養(yǎng)老　你準(zhǔn)備好了嗎？

承　運

三十年后,你什么樣?遙想三十年后,那是一個如此不可估量的未來,沒有參照物,卻又無法逃避。

什么是養(yǎng)老?從理財?shù)慕嵌壬险f,應(yīng)該叫“退休規(guī)劃”,即是指“建立和管理退休計劃,以籌集養(yǎng)老金和安排退休生活成本的專業(yè)行為和活動”。直白地說,就是一個人或是一個家庭怎么樣在有工作、有收入的時期,合理籌集和鎖定資金,并進行合理的支付安排,以實現(xiàn)退休后的長期生活收支平衡。

養(yǎng)老相關(guān)概念的誤區(qū)

那么,到底什么才是籌集并鎖定養(yǎng)老資金呢?事實上我們大多數(shù)人對這個概念都是模糊不清的。

●誤區(qū)一:貨幣時間價值的概念

現(xiàn)在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢?這就涉及到“貨幣時間價值”的概念,就是說現(xiàn)在的一筆資金,拿去投資或運作,實現(xiàn)一定的投資收益率,經(jīng)過一定的時間后這筆資金的最終價值。

●誤區(qū)二:通貨膨脹率的影響

投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素,而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負(fù)面影響。

如一筆資金的投資收益率是5%,而當(dāng)期的通貨膨脹率是4%,那么真實的投資收益率就只有1%;通貨膨脹率達(dá)到6%,那么真實的投資收益率就會變成“-1%”,這也是我們通常所說的“負(fù)利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率,那么你的資金實際上是在貶值。

●誤區(qū)三:資產(chǎn)不等于資金

我們用來投資的部分,應(yīng)該是我們的資金,而不是資產(chǎn)。資金是凈儲蓄額,即收入減去支出后的余額。資產(chǎn)是一個家庭所擁有的包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金、股票等在內(nèi)的有價值品。

●誤區(qū)四:資產(chǎn)的管理

每種資產(chǎn)都有不同的流動性、收益性和安全性。例如,房產(chǎn)抗通貨膨脹的作用較強,在目前的市場環(huán)境中收益性較好,但流動性較差,如果發(fā)生突發(fā)事件需變現(xiàn)房產(chǎn),那么損失率約為10~30%;而汽車的緊急變現(xiàn)損失率更高,約為30~50%;因此,我們必須做好資產(chǎn)配置規(guī)劃,根據(jù)個人和家庭的不同財務(wù)周期、不同需求,合理配置和分布不同資產(chǎn),才能夠避免資產(chǎn)的緊急變現(xiàn)損失。

算算“養(yǎng)老”要花多少錢

據(jù)一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示:9成以上的人擔(dān)心養(yǎng)老問題,人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心。為避免通貨膨脹、失業(yè)、重大病患等一系列未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老危機,根據(jù)自身情況制定養(yǎng)老規(guī)劃,是一件人生大事。

那么,你的養(yǎng)老到底要花多少錢?專家建議可以分三步來計算:

●第一步,測算自己的養(yǎng)老金總需求

計算出每月或每年的平均生活費用支出,然后根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境,選取適當(dāng)?shù)馁M用成長率(通貨膨脹率)、退休的年數(shù),測算出退休后的年/月生活費用金額;再估計一下自己的預(yù)期壽命,就可以測算出退休生活總需求的大致數(shù)額。

例如:A女士今年30歲,20年后退休,當(dāng)前的年生活費用為5萬元,按照2%的費用成長率進行測算,2029年A女士退休第一年的生活費用需求為74297元;假設(shè)A女士存至70歲,那么退休后生活20年的總費用折合到退休時點的現(xiàn)值為1214862元,即大約需要121萬元。

●第二步,測算養(yǎng)老金赤字

養(yǎng)老金赤字=養(yǎng)老金總需求-既得養(yǎng)老金。那么,什么是既得養(yǎng)老金呢?它主要包括上面提到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)的補充養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產(chǎn)等資產(chǎn),只要沒有鎖定為養(yǎng)老金用途,就不能夠算作既得養(yǎng)老金。

例如:上一案例A女士,每月基本養(yǎng)老保險200元,補充養(yǎng)老保險400元,企業(yè)年金300,購買的養(yǎng)老保險退休后每月支付400元,那么目前的既得養(yǎng)老金為每年15600元,按照4%的投資收益率進行測算,20年后相當(dāng)于464538元,養(yǎng)老金赤字為1214862—464538=750324元,即大約75萬元。也就是說,A女士的養(yǎng)老金尚有75萬元的缺口。

●第三步,測算目前需達(dá)到的儲蓄額

根據(jù)養(yǎng)老金赤字和離退休年數(shù),測算從現(xiàn)在起到退休時每年需儲蓄金額。例如:A女士的養(yǎng)老金赤字為750324元,離退休還有20年,現(xiàn)有5萬元儲蓄鎖定為養(yǎng)老資金,那么按照4%的投資收益率進行測算,A女士每年需儲蓄21518元,才能夠彌補養(yǎng)老金赤字,實現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)。(摘自:《卓越理財》2009年8月11日 編輯:張小玲)