個(gè)人常用支付工具私人交易成本分析

[摘要] 支付工具的安全性、便利性和交易成本是消費(fèi)者對(duì)支付工具進(jìn)行選擇的三個(gè)主要因素，本文介紹了支付工具的分類(lèi)，對(duì)個(gè)人常用支付工具進(jìn)行了簡(jiǎn)單定義，隨后對(duì)支付工具的私人交易成本進(jìn)行了比較和分析。

[關(guān)鍵詞] 支付工具 交易成本 票據(jù)

一、支付工具的分類(lèi)

支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體，方便、快捷、安全的支付工具是加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障。我國(guó)目前一共有四類(lèi)支付工具:票據(jù)、銀行卡、電子支付工具和其他支付工具。

二、個(gè)人常用支付工具的定義

在本文中我們將個(gè)人常用支付工具定義為:所有支付工具中，凡經(jīng)常性發(fā)生單筆交易金額在20000元以下的支付工具，其中包括:票據(jù)中的支票，主要是個(gè)人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各種電子支付工具;其他支付工具中的現(xiàn)金。

三、個(gè)人常用支付工具的成本分析

個(gè)人常用支付工具由于交換能力、市場(chǎng)規(guī)模、隱私保護(hù)安全性等問(wèn)題，產(chǎn)生了交易的成本。而由于他們用于支付的價(jià)值本來(lái)就比較小，相對(duì)于大額支付工具來(lái)說(shuō)，人們更容易關(guān)注其交易成本并影響支付者對(duì)支付工具的選擇。為了清晰起見(jiàn)，在本文中，支付工具的安全性和便利性產(chǎn)生的成本差異我們暫時(shí)不計(jì)入。

1.支付工具的成本度量方式。目前，國(guó)外對(duì)支付工具的成本度量主要從私人成本和社會(huì)成本兩種角度進(jìn)行研究，而且從社會(huì)成本和私人成本兩個(gè)角度得出的支付工具成本往往有很大差別。根據(jù)Drehman、 TenRa和Shestalov的研究結(jié)果，從私人角度來(lái)看現(xiàn)金的成本是最低的，并且粗略的估計(jì)為現(xiàn)金的支付成本是卡基支付工具的十分之一，電子支付工具的二分之一，支票的六分之一，而且當(dāng)支付金額超過(guò)一個(gè)固定點(diǎn)時(shí)卡基支付工具的成本又會(huì)變得低于現(xiàn)金。而當(dāng)從社會(huì)角度來(lái)考慮時(shí)，現(xiàn)金的成本往往會(huì)高于卡基支付工具的成本。

小額支付工具的社會(huì)成本應(yīng)該是支付者、商家和各金融機(jī)構(gòu)的私人成本的總和(包括人民銀行的發(fā)行成本，規(guī)則制定成本、監(jiān)督成本等)。而支付者和商家往往只考慮自己的私人成本，比如:每個(gè)消費(fèi)者都認(rèn)為使用現(xiàn)金是沒(méi)有成本的，但是現(xiàn)金的成本還包括了研究、印制、發(fā)行、回收、規(guī)則制定和監(jiān)督等成本;商家都認(rèn)為卡基支付工具的受理成本包括手續(xù)費(fèi)、終端設(shè)備費(fèi)用和網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)，但是卡基支付工具的成本還包括卡片研發(fā)制造費(fèi)用、數(shù)據(jù)通道建設(shè)費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用等等。但是由于社會(huì)成本度量困難，并且部分上游的成本和收益與下游的收益和成本相互抵消，很難準(zhǔn)確量化，例如在消費(fèi)者使用卡基支付工具支付時(shí)被告知是不收取手續(xù)費(fèi)的，但是支付系統(tǒng)建設(shè)方(銀聯(lián))對(duì)商家收取的費(fèi)用，實(shí)際上已經(jīng)被商家通過(guò)提高貨物價(jià)格的方式予以轉(zhuǎn)移，并且被平攤到使用現(xiàn)金、銀行卡、支票等所有支付工具的消費(fèi)者頭上。因此，我們首先重點(diǎn)分析對(duì)消費(fèi)者支付工具選擇影響最大的私人成本。

2.從支付者的私人成本角度分析。(1)支票的私人成本。消費(fèi)者申請(qǐng)支票保證帳戶時(shí)，需要繳納約150元(平均各家銀行的數(shù)據(jù))，每本支票本價(jià)格平均為每張支票1元，外加5元手續(xù)費(fèi)。在支票的支付過(guò)程中不產(chǎn)生跨行、跨地區(qū)手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)從消費(fèi)者角度分析，以每本支票本25張計(jì)，每張支票的使用成本要小于7.2元，并且隨著次數(shù)的增加逐漸低至1.2元。(2)卡基支付工具的私人成本。使用卡基支付工具不需要辦理登記費(fèi)用，但需要平均繳納年費(fèi)10元/年，以每年平均刷卡122次計(jì)算，平均每次刷卡分?jǐn)?.08元。此外商家一般將平均1.5%的手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偟剿⒖ㄓ脩簦越刂寥珖?guó)08年平均單季度發(fā)卡量162097.74萬(wàn)張，純消費(fèi)金額9528.6億元，卡均消費(fèi)金額588元計(jì)算，平均每次刷卡消費(fèi)成本為8.9元。根據(jù)平均單季度銀行轉(zhuǎn)賬金額149253.49億元，轉(zhuǎn)賬54695.49萬(wàn)筆，卡對(duì)卡轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)5‰計(jì)算，即使按小額轉(zhuǎn)賬計(jì)算，銀行卡的轉(zhuǎn)賬私人成本也在2元～50元之間。(3)現(xiàn)金的私人成本。由于我們討論的是作為小額支付工具的現(xiàn)金，因此現(xiàn)金的運(yùn)輸、保管、人工成本可以忽略不計(jì)。(4)電子支付工具的私人成本。我們以支付寶作為電子支付工具的代表來(lái)考慮，支付寶的支付私人成本只有上網(wǎng)費(fèi)用、電腦設(shè)備折舊費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。由于目前支付寶暫時(shí)沒(méi)有收取手續(xù)費(fèi)，因此使用支付寶的手續(xù)費(fèi)只有用于銀行匯兌1%～0.5%的收費(fèi)。根據(jù)支付寶公司08年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付寶日交易筆數(shù)200萬(wàn)筆，日交易額4.5億元，由此推算每筆交易平均交易成本為2.25元～1.12元，要略低于部分網(wǎng)上銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。(5)小額支付工具的私人成本比較。從前面介紹的Drehman等人的研究結(jié)果看，他們估計(jì)的支票、電子支付工具和卡基支付工具的私人成本大約為6:2:10。根據(jù)我們的計(jì)算，在中國(guó)現(xiàn)行支付體系下，不考慮安全性成本和便利性成本的情況，僅就私交易成本來(lái)說(shuō)，支票、電子支付工具和卡基支付工具的私人成本比值大約為1.4:1.9:10。

四、結(jié)論

綜合上面的分析可以看出，在各種類(lèi)型的小額支付工具當(dāng)中，從交易的私人成本來(lái)看，從高到低依次為:卡基支付工具、電子支付工具、支票、現(xiàn)金。由于目前我們已知發(fā)行現(xiàn)金的社會(huì)成本較高，因此，應(yīng)該大力推行非現(xiàn)金支付工具。

另外，由于支票的使用安全性高、成本低，因此應(yīng)該大力完善全國(guó)征信體系建設(shè)，保證支票使用的便利性和在全社會(huì)的認(rèn)可程度。使支票成為今后一種非常重要的非現(xiàn)金支付工具，目前美國(guó)的支票使用比率就已經(jīng)達(dá)到了消費(fèi)的30%左右，我國(guó)目前在這個(gè)方面還有較大的上升空間。

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