國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究

[摘 要] 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)有著越來(lái)越廣闊的發(fā)展空間。文章進(jìn)行了深入的分析與研究，試圖探尋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞] 我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指由理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)施行的過(guò)程。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增加，人們對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求也日益增長(zhǎng)，這意味著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)需求的步伐，未來(lái)幾年我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。

一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的優(yōu)化將推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)將促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。外資銀行于2006年12月31日開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。外資銀行擁有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，而中資銀行擁有龐大的存量客戶(hù)群體和對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的深入了解?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)幾年國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)的力度，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將從咨詢(xún)建議上升到實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)的飛躍。

2.投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從根本上解決了中國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)了股市長(zhǎng)期低迷的局面。與此同時(shí)政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制樓市炒風(fēng)。在人民幣利率和匯率制度改革方面，在穩(wěn)健中有加速的趨勢(shì)。這些政策和舉措使得投資渠道、投資產(chǎn)品和規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年4月6日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行;2005年9月29日，銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使我國(guó)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗，預(yù)示著我國(guó)金融市場(chǎng)格局正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的變革。另一方面，加入WTO和開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際金融混業(yè)的模式從外部波及我國(guó)，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將從體制上大大地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行及時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的轉(zhuǎn)變

1.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，除向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)，各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。加入WTO和開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)內(nèi)銀行將充分依托渠道優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步深化與同業(yè)合作，整合服務(wù)資源，搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，為個(gè)人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道未來(lái)的發(fā)展將不受營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)的銀行服務(wù)，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)渠道的選擇日益向安全、快捷、方便等方面發(fā)展，個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是一個(gè)隨時(shí)、隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話(huà)銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，向個(gè)人客戶(hù)提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財(cái)服務(wù)。

3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步深入，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的品牌。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶(hù)，因此，個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶(hù)心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)。

4.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行將逐步對(duì)客戶(hù)服務(wù)實(shí)行分流，低端客戶(hù)主要使用電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。

5.從無(wú)償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行提供服務(wù)會(huì)發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè)，依據(jù)服務(wù)成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況合理地收取費(fèi)用，為投資者帶來(lái)回報(bào)，是無(wú)可非議的，也將進(jìn)一步體現(xiàn)銀行服務(wù)的價(jià)值。從客戶(hù)角度來(lái)講，付出費(fèi)用就要獲取相應(yīng)價(jià)值的服務(wù)甚至超值服務(wù);從銀行角度來(lái)看，既然實(shí)行了收費(fèi)機(jī)制，就要通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度與滿(mǎn)意度。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，特別是隨著金融創(chuàng)新而誕生的。人民群眾日益殷實(shí)的小康生活，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了廣闊的市場(chǎng)空間。隨著個(gè)人客戶(hù)的金融需求日益多元化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和科技手段的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將加大創(chuàng)新力度，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，為廣大客戶(hù)提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]李 彥:商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題和趨勢(shì)[J].大眾商務(wù)，2009，(2)

[2]劉素琴:我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2008，(9)

[3]吳斯恩 張冬平:我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求分析及發(fā)展思路研究[J].價(jià)值工程，2008，(1)

[4]呂德宏 汝璇卿 葉建洋:借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)拓展國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J] .浙江金融，2007，(10)