針對銀行自助金融設(shè)備和自助服務(wù)的犯罪類型分析

[摘要] 隨著金融犯罪的增加，針對銀行自助金融設(shè)備的犯罪要求相關(guān)的法律規(guī)定越來越專門化和系統(tǒng)化，然而，我國刑法關(guān)于這類犯罪的專門規(guī)定卻存在諸多不足。分析針對銀行自助金融設(shè)備和自助服務(wù)的犯罪類型，借鑒其他犯罪的立法經(jīng)驗，從該罪的規(guī)范范圍、犯罪類型和罪狀方式等方面加以完善。

[關(guān)鍵詞] 自助金融設(shè)備自助金融服務(wù)犯罪類型

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行都在日益激烈的競爭中擴大業(yè)務(wù)量和交易數(shù)，為提高服務(wù)效率和服務(wù)項目，在各級網(wǎng)點和柜臺推出了各式各樣的自助銀行金融設(shè)備及各種自助服務(wù)的業(yè)務(wù)品種，一方面自助銀行金融設(shè)備的大量應(yīng)用在很大程度上緩解了柜臺的業(yè)務(wù)壓力;另一方面，用戶的用卡環(huán)境也得到了更大范圍的拓展，提高了用戶的用卡積極性。

大規(guī)模的推廣和應(yīng)用自助銀行金融設(shè)備，雖然體現(xiàn)了現(xiàn)代科技的進步，與此同行的，則是層出不窮的各種針對銀行自助金融設(shè)備和銀行自助服務(wù)的犯罪。

一、銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)的定義及功能

本文中的銀行自助金融設(shè)備，包括兩大類。一種是指由銀行購置安裝的，為用戶提供自助金融服務(wù)的相關(guān)設(shè)備。自助銀行設(shè)備包括:自動取款機(簡稱ATM)、自動存取款機、自助終端、外幣兌換機等專用電子設(shè)備。

目前使用較多的自助設(shè)備有以下一些金融服務(wù)功能:

1.自動取款機(ATM)。取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等。

2.存取款一體機。存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等，集ATM和CDM功能與一體。

3.多媒體自助終端。功能包括除現(xiàn)金之外全面的自助服務(wù)，包括業(yè)務(wù)介紹和銀行信息，并可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細，繳納各種費用，辦理卡間、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押貸款、國債買賣、打印發(fā)票等業(yè)務(wù)。

以上這些專用的銀行自助金融設(shè)備，大部分都存在于自助銀行里面。自助銀行是近年興起的一種現(xiàn)代化的銀行服務(wù)方式。它利用現(xiàn)代通訊和計算機技術(shù)，為用戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時間限制的24小時全天候金融服務(wù)，全部業(yè)務(wù)流程在沒有銀行人員的情況下完全由用戶自己完成。

因為自助銀行服務(wù)不受銀行營業(yè)時間和空間的局限，具有方便、靈活、保密性良好的特點。因此在非營業(yè)網(wǎng)點的公共場所，特別是在一些人口密集區(qū)，自助銀行的應(yīng)用非常廣泛。

銀行自助金融設(shè)備另一類是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)、電話等作為新的服務(wù)手段為用戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)等其它媒介上的延伸。這類銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為用戶提供金融服務(wù)。

在這種情況下，提供金融服務(wù)的設(shè)備的不再是銀行，銀行只提供相應(yīng)服務(wù)的軟件和網(wǎng)絡(luò)、電話的銀行的服務(wù)端口，硬件都是由用戶自己提供。

二、針對銀行自助金融設(shè)備的犯罪的類型

盡管目前銀行使用的自助金融設(shè)備有很多，但是犯罪分子針對的金融設(shè)備進行的犯罪主要集中在幾種可以獲得利益的金融設(shè)備上面，分別包括:

1.銀行的自助存、取款機。在這類犯罪中，犯罪分子通常利用銀行的自助存、取款機沒有智能識別、判斷功能，通過盜竊、偷窺、套取、竊取等方式，獲得受害人的信用卡，利用銀行的自助存、取款機進行大肆的轉(zhuǎn)賬或者套現(xiàn)。我國刑法第196條第三款規(guī)定:盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。即此類行為應(yīng)按盜竊罪定罪。

2.針對銀行的點鈔機進行的犯罪。這類犯罪更確切的說應(yīng)該是針對銀行具有點鈔功能的設(shè)備。主要涉及貨幣犯罪，犯罪分子偽造、變造貨幣，利用銀行的點鈔設(shè)備存在一定局限性，結(jié)合銀行的自助金融設(shè)備，實施犯罪?！缎谭ā返谌碌谒墓?jié)，第170條、172、173條對這些犯罪行為進行規(guī)定，偽造、變造貨幣，并且將偽造、變造的貨幣拿到銀行進行使用的行為，都屬于破壞金融管理秩序罪，這類犯罪侵犯的是國家的貨幣管理制度。

應(yīng)對這一類型的犯罪，就要求銀行的自助設(shè)備具有完備的安全保安系統(tǒng)，這樣一方面可以保證銀行自身的設(shè)備和現(xiàn)金的安全;另一方面可以保證用戶的現(xiàn)金安全。

3.針對銀行的計算機及其電子金融系統(tǒng)進行的犯罪。這類犯罪中特指對銀行金融系統(tǒng)的破壞。包括兩種情況，一種是犯罪分子通過盜用銀行的計算機設(shè)備或者盜用銀行的計算機設(shè)備里面的銀行信用卡用戶的基本信息進行的犯罪，此類犯罪應(yīng)按照刑法第二百六十四條的規(guī)定，即盜竊罪進行定罪處罰;另一種是犯罪分子利用銀行提供的通道進入銀行的金融系統(tǒng)，然后對銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)實施攻擊、破壞，此類犯罪屬于計算機犯罪。

三、針對銀行自助金融服務(wù)的犯罪類型分析

除了針對銀行的自助設(shè)備，針對銀行自助金融服務(wù)，仍然存在犯罪，主要涉及兩種形式的犯罪。

一種是涉嫌偽造信用卡犯罪。這類犯罪中，犯罪分子竊取他人的信用卡資料，采用高科技技術(shù)和設(shè)備，利用信用卡磁條技術(shù)的缺陷，制造假卡，實施犯罪。《刑法》第196條規(guī)定，使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡及冒用他人信用卡進行信用卡詐騙活動，屬于信用卡詐騙罪。

此種犯罪屬于目前比較常見的信用卡犯罪類型，隨著科技的發(fā)展及銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的延伸，針對受害人的信用卡，出現(xiàn)了一種新的犯罪方式。也就是第二種——通過上網(wǎng)、電話等方式竊取信用卡號及密碼。

這種犯罪依托銀行推出的網(wǎng)上銀行和電話銀行，通過建立假的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站、采用網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、在開通了網(wǎng)上支付的用戶電腦里植入各種形式的“木馬程序”，獲取用戶信用卡卡號和密碼后，直接通過真正的網(wǎng)上銀行或者電話銀行提供的自助服務(wù)方式進行取款或消費。

這類犯罪以電子計算機為犯罪工具或者犯罪對象，以達到非法占有信用卡用戶的財物，獲取非法利益的目的，屬于計算機犯罪，又稱電腦犯罪，這類犯罪多為新型犯罪，不屬于傳統(tǒng)意義上的盜竊或者偽造信用卡等犯罪。具有知識性、技術(shù)性和隱蔽性的特點。根據(jù)我國刑法規(guī)定第285條的非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪和第286條的破壞計算機信息系統(tǒng)罪。，這里的計算機犯罪主要表現(xiàn)為利用計算機及其信息系統(tǒng)進行的金融詐騙、盜竊等犯罪。

四、針對銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)的犯罪的建議

為減少對銀行金融設(shè)備、服務(wù)的犯罪，使人們對銀行金融設(shè)備犯罪有一個整體認識，有效防范各種犯罪，借鑒其它金融犯罪的立法經(jīng)驗，結(jié)合我國針對銀行金融設(shè)備、服務(wù)的犯罪實際情況，筆者認為:

1.銀行應(yīng)以科技保障銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)的使用安全。銀行通過科學(xué)的計算和規(guī)劃，結(jié)合科學(xué)技術(shù)，盡可能規(guī)避銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)使用時形成的風(fēng)險。包括選擇科學(xué)、合理、安全的地址來提供自助金融設(shè)備;定期、定時對自助金融設(shè)備進行檢查和清理，規(guī)范銀行工作人員的流程，設(shè)計合理的自助設(shè)備保密結(jié)構(gòu)，提高銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的防御能力，等等。

2.加強銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)的用戶自身警惕性。很多銀行用戶的銀行賬戶被盜，都跟自己的一些無意的行為有密切關(guān)系。比如:設(shè)置非常簡單的密碼;隨意丟棄存取款憑證等。

因此，銀行用戶在享受銀行自助金融設(shè)備、自助金融服務(wù)帶來的便利時，也應(yīng)該提高自己的安全意識，保存好自己的卡和密碼，從而將因自身失誤而造成的損失降低到最小。

3.我國刑法中關(guān)于針對銀行金融設(shè)備的犯罪的立法應(yīng)予完善。先，對針對銀行金融設(shè)備的犯罪進行專門定罪范圍。通過增加信用卡犯罪的條款，如將信用卡犯罪專門條款從一條增加至數(shù)條;將信用卡犯罪的各項規(guī)定進行更細致的情況分類和歸納;各種針對銀行金融設(shè)備的犯罪的行為設(shè)定在刑法某個相對固定的部分，現(xiàn)行的刑法中對針對銀行金融設(shè)備的犯罪包括信用卡犯罪在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定散見在刑法的不同章節(jié)里面，不利于對信用卡犯罪進行歸類后科學(xué)系統(tǒng)的研究。同時為對銀行金融設(shè)備的犯罪的司法實踐提供理論上的指導(dǎo)，實現(xiàn)對不同犯罪的準(zhǔn)確定罪和適當(dāng)量刑。

其次，從嚴(yán)密法網(wǎng)的角度出發(fā)，對于生活中出現(xiàn)的各種針對信用卡和銀行金融設(shè)備的不斷變化發(fā)展、手段日新月異的高科技犯罪方式，如利用信用卡電磁記錄信息的網(wǎng)上詐騙等行為，宜采取“列舉和概括相結(jié)合”的方式，在列明罪狀之后增加兜底條款，將更有利于刑法的嚴(yán)密性和完整性，更好的實現(xiàn)刑法的調(diào)整功能。

最后，刑法第285條規(guī)定了非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪，犯罪對象僅限定為國家事務(wù)、國防建設(shè)和尖端科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的計算機信息系統(tǒng)，實際上，金融領(lǐng)域的計算機信息系統(tǒng)的安全性也極其重要，非法侵入這些計算機信息系統(tǒng)同樣具有嚴(yán)重的社會危害性，因此，宜將該罪的犯罪對象擴大，將金融領(lǐng)域的計算機信息系統(tǒng)包括在內(nèi)。

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