關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)融資問題的探討

鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)是城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的連接點(diǎn)，其發(fā)展水平不僅反映出城市經(jīng)濟(jì)輻射能力的強(qiáng)弱和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮程度，同時(shí)還直接影響著區(qū)域經(jīng)濟(jì)城市化和市場(chǎng)化的進(jìn)程。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力，在支持和推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中具有不可替代的作用。然而，由于金融體制改革等因素的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資資源極度匱乏，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。本文從鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，深入剖析當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)融資難的成因，提出了發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的金融路徑。

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)面對(duì)的金融現(xiàn)狀

1.金融資源困乏。一方面是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)占有的金融資源明顯滯后于市區(qū)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)存貸款占GDP的比值遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市區(qū)，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、差距大;另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融資源大量流失，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)的存差明顯大于市區(qū)金融機(jī)構(gòu)，且持續(xù)擴(kuò)大。

2.金融服務(wù)滯后。為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行(工農(nóng)中建)都撤消了鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，僅存的信用社業(yè)務(wù)種類單一，體制僵化，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)滯后，造成“一社難支三農(nóng)”的局面。主要表現(xiàn)在:網(wǎng)點(diǎn)少使客戶難以享受到及時(shí)、便捷的金融服務(wù);貸款審批權(quán)限的上收，限制了新增貸款的發(fā)放;郵政儲(chǔ)蓄金融服務(wù)功能的異化，大量農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)這一“抽血機(jī)”完全脫離了農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“失血”過(guò)多。

3.金融功能滯后。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融功能滯后主要表現(xiàn)為.一是融資功能滯后。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)的融資功能日益弱化，導(dǎo)致民間金融日趨活躍;二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融部門支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的力度不斷減弱，貸款很難得到上級(jí)批準(zhǔn);三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)度逐年遞減。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)融資難的成因分析

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資源約束與金融市場(chǎng)導(dǎo)向之間的矛盾是根源。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)面臨企業(yè)規(guī)模小，投資缺乏大項(xiàng)目;資源開發(fā)型項(xiàng)目多，科技含量低，附加值不高;投資力度不大，發(fā)展后勁不足;缺乏資本、人才、技術(shù)等方面的資源約束，能夠推動(dòng)這一資源約束型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力來(lái)自更為稀缺的金融資源，而當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)銀行的存多貸少和郵儲(chǔ)的只存不貸加劇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)融資渠道匱乏的矛盾;另一方面，市場(chǎng)導(dǎo)向的金融資源配置與資源約束的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在階段性矛盾，從長(zhǎng)期看，金融資源流向高回報(bào)率產(chǎn)業(yè)和地區(qū)是市場(chǎng)主體趨利理性的必然結(jié)果，而由此形成的體制轉(zhuǎn)型成本和收益分擔(dān)卻不盡合理，本已面臨資源約束的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資金外流無(wú)疑加劇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的滯后。這就決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)較城市經(jīng)濟(jì)有著較高的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)必然波及到與之相連的金融企業(yè)，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和金融支持的市場(chǎng)預(yù)期難以形成良性互動(dòng)，制約了金融對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的有力支撐。

2.農(nóng)村金融制度安排的缺陷加劇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境。金融制度健全與否取決于其能否針對(duì)金融發(fā)展的需要做出及時(shí)、準(zhǔn)確的適應(yīng)性調(diào)整。而目前我國(guó)農(nóng)村金融制度存在許多不適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方面。一是創(chuàng)新和服務(wù)相對(duì)滯后。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)大量收縮，致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”和“空白”;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸擔(dān)保和支付結(jié)算的缺失導(dǎo)致金融成為抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的重要原因;二是在經(jīng)營(yíng)制度上，全國(guó)普遍實(shí)行的嚴(yán)格信貸管理舉措與尚處發(fā)育期的信用市場(chǎng)現(xiàn)狀存在脫節(jié)。各國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限普遍上收，減少了基層支行的授權(quán)額度，并普遍實(shí)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，信貸投放向中心城市、優(yōu)質(zhì)客戶集中，同時(shí)實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，減弱了基層行信貸發(fā)放的積極性;三是管理體制上，郵政儲(chǔ)蓄成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資金外流的“抽水機(jī)”。轉(zhuǎn)存人民銀行的零風(fēng)險(xiǎn)的高利差使郵政儲(chǔ)蓄大肆攬存，“抽水機(jī)”似的源源不斷地將大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，造成基層地區(qū)企業(yè)出現(xiàn)資金需求“脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)加劇惡化。

三、利用產(chǎn)品和制度創(chuàng)新來(lái)打通鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融通道

通過(guò)以上分析，可以看出，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中，金融業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)互動(dòng)的過(guò)程，只有互相促進(jìn)，才能保證可持續(xù)發(fā)展。破解鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)融資難題，筆者認(rèn)為可以從以下三個(gè)方面入手:

1.要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融制度創(chuàng)新，拓展融資渠道。一是加快面向中小企業(yè)服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)及金融中介機(jī)構(gòu)的組建進(jìn)程，條件成熟的，可積極組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)城市商業(yè)銀行等新型機(jī)構(gòu);二是加快農(nóng)村信用社改革，盡快完成農(nóng)村合作銀行的組建工作，以更好地支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)信貸服務(wù)功能;三是進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，適當(dāng)放寬授權(quán)授信條件，擴(kuò)大縣支行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，增強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力;四是組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，徹底切斷郵政儲(chǔ)蓄資金的基礎(chǔ)貨幣強(qiáng)制性回籠渠道和農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄的外流渠道。

2.要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融品種創(chuàng)新，改善金融服務(wù)。一是改進(jìn)和完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，在確保政策性農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、龍頭農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品加工企業(yè)的資金投入;二是由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等共同出資建立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；鸹蛘叱闪⒅行∑髽I(yè)信用擔(dān)保公司，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際情況;三是創(chuàng)新應(yīng)用新的金融產(chǎn)品。開展應(yīng)收賬款、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或原材料抵押貸款，切實(shí)為企業(yè)發(fā)展提供必要的資金;四是盡快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?？梢钥紤]由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個(gè)人共同出資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。探索將農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性保險(xiǎn)合并經(jīng)營(yíng)，用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的盈余，適當(dāng)補(bǔ)貼生產(chǎn)保險(xiǎn)的不足，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的搭配互補(bǔ)。

3.要多方配合聯(lián)動(dòng)，共同為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是大力實(shí)施信用工程，著力打造信用政府、信用企業(yè)和信用城市，增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，為金融支持營(yíng)造一個(gè)堅(jiān)固的信用環(huán)境;二是黨政部門、政法部門要積極支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，協(xié)調(diào)司法部門加大行政執(zhí)法力度，強(qiáng)化對(duì)違約失信的查處力度，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境;三是建立政、銀、企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建銀企合作平臺(tái)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)對(duì)接;四是建立有效的扶持機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)加快發(fā)展。鑒于目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)自然條件和經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)較差，建議適當(dāng)減免鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)部分稅費(fèi)，減輕其負(fù)擔(dān)。