激活市場(chǎng)主體的小額貸款機(jī)制

鄭志瑛

河北省市場(chǎng)主體數(shù)量較少、素質(zhì)較低、活力較弱,已成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。研究并實(shí)施基于激活市場(chǎng)主體的小額貸款機(jī)制,通過信貸手段激活全省市場(chǎng)主體顯得很有必要。

全省銀行業(yè)信貸及小額貸款總體情況與存在的問題

目前河北省在銀行信貸尤其是小企業(yè)貸款方面存在著一些不容回避的問題:

存貸差日益擴(kuò)大,資金流出較多。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,全省2006、2007年末存貸比由59.2%降至58.5%,與同期全國存貸比由68.5%提高到69.3%形成強(qiáng)烈反差。2008年6月末全省人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)16397億元,貸款余額9146億元,存貸比進(jìn)一步降至56%,存貸差高達(dá)7250億元,表明省內(nèi)資金流出速度呈加速趨勢(shì)。

貸款規(guī)模小,與全省的經(jīng)濟(jì)份額不相稱。全省2007年GDP占全國的份額為5.6%,居全國第6位。2007年末全省各類地方銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額僅2413億元,占全國同類機(jī)構(gòu)貸款的5.1%,其中城商行、城信社貸款余額519.8億元,僅占全國同類機(jī)構(gòu)的2.9%。全省存貸差擴(kuò)大、貸款規(guī)模小,既反映了全省銀行業(yè)信貸產(chǎn)品少、融資能力弱、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)水平低的問題,又反映出地方信貸調(diào)控手段少、人才缺、效果差的問題。

信貸結(jié)構(gòu)不合理,小企業(yè)小額貸款比重低。2008年6月末全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額僅為944億元,比2007年末下降了35.9%,降幅超過全國30.6%的水平,而同期全省各項(xiàng)貸款余額增長(zhǎng)了10%。

制約全省銀行業(yè)小額貸款發(fā)放的原因分析

河北省小企業(yè)小額貸款較少,缺乏激活市場(chǎng)主體的小額貸款機(jī)制,并不只是銀行方面的原因,其有著深刻而復(fù)雜的形成機(jī)理。

市場(chǎng)主體方面:全民創(chuàng)業(yè)氣氛不濃,承貸主體發(fā)育不良

市場(chǎng)主體狀況是銀行信貸規(guī)模和質(zhì)量的決定性因素。除了小企業(yè)一般具有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、生命周期短等市場(chǎng)弱勢(shì)之外,全省缺乏大量充滿活力的市場(chǎng)主體,是銀行信貸支持力度不夠的主要原因。

重商從商的全民創(chuàng)業(yè)局面尚未形成。河北省既是傳統(tǒng)的農(nóng)耕文明區(qū),省內(nèi)許多地區(qū)又是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的老工業(yè)基地,重農(nóng)輕商、小農(nóng)意識(shí)和官本位思想較濃,尊重企業(yè)家、支持創(chuàng)業(yè)者、善待納稅人的氛圍不濃。2007年邯鄲市委、市政府向部分重點(diǎn)企業(yè)發(fā)放了方便公務(wù)的交通通行證,受到了輿論的強(qiáng)烈討伐,河北省市場(chǎng)主體的地位可見一斑。

市場(chǎng)主體數(shù)量較少。2007年6月末全省每千人擁有法人企業(yè)僅2.2個(gè),居全國第13位,比全國平均水平低1.1個(gè)。2006年末全省共有民營(yíng)企業(yè)16.6萬家、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶172.9萬戶,全省平均每千人分別擁有民營(yíng)企業(yè)2.43家、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶25.2戶,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于浙江同期水平。

市場(chǎng)主體素質(zhì)較低、活力較差。從產(chǎn)業(yè)層次看,存在著二產(chǎn)多、三產(chǎn)少,粗加工產(chǎn)品多、精加工產(chǎn)品少,資源型產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的問題,產(chǎn)業(yè)層次較低。從企業(yè)治理情況看,大部分小企業(yè)是家族式企業(yè),未建立現(xiàn)代企業(yè)制度,財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,與銀行信息不對(duì)稱。從企業(yè)創(chuàng)新能力看,全省企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力目前處于全國中下游水平。

商業(yè)銀行方面:存在重大輕小傾向,小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”落實(shí)不夠

部分銀行經(jīng)營(yíng)理念滯后,忽視小企業(yè)小額貸款。由于我國銀行界長(zhǎng)期以來是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)領(lǐng)地,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的經(jīng)營(yíng)理念根深蒂固,在信貸工作中重大客戶輕小客戶,重國有企業(yè)輕民營(yíng)企業(yè),忽視小企業(yè)小額貸款工作。有的大型銀行一度提出并實(shí)施了“大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)”戰(zhàn)略,對(duì)小城鎮(zhèn)、小項(xiàng)目、小企業(yè)業(yè)務(wù)全面退出。尤其是有些本應(yīng)以小企業(yè)小額貸款為主要業(yè)務(wù)的小銀行也存在較強(qiáng)的重大輕小傾向。

專門服務(wù)小企業(yè)的地方性小銀行發(fā)展滯后。小銀行與其他行業(yè)的小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì),是為小企業(yè)提供融資服務(wù)的主力軍。沒有大量充滿活力的銀行業(yè)市場(chǎng)主體,通過信貸手段激活其他市場(chǎng)主體也就無從談起。但現(xiàn)實(shí)是河北省銀行業(yè)市場(chǎng)主體少。全國13家股份制商業(yè)銀行目前僅有5家在河北省設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。2007年末全國共有58%的城市商業(yè)銀行(72家)在縣域設(shè)立了347個(gè)支行,而河北省僅25%的城商行(承德、滄州2家)設(shè)立了3個(gè)縣域支行,縣域支行數(shù)不及全國的1%;全國有17家農(nóng)村商業(yè)銀行、113家農(nóng)村合作銀行、19家村鎮(zhèn)銀行,而河北省沒有1家。

小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”落實(shí)不夠,效果不明顯。銀監(jiān)會(huì)2005年7月出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行建立和完善小企業(yè)貸款工作的“六項(xiàng)機(jī)制”。從實(shí)際執(zhí)行情況看,效果并不理想,“六項(xiàng)機(jī)制”落實(shí)并未到位。

信貸政策方面:沒有明顯政策傾斜,小額貸款機(jī)制缺失

差別存款準(zhǔn)備金率制度缺乏鼓勵(lì)小企業(yè)小額貸款的制度安排。至2008年6月25日,差別存款準(zhǔn)備金率的現(xiàn)狀是:除農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率較低外,工農(nóng)中建“四大行”、股份制商業(yè)銀行與以小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,均執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備率。加上城商行、農(nóng)商行因不能大范圍內(nèi)部調(diào)配資金而不得不配置更高水平的二級(jí)準(zhǔn)備金,事實(shí)上承擔(dān)著更重的流動(dòng)性壓力,對(duì)其發(fā)放小企業(yè)小額貸款事實(shí)上構(gòu)成了政策性抑制。

貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)定沒有降低小企業(yè)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的優(yōu)惠。我國商業(yè)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行“資本充足率不得低于8%”,銀監(jiān)部門并對(duì)不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),實(shí)質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟(jì)資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%,即只需占用4%的經(jīng)濟(jì)資本;而對(duì)企業(yè)和個(gè)人的其他貸款,不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少,一律賦予100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,即要求匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本,沒有體現(xiàn)鼓勵(lì)小企業(yè)小額貸款的傾斜政策。

小企業(yè)小額不良貸款核銷沒有優(yōu)惠政策。在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家,銀行計(jì)入自己的成本核銷自己的不良貸款,完全是銀行自己的經(jīng)營(yíng)行為。而小企業(yè)貸款由于不良率高、筆數(shù)多,更需要政府有關(guān)部門給予稅前核銷的優(yōu)惠和便利。但目前的現(xiàn)狀是,無論按《企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失所得稅前扣除管理辦法》,還是按《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法(2008年修改版)》,銀行稅前核銷損失類不良貸款均受到較多限制,核銷小企業(yè)小額不良貸款沒有更多便利。

信貸規(guī)劃指標(biāo)分配沒有充分照顧小企業(yè)貸款需求。2008年8月央行明確,對(duì)主辦小企業(yè)貸款的地方性銀行信貸規(guī)劃指標(biāo)平均調(diào)增10%,高于全國性銀行調(diào)增5%的水平,地方性銀行在對(duì)“三農(nóng)”、助學(xué)、小企業(yè)、再就業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放過程中出現(xiàn)指標(biāo)不足時(shí)可申請(qǐng)追加。但在指標(biāo)的具體分配上仍未充分考慮小銀行對(duì)小企業(yè)貸款的特殊需求和實(shí)際辦理多寡情況。

創(chuàng)新小額貸款機(jī)制激活市場(chǎng)主體的對(duì)策建議

創(chuàng)新基于激活市場(chǎng)主體的小額貸款機(jī)制,既是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程,不可能單獨(dú)依靠某一方面的力量,孤軍奮戰(zhàn),而應(yīng)多方配合,互補(bǔ)共贏,應(yīng)建立健全鼓勵(lì)和支持小企業(yè)小額貸款的主體發(fā)育、銀行助推、政策激勵(lì)、環(huán)境優(yōu)化四項(xiàng)機(jī)制。

主體發(fā)育機(jī)制

做多主體。要在全省進(jìn)一步培育尊商重商的社會(huì)氛圍,推廣唐山市在全國率先實(shí)行企業(yè)零成本注冊(cè)的做法,堅(jiān)決取締工商管理機(jī)關(guān)對(duì)企業(yè)的罰款指標(biāo),減少或取消行政審批、收費(fèi),降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè),全面激活市場(chǎng)主體。鑒于河北省大量?jī)?yōu)秀人才集中在黨政機(jī)關(guān)和國有企事業(yè)單位,建議全省出臺(tái)政策,結(jié)合黨政機(jī)關(guān)人員精簡(jiǎn)分流、國企改制和事業(yè)單位改革,鼓勵(lì)創(chuàng)辦、領(lǐng)辦民營(yíng)企業(yè),各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)干部要帶好頭,允許沒有行政審批權(quán)的單位和職工兼職創(chuàng)業(yè),將更多的國有企業(yè)事業(yè)單位推向市場(chǎng),以期盡快形成一批新的企業(yè)群體。

做強(qiáng)主體。求人不如求己,小企業(yè)唯有增強(qiáng)實(shí)力、活力、競(jìng)爭(zhēng)力,才能得到銀行的信貸支持。當(dāng)前小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題,主要并不是資金問題,而是產(chǎn)業(yè)升級(jí)、市場(chǎng)變化、本幣升值、成本提高等方面的問題。如果這些問題不解決,銀行單純注資,會(huì)使企業(yè)產(chǎn)品積壓、財(cái)務(wù)成本上升,反而害了企業(yè)。

銀行助推機(jī)制

銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)小企業(yè)貸款問題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看,銀行應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,牢固樹立“今天的小企業(yè)會(huì)成為明天的大企業(yè),支持小企業(yè)就是投資銀行未來”的觀念,通過對(duì)一大批小客戶的信貸支持,培育自己的戰(zhàn)略客戶群,實(shí)現(xiàn)銀企共同成長(zhǎng),為自身可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。從合規(guī)經(jīng)營(yíng)看,增加小企業(yè)小額貸款是降低貸款集中度的必然選擇。從防范風(fēng)險(xiǎn)看,如果說小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響銀行盈利,那么大企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)則可能足以影響銀行生存。小企業(yè)小額貸款可以有效分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),防止風(fēng)險(xiǎn)聚集。從社會(huì)責(zé)任看,擴(kuò)大小企業(yè)小額貸款是銀行樹立良好形象、建設(shè)責(zé)任銀行的必然要求,是檢驗(yàn)銀行社會(huì)責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn)。

建立健全與企業(yè)組織體系相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。積極培育、引進(jìn)、壯大、激活全省的銀行業(yè)市場(chǎng)主體,加快形成銀行多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。一是鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。積極支持駐冀大型銀行增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)尤其是縣域支行,引導(dǎo)駐冀股份制銀行在省內(nèi)各市區(qū)設(shè)立二級(jí)分行,督促各城商行在縣域設(shè)立支行,充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行的應(yīng)有作用。二是積極吸引中外資銀行在省內(nèi)設(shè)立分行。抓住我國對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)全面開放的機(jī)遇,盡快實(shí)現(xiàn)全省外資銀行零的突破。三是積極申請(qǐng)?jiān)O(shè)立各類地方性銀行。盡快組建省級(jí)地方銀行,積極在基本具備條件的市、縣籌建城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。四是推進(jìn)地方性銀行達(dá)標(biāo)升級(jí)。對(duì)地方性銀行給予稅收、存款、清收、擴(kuò)股等支持,減少行政干預(yù),支持合規(guī)經(jīng)營(yíng),推進(jìn)升級(jí)進(jìn)位,使全省大多數(shù)城商行監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)到3級(jí)及以上。

政策激勵(lì)機(jī)制

建議以實(shí)施差別化信貸規(guī)劃指標(biāo)分配為突破口,對(duì)信貸政策進(jìn)行認(rèn)真梳理,出臺(tái)激勵(lì)地方性銀行發(fā)放小企業(yè)小額貸款的組合政策,由銀行對(duì)員工的激勵(lì)上升為政策對(duì)銀行的激勵(lì),在落實(shí)商業(yè)銀行“六項(xiàng)機(jī)制”的同時(shí),建立信貸政策“六項(xiàng)機(jī)制”。

將地方性銀行當(dāng)作發(fā)展小企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)給予政策傾斜。我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行,而是缺少機(jī)制優(yōu)、層次少、決策快、經(jīng)營(yíng)活的地方性小銀行。建議各級(jí)政府和有關(guān)部門“區(qū)別對(duì)待”大銀行和小銀行,明確“小銀行也是小企業(yè)”的地位,樹立“支持小銀行就是支持小企業(yè)”、“支持1家小銀行就是支持1000家小企業(yè)”的理念,像支持小企業(yè)一樣支持小銀行;比照對(duì)小企業(yè)的稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、擔(dān)保補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠,對(duì)地方性小銀行發(fā)展給以政策傾斜,激勵(lì)其更好地支持小企業(yè)發(fā)展,激活更多的市場(chǎng)主體。

進(jìn)一步降低地方性銀行的存款準(zhǔn)備金率。建議央行繼續(xù)實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率,將城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、城信社、農(nóng)信社的存款準(zhǔn)備金率均在現(xiàn)行基礎(chǔ)上再下調(diào)1～2個(gè)百分點(diǎn),以彌補(bǔ)小銀行二級(jí)存款準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。

降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本匹配系數(shù)。實(shí)際上,對(duì)需要扶持的地方性銀行應(yīng)降低資本充足率要求。建議銀監(jiān)部門適當(dāng)降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)?？蓪?00萬元以下小企業(yè)貸款與個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重“互換”,即將小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由100%下調(diào)為50%,將個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由50%上調(diào)為100%;相應(yīng)地,前者只須匹配4%的經(jīng)濟(jì)資本,后者則須匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本。這樣,既可體現(xiàn)信貸政策導(dǎo)向,又不至于使銀行總體資本充足水平發(fā)生大的變化。

環(huán)境優(yōu)化機(jī)制

以建設(shè)“金融生態(tài)省”為目標(biāo)深入開展“金融生態(tài)市縣”創(chuàng)建活動(dòng)。要把構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境當(dāng)作促進(jìn)全省社會(huì)和諧、科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性工程,進(jìn)一步落實(shí)并深化河北省2006年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》,明確目標(biāo),制定規(guī)劃,細(xì)化考評(píng)指標(biāo),納入政績(jī)考核體系,協(xié)調(diào)銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤。在全省廣泛開展“信用村”、“信用鄉(xiāng)”評(píng)選的基礎(chǔ)上,創(chuàng)建一批“金融生態(tài)市”、“金融生態(tài)縣”,打造誠信河北,營(yíng)造“資金洼地”。

對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)減免和融資便利。一是建議全省進(jìn)一步落實(shí)對(duì)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,由局部試點(diǎn)到全面推開,由省級(jí)補(bǔ)償帶動(dòng)市縣補(bǔ)償。政府參與銀行不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),還從機(jī)制上使政府站在銀行立場(chǎng)上打擊逃廢債行為,有利于創(chuàng)造良好信用環(huán)境。二是建議出臺(tái)政策,將銀行獨(dú)立核算的小企業(yè)貸款納稅或地方性銀行納稅的省以下留成,全額或部分返還,將附加在小企業(yè)貸款之上的各種評(píng)估、登記等外部費(fèi)用給予減免優(yōu)惠。三是建議工商、科技、林業(yè)等部門盡快出臺(tái)全省股權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押辦法,更可以結(jié)合農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革,大膽探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的可行性,以調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性,便利廣大小企業(yè)和農(nóng)戶融資創(chuàng)業(yè)。

大力發(fā)展各類準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)。為支持小企業(yè)發(fā)展,改善融資環(huán)境,國家有關(guān)部門已經(jīng)或即將出臺(tái)一系列鼓勵(lì)創(chuàng)設(shè)準(zhǔn)銀行的政策,目前是發(fā)展準(zhǔn)銀行的大好時(shí)機(jī)。河北省要抓住難得機(jī)遇,認(rèn)真領(lǐng)會(huì)政策,借鑒浙江經(jīng)驗(yàn),在省、市、縣三級(jí)增設(shè)一批準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間借貸合法化、機(jī)構(gòu)化,以構(gòu)建與小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)、與銀行信貸相配套的多層次融資體系。

注:本文為作者2009中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)發(fā)布會(huì)發(fā)言稿

(作者系邯鄲市商業(yè)銀行行長(zhǎng))