建立現代農村經濟體制下的現代農村金融

東　明

通訊員 江 鋒

編者按:農村金融是個大問題,其在某種程度上影響著我國“三農”的進程。對于在現代農村經濟體制下如何摸索出符合我國國情的農村金融體系,則成為擺在我國農村“銀行家”面前的一道難題。作為農村金融的重要力量——農村信用社,這幾年也處于改革的陣痛之中。為了深入地了解農信社改革過程中的“酸甜苦辣”,帶著一系列的問題,本刊記者東明采訪了安徽省農村信用社聯合社理事長張良慶,以期分享農信社改革過程中的點點滴滴。

2003～2004年對于農村信用社的發(fā)展路徑和改革脈絡來講是一個重要的年份,因為這一年確立了農村信用社新一輪改革的制度設計與運行機制。五年之后的2008～2009年對于農村信用社的改革和發(fā)展來講亦是一個重要的年份,因為這一年農村信用社的新一輪改革宣告基本結束,農村信用社的改革由“深化改革試點”全面轉入“深入實施和攻堅”階段。

宏觀背景與發(fā)展視野的嬗變,基層農村信用社作為具體的政策設計與制度執(zhí)行者,在這一轉型過程中采用了什么樣的本土戰(zhàn)略與經營手段,存在什么樣的困難與不足以及下一步的改革思路、方向等都是我們應重點關注的問題。安徽作為我國中部的重要省份,30年前它是我國農村改革的前沿陣地,30年后的今天,我們對于農村信用社的調研也同樣選擇了安徽,并采訪了一向低調的安徽省農村信用社聯合社理事長張良慶,同張良慶理事長一起回顧了安徽省農村信用社幾年來發(fā)生的巨大變化。

成就斐然

據張良慶理事長介紹,省聯社成立后,從全省農村信用社實際出發(fā),根據省委、省政府的部署,按照“推進改革,規(guī)范管理,強化內控,防范風險,提高水平,促進發(fā)展”的思路,重點做了以下工作:一是建章立制,規(guī)范農村信用社的經營管理行為,解決無章可循和有章不循的問題。二是推進改革,增強農村信用社發(fā)展的動力,解決產權不清、機制不活的問題。三是防控風險,健全內控體系,增強風險防范能力,解決內控混亂、案件多發(fā)的問題。四是網點設施建設,加大投入,調整布局,統(tǒng)一企業(yè)形象標識,解決網點建設滯后、社會形象不高的問題。五是隊伍建設,通過用工制度改革和多種形式教育培訓,優(yōu)化員工隊伍結構,解決隊伍雍腫、素質不高的問題。六是信息化建設,建成綜合業(yè)務系統(tǒng)建設,實現通存通兌,發(fā)行銀行卡,解決技術落后和競爭力不強的問題。七是促進發(fā)展,更好地實現服務“三農”的宗旨,解決效率低下、服務不優(yōu)的問題。

通過幾年來的改革,安徽省農村信用社開始煥發(fā)出新的生機與活力,呈現出穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢,改革取得了階段性成效。張良慶理事長將這些變化概括為“三個增強”和“三個提高”。

“三個增強”即為,一是增強了發(fā)展的動力,內部激勵和約束機制初步建立,法人治理結構逐步完善,形成了行社爭相發(fā)展的局面。二是增強了服務的意識,全省農村信用社牢記服務“三農”的宗旨,創(chuàng)新服務品種,改進服務手段,主動拓展業(yè)務,積極發(fā)揮農村金融主力軍的作用。三是增強了支農的力度。據統(tǒng)計,截至2009年8月底,全省農村信用社存款余額達到1899.02億元,比2004年底增加1187.43億元,增長166.987%;貸款余額達到1415.57億元,比2004年底增加902.21億元,增長175.75%,存貸款規(guī)模在全省金融機構的位次均躍升到第2位。涉農貸款余額1035.13億元,占各項貸款余額的73.12%;中小企業(yè)貸款余額502.26億元,中小企業(yè)貸款戶數28048戶。連續(xù)多年都以僅占全省金融機構14%左右的資金來源,發(fā)放了占全省90%多的農業(yè)貸款、20%多的中小企業(yè)貸款,為促進安徽經濟崛起、構建和諧社會作出了積極貢獻。

“三個提高”即為,一是提高了規(guī)范管理的水平,全省農村信用社合規(guī)經營的意識普遍增強,經營管理行為逐步得到規(guī)范。二是提高了風險防控能力,內控體系得到加強,案件高發(fā)勢頭得到遏制,風險管理水平也有所提高。三是提高了隊伍的整體素質,改革分流了部分富余人員,面向社會公開招聘了一批較高學歷的新員工,隊伍的精神面貌也發(fā)生了很大變化。

法人治理結構完善

張良慶理事長告訴筆者,在產權制度改革方面,安徽省以股份合作制為主要模式,積極對縣級聯社進行統(tǒng)一法人改造,并在具備條件的地方組建農村銀行機構,著力完善法人治理結構。“十一五”以來,安徽省農村信用聯社認真貫徹黨的十七屆三中全會精神,按照省委、省政府的要求,以組建農村商業(yè)銀行和農村合作銀行(以下簡稱農村銀行)為抓手,加快農村金融體系建設,深化農村信用社改革,增強金融服務“三農”、中小企業(yè)和縣域經濟的能力,不斷加強農村合作金融機構在地方經濟發(fā)展中的地位和作用。2009年以來,安徽全省83家行社統(tǒng)一法人工作已全面完成,又有7家農村合作銀行掛牌開業(yè),馬鞍山農村合作銀行成功改制成為馬鞍山農村商業(yè)銀行,成為全國首家地級市農村商業(yè)銀行。截至目前,全系統(tǒng)已掛牌開業(yè)農村銀行21家、已批準籌建農村銀行1家,農村銀行機構占全系統(tǒng)法人比例達到了25%以上,改革步伐在全國同行業(yè)中位居前列。

據統(tǒng)計,全省21家掛牌開業(yè)的農村銀行資本金達到44.81億元,其中實收資本已達34.51億元,占全系統(tǒng)83家行社總和的55.19%,比掛牌前增長4.08倍。存款規(guī)模723.97億元,占全系統(tǒng)存款總額的38.12%,比2004年底增長2.4倍;貸款余額538.01億元,占全系統(tǒng)貸款余額的38.01%,比2004年底增長2.57倍。資本充足率達11.4%,高出全系統(tǒng)整體水平6.37個百分點。

今后,張良慶理事長表示,安徽省聯社將對各聯社組建工作加強指導,優(yōu)化股權結構,進一步改善法人治理。省聯社還召開全省農村合作金融機構法人治理專題研討會,開展專項培訓,指導各行社把現代企業(yè)制度與農村合作金融機構的實際結合起來,探索建立科學有效、符合實際的“三會一層”工作機制,強化監(jiān)督制約,不斷完善內控體系和運營機制。

難點攻堅舉措

張良慶理事長誠懇地告訴筆者,目前安徽省農村信用社改革的成效還只是初步的、階段性的,有一些歷史形成的問題還沒有從根本上得到解決。當前仍然存在資產質量差、風險管理水平不高、服務“三農”的實力還不夠強等問題,還需要通過堅持不懈地推進改革來逐步解決。張良慶理事長表示,安徽省聯社將重點做好以下幾項工作:

一是集中精力做好歷史包袱化解工作。當前,農村合作金融機構資產質量低下、歷年虧損嚴重、資本嚴重不足、撥備缺口巨大是制約金融服務水平和下一步深化改革的主要障礙。在積極爭取各方支持的同時,應立足自身發(fā)展,堅持深化改革,按照市場原則,通過強化管理、資產處置、機構重組等方式,有效化解現有存量歷史包袱。

二是實施“六大工程”,夯實發(fā)展基礎?；A不牢、管理不規(guī)范仍是影響全省農村合作金融機構發(fā)展的突出問題。相對于管理體制和產權制度改革,加快基礎建設,全面提升管理水平,提高金融服務的效率和質量顯得更為緊迫和重要。為此,張良慶理事長提出,從2008年到2010年,全省農村合作金融機構的工作重點主要放在“打基礎、抓規(guī)范、提素質、促發(fā)展”上,認真組織實施“體制機制再造工程、基礎管理規(guī)范工程、業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新工程、科技信息應用工程、隊伍素質提升工程、企業(yè)文化培育工程”,盡快縮小與商業(yè)銀行的差距,實現自身脫胎換骨的改造。

三是積極創(chuàng)造條件,以縣域為單位,推進統(tǒng)一法人改革和農村銀行組建,在地方政府和有關部門支持下,全面完成統(tǒng)一法人改革,推進符合條件的聯社組建農村銀行,構建立足縣域、服務社區(qū)的全省農村銀行體系,進一步鞏固合作金融機構支農主力地位,保持和增強支農功能。省聯社進一步加強管理和指導,充分發(fā)揮協(xié)調服務作用,推動縣級聯社完善法人治理,健全管理和運行機制,在開拓市場、上規(guī)模、強管理、防風險、提效益等方面取得更大進展。

四是積極研究全系統(tǒng)管理體制改革的思路,探索省聯社改革的方案?？偟目紤]是從全系統(tǒng)的實際情況出發(fā),著眼于加強農村金融服務,堅持鞏固縣級法人地位、發(fā)揮省級機構管理指導和服務功能、適當分散風險、調動多方積極性等原則,適時推進改革,引領全省農村合作金融機構逐步過渡到現代金融機構,打造社區(qū)型、零售型金融品牌,更好地服務農村金融和社會主義新農村建設。

金融服務多樣化

張良慶理事長重點指出,在支農方面,安徽省聯社出臺了《社會主義新農村建設金融服務計劃》,全力為農民致富、農村產業(yè)結構調整、農業(yè)產業(yè)化、縣域中小企業(yè)和農村市場建設提供信貸支持。省聯社指導督促各基層行社在優(yōu)化并做好農戶小額信用貸款、中小企業(yè)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務品種的同時,積極做好生源地助學貸款、涉農補貼發(fā)放等關系民生的工作,確保國家相關政策貫徹到位,切實維護好廣大農民的合法利益。在此基礎上,安徽省聯社注重突出特色優(yōu)勢,大力推進產品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新,在積極穩(wěn)妥、風險可控的前提下,積極研發(fā)和引入多樣化的、適合于地方經濟發(fā)展特點的金融產品,如代理保險、租賃、銀行卡、消費貸款、助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、再就業(yè)貸款等業(yè)務,努力打造特色化的金融服務品牌,主動適應不斷變化的市場環(huán)境和不斷豐富的客戶需求。這方面,張良慶理事長很欣慰地告訴筆者,有很多數據可以證明:目前,全系統(tǒng)農業(yè)貸款投入占全省金融機構90%以上;“涉農補貼一卡通”使全省700多萬農戶及時享受到政府政策扶持;生源地助學貸款讓寒門學子圓了“大學夢”,累計為2.51萬名貧困學生發(fā)放助學貸款達2.1億元;農民工銀行卡特色服務累計辦理202萬筆,累計交易額達17.3億元,使“農民走到哪里,信用社服務到哪里”的工作要求成為了現實;全系統(tǒng)科技建設累計投入3.58億元,積極推廣“金農”卡,開發(fā)網上銀行業(yè)務,大力推進農村地區(qū)自助設備布點,有效改善農村地區(qū)金融基礎設施建設等等。

針對金融危機帶來的企業(yè)金融服務新需求、新變化,安徽省農村信用社注重加快金融產品創(chuàng)新步伐,有效破解企業(yè)“融資難”問題。省聯社在全面梳理全系統(tǒng)各類中小企業(yè)金融產品的基礎上,對其中實際效果好的金融產品,如“創(chuàng)業(yè)樂”、“商家樂”、“綠之源”、“金橋”等產品進行規(guī)范推廣,使這些好產品能夠惠及更多企業(yè)。指導各行社加強與擔保公司、保險公司等合作,通過多方合作方式,解決中小企業(yè)貸款中的風險管控問題,降低信貸風險。倡導各行社加強農村合作金融機構內部聯合,積極開展銀團貸款,突破單戶貸款限制禁錮,滿足縣域中型企業(yè)資金需求。

為貫徹落實好安徽省委、省政府關于促進經濟增長的工作部署,2009年上半年,省聯社在全系統(tǒng)啟動了金融服務“家家到”活動?；顒又?全省農村合作金融機構走訪地方政府,主要了解當地社會經濟發(fā)展規(guī)劃,地方經濟運行態(tài)勢,轄區(qū)內重點項目尤其是涉農項目的詳細情況。存量客戶回訪,主要了解存量信貸客戶目前的生產經營狀況、資金需求情況、協(xié)同企業(yè)制訂金融服務方案。目標客戶調查,主要了解當地具有營銷價值但未與本機構發(fā)生業(yè)務往來的企事業(yè)單位、各類經濟組織、個體工商戶、自然人和重點農戶等的生產經營和資金需求情況。目標客戶營銷,在目標客戶調查的基礎上,有的放矢地研究目標客戶的需求并加強溝通交流,爭取建立業(yè)務關系,不斷拓寬客戶資源。據不完全統(tǒng)計,在活動期間,安徽省農村合作金融機構印制各類宣傳冊頁653239份,懸掛宣傳橫幅3081條;走訪政府及有關部門4475個,走訪重點項目2763個,營銷信貸客戶43279個,發(fā)放貸款137.01億元。

金融服務“家家到”活動加強了銀企和銀農聯系,增進了雙方互信,金融支持有了思路和方向,為銀企抱團取暖共度危機打下了堅實基礎,以實際行動維護了縣域經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的大局,落實了國家和安徽省“保增長、保民生、保穩(wěn)定”三保政策。

本土化效果初顯

針對農村信用社基礎不牢、管理不規(guī)范的問題,張良慶理事長有針對性地提出了“打基礎、抓規(guī)范、提素質、促發(fā)展”的工作思路,并在全系統(tǒng)深入開展了“合規(guī)建設與標準基層行社創(chuàng)建”工作(統(tǒng)稱“雙建”工作),制訂了組織管理、信貸基礎、會計基礎、安全保衛(wèi)、文明服務等五大規(guī)范,編印了《合規(guī)手冊》與《合規(guī)知識讀本》,舉行了全系統(tǒng)“雙建”知識競賽,將“雙建”與案件專項治理、反腐倡廉制度建設和企業(yè)文化建設相結合,全面清理了規(guī)章制度,規(guī)范了相關業(yè)務流程,開展了合規(guī)文化教育活動,提升全員合規(guī)意識和基層管理水平?；顒娱_展以來,全省農村合作金融機構各項管理基礎、內控體系建設得到了進一步加強,金融服務水平和能力也得到了提升,取得了明顯成效。

據張良慶理事長介紹,安徽省農村信用社在組織領導機制上,實行一把手掛帥,監(jiān)事長具體負責,各專業(yè)、部室全面參與,基層行社實行主任(支行長)負責制,把雙建納入班子年度考核的重要內容之一,實行雙建履職成效一票否決。在激勵約束機制上,將雙建納入基層行社等級考核的主要指標之一,落實第一責任人和直接責任人制度,實行嚴格的問責制,對雙建單位及員工建立了一整套獎懲措施。在督查整改機制上,以加強業(yè)務輔導、培訓為基礎,實行試點行社自查自糾、模擬驗收、組織整改等形式,不斷檢驗和提升雙建效果,同時注重有效發(fā)揮稽核大隊的力量和作用。此外,通過召開交流會、創(chuàng)辦創(chuàng)建簡報等方式,建立各層次交流互動機制,促進相互學習,實現信息共享。

張良慶理事長告訴我們,在開展標準行社創(chuàng)建的過程中,省聯社創(chuàng)新性地組織系統(tǒng)內先進銀行對皖北和沿淮“三市六縣”中的八家困難聯社進行“一對一”結對幫扶。計劃通過兩年左右時間的幫扶,使困難聯社的監(jiān)管評級比2008年度提高兩個以上層級,實現健康穩(wěn)定科學發(fā)展。健全幫扶機制,實行幫扶工作考核制,明確獎罰措施,制訂分階段工作目標,分解落實到位,根據工作進度、質量和期限要求進行獎懲。幫扶方式多樣,一方面,先進銀行選派優(yōu)秀干部、業(yè)務骨干組成工作組到困難聯社掛職指導工作。另一方面,困難聯社選派班子成員、業(yè)務骨干到結對銀行學習先進的經營和管理經驗。突出幫扶重點,以幫助困難聯社“轉理念、定制度、建流程、促‘雙建、帶隊伍”為幫扶主要內容。力爭在較短的時間內使這些聯社改變落后面貌、壯大資金實力、增強服務功能,更好地支持皖北和沿淮部分市縣地方經濟發(fā)展。

最后,筆者以采訪過程中剪輯的幾個鏡頭作為本次采訪的結束語:

鏡頭一:“當合規(guī)的操作形成習慣,貫穿于每天的工作中,貫穿在每天的每一句問候、每一個微笑、每一項操作流程中,這才是標準的精髓所在,才是創(chuàng)建工作的初衷,才是農信社又好又快發(fā)展的關鍵所在?！庇浾咴诎不帐÷撋缌厕k事處采訪,員工的一番肺腑之言代表著更多安徽農金人的切身體會?！半m然晉升行社層級有著嚴格的考核標準,但只要我們大家齊心協(xié)力、努力工作,就能把我們的信用社從一級行社提升為三級行社,我們的工資待遇也會相應提升,這是我們的業(yè)績,更是我們的驕傲?！辈稍L中,基層員工的話語使記者深刻地感受到,一套科學完善、可操作性強的流程制度,再加上有效的激勵機制,就會讓強制而枯燥的規(guī)定成為深入人心、自覺自愿的行為準則。

鏡頭二:長期存在的病癥不容回避,當改革的步伐越來越快,治愈疾病已是刻不容緩,這就需要一劑良方。而這劑良方很快被找到,從2007年開始,六安市農村合作金融機構開始嘗試雙建工作。兩年后的今天,當雙建工作已在安徽全省農村合作金融機構廣泛推開后,省聯社張良慶理事長坦言:“農信社改革,要從根本上解決那些頑疾,就必須從每一位員工工作崗位職責和每一項業(yè)務的操作流程抓起。必須通過崗位職責的明晰和操作流程的規(guī)范,來改變多年來管理和業(yè)務操作上的陋習,從源頭上杜絕違規(guī)現象的滋生和蔓延,并通過制度的建立和執(zhí)行,讓合規(guī)成為一種文化、讓敬業(yè)成為一種習慣。