析新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保方利益的保護(hù)

[摘要] 2009年2月28日通過(guò)的新《保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人利益的保護(hù)，有利于解決目前實(shí)踐中出現(xiàn)的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)利益不可抗辯說(shuō)明義務(wù)

2009年2月28日十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修正案。此次對(duì)于《保險(xiǎn)法》的修訂是全面性的修訂，內(nèi)容廣泛、涉及條文眾多。本次修訂的特點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)投保方利益的保護(hù)。

一、對(duì)于保險(xiǎn)利益的明確規(guī)定

新《保險(xiǎn)法》對(duì)業(yè)界反映強(qiáng)烈的保險(xiǎn)利益原則作了修改與完善，明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)利益方面的核心區(qū)別點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定部分(第12條)界定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”;“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效”。與此同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定在此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。此規(guī)定擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，也防止某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，對(duì)于維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益，具有現(xiàn)實(shí)意義。新《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也做了更明晰的規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”;“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。這解決了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后受讓人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益判定問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》對(duì)人險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)點(diǎn)和主體歸屬予以明確，這使得實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)利益的正確判定在操作上具有可行性。

二、增設(shè)不可抗辯條款

在投保人如實(shí)告知義務(wù)規(guī)定中，新《保險(xiǎn)法》借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了不可抗辯條款。明確規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。即保險(xiǎn)合同成立滿2年，即為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。新《保險(xiǎn)法》增設(shè)的不可抗辯規(guī)則，有利于督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使合同解除權(quán)，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。

三、限制了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利

新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人未如實(shí)告知的原因從“過(guò)失”修改為“重大過(guò)失”;并增加了合同解除權(quán)的行使期限，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅”;此外，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。這些變化或新增的規(guī)定，使得保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的條件更加嚴(yán)格。

四、對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)予以更嚴(yán)格的規(guī)定

增加了“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款”的規(guī)定，同時(shí)增加了保險(xiǎn)人向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款的方式，即“保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示”，并對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明，否則該免責(zé)條款無(wú)效。

五、嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限

針對(duì)實(shí)踐中存在的理賠難問(wèn)題，新《保險(xiǎn)法》增加了保險(xiǎn)人要“及時(shí)一次性”通知被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)充索賠資料，以杜絕保險(xiǎn)人以投保方未提供完整索賠材料而拖延理賠;“對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由”。這些規(guī)定可以有效約束保險(xiǎn)人及時(shí)受理索賠、核定責(zé)任、切實(shí)履行通知義務(wù)。

六、減少了保險(xiǎn)人法定責(zé)任免除的事由

2002年《保險(xiǎn)法》把投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故和投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病，作為保險(xiǎn)人法定責(zé)任免除的事由。新《保險(xiǎn)法》則限定為投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故和投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病，不再把受益人故意制造保險(xiǎn)事故作為保險(xiǎn)人解除合同和不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法定事由，而是僅僅該受益人喪失受益權(quán)。也就是說(shuō)，故意制造保險(xiǎn)事故(如謀殺被保險(xiǎn)人)的受益人喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金支付責(zé)任不能免除，保險(xiǎn)金應(yīng)支付給其他受益人，有效保護(hù)了其他受益人的合法利益。

七、明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)

2002年《保險(xiǎn)法》不承認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險(xiǎn)合同的當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。長(zhǎng)期以來(lái)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)(如二手車買賣)，受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障，存在爭(zhēng)議，也引起很多保險(xiǎn)糾紛和對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿。新《保險(xiǎn)法》借鑒國(guó)外相關(guān)立法的經(jīng)驗(yàn)，承認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險(xiǎn)合同的當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，即保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。但同時(shí)規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利以及被保險(xiǎn)人、受讓人不履行通知義務(wù)的法律后果，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一制度設(shè)計(jì)，有利于平衡各方關(guān)系、降低社會(huì)成本、保護(hù)被保險(xiǎn)人合法利益。

八、放寬保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)

2002年《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定:“在合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！毙隆侗ｋU(xiǎn)法》則把“危險(xiǎn)程度增加”修改為“危險(xiǎn)程度顯著增加”，同時(shí)增加規(guī)定了保險(xiǎn)人解除合同的處理方式，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

參考文獻(xiàn):

楊華柏:新《保險(xiǎn)法》解讀[J].保險(xiǎn)實(shí)踐與探索，2009(2)