縣域民間借貸行為存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

高　峰

摘要：民間借貸已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一個(gè)重要內(nèi)容和融資途徑，它的發(fā)展對于緩解社會(huì)資金供需矛盾、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展都有著積極的一面，但同時(shí)也給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。為了掌握當(dāng)前民間借貸的新情況和新問題，我們對縣轄內(nèi)民間借貸情況進(jìn)行了調(diào)查。

關(guān)鍵詞：民間借貸縣域風(fēng)險(xiǎn)

一、當(dāng)前民間借貸的新情況和新特點(diǎn)

(一)民間借貸主體多元化、區(qū)域分布廣泛化。目前，民間借貸的供需方組成復(fù)雜，涉及到城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等甚至包括國家公務(wù)員、黨政干部、金融機(jī)構(gòu)人員。據(jù)初步調(diào)查統(tǒng)計(jì)，城鄉(xiāng)居民約占20％，個(gè)體工商戶約35％，中小企業(yè)約45％。民間借貸活動(dòng)分布廣泛、遍布城鄉(xiāng)，從農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、就醫(yī)、消費(fèi)、子女上學(xué)、婚喪嫁娶到城鎮(zhèn)(市)購房、買車、創(chuàng)業(yè)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，可以說有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地方就有民間借貸的發(fā)生。

(二)借貸利率和期限靈活，方式多樣。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠信用社承擔(dān)，其利率執(zhí)行普遍達(dá)到年利率12‰-15‰。據(jù)調(diào)查。民間借貸利率相對靈活，大多由雙方參考同期銀行貸款利率，根據(jù)償還能力、期限和風(fēng)險(xiǎn)程度自行協(xié)商確定，檔次多、差別大，大體在同檔次貸款基準(zhǔn)利率的1—2倍，平均在15‰左右，最高的超過30‰，最低為10‰，80％的調(diào)查對象月息介于10‰—20‰之間。

(三)民間借貸規(guī)模和單筆借貸金額呈上升趨勢。貧困地區(qū)金融服務(wù)相對滯后，也帶來民間借貸需求量的不斷加大，以彌補(bǔ)金融帶來的資金缺口。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年縣域民間借貸由一千多萬元，每年按一千多萬元的速度遞增，目前總量達(dá)到四千多萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模的5％左右。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，無論城鎮(zhèn)和農(nóng)村，民間借貸金額單戶單筆交易額亦逐步增大。

(四)民間借貸履約率高，違約補(bǔ)救方式靈活多樣，但民間借貸引發(fā)的民事糾紛案件數(shù)量呈上升趨勢。據(jù)了解，民間借貸違約率較低，一般在5％以下。

二、民間借貸對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用及潛在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)緩解了銀行業(yè)貸款壓力，助推金融體制改革。一是民間借貸一定程度上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)所顧及不到的資金需求，承接了部分中小企業(yè)成長之初的融資高風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)了正規(guī)金融支持經(jīng)濟(jì)的空白。二是一定程度上有利于緩和銀行借貸壓力，降低了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。三是民間借貸注重信用關(guān)系，方便、快捷、靈活的經(jīng)營方式，給銀行業(yè)帶來了一定的競爭壓力，對于各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念有一定的促進(jìn)作用。

(二)優(yōu)化資源配置，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間借貸資金供需雙方相互都有一定的了解。信息優(yōu)勢使放款者能選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益相對合理的項(xiàng)目給予資金支持，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。另外。民間借貸對推動(dòng)個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大功不可沒，從調(diào)查表明。幾乎所有的個(gè)體戶、民營企業(yè)都有過民間借貸的經(jīng)歷，30％左右的民營企業(yè)表示在其發(fā)展壯大過程中民間借貸的作用不可替代。起到了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、政府和其他部門所不可起到的作用。

(三)民間借貸削弱了金融宏觀調(diào)控效應(yīng)。在總量調(diào)控上，企業(yè)在國家宏觀調(diào)控作用的范圍外進(jìn)行民間借貸，使金融調(diào)控政策打了折扣。在結(jié)構(gòu)調(diào)控上，宏觀調(diào)控部門可以通過引導(dǎo)銀行信貸資金的流向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。但民間借貸資金流動(dòng)由于存在盲目性。很容易流人一些國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)。

(四)疏于規(guī)范對社會(huì)穩(wěn)定蘊(yùn)含著潛在的威脅。民間借貸私人交易較多、隨意性大、規(guī)范性差、借貸的法律要素不全，一旦出現(xiàn)違約，常使借貸雙方、擔(dān)保人之間關(guān)系惡化，引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或者訴訟案件，甚至引發(fā)起惡性刑事案件。如果民間借貸演變?yōu)榉欠Y，將給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融秩序造成負(fù)面影響，嚴(yán)重地將危及區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。

三、規(guī)范民間借貸行為的幾點(diǎn)建議

民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式。其存在是歷史淵源、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融體制等多種因素互相作用的結(jié)果，有其必然性和合理性。為引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，建議從以下方面加以引導(dǎo)和規(guī)范：

(一)加快立法進(jìn)程。建議在《合同法》的大原則下，充分考慮民間借貸的特殊性，兼顧自愿、公平、合理和市場原則，盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，明確民間借貸與非法集資的法律界定、行為規(guī)范、利率區(qū)間、抵押擔(dān)保、糾紛處理等，從立法角度給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的經(jīng)營平臺(tái)，讓正當(dāng)?shù)拿耖g借貸活動(dòng)走向陽光地帶，充分發(fā)揮其抬遺補(bǔ)缺的作用。

(二)增加國家對貧困地區(qū)金融政策扶持力度。雖然國家對貧困地區(qū)在金融政策方面給予了一些優(yōu)惠的政策，但很多難于落到實(shí)處。比如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，必需要有一家發(fā)起行牽頭，由于發(fā)起行從自身管理與效益的角度考慮，使貧困地區(qū)很難引進(jìn)到外地、外資銀行到貧困地區(qū)投資發(fā)起。

(三)建立民間借貸定期監(jiān)測機(jī)制。銀行、政府有關(guān)部門、法院、公證部門應(yīng)通力合作。選擇一些民間借貸較為活躍的企業(yè)和地區(qū)，長期進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，保持監(jiān)測工作的連續(xù)性，及時(shí)收集、反饋和共享民間借貸信息數(shù)據(jù)。特別是在國家宏觀政策做出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時(shí)，及時(shí)向企業(yè)和市民給予風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)，有效防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)地方政府應(yīng)規(guī)范民間借貸行為。政府部門對待經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合。一是要大力搞好宣傳工作。讓群眾了解民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律和行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。二是將民間借貸合法化、規(guī)范化，有步驟地將民間借貸納入正常的金融活動(dòng)。三是在民間借貸活躍的地方，可設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)或咨詢機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供諸如《合同法》等法律服務(wù)，減少因法律盲區(qū)引起的民間糾紛。