中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與對(duì)策

陳麗敏

摘 要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程,這個(gè)工程應(yīng)該在國(guó)家相應(yīng)部門的指導(dǎo)下全面進(jìn)行。包括政策的制定、立法、輿論宣傳和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的確定等等,穩(wěn)健而有序的推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作,是克服目前所處的困難,開(kāi)啟新世紀(jì)農(nóng)業(yè)改革工作的一個(gè)重要的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞: 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);制度構(gòu)建;運(yùn)行機(jī)制;法律保障

中圖分類號(hào):F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào): 1671—7740(2009)07—0059—03

引言

中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始于20世紀(jì)50年代,中間曾一度中斷,20世紀(jì)80年代初國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始恢復(fù)。1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),之后1986年新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(即今天的中華保險(xiǎn)公司)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。到20世紀(jì)80年代后期,民政部門開(kāi)辦農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。其他經(jīng)營(yíng)主體也或多或少地做過(guò)嘗試,但由于經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重,都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

目前,中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年,全國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8.29億元,占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.58%;1997年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41%,比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn);2000年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9%,比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。2002年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了20多年來(lái)的最大降幅,全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為6.4億元,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%[1] 。據(jù)了解,2007年10月28日十屆全國(guó)人大常委會(huì),針對(duì)人大代表提出的制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的議案,全國(guó)人大農(nóng)委經(jīng)過(guò)審議后認(rèn)為,近年來(lái),中央高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作,連續(xù)4個(gè)中央1號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)提出了明確要求,各地開(kāi)展了不同形式的試點(diǎn)工作。2006年9月,由保監(jiān)會(huì)牽頭,國(guó)務(wù)院法制辦、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等單位參加,成立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例起草工作小組,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例也已列入國(guó)務(wù)院2007年的立法計(jì)劃。建議暫不制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法,待條例施行一段時(shí)間、條件成熟后再行立法[7]。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

到底是什么因素影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展呢?筆者認(rèn)為,其阻礙因素主要有以下幾個(gè)方面:

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的直接原因

目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營(yíng)的,商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。特別是有些保險(xiǎn)公司成為股份制上市以后,商業(yè)化運(yùn)作不可能讓保險(xiǎn)公司做“賠錢買賣”。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率,因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易遭受災(zāi)害損失,且發(fā)生大面積災(zāi)害的概率較高。中國(guó)一些地區(qū)棉花的災(zāi)害損失率通常在9%~18%,糧食作物的災(zāi)害損失率通常在7%~13%。保險(xiǎn)公司往往因此承擔(dān)很高的賠付率。1982—2001年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)收入70億,總賠付率為88.6%。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在新疆地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均賠付率為81.59%[2]。這么高的賠付率,加上業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用支出,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直處于虧損狀態(tài)。出于經(jīng)濟(jì)利益考慮,各商業(yè)保險(xiǎn)公司只能對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之。

2.缺乏政策支持妨礙了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持,特別是在資金方面的資助,但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),中國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持是有限的,這在一定程度上妨礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。作為對(duì)農(nóng)民遭受自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要得到國(guó)家財(cái)政的相應(yīng)支持,同時(shí)在稅收、金融等方面享受一定的優(yōu)惠政策。因?yàn)?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性,提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼,早已成為許多國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要措施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼也是WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”之一[3]。以政策支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是國(guó)際通行的做法,國(guó)內(nèi)外實(shí)踐證明,單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)難以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以,通過(guò)制定相關(guān)的政策來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,能改變生產(chǎn)者在各種風(fēng)險(xiǎn)面前孤立無(wú)援的狀況,這是完善農(nóng)業(yè)社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容,也是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、保護(hù)農(nóng)民利益的重要手段。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障

要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展,必須要有專門的法律來(lái)明確其地位和作用、權(quán)利和義務(wù)。而目前中國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)不健全,特別是缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。雖然《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已于1995年10月1日起執(zhí)行,但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只規(guī)定,國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。直到2002年修正后的《保險(xiǎn)法》第155條中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是同樣的規(guī)定。另外,《農(nóng)業(yè)法》第31條也只泛泛規(guī)定,國(guó)家鼓勵(lì)、扶持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展[4]。這些抽象的口號(hào)式條文使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位模糊,根本無(wú)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作和發(fā)展,從而直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和健全。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。一般而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大,一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的水平越高。從理論角度講,凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)。但是,目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),而自然災(zāi)害以外的各種風(fēng)險(xiǎn),如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi);養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。可見(jiàn),中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際不相適應(yīng)。因此,從嚴(yán)格意義上來(lái)講,中國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要

自1982年中國(guó)恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),各方面都在結(jié)合自身的情況,積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式,概括起來(lái)大致有:(1)保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng);(2)保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦;(3)保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦;(4)農(nóng)民互助保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)等形式。這些探索無(wú)疑對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有益的,但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的縱深發(fā)展,近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民保障不相適應(yīng)的問(wèn)題日益突出。其矛盾性主要表現(xiàn)在:(1)現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性,作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體,其主體作用尚未充分發(fā)揮。(2)農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)具有政策性,但是中國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這一核心組織。(3)承保面的選擇與責(zé)任控制問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為其理論基礎(chǔ),保險(xiǎn)基金是“取之于面,用之于點(diǎn)”,只有如此,才能保障其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,這就要求擴(kuò)大承保面;但另一方面,中國(guó)地域遼闊,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大,農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間,農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)各異,況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在難以控制的道德風(fēng)險(xiǎn),這又提出了控制承保面的要求,這個(gè)矛盾是現(xiàn)有的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法很好解決的,從而也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

6.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差且“保不起”

雖然在一些農(nóng)業(yè)商品化、產(chǎn)業(yè)化水平較高的地方,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式已逐步為廣大農(nóng)戶所接受,但在更多的地區(qū),特別是在農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用還遠(yuǎn)未被廣大農(nóng)戶所接受,即使他們感覺(jué)到客觀風(fēng)險(xiǎn)的威脅,也只是依賴碰運(yùn)氣的僥幸心理,依賴政府的救濟(jì),很難將現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)威脅轉(zhuǎn)化為明確的投保需要。

此外,中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較落后,農(nóng)民收入較低,不少地區(qū)尚未脫貧,溫飽問(wèn)題尚未解決,更不用說(shuō)購(gòu)買保險(xiǎn)了。加上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率。以中國(guó)情況為例,中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%~12%,其中棉花6%~7%,甜菜和蔬菜達(dá)到10%,玉米、小麥為5%,而家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保費(fèi)率僅為0.2%~2%[2]。這樣即使農(nóng)戶有很強(qiáng)的投保意識(shí),投保熱情也被昂貴的價(jià)格澆滅了,因此不能形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

二、加快中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策設(shè)想

針對(duì)目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題,筆者認(rèn)為,應(yīng)該從中國(guó)的實(shí)際出發(fā),采取切實(shí)可行的措施,才能走出一條具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)之路。主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手:

1.實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠扶持政策

一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減免稅收,對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的贏余,可在一定時(shí)期內(nèi)適當(dāng)減稅,以利于經(jīng)營(yíng)主體增加準(zhǔn)備金積累,降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力;應(yīng)允許經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)贏余中扣除一定比例的資金作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,并在稅前扣除,以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金能力。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金,由各級(jí)政府財(cái)政每年撥出一定的資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金,用于補(bǔ)貼保險(xiǎn)部門的超額賠償款及補(bǔ)貼農(nóng)民的投保費(fèi)用。三是由消費(fèi)者分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是消費(fèi)者,農(nóng)產(chǎn)品參加保險(xiǎn)后會(huì)增加供應(yīng),從而降低價(jià)格,使消費(fèi)者得到好處,所以消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。具體可以通過(guò)在農(nóng)產(chǎn)品流通和消費(fèi)領(lǐng)域征收一定比率的賦稅來(lái)完成,在這種機(jī)制下,保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本和銷售成本的一部分,比較公平的體現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品各個(gè)環(huán)節(jié)的受益人合理分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),有利于改變“誰(shuí)種田誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的不合理現(xiàn)象,使長(zhǎng)期以來(lái)一直壓在農(nóng)民身上的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重?fù)?dān)得到減輕,以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的恢復(fù)和發(fā)展。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

中國(guó)現(xiàn)在應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。具體而言,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、農(nóng)民的參與方式、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用等方面以法律的形式進(jìn)行規(guī)范,確立法律和政策依據(jù),以便于實(shí)際運(yùn)作[5]。

此外,《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》正式生效之前,應(yīng)盡早制訂出地方性法規(guī),明確政府辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)思想和基本原則,確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性法定保險(xiǎn),并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)條款的核定、稅收減免政策、財(cái)政補(bǔ)貼方式等做出相應(yīng)規(guī)定[6],以便使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依、有章可循。

3.積極開(kāi)發(fā)切合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)品是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線,沒(méi)有符合實(shí)際的產(chǎn)品就沒(méi)有市場(chǎng),沒(méi)有發(fā)展。 因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)必須立足于農(nóng)村實(shí)際 ,保險(xiǎn)責(zé)任要有針對(duì)性,保險(xiǎn)產(chǎn)品要有吸引力。為此,各種類型的保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的調(diào)查研究,深入了解農(nóng)民的保險(xiǎn)需求,積極開(kāi)展適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)目前農(nóng)村現(xiàn)狀,一是在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方面可開(kāi)辦農(nóng)業(yè)水利設(shè)施保險(xiǎn),農(nóng)民糧食、棉花、油料等主要農(nóng)產(chǎn)品種植保險(xiǎn),農(nóng)民耕牛保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)科研推廣運(yùn)用保險(xiǎn),農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn),高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保險(xiǎn)等等。二是在非農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方面可開(kāi)辦農(nóng)民其他種類養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),主要包括雞、豬、魚、羊、牛以及特種養(yǎng)殖等等。三是農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司和外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等,以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立和完善適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系

首先,根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊,各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn),在中國(guó)應(yīng)建立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織。互助合作保險(xiǎn)組織可分為三個(gè)層次:第一層次,農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位,保障對(duì)象直接面對(duì)農(nóng)戶。第二層次,農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社。其保險(xiǎn)對(duì)象為互助組織,合作范圍可以縣為單位。第三層次,區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社,其保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社,其保障范圍,可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域?；ブ献鞅ｋU(xiǎn)組織符合中國(guó)國(guó)情,農(nóng)民易于接受同時(shí)也便于管理。

其次,適時(shí)組建政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)外,主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。

再次,由政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)與地方政府簽訂協(xié)議,代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但要接受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助,其經(jīng)營(yíng)行為必須符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)政策和規(guī)定。

最后,積極引進(jìn)(如法國(guó)安盟)外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。充分利用他們?cè)谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)力量及高素質(zhì)人才,為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)服務(wù)提供借鑒,特別是為中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展注入新的活力。

5.加強(qiáng)宣傳使農(nóng)民“愿意?！?采取措施使農(nóng)民“保得起”

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)特別重視對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行長(zhǎng)期、持久、廣泛、深入的保險(xiǎn)知識(shí)教育,可以充分運(yùn)用廣播、電視以及送戲下鄉(xiāng)等群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳形式,不斷增強(qiáng)廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。此外,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中,應(yīng)該按照積極引導(dǎo)、穩(wěn)步前進(jìn)的方針,遵循自愿互利、典型示范和國(guó)家?guī)椭脑瓌t,提高農(nóng)民投保的主動(dòng)性和積極性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,除了加強(qiáng)宣傳使農(nóng)戶“愿意保”以外,還要采取措施使農(nóng)戶“保得起”。要解決這一問(wèn)題,中國(guó)可以借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),分地區(qū)分種類對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)予以補(bǔ)貼,在經(jīng)濟(jì)上幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與此同時(shí),政府應(yīng)該下大力氣落實(shí)農(nóng)民減負(fù)增收工作,在進(jìn)行農(nóng)村稅費(fèi)改革過(guò)程中,將減免的農(nóng)業(yè)稅直接轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼,充分體現(xiàn)“取之于民,用之于民”的思想。另外,應(yīng)該采取有效措施來(lái)合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用,分散農(nóng)戶承受的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),以提高農(nóng)民投保的主動(dòng)性和積極性。

結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與中國(guó)農(nóng)業(yè)改革發(fā)展不相協(xié)調(diào),嚴(yán)重滯后。這一現(xiàn)狀的改變,有賴于國(guó)家行政執(zhí)法部門、立法部門、商業(yè)保險(xiǎn)部門和基層農(nóng)民協(xié)調(diào)一致。這需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間和過(guò)程,來(lái)調(diào)整和理順各種權(quán)力、義務(wù)關(guān)系,明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容和具體產(chǎn)品?？陀^的說(shuō),從政策的制定到立法以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容實(shí)施,應(yīng)該具有實(shí)用性和可操作性,不能脫離實(shí)際。農(nóng)民投不投保?絕大多數(shù)農(nóng)民投保后能否從中獲益?商業(yè)保險(xiǎn)公司從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中能否有收益等等問(wèn)題,是最終檢驗(yàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、立法等措施的試金石。因此,根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),組織專門機(jī)構(gòu)調(diào)查研究、學(xué)習(xí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的方法、案例等,結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況,編制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。這樣就可以摸索出一條適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。

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