林權(quán)抵押貸款：破解“三農(nóng)”融資難題的有效途徑

中國人民銀行福州中心支行貨幣信貸管理處

融資難是制約當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展的因素之一，而融資難的主要癥結(jié)又在于擔(dān)保難。我國正在進(jìn)行的集體林權(quán)制度改革為破解“三農(nóng)“融資擔(dān)保難提供了契機(jī)。人民銀行福州中心支行敏銳地抓住這一契機(jī)，引導(dǎo)福建省各金融機(jī)構(gòu)在全國率先以林權(quán)抵押貸款為主要形式，創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸投入機(jī)制，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破解“三農(nóng)”融資擔(dān)保難創(chuàng)造了

條新的途徑。

貼近經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求開展金融創(chuàng)新

福建素有“八山－水－分田”之稱，林業(yè)資源豐富，森林覆蓋率63.1％，居全國首位，山林是農(nóng)村最重要的生產(chǎn)資料之一。2003年國家林業(yè)局決定，將福建省列為全國林業(yè)改革與發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)，在全省實(shí)施“均山到戶、山有其主、林有其主”的集體林權(quán)制度改革，對(duì)劃分到戶的林地頒發(fā)全國統(tǒng)一式樣林權(quán)證，并且明確持有林權(quán)證的林農(nóng)擁有對(duì)應(yīng)山地的使用權(quán)和林竹的所有權(quán)。經(jīng)營權(quán)、處置權(quán)與收益權(quán)。這對(duì)調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面造林積極性，促進(jìn)林業(yè)更好更快發(fā)展意義重大。

各級(jí)林業(yè)管理部門對(duì)林權(quán)抵押。監(jiān)管，交易，流轉(zhuǎn)等服務(wù)的逐步完善，為金融部門在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展以林權(quán)擔(dān)保為核心的各類金融創(chuàng)新提供了有利條件。在推廣林權(quán)抵押貸款工作中，福建省各地初步探索并形成了“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險(xiǎn)”有機(jī)結(jié)合的信貸投放模式。

商業(yè)性信貸包括商業(yè)銀行以林權(quán)證提供抵押的“林農(nóng)直貸，專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸、小額貼息貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等貸款方式。林農(nóng)直貸是指林權(quán)所有者直接以林權(quán)證提供抵押向金融機(jī)構(gòu)借款。專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款是指林權(quán)所有者以林權(quán)證向?qū)I(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，由擔(dān)保公司為林農(nóng)提供貸款保證，銀行發(fā)放貸款。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸是指由林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以其擁有的林權(quán)證為抵押，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)借款，然后由企業(yè)與林農(nóng)開展合作造林。小額貼息貸款是指為支持農(nóng)村小林戶和貧困林農(nóng)開展林業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，由財(cái)政安排一定資金，對(duì)林戶貸款進(jìn)行貼息，以降低其融資成本。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社借鑒農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的做法，以林農(nóng)聯(lián)保的方式發(fā)放的貸款。

政策性信貸是指政策性銀行以利益機(jī)制和化解風(fēng)險(xiǎn)為紐帶，與地方政府合作，構(gòu)建政府、信用協(xié)會(huì)貸款受托行和各林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)多方參與的信用平臺(tái)，以林權(quán)為抵押的貸款方式。該模式目前主要由政府指定國有資產(chǎn)投資公司統(tǒng)借統(tǒng)還，各林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)作為最終用款人使用并償還貸款本息，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社為委托貸款行辦理貸款的發(fā)放和結(jié)算業(yè)務(wù)。

商業(yè)性保險(xiǎn)是指商業(yè)性保險(xiǎn)公司運(yùn)用政府保費(fèi)補(bǔ)貼，積極開辦抵押林權(quán)和森林資源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保障作用，從而帶動(dòng)和促進(jìn)林權(quán)抵押貸款投放。從2006年開始，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司在南平，三明，龍巖等地試點(diǎn)開展森林火災(zāi)保險(xiǎn)。為了進(jìn)一步發(fā)揮林業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，福建省決定在2009～2011年期間，由省級(jí)財(cái)政每年投入5000萬元，統(tǒng)一為全省境內(nèi)有林地上的1.15億畝林木投保森林火災(zāi)保險(xiǎn)。此項(xiàng)扶持措施的出臺(tái)，將有助于帶動(dòng)林權(quán)抵押貸款的加快發(fā)展。

分步推進(jìn)，林權(quán)抵押貸款的創(chuàng)新之路

在林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新過程中，人民銀行福州中心支行把解決抵押物的確權(quán)、評(píng)估，登記、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)變現(xiàn)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)簡化手續(xù)，提供便捷服務(wù)等作為工作重點(diǎn)，在福建省林業(yè)廳的大力支持與積極配合下，分三個(gè)階段穩(wěn)步推進(jìn)。

第一階段：加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，推動(dòng)支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是深入調(diào)研，反復(fù)論證創(chuàng)新思路，二是制定專項(xiàng)信貸政策，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。

第二階段強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)配套市場體系建設(shè)。林權(quán)抵押貸款推出之初，存在多方面的問題，如金融機(jī)構(gòu)對(duì)集體林權(quán)制度改革進(jìn)展和各地林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀缺乏全面了解，由于林業(yè)資源交易市場發(fā)育不完善，抵押物變現(xiàn)難；在對(duì)森林資源的評(píng)估，抵押率的設(shè)定以及貸款資金的管理等方面存在難點(diǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)防范。針對(duì)上述問題，人民銀行福州中心支行會(huì)同省林業(yè)廳采取了以下措施：

一是發(fā)揮政府組織優(yōu)勢(shì)，建立長效協(xié)作機(jī)制。省政府建立了由常務(wù)副省長和聯(lián)系金融的副省長為召集人。省直有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)參加的林業(yè)投融資改革聯(lián)席會(huì)議制度，形成部門合力，協(xié)調(diào)解決林權(quán)抵押貸款辦理過程中出現(xiàn)的問題。同時(shí)人民銀行福州中心支行，福建保監(jiān)局和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)分別與林業(yè)部門簽訂協(xié)作備忘錄和合作協(xié)議，探索開展森林資源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二是完善林業(yè)服務(wù)體系，改善貸款投放外部環(huán)境。林業(yè)部門建立林權(quán)服務(wù)與流轉(zhuǎn)市場體系，各重點(diǎn)林區(qū)縣都成立了林權(quán)登記管理機(jī)構(gòu)和森林資源資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，提供林權(quán)證登記，管理和森林資源資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)，并履行“一個(gè)確認(rèn)、兩個(gè)承諾”制度，即確認(rèn)林權(quán)證的真實(shí)性與合法性，承諾在抵押貸款期間所抵押的林木未經(jīng)抵押權(quán)人同意不予發(fā)放采伐許可證，不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)。

三是加強(qiáng)貸款管理，把好信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。在抵押林木的選擇上，要求以已取得林權(quán)證的材林，經(jīng)濟(jì)林及林地使用權(quán)設(shè)押。在抵押率上，由貸款銀行根據(jù)設(shè)押的林木資產(chǎn)林齡、林種和林地類型的不同，實(shí)行差別抵押率，原則上控制在評(píng)估價(jià)值的70％以內(nèi)。在抵押物的登記上，要求借款人提供的抵押林權(quán)必須經(jīng)縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門登記備案，并由其履行對(duì)抵押物管理的“一個(gè)確認(rèn)，兩個(gè)承諾”。在信貸資金的監(jiān)管上，要求貸款金融機(jī)構(gòu)對(duì)已抵押林權(quán)的經(jīng)營和管理情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查，并規(guī)定貸款資金只能用于林農(nóng)造林、育林。護(hù)林或林業(yè)加工企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，對(duì)違規(guī)挪用貸款資金用途的，由林業(yè)主管部門協(xié)助收回。在資金回收上，對(duì)不能按期償還貸款的，貸款金融機(jī)構(gòu)如要求以采伐方式處置抵押物的，要向縣級(jí)及其以上人民政府林業(yè)主管部門提出采伐申請(qǐng)，由其安排林木采伐指標(biāo)，采伐相應(yīng)價(jià)值的林木歸還貸款；對(duì)可能形成不良貸款的，盡快采取拍賣，變賣、折價(jià)和訴訟等方式收回貸款。

第三階段：突出“惠農(nóng)”重點(diǎn)，開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)。2006年下半年，省林業(yè)廳、財(cái)政廳，省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同研究制定出臺(tái)《福建省林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)辦法》，采取財(cái)政貼息的激勵(lì)方式，由財(cái)政安排一定貼息資金，發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍及鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)，本著政府推動(dòng)、市場運(yùn)作，多方共贏、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，采取先試點(diǎn)后推廣的辦法，在省內(nèi)林區(qū)七個(gè)縣(市)開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)，推動(dòng)林權(quán)抵押貸款惠及農(nóng)村廣大小林戶，降低融資成本，切實(shí)解決貧困林農(nóng)的小額生產(chǎn)性資金需求。2008年，為支持雨雪冰凍災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)，林業(yè)小額貼息貸款在全省全面鋪開，省林業(yè)廳三年(2008～2010年)內(nèi)每年安排600萬元資金，對(duì)符合貼息條件的小額貸款按月3％。(即年3.6％)標(biāo)準(zhǔn)給予貼息，貼息按實(shí)際貸款期限計(jì)算，最長三年。此外，2008年，福建省被列入全國林業(yè)小額貸款中央財(cái)政貼息試點(diǎn)省份，給予貼息的貸款額度為4億元(按年利率3％貼息)。

試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社采取的信貸管理措施包括下放審批權(quán)限，簡化手續(xù)，創(chuàng)新信貸模式，嚴(yán)格貼息資金管理，合理確定貸款期限。

雙贏選擇，林權(quán)抵押貸款的成效與外延效應(yīng)

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，自2004年初永安市農(nóng)村信用社在全國首次試點(diǎn)發(fā)放林權(quán)抵押貸款100萬元以來，截至2009年6月末，全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款64.83億元，月末余額28.41億元，累計(jì)支持林業(yè)面積980.98萬畝。集體林權(quán)制度改革為林權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了必要的條件，而林權(quán)抵押貸款又為深化林權(quán)制度改革，促進(jìn)林農(nóng)增收注入了強(qiáng)大的活力。

促進(jìn)了集體林權(quán)制度改革的深化。首先，金融資金投入促進(jìn)了林地的開發(fā)，在當(dāng)前農(nóng)村普遍缺乏投資資金的形勢(shì)下，使林業(yè)投資大規(guī)模發(fā)展成為可能。其次，金融支持促進(jìn)了林業(yè)再生產(chǎn)活動(dòng)。再次，金融支持促進(jìn)了林業(yè)生產(chǎn)組織形式的變革，改變了以往單一生產(chǎn)的狀況，促進(jìn)了林業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的形成。

帶動(dòng)了農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。三明市采取農(nóng)戶貸、公司擔(dān)保的貸款方式，支持建寧建蓮生產(chǎn)示范區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)；寧化縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“集鎮(zhèn)自有住房+運(yùn)輸設(shè)備+倉儲(chǔ)物+農(nóng)戶聯(lián)?！钡慕M合擔(dān)保貸款，有效解決了農(nóng)民大額貸款擔(dān)保落實(shí)難問題。

為探索涉農(nóng)權(quán)益擔(dān)保融資起到了示范效應(yīng)。林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新及林業(yè)交易市場的建設(shè)，其意義不僅在于解決林業(yè)的融資問題，更重要的是其基于林權(quán)抵押的各種貸款模式，具有可復(fù)制性和推廣性，對(duì)推動(dòng)探索農(nóng)村土地，海域等其他資產(chǎn)擔(dān)保抵押，破解“三農(nóng)”融資難問題，將起到積極的示范效應(yīng)。