車險(xiǎn)保費(fèi)終結(jié)“霸王條款”

曾　晨

車險(xiǎn)業(yè)“高投低?！钡陌酝鯒l款隨著10月1日正式施行的新保險(xiǎn)法終結(jié)，新規(guī)下保費(fèi)更加合理。

對于節(jié)后車險(xiǎn)到期或是剛買新車的朋友來說，這是一個(gè)好消息。10月1日，新保險(xiǎn)法正式實(shí)施，而關(guān)于車險(xiǎn)保費(fèi)的新變化也一直備受關(guān)注。據(jù)悉，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見<征求意見稿>》。

業(yè)內(nèi)人士稱，車險(xiǎn)“新政”首次規(guī)定車損險(xiǎn)的保額不得超過車輛實(shí)際價(jià)值，這就意味著必須根據(jù)新車購置價(jià)購買車損險(xiǎn)，也預(yù)示車險(xiǎn)業(yè)一直以來“高投低保”的不合理現(xiàn)象將得到終結(jié)。

相信有一定駕齡的老車友們都知道“高投低?！笔鞘裁?，但是在“十一”黃金周剛買新車的有車一族則不太了解了。北京一家中型財(cái)險(xiǎn)公司營銷員小韓向記者舉例說明，根據(jù)原有的保險(xiǎn)法，如果車主以20萬元的新車購置價(jià)投保和續(xù)保汽車的話，那么等到汽車出事后，是沒有辦法按照購置價(jià)同等進(jìn)行理賠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)評估汽車的使用年限和損耗程度，給汽車“打個(gè)折”后再按實(shí)際車價(jià)賠付。如果新車購置價(jià)是20萬元，幾年以后理賠時(shí)的折舊價(jià)就可能變成15萬元，而另外的5萬元的保費(fèi)就沒辦法拿回來。

“我們一般都是按照購置價(jià)進(jìn)行投保的，但是在理賠時(shí)卻經(jīng)常被打折，而保費(fèi)卻不打折，不合理啊。”車主姜先生在跟記者談到舊保險(xiǎn)法時(shí)無奈地說。

好在這種一直為車主所詬病的“霸王行規(guī)”已經(jīng)終結(jié)。新保險(xiǎn)法第55條規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，這一條款明確規(guī)定今后車輛投保時(shí)，保額將不得高于標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。也就是說，使用多年的舊車投保時(shí)，保額多少要根據(jù)車輛的折舊值確定。

新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果保險(xiǎn)公司仍然要求車主按照新車購置價(jià)購買車損險(xiǎn)，即便保單已經(jīng)生效，車主若事后得知仍然有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。這樣看來，新保險(xiǎn)法將從根本上杜絕這一不合理現(xiàn)象。

那么，新條款的實(shí)施到底能幫助車主們省下多少銀子?小韓告訴記者，隨著保額下調(diào)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)下降。但是究竟可省下多少保費(fèi)，還要看最新確定的折舊率以及費(fèi)率。

根據(jù)業(yè)內(nèi)流行的新條款細(xì)則，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6％，10座以上客車月折舊率為0.9％，最高折舊金額不超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80％。

記者算了一筆賬，假設(shè)一輛2005年10月購買的汽車，新車購置價(jià)是10萬元，那么今年10月續(xù)保時(shí)，只需購買7.12萬元的車損險(xiǎn)。根據(jù)目前的車損險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，購買10萬元的車損險(xiǎn)(上一年無事故)，保費(fèi)需1262元；而根據(jù)新規(guī)定只需購買7.12萬元車損險(xiǎn)的話，僅需1006元，兩者相較可省256元。也就是說，同樣一輛車的車損險(xiǎn)，每年的保費(fèi)可比上一年省7.2％?！斑@樣的下調(diào)水平，我們車主還是比較滿意的，新保險(xiǎn)法越來越重視我們投保人的權(quán)益了。”談到新車險(xiǎn)條款，車主姜先生滿意地說。

此次保險(xiǎn)“新政”還對車主的其他權(quán)益進(jìn)行了明確保護(hù)，比如設(shè)定了30天的最長理賠時(shí)限；規(guī)定保險(xiǎn)公司需盡到對免責(zé)條款的告知義務(wù)，否則無效；規(guī)定二手車轉(zhuǎn)讓后車險(xiǎn)仍然有效。由于“十一”長假，于10月1日就正式實(shí)施的車險(xiǎn)新規(guī)在節(jié)后才開始正式啟動(dòng)，節(jié)日期間投保的車主，若發(fā)現(xiàn)保單與“新政”相抵觸，可事后主張自己的權(quán)利。若節(jié)后保險(xiǎn)公司仍未執(zhí)行“新政”，車主可向保監(jiān)局投訴、舉報(bào)。車險(xiǎn)尚未到期的車主，建議待“新政”完全落實(shí)之后續(xù)保。