基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用分析

[摘 要] “財(cái)務(wù)管理”是每個(gè)人需具備的基本知識(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)”是世界變革的依托，“SaaS”是一種基于“互聯(lián)網(wǎng)”的全新應(yīng)用服務(wù)模式。本文探討基于SaaS模式向個(gè)人提供財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用服務(wù)，獨(dú)特地在教育指導(dǎo)、財(cái)務(wù)分析和決策參考三個(gè)方面提出了創(chuàng)新思路，為個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用提供參考。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人財(cái)務(wù)管理 互聯(lián)網(wǎng) SaaS 應(yīng)用服務(wù)

一、引言

相對(duì)于企業(yè)而言，個(gè)人對(duì)于財(cái)務(wù)管理專業(yè)知識(shí)的了解是非常薄弱的。大多數(shù)人都認(rèn)為財(cái)務(wù)管理是企業(yè)的事情，自己不搞生產(chǎn)，也不搞買賣，只要把日常的收入和開支管好就行了，結(jié)果大家卻越來越迷惑為什么工資比以前多了，但是好像與別人的財(cái)富差距卻越來越大了。其實(shí)這就是不懂得財(cái)務(wù)知識(shí)造成的，個(gè)人往往只是簡(jiǎn)單的區(qū)分收入和支出，但是卻沒有轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和負(fù)債來看待資金流向的問題，這也就是企業(yè)財(cái)務(wù)管理所常用的三張表的概念:一是資產(chǎn)負(fù)債表，所謂企業(yè)的底子;二是利潤(rùn)表，所謂企業(yè)的面子;三是現(xiàn)金流量表，所謂企業(yè)的日子。個(gè)人財(cái)務(wù)管理其實(shí)跟企業(yè)一樣，也都需要充分了解自己的財(cái)政底子，保證過好平常的日子，當(dāng)然最好能夠通過個(gè)人理財(cái)增加面子。

但是要求個(gè)人具有非常專業(yè)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)顯然是一種奢望，雖然現(xiàn)在市場(chǎng)上也有一些面向個(gè)人或中小企業(yè)的記賬系統(tǒng)，但是大多都是單機(jī)軟件，并且只是提供簡(jiǎn)單的記賬功能，最多產(chǎn)生幾張財(cái)務(wù)報(bào)表。一方面，個(gè)人很難理解這些報(bào)表背后所隱藏的含義，要通過報(bào)表分析理清自己的財(cái)務(wù)狀況就更為困難了;另一方面，這些財(cái)務(wù)報(bào)表只反映了個(gè)人過去的行為，但是對(duì)于未來要做出怎樣的改進(jìn)并沒有太多的幫助;另外，如果個(gè)人只是了解自身的財(cái)務(wù)信息是比較局限的，他可能還需要得到別人是如何進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的參考。這些都是目前應(yīng)用軟件所無(wú)法解決的問題。

二、基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理

網(wǎng)絡(luò)自助財(cái)務(wù)(ASP，Aplication Service Provider)，它一般是指通過網(wǎng)絡(luò)給用戶提供租賃式應(yīng)用軟件的服務(wù)供應(yīng)商，是第三方的提供服務(wù)的公司擁有自己的主機(jī)，在自己的主機(jī)上部署、管理和維護(hù)各種應(yīng)用系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)向遠(yuǎn)端客戶提供需要的特定系統(tǒng)性服務(wù)。ASP模式是用戶由購(gòu)買、安裝復(fù)雜的硬件和軟件轉(zhuǎn)為直接向供應(yīng)商購(gòu)買應(yīng)用服務(wù)。ASP自1999年首次在我國(guó)提出之后，國(guó)內(nèi)一些知名的軟件企業(yè)不斷探索， ASP取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，基于Internet的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)形式從原有的ASP模式逐步向SaaS模式演變。

ASP模式和SaaS模式，二者的區(qū)別主要在于技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面，對(duì)于自助式財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)層面沒能太大影響。SaaS(Software-as-a-service，軟件即服務(wù))是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用軟件的成熟，而在21世紀(jì)開始興起的一種完全創(chuàng)新的軟件應(yīng)用模式。它是一種通過Internet提供軟件的模式，廠商將應(yīng)用軟件統(tǒng)一部署在自己的服務(wù)器上，客戶可以根據(jù)自己實(shí)際需求，通過互聯(lián)網(wǎng)向廠商定購(gòu)所需的應(yīng)用軟件服務(wù)，按定購(gòu)的服務(wù)多少和時(shí)間長(zhǎng)短向廠商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得廠商提供的服務(wù)。用戶不用再購(gòu)買軟件，而改用向廠商租用基于Web的軟件，無(wú)需對(duì)軟件進(jìn)行維護(hù)，廠商會(huì)全權(quán)管理和維護(hù)軟件，廠商在向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的同時(shí)，也提供軟件的離線操作和本地?cái)?shù)據(jù)存儲(chǔ)，讓用戶隨時(shí)隨地都可以使用其定購(gòu)的軟件和服務(wù)。尤其是對(duì)于個(gè)人來說，SaaS模式消除了個(gè)人購(gòu)買、構(gòu)建和維護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用程序的繁瑣，無(wú)疑更便捷。

三、基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)

結(jié)合前面所提出的問題，對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件我們完全可以采用SaaS的模式建立基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用服務(wù)，個(gè)人不再需要單獨(dú)購(gòu)買和安裝單機(jī)軟件，而是統(tǒng)一租用網(wǎng)上的應(yīng)用服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)管理，只要能夠連上互聯(lián)網(wǎng)，就可以非常方便的管理和了解自己的財(cái)務(wù)狀況。目前市場(chǎng)上也已經(jīng)有了一些這樣的嘗試，例如:錢掌柜、財(cái)客在線、金手指、友商網(wǎng)等等，但是基本都是傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理軟件的重新包裝，真正能夠?yàn)閭€(gè)人財(cái)務(wù)管理帶來實(shí)質(zhì)性變化的內(nèi)容不多，這也就是本文所要探討的核心內(nèi)容，本文認(rèn)為基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)應(yīng)至少提供以下三方面的應(yīng)用服務(wù):

1.教育指導(dǎo)服務(wù)

對(duì)于個(gè)人來說，首先他要弄明白個(gè)人財(cái)務(wù)管理的一些基本術(shù)語(yǔ)和一些基本的專業(yè)知識(shí)，包括什么是賬戶、什么是資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、支出、費(fèi)用、利潤(rùn)，怎樣進(jìn)行賬戶管理、收支類別管理、日常記賬、計(jì)劃預(yù)算、統(tǒng)計(jì)分析等等內(nèi)容。個(gè)人只有在掌握了一些基本的財(cái)務(wù)知識(shí)后，才可能在軟件中做有意義、有價(jià)值的事。

然后要考慮系統(tǒng)包含著哪些功能，每個(gè)功能如何進(jìn)行使用。系統(tǒng)在具體填入的數(shù)據(jù)中對(duì)應(yīng)的是什么含義，為什么要這樣填寫，這與日常的流水賬有什么區(qū)別，為什么以前的記賬方式是不正確的，為什么現(xiàn)金收入不等于就是資產(chǎn)，而負(fù)債也不等于就是現(xiàn)金支出。以及如何在系統(tǒng)中進(jìn)行個(gè)人的記賬和理財(cái)?shù)鹊冗@些以前所不知的問題都可以通過使用系統(tǒng)中來逐漸了然于胸。

所以基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)不應(yīng)當(dāng)僅僅是一個(gè)軟件應(yīng)用那么簡(jiǎn)單，而是讓個(gè)人通過軟件的使用逐漸學(xué)習(xí)一些財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，通過SaaS這個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，借助專家的視頻講座、軟件演示、系統(tǒng)使用等方式，推進(jìn)財(cái)務(wù)管理專業(yè)知識(shí)大眾化普及，另外還可以向個(gè)人推廣稅賦、保險(xiǎn)、信貸和信用等擴(kuò)展知識(shí)，使之對(duì)整個(gè)財(cái)務(wù)知識(shí)有一個(gè)全方位的認(rèn)識(shí)，從這個(gè)角度講它應(yīng)當(dāng)是一個(gè)在線學(xué)習(xí)和知識(shí)普及平臺(tái)。

2.記賬理財(cái)服務(wù)

日常面對(duì)著各類不同的繁瑣的收入和支出，可能個(gè)別用心的主婦會(huì)用自己做一個(gè)簡(jiǎn)單的流水賬，但是對(duì)大多數(shù)人來說，都是一筆糊涂賬。錢來了就花，月末還沒到，錢就花光了，也記不清花到哪里去了，很多“月光族”也就這么產(chǎn)生了。所以是記賬理財(cái)服務(wù)是我們每個(gè)人都最為關(guān)心的服務(wù)，通過記錄每一項(xiàng)具體的收入和支出、編制計(jì)劃預(yù)算，統(tǒng)計(jì)分析，能幫我們盡可能的增加收入和收益、合理的支配和使用財(cái)富，從而使得我們的財(cái)富越積越多。

基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)主要包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容:日常記賬、計(jì)劃預(yù)算和報(bào)表分析。

日常記賬:個(gè)人只要記錄具體日常項(xiàng)目，如收入、支出項(xiàng)目，借入、借出項(xiàng)目，或其他項(xiàng)目。系統(tǒng)自動(dòng)會(huì)進(jìn)行分類管理。如資產(chǎn)負(fù)債按現(xiàn)金，銀行，債權(quán)債務(wù)等分門別類。你借入100塊錢，會(huì)影響債務(wù)賬戶，可是同時(shí)也影響到你的現(xiàn)金賬戶。一次記賬，多處體現(xiàn)。

計(jì)劃預(yù)算:編制各類收入和支出的預(yù)算值，然后根據(jù)每次實(shí)際發(fā)生的金額自動(dòng)做對(duì)比，得出節(jié)余差額。還可以設(shè)立各種購(gòu)入計(jì)劃或者消費(fèi)計(jì)劃、自動(dòng)提醒功能等。

報(bào)表分析:報(bào)表主要包括日常收支表、資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表等。

可面對(duì)軟件輸出的一堆報(bào)表，試問有幾個(gè)人能夠看得懂;即便看懂了，又有幾個(gè)人能夠發(fā)現(xiàn)其中所存在的問題，如果沒有專業(yè)人士的解答，這些報(bào)表對(duì)于個(gè)人而言也就是一堆沒用的數(shù)據(jù)。

那么軟件就需要考慮對(duì)于個(gè)人所提供怎樣的結(jié)果是有意義的，是簡(jiǎn)單照搬書上講述的那些專用報(bào)表格式嘛?顯然這是不夠的，軟件應(yīng)當(dāng)像一個(gè)專家一樣把這些報(bào)表所隱含的背后臺(tái)詞讀出來給個(gè)人，讓他們能夠明白這些報(bào)表在向他們講述一個(gè)怎樣的場(chǎng)景。也許利潤(rùn)表很好看，也就是面子還不錯(cuò)，但是現(xiàn)金流量表卻在警告你手頭緊了，日子就要不好過了;也許現(xiàn)金流量表現(xiàn)實(shí)你的日子過得挺寬裕，但是資產(chǎn)負(fù)債表卻在警告你負(fù)債太重了，未來的壓力會(huì)很大。因此需要對(duì)報(bào)表進(jìn)行分析，可以借鑒企業(yè)財(cái)務(wù)管理的財(cái)務(wù)報(bào)表分析。既有文字展示，又有柱狀圖，餅形圖等圖形展示，清清楚楚，明明白白。

所以基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)不僅要授之個(gè)人以魚，還要授之以漁，不能讓個(gè)人稀里糊涂的過日子，得讓他們活的明白。例如當(dāng)下被熱議的物業(yè)稅就很有可能顛覆人們以往對(duì)于房產(chǎn)的認(rèn)識(shí)，你可能將會(huì)發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)竟然還要每年付錢給政府，如果房產(chǎn)不能產(chǎn)生收益，那么它就成為了一個(gè)支出的負(fù)擔(dān)。從這個(gè)角度講基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)又是一個(gè)咨詢顧問平臺(tái)。

3.決策參考服務(wù)

前面我們已經(jīng)提到了，如果個(gè)人只了解自己的財(cái)務(wù)管理情況是不夠的，因?yàn)樗肋h(yuǎn)不知道別人是怎么做的，或者他所標(biāo)桿的那些人群是怎么進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的。在現(xiàn)實(shí)生活中，你是不可能到處去問別人，而且別人也不太可能把這些真實(shí)的信息告訴你。但是網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬化的世界，這就給我們創(chuàng)造了這個(gè)可能，如果我們把參與網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理使用的個(gè)人財(cái)務(wù)管理行為進(jìn)行分類分析，就能夠得到一些原本所無(wú)法了解的信息，也許我們就會(huì)逐漸明白為什么自己辛辛苦苦干了大半輩子還是負(fù)債累累，而有些人卻能夠輕松過上寬松的生活。

所以基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬化創(chuàng)造一些信息交流的機(jī)會(huì)，甚至可能對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理起到良性的引導(dǎo)作用。例如根據(jù)軟件所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)報(bào)表可以分析出個(gè)人財(cái)務(wù)管理的特征，從而提供一些比較有針對(duì)性的投資理財(cái)方案供選擇，并且能夠根據(jù)個(gè)人在投資方案中輸入的數(shù)據(jù)的情況預(yù)測(cè)未來可能發(fā)生的財(cái)務(wù)狀況變化。所以從這個(gè)角度講基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)還是一個(gè)決策參考平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

總體來說，個(gè)人財(cái)務(wù)管理是一個(gè)非常好的服務(wù)方向，SaaS模式則給這個(gè)服務(wù)創(chuàng)造了很好的實(shí)現(xiàn)環(huán)境，如果能夠把兩者充分的整合起來從而實(shí)現(xiàn)基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)，這將是一件非常有意義的事情。同時(shí)，SaaS具有低維護(hù)成本、低投入風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用門檻低等優(yōu)勢(shì)，已成為軟件業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，但從目前來看，SaaS在其發(fā)展過程中還面臨許多挑戰(zhàn)，這其中包括技術(shù)上存在的難點(diǎn)、商業(yè)模式的不清晰等。因此，隨著條件的一步步的成熟，基于SaaS模式的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用服務(wù)將會(huì)得到廣泛的發(fā)展。

在這世界金融風(fēng)暴肆虐的多事之秋，個(gè)人財(cái)政猶如大海中隨波起伏的一葉小舟，要為迷惘的人們解開財(cái)務(wù)管理之謎，指引一條通過幸福生活的航線恰似黑夜中掛起一盞明燈。在SaaS這個(gè)基石上，掛起個(gè)人理財(cái)管理這盞明燈，翹首以盼。

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