中國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

[摘 要] 目前，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，但無論從客戶需求的角度，還是銀行理財(cái)自身發(fā)展的角度來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍面臨重重困難，本文用SWOT分析方法對中國銀行福建分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人理財(cái) 銀行 SWOT分析

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來看，個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu)，在貨幣流通過程中扮演了重要的角色，與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征，決定了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)過程中的比較優(yōu)勢。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個(gè)人理財(cái)學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶對資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，并盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過投資組合理論，可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。

中國銀行是國內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行，“中銀理財(cái)”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)廣受好評。但在實(shí)際操作中，各地區(qū)之間，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及客戶需求等因素的制約，各理財(cái)中心并不一定能從真正意義上提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個(gè)二級分行了解到，中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源，而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài)，這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國銀行福建分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(strength)

(1)良好的信譽(yù)度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑，也是世界公認(rèn)的首要投資服務(wù)公司之一。中國銀行依托國有資產(chǎn)做堅(jiān)實(shí)的基石，加之不斷地?cái)U(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù)，中銀理財(cái)?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國銀行福建分行網(wǎng)點(diǎn)多、設(shè)施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個(gè)一級分行、9個(gè)二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位，客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質(zhì)是國有控股企業(yè)，作為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務(wù)，這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡單。各個(gè)理財(cái)中心并沒有提供真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在實(shí)際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等技術(shù)層面上的還相對較少。

(2)理財(cái)師匱乏且管理不當(dāng)。理財(cái)人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財(cái)需求，像有些支行根本沒有條件進(jìn)行投資顧問的理財(cái)服務(wù)方式。雖注重理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)，但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng)，頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象，人員流動(dòng)性大，增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經(jīng)理的考核模式不統(tǒng)一，不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

(3)研究開發(fā)落后，缺乏創(chuàng)新。由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行，福建省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品，無權(quán)推出產(chǎn)品，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，可能會(huì)對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品則相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場定位，沒有細(xì)分現(xiàn)有客戶。對大多需要個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù)，沒有進(jìn)行針對性強(qiáng)的市場細(xì)分，有些服務(wù)門檻過高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財(cái)為例，其中一個(gè)條件是客戶在中國銀行金融資產(chǎn)總和達(dá)到50萬元人民幣才能成為服務(wù)對象，這對大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機(jī)會(huì)(opportunity)

(1)市場潛力巨大，人均收入的提高為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長8.3%，增幅比上年提高1.0個(gè)百分點(diǎn);城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長10.8%，增幅比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)總支出的比重)為46.4%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個(gè)國家和地區(qū)人民生活水平的狀況，根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50%～59%為溫飽，40%～50%為小康，30%～40%為富裕，低于30%為最富裕。可以看出平均水平均達(dá)到小康水平，城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時(shí)間問題，且在分析期內(nèi)，福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降，說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也需要正確的理財(cái)方式來實(shí)現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財(cái)需要使得銀行理財(cái)市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高，中等收入群體逐步擴(kuò)大。加之金融機(jī)構(gòu)大力宣傳普及理財(cái)觀念和公眾教育水平提高，居民對理財(cái)有了更深的認(rèn)識(shí)。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)中，近80%中等收入群體愿意通過銀行來實(shí)現(xiàn)理財(cái)。再者隨著居民生活方式和消費(fèi)方式改變，個(gè)人金融資產(chǎn)由過去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財(cái)提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個(gè)人金融消費(fèi)之間架起了橋梁，使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要，各種線上線下操作方便了理財(cái)資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業(yè)經(jīng)營體制制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán)，銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，無法對個(gè)人金融資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆审w系，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心，理財(cái)師的操作準(zhǔn)則也欠規(guī)范。

(3)市場日趨多元化，競爭日趨激烈，目前中銀理財(cái)面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險(xiǎn)公司及國內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地滿足客戶需求，基金運(yùn)作透明度高、市場形象較好、在整個(gè)金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢所在。

三、中國銀行福建省分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)在各級分行建立個(gè)人理財(cái)專家顧問小組，為全轄理財(cái)中心、理財(cái)客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務(wù)，并逐步建立中銀理財(cái)?shù)膶I(yè)營銷和研究服務(wù)團(tuán)隊(duì)，對開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，了解客戶的需求，注重“以客戶為中心”經(jīng)營理念的跟進(jìn)，盡可能的滿足客戶對理財(cái)各方面的需求，從真正意義上提供并推廣銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。加大科技投入，更新落后的硬件設(shè)備，建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系，發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行，最終為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機(jī)制。通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶經(jīng)理能隨時(shí)搜索、追蹤和分析每一個(gè)客戶，根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀(jì)錄，利用數(shù)據(jù)分析，挖掘、了解客戶需求并對其信用進(jìn)行評級，從而減少對客戶的打擾，提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理考核機(jī)制加強(qiáng)規(guī)范理財(cái)師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強(qiáng)客戶的細(xì)分，善于維護(hù)已有客戶和發(fā)掘潛在客戶，可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細(xì)分方法，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶，還需要為中端客戶，特別是白領(lǐng)階層提供理財(cái)服務(wù)的平臺(tái)，這樣才有利于進(jìn)一步拓寬客戶資源，占領(lǐng)較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財(cái)人員的進(jìn)行培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣，具備個(gè)人理財(cái)職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢，挖掘和維護(hù)以公司企業(yè)中的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶為對象的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)部門間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同為公司創(chuàng)造利潤。同時(shí)加強(qiáng)跨行業(yè)合作，與保險(xiǎn)、證券公司合作，與其他行業(yè)，如房地產(chǎn)、電信、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，為客戶提供更多個(gè)性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書館，1999

[2]呂 娜:我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008

[3]李 晶:中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較與借鑒[J].科技信息報(bào)，2008，(18)