我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題及對策研究

[摘要] 信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展日益成熟，消費也日趨活躍。然而，隨之暴露出來的問題也越來越多。本文主要通過對我國商業(yè)銀行目前發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，分析存在的問題，然后對癥下藥，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)避提出可行性建議。

[關(guān)鍵詞] 信用卡業(yè)務(wù) 問題 對策

一、緒論

自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來，信用卡在我國就已有了二十多年的發(fā)展歷史，但與西方發(fā)達國家相比，我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于起步階段?？墒遣蝗葜靡傻氖牵瑖鴥?nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其在近年來，我國的四大國有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務(wù)中，隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點，但隨之而來，信用卡在發(fā)行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析，然后提出可行性應(yīng)對策略。

目前我國信用卡的發(fā)展速度快發(fā)展?jié)摿Υ?，但與國外成熟的信用卡市場相比，除了在信用卡發(fā)卡數(shù)量占一定優(yōu)勢外，持卡人用卡頻率，特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示，截至2009年3月底，我國信用卡發(fā)行量超過1.5億張，比上一季度多出800多萬張，比2008年同期增多約4.5萬張，約是2007年一季度發(fā)卡量的3倍，持卡人數(shù)約1億，超過半數(shù)以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)

數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行銀率網(wǎng)

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

正是由于這種“井噴”式發(fā)展，使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈，所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此，這就直接導(dǎo)致了信用卡市場混亂競爭，以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。

分析其風(fēng)險，主要有以下幾個方面:

1.追求業(yè)務(wù)量而忽視目標(biāo)市場的風(fēng)險隱患和售后服務(wù)

自2003年起，中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始，各商業(yè)銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率，紛紛發(fā)起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率，不顧冒險脫離當(dāng)?shù)氐膶嶋H經(jīng)濟情況，一味地追求發(fā)卡數(shù)量的增長。其主要有以下兩方面的表現(xiàn):

(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)，搶占市場，紛紛降低信用卡門檻，采用更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，只要辦卡人能提供身份證復(fù)印件和工作證明，就可申辦一定額度的信用卡，導(dǎo)致在審批方面難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度，其后果使得風(fēng)險系數(shù)增加，尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學(xué)生，而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服務(wù)水平不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度。信用卡售后服務(wù)工作不到位是一種普遍存在的現(xiàn)象。在信用卡的銷售過程中，營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題，這就為以后的糾紛埋下伏筆，還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應(yīng)的情況時有發(fā)生，這也嚴(yán)重的影響了其進一步發(fā)展。

2.信用卡銷售過程中風(fēng)險控制機制不完善

主要表現(xiàn)在以下兩個方面:

(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言，客戶選擇信用卡是為了可以透支，提前消費這一功能，因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發(fā)行卡時為了吸引客戶、增加發(fā)卡數(shù)量、提高交易額等目標(biāo)，一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄，給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是，由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡，多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力，加劇了銀行資金風(fēng)險。

(2)信用卡持卡人信用風(fēng)險加大。 銀行發(fā)給客戶的信用可主要依據(jù)該客戶當(dāng)前的經(jīng)濟狀況和信用程度，但是當(dāng)客戶職業(yè)、收入發(fā)生較大變化，或者發(fā)生疾病、事故等不可抗拒意外時，經(jīng)濟狀況惡化，無力還款，便可引發(fā)信用風(fēng)險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔(dān)保貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財務(wù)出現(xiàn)問題時，無力償還透支本金和高額透支利息，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債，這將會給銀行造成大量的資金損失。

3.信用卡操作風(fēng)險和欺詐日益加劇

隨著IT技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用，各家銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，給我們消費者帶來了很大的便利，但同時，又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。

(1)信用卡使用過程存在操作風(fēng)險。由于網(wǎng)上存在大量病毒，網(wǎng)上銀行操作存在很大風(fēng)險，不法分子正式利用這種漏洞，大肆攻擊銀行網(wǎng)站，竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，給客戶造成很大損失;同時，他們還可能利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個人資料，從而達到犯罪的目的，使消費者蒙受損失;有的工作人員，違規(guī)操作，不按章法，從而造成了不應(yīng)有的風(fēng)險。

(2)信用卡欺詐案件增加。根據(jù)央行2008年11月的統(tǒng)計顯示，目前國內(nèi)總體欺詐風(fēng)險指標(biāo)與歷史各期風(fēng)險水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢。造成欺詐風(fēng)險加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現(xiàn)資金，持卡人無異于獲得了一筆無息無擔(dān)保的個人貸款，這對銀行造成了巨大損失。

4.信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度、相關(guān)法律尚不健全

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法已明顯滯后，很多問題如信用卡非法套現(xiàn)等問題無法監(jiān)控。而銀監(jiān)會成立以來，只在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》提出來發(fā)卡時見了客戶評價標(biāo)準(zhǔn)和方法，以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監(jiān)督、超額控制和異常交易支付等內(nèi)容，并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規(guī)章制度;除此之外，目前實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律級別低、法律效力低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定。

5.信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡

各家商業(yè)銀行都在搞信用卡的“擴張”，一個人手持?jǐn)?shù)卡現(xiàn)象已非常普遍，雖然發(fā)卡量逐年大增，但有許多信用卡都沒有被激活。據(jù)2009年3月，中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯(lián)合發(fā)布了中國信用卡服務(wù)指數(shù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中，有80%的信用卡屬于“睡眠卡”，大學(xué)生市場更是如此。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

1.加大審查力度，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)

所有發(fā)卡行不應(yīng)盲目追求市場占有率和發(fā)卡規(guī)模，要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作，尤其對經(jīng)濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質(zhì)等反面作詳盡的調(diào)查與評估，對一些收入不是很穩(wěn)定行業(yè)的客戶更要采取慎重的態(tài)度，對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發(fā)卡;要建立各行間信息交流平臺，對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關(guān)注，以防某些惡意輪流透支事件的發(fā)生;發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期與一些持卡人進行聯(lián)系，隨時賬務(wù)他們的工作情況、財務(wù)狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料有效，降低發(fā)卡風(fēng)險。同時，還應(yīng)做好信用卡的售后服務(wù)工作，貫徹以服務(wù)客戶核心任務(wù)的思想，以高品質(zhì)和差異化的特點，打造信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力，從而推動信用卡的規(guī)?；l(fā)展。

2.提高人員素質(zhì)，規(guī)范流程操作

各行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)該加大培訓(xùn)力度，提高銷售人員的素質(zhì)，要求營銷既要保證信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，又要防范潛在風(fēng)險的發(fā)生。采取實時溝通的原則，對持卡人進行詳細的資信資料，對申請者建立個人征信資料，嚴(yán)格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶，應(yīng)該采取擔(dān)保措施，使其在發(fā)生透支風(fēng)險或者人力不可抗拒的意外時，銀行能夠收回資金，降低風(fēng)險;同時，還需要實行嚴(yán)格的授權(quán)記錄和交接班登記制度，以明確責(zé)任，確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無誤，真正發(fā)揮對信用卡風(fēng)險的防范與控制的“屏障”作用。

3.嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作，打擊違規(guī)套現(xiàn)行為

通過不斷強化內(nèi)部管理，嚴(yán)格要求辦理業(yè)務(wù)時務(wù)必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業(yè)務(wù)等;要做好銀行系統(tǒng)安全工作，定期更換操作人員密碼，嚴(yán)格計算機設(shè)備及軟件管理制度，備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查登記制度，謹(jǐn)防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網(wǎng)絡(luò)安全級別，防止不法分子利用系統(tǒng)漏洞入侵銀行系統(tǒng)從事非法活動，給銀行造成不必要的損失;對于違規(guī)套現(xiàn)，應(yīng)該及時鎖定目標(biāo)，對于嚴(yán)重的套現(xiàn)行為應(yīng)取消持卡人資格，并通過法律途徑對其追究法律責(zé)任。

4.建立健全信用卡相關(guān)法律及規(guī)章制度

在即將出臺的《銀行卡條例中》應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容:(1)欺詐風(fēng)險與信用風(fēng)險主要由發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)承擔(dān)，信用卡發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定授信范圍以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;(2)銀行卡案件處理機制，明確相關(guān)部門在銀行卡案件中的職責(zé);(3)對參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發(fā)卡機構(gòu)，都必須用立法的形式明確各自的權(quán)利、義務(wù)，規(guī)定發(fā)卡、用卡的法定程序。同時，還應(yīng)盡快出臺信用卡擔(dān)保制度，為那些尚未擁有較大信用額度，卻需要比較高信用額度的客戶提供方便，既有利于信用卡市場的發(fā)展，也為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供了安全保障。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，降低信用卡的同質(zhì)化

發(fā)卡行應(yīng)努力將信用卡業(yè)務(wù)范圍推廣，不僅僅局限于大中型城市，對于有廣大市場的欠發(fā)達地區(qū)也應(yīng)該積極開發(fā)，聯(lián)合商戶，使得當(dāng)?shù)厝艘部梢韵硎艿叫庞每ㄏM帶來的優(yōu)惠和方便。但是，在信用卡發(fā)展過程中，不論是低端用戶還是高端用戶，都應(yīng)該盡量避免信用卡的同質(zhì)化，這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡，從而大大降低睡眠卡的比率，減少資源的浪費。

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