窗效應(yīng)”以及災(zāi)后地區(qū)可能實(shí)現(xiàn)的“跨越式”發(fā)展機(jī)遇，從而形成積極認(rèn)購的氣氛。第三，對(duì)于新房的建設(shè)，可發(fā)揮政府—金融企業(yè)（特別是銀行）—災(zāi)民三方面作用，對(duì)于政府，應(yīng)提供其力所最能及的財(cái)政資金的補(bǔ)助。對(duì)于銀行，應(yīng)積極出臺(tái)政策，如在貸款條件特別是必須達(dá)到一定的抵押條件上進(jìn)行最大限度地放松，在貸款利率實(shí)行基準(zhǔn)利率，不過分催促災(zāi)民以前的貸款等。對(duì)于個(gè)人，應(yīng)積極拿出自己以前積蓄的資金積極投入災(zāi)后重建中，主動(dòng)向保險(xiǎn)公司理賠獲得一定資金，向銀行申請(qǐng)低利率的貸款。第四，積極在災(zāi)區(qū)推動(dòng)老企業(yè)與災(zāi)后新興企業(yè)上市工作。受災(zāi)企業(yè)中在災(zāi)前就已經(jīng)積極籌劃要上市的，由于災(zāi)難緣故其資產(chǎn)負(fù)債狀況有可能會(huì)有比較的大的下降，故應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)其引進(jìn)具備強(qiáng)大實(shí)力的戰(zhàn)略投資者參股運(yùn)作，幫助其改善資產(chǎn)狀況達(dá)到上市融資的目的。而對(duì)于那些年輕的，尚處于成長期的中小型企業(yè)則可以更加放寬條件鼓勵(lì)其積極上市，筆者認(rèn)為，具體操作上可創(chuàng)造性地推出“災(zāi)區(qū)重建中小板塊”或“災(zāi)區(qū)重建創(chuàng)業(yè)板”低門檻上市板塊，從而可以得到較大規(guī)模的融資使生產(chǎn)能力得到快速的擴(kuò)張，服務(wù)再去地方經(jīng)濟(jì)。第五，災(zāi)區(qū)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)“再去新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立”，使之發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村金融的作用，并應(yīng)當(dāng)開出優(yōu)厚條件讓異地金融機(jī)構(gòu)入駐，帶來一支支救援資金的“后援部隊(duì)”。 第六，不僅要進(jìn)行災(zāi)后實(shí)際資金扶持的援助，更要進(jìn)行心里層面的思維觀念層面的援助，改變其消極態(tài)度與守舊觀念，引導(dǎo)其充滿信心，從而對(duì)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融產(chǎn)品采取接受的態(tài)度，最終達(dá)到從物質(zhì)和精神兩個(gè)層面共同進(jìn)行的災(zāi)后重建。第七，要解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)覆蓋率低，農(nóng)村居民買保險(xiǎn)非常困難的問題。農(nóng)村居民居住地點(diǎn)相對(duì)較為分散，購買力較低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營成本高，不能形成“規(guī)模效應(yīng)”故保險(xiǎn)很難進(jìn)入農(nóng)村。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳欄和“農(nóng)村保險(xiǎn)集約購買制度”，這樣一來節(jié)約了銷售人員上門推銷的成本，達(dá)到宣傳多種保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的，更方便農(nóng)村居民選擇適合自己的保險(xiǎn)品種。并可由村民管理委員會(huì)統(tǒng)一登記所需保險(xiǎn)品種，代收保費(fèi)，由保險(xiǎn)銷售人員定期到村管會(huì)登記投保資料并收齊保費(fèi)。這樣使?fàn)I運(yùn)成本降低，業(yè)務(wù)得到順利開展。

綜上，要想財(cái)政和金融對(duì)災(zāi)后重建發(fā)揮的支持與推動(dòng)作用，其核心就在于盡可能地吸引到充足的資金和盡可能把微觀主體的需求和宏觀供給結(jié)合起來，并且著力于吸引各種類型的重建資金進(jìn)入災(zāi)區(qū)。隨著資金流入的“雪球效應(yīng)”的發(fā)揮，災(zāi)區(qū)重建資金的短缺局面就可改觀，災(zāi)后重建得以順利進(jìn)行。所以，只要財(cái)政和金融的決策應(yīng)用得當(dāng)，它們?cè)跒?zāi)后重建中必將是會(huì)發(fā)揮一個(gè)相當(dāng)重要的推動(dòng)與支持作用的，災(zāi)區(qū)的美好未來不是一個(gè)夢。

（創(chuàng)新性試驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目成員中其他作者：張強(qiáng) 彭紅葉 周琳 楊笠 馬召席 祝文達(dá)）。