淺談民間借貸

張新惠 李杰輝

摘要本文簡要的介紹了民間借貸的含義,并就民間借貸的特點及發(fā)展趨勢作了詳細的論述。

關鍵詞民間借貸 公民 利率

中圖分類號:D923文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)10-263-01

何謂民間借貸?民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效,因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效,但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。另根據(jù)1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定:民間借貸的利息可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護。也就是說國家法律只保護國家規(guī)定的利率,超出的利率部分不予保護。

根據(jù)相關法律及政策的規(guī)定,民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道,民間借貸和銀行借貸一樣受國家保護。

一、民間借貸的特點

通過對民間借貸的分析發(fā)現(xiàn)其主要有以下特點:

第一,借款主體多為中小型企業(yè)和個體工商戶,借款金額一般在100萬元以內(nèi),借款期限一般在一年以內(nèi),并且對資金需求非常急切,希望在2-3日內(nèi)拿到款項解決問題。而這些融資需求走正規(guī)的銀行渠道顯然較難,故民間借貸得以發(fā)展;

第二,民間借貸多是以合同的形式存在,既然是合同,就和其他借款合同一樣是單務合同,出借人將借款支付給借款人后,其風險都是由出借人承擔。為了保證債權(quán)的實現(xiàn),減少借款的風險,近些年來,我國金融機構(gòu)在信貸業(yè)務中越來越多地采用擔保的方式。根據(jù)《擔保法》的有關規(guī)定,在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞?也是比較常用的擔保方式):抵押、保證和質(zhì)押等。民間借貸也不例外。根據(jù)合同法第198條的規(guī)定,訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保,擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。因此,金融機構(gòu)借款的,當事人應當按照有關規(guī)定確定擔保的方式。至于自然人之間借款,當事人可以依據(jù)實際情況對擔保問題作出約定。

從以上介紹可以發(fā)現(xiàn),在民間借貸的整個運作過程中,擔保公司獲取了擔保費收入,出資人獲取穩(wěn)定利息收益,借款人快速獲得資金,解了燃眉之急,最終實現(xiàn)三方共贏。因此國家不反對并積極引導民間借貸向好的方面發(fā)展。

二、民間借貸何以迅猛發(fā)展

不得不承認,民間借貸自古就有,但象今天這樣大規(guī)模、大范圍的也就是近些年才出現(xiàn)的,分析其原因,不外乎以下幾點:

第一,近年來,隨著金融機構(gòu)規(guī)范貸款市場,借款人從金融機構(gòu)貸款的難度較大,程序復雜、借款人轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本,民間借貸得以迅猛發(fā)展;

第二,雖然金融機構(gòu)加大了發(fā)放貸款的力度,但社會仍然反映企業(yè)融資困難,特別是一些中小企業(yè)沒有相應的抵押物品,在金融機構(gòu)得不到資金支持,以致民間融資異?；钴S;

第三,借款人特點的多種多樣性(企業(yè)和個人、大中型企業(yè)和小型微型企業(yè)及個體工商戶、經(jīng)濟實力強企業(yè)和經(jīng)濟實力弱企業(yè)等)決定通過民間借貸方式能更快更方便的得到所需資金。

三、民間借貸業(yè)務現(xiàn)狀

民間借貸最早是從沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展起來的,隨著市場交易的日漸活躍,資金需求成了中小業(yè)主遇到的最頭疼的問題。而民間借貸以其便捷、快速的特點贏得了資金需求者的青睞。以筆者所在城市為例,2006年下半年以來,本地區(qū)民間借貸公司如雨后春筍般發(fā)展起來,從最初的外地來成立分公司的一家,到如今的幾十家,發(fā)展勢頭可見一斑。

盡管民間借貸發(fā)展迅猛,但是在實際生活中也存在一定的問題,主要表現(xiàn)在:借款手續(xù)不規(guī)范,易于引起糾紛;出借人對借款人的資信狀況不好掌握,對自身的保護措施不夠;依法維護權(quán)益的意識不強;易受高利的誘惑,陷入非法集資的陷阱。以上種種問題,必須采取措施加以規(guī)范,才能減少風險因素。

四、如何規(guī)范民間借貸市場、減少風險因素

第一,積極對借款人、出借人做好普法教育,引導他們認真學習掌握與自身利益緊密相關的《合同法》、《擔保法》、《民法通則》等經(jīng)濟金融法律法規(guī),懂得依法保護自身權(quán)益,使各方能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展民間借貸活動。民間的借貸應采取書面的合同形式,在合同中明確約定期限、利率、擔保以及違約處罰等事項。

第二,地方政府要加強對民間借貸的監(jiān)督管理,嚴厲打擊非法集資和高利貸活動,讓大家識別非法集資和民間借貸的特征,防止陷入融資陷阱。比如可以提高成立擔保公司的門檻,向資金監(jiān)管部門交納一定數(shù)額的保證金,使真正有資金實力的企業(yè)得以長足發(fā)展。同時,促使公民重視借入資金方的信用狀況,增加保證抵押的保護措施。民間借貸的利率應與借款人的償還能力相適應,并且要在法律保護的范圍之內(nèi)。

第三,根據(jù)最高人民法院、司法部于2000年9月下發(fā)的《關于公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定,“公證機關在辦理符合賦予強制執(zhí)行的條件和范圍的合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書公證時,應當依法賦予該債權(quán)文書具有強制執(zhí)行效力。未經(jīng)公證的符合本通知第二條規(guī)定的合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書,在履行過程中,債權(quán)人申請公證機關賦予強制執(zhí)行效力的,公證機關必須征求債務人的意見;如債務人同意公證并愿意接受強制執(zhí)行的,公證機關可以依法賦予該債權(quán)文書強制執(zhí)行效力”?？梢钥闯?公證機關可為借據(jù)進行公證,依法賦予債權(quán)文書強制執(zhí)行的效力,有效的保護各方的合法權(quán)益。