當(dāng)前縣域信用擔(dān)保的主流模式：基于青州市三種信用擔(dān)保的比較

趙衛(wèi)東　李英海　張國(guó)勝

摘要:信用擔(dān)保對(duì)于貸款安全性具有重要的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。相對(duì)于商業(yè)化和政策性的信用擔(dān)保而言,互助信用擔(dān)保更加適合縣域經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn),理應(yīng)成為發(fā)展信用擔(dān)保的主流模式。

關(guān)鍵詞:信用擔(dān)保;互助擔(dān)保;差異分析

Abstract:Credit guarantee is an important risk barrier to keep loan security. Comparing with the commercial and policy guarantee, mutual guarantee is more suitable to the financial demands of country-area economy and small-medium-sized enterprises. It should be the main pattern to develop credit guarantee.

Key Words:credit guarantee,mutual guarantee,defference analysis

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)09-0037-04

一、引言

最近幾年,各種形式的信用擔(dān)保得到迅速發(fā)展,對(duì)于緩解銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱、弱化抵押不足和增加信貸安全保障等發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。一般說(shuō)來(lái),在實(shí)踐層面上主要有三類不同性質(zhì)的信用擔(dān)保:一類是以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金為基礎(chǔ)信用,實(shí)行有償服務(wù)的商業(yè)化信用擔(dān)保(以下簡(jiǎn)稱為商業(yè)擔(dān)保);一類是由政府出面組織、以財(cái)政補(bǔ)貼為背景的政策性信用擔(dān)保(以下簡(jiǎn)稱為政策擔(dān)保);還有一類是以專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)所主導(dǎo)的、不以盈利為目的的互助性信用擔(dān)保(以下簡(jiǎn)稱為互助擔(dān)保)。鑒于上述三類擔(dān)保模式所依托的經(jīng)濟(jì)條件、定價(jià)方式和作用機(jī)制的不同,其實(shí)際運(yùn)作效率和發(fā)展?fàn)顩r也存在較大差異。山東省青州市經(jīng)過(guò)調(diào)查論證后認(rèn)為,在三種信用擔(dān)保模式中,互助擔(dān)保呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和較強(qiáng)的適用性,盡管目前還存在一些亟待改進(jìn)的地方,但仍是縣域信用擔(dān)保的主流模式。

二、青州市中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展?fàn)顩r

青州市現(xiàn)有3900多家呈現(xiàn)“金字塔型”構(gòu)造的中小企業(yè)(不包括14000多戶個(gè)體工商戶)。其中3400多家為年銷售收入不足500萬(wàn)元的小企業(yè)或微小企業(yè),主要行業(yè)集中為機(jī)械加工、電子、紡織、商貿(mào)流通、化工、農(nóng)副產(chǎn)品加工、飲食服務(wù)等。小、微企業(yè)占整個(gè)中小企業(yè)數(shù)量的87%,位于“金字塔型”的底部;年銷售收入500萬(wàn)元以上的規(guī)模企業(yè)500多家,占總數(shù)的13%,位于“金字塔型”的頂端。少數(shù)的規(guī)模以上企業(yè)經(jīng)過(guò)資本原始積累已基本完成了由創(chuàng)業(yè)期到發(fā)展期的過(guò)渡,處于規(guī)模實(shí)力、內(nèi)部治理、資信狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都較為發(fā)達(dá)的高層級(jí),比較容易獲得銀行貸款的支持,象山東山工機(jī)械有限公司、山東起重機(jī)有限公司、濰坊弘潤(rùn)石化助劑有限公司等知名中型企業(yè)融資條件好,內(nèi)地和外地股份制銀行爭(zhēng)相為其貸款。而占大多數(shù)的低層小微企業(yè)大都處于初創(chuàng)期或向發(fā)展期過(guò)渡的階段,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,信息透明度較差,財(cái)務(wù)管理水平較低,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以把握其信用情況,融資條件差,是縣域?qū)用嫔稀叭谫Y難”的真正群體,信用擔(dān)保需求很大。

(一)青州市三類信用擔(dān)保組織

為緩解中小企業(yè)融資困境,青州市鼓勵(lì)發(fā)展各種形式的信用擔(dān)保。目前,大致有互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保三大類11家。其中,商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保各1家,互助擔(dān)保9家。

1. 商業(yè)擔(dān)保。2007年5月,山東萬(wàn)佳投資擔(dān)保有限責(zé)任公司濰坊分公司在青州注冊(cè)并與工行、農(nóng)行合作,辦理企業(yè)貸款擔(dān)保、個(gè)人按揭貸款擔(dān)保等。

2. 政策擔(dān)保。2008年12月成立的青州市東方投資擔(dān)保有限公司,是由企業(yè)和青州市政府共同出資5000萬(wàn)元(政府出資200萬(wàn)元,占4%)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),與農(nóng)業(yè)銀行合作對(duì)單個(gè)中小企業(yè)或企業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織下轄企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù),政府清償擔(dān)保損失。擔(dān)保參考市場(chǎng)定價(jià),由于有財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼在其中,擔(dān)保定價(jià)參考在擔(dān)保額的2%左右。

3.互助擔(dān)保。有兩種不同類型:一類是會(huì)員制的互助擔(dān)保;另一類是行業(yè)協(xié)會(huì)組織的互助擔(dān)保。

2006年,青州市先后成立了聯(lián)企、益都、開(kāi)源擔(dān)保有限公司等三家會(huì)員制互助擔(dān)保公司,注冊(cè)資金分別為1020萬(wàn)元、500萬(wàn)元和500萬(wàn)元。三家會(huì)員制擔(dān)保公司以企業(yè)協(xié)會(huì)為基礎(chǔ),會(huì)員企業(yè)共同出資組成擔(dān)保公司,擔(dān)保體內(nèi)采用聯(lián)?；ブ男问?與濰坊商業(yè)銀行青州市支行合作,為會(huì)員企業(yè)辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù);其注冊(cè)資金全額存入合作銀行作保證金,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行可從保證金中直接扣收,然后由擔(dān)保公司處置反擔(dān)保,補(bǔ)齊繳存銀行保證金。銀行發(fā)放擔(dān)保貸款放大倍數(shù)控制在5倍以內(nèi)。會(huì)員制互助擔(dān)保公司以服務(wù)為主,收取少量擔(dān)保費(fèi)用,用于擔(dān)保公司日常開(kāi)支。

2008年9月,青州市農(nóng)村信用聯(lián)社牽頭、通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦、企業(yè)自愿參加,組建互助聯(lián)保的“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”。先后成立了青州市金德信息咨詢有限公司(注冊(cè)資本50萬(wàn)元)、王母宮開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)促進(jìn)會(huì)(注冊(cè)資本50萬(wàn)元)、東夏中小企業(yè)聯(lián)盟(注冊(cè)資本3萬(wàn)元)、口埠中小企業(yè)聯(lián)盟(尚未注冊(cè))、化肥市場(chǎng)商戶聯(lián)盟、鋼材市場(chǎng)商戶聯(lián)盟等6個(gè)中小企業(yè)信用互助擔(dān)保聯(lián)盟。聯(lián)盟成立理事會(huì),負(fù)責(zé)起草聯(lián)盟章程、共同宣言,明確聯(lián)盟與會(huì)員的權(quán)利及義務(wù)。聯(lián)盟會(huì)員原則上不少于15戶,要求會(huì)員之間必須相互了解、熟悉彼此情況。會(huì)員根據(jù)約定繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)互助保證金,一般為授信或用信額度的5%,互助保證金專戶存放于信用社,用于聯(lián)盟會(huì)員歸還貸款的臨時(shí)使用,聯(lián)盟記賬計(jì)息。聯(lián)盟會(huì)員可采用聯(lián)戶聯(lián)保、大聯(lián)保、一抵通、房地產(chǎn)抵押等多種方式貸款。為有效解決信息不對(duì)稱及擔(dān)保責(zé)任追究上“法不責(zé)眾”等問(wèn)題,每個(gè)聯(lián)保體成員不超過(guò)15戶,但不少于3戶;同一個(gè)聯(lián)盟內(nèi)按照規(guī)模大小和資質(zhì)條件可組建多個(gè)聯(lián)保體小組。聯(lián)盟成員之間擔(dān)保不需要付費(fèi)。

(二)青州市三類信用擔(dān)保發(fā)展的差異性

截至2009年6月,青州市由三類信用擔(dān)保獲得的貸款13.17億元,全部由互助擔(dān)保所提供。互助擔(dān)保貸款占全部中小企業(yè)貸款的比例由2005年的38.05%提高到2009年6月的59.83%。其中,3家會(huì)員制互助擔(dān)保公司2006-2008年擔(dān)保貸款余額分別為7895萬(wàn)元、9925萬(wàn)元、15700萬(wàn)元,三年多來(lái)累計(jì)為中小企業(yè)發(fā)放貸款75580萬(wàn)元,會(huì)員企業(yè)客戶也分別由最初的46戶發(fā)展到2008年94戶,2009年的109戶。其間,沒(méi)有出現(xiàn)逾期和不良貸款,也沒(méi)有發(fā)生過(guò)代償擔(dān)保貸款的情況。6家“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”發(fā)展到253家中小企業(yè)和商戶,擔(dān)保貸款余額達(dá)31249萬(wàn)元。到2009年6月,中小企業(yè)和商戶又發(fā)展到283家,擔(dān)保貸款余額36125萬(wàn)元;自成立以來(lái)運(yùn)行平穩(wěn),沒(méi)有出現(xiàn)逾期和不良貸款。互助擔(dān)保在青州市得到快速健康發(fā)展。

反觀商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保,情況則大不同于互助擔(dān)保。山東萬(wàn)佳投資擔(dān)保有限責(zé)任公司濰坊分公司是一家商業(yè)擔(dān)保,與青州市農(nóng)行、工行簽訂合作協(xié)議,自成立以來(lái)共開(kāi)展了2筆企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),分別為青州中聯(lián)水泥和中文機(jī)械2家較大規(guī)模企業(yè)擔(dān)保貸款2184萬(wàn)元,一年期貸款擔(dān)保費(fèi)率在3%-4%。此后,由于無(wú)法擺脫“價(jià)高無(wú)需求、價(jià)低不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)困境而停止辦理了企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù),目前正試圖向個(gè)人住房按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向。政策擔(dān)保性質(zhì)的青州市東方投資擔(dān)保有限公司雖在2008年12月宣布成立,但受合作銀行上級(jí)行尚未認(rèn)定批復(fù)、與

政府協(xié)調(diào)等多方因素限制,至今仍未展業(yè),尚處于有名無(wú)實(shí)的醞釀、論證階段。

三、青州市三類信用擔(dān)保差異性發(fā)展的成因分析

從理論層面上分析,信用擔(dān)保的安全性,對(duì)弱化信息不對(duì)稱問(wèn)題的有效性,信用擔(dān)保成本高低及監(jiān)督效率,以及風(fēng)險(xiǎn)與收益能否在各相關(guān)主體之間合理分割,這五項(xiàng)因素共同決定了不同信用擔(dān)保模式的擔(dān)保效率。盡管青州市三類信用擔(dān)保組織在數(shù)量上存在一些差異,成立時(shí)間上也有早有晚,但總的發(fā)展趨勢(shì)表明,互助擔(dān)保要比商業(yè)擔(dān)保、政策擔(dān)保有更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(一)安全性

所謂安全性,是指信用擔(dān)保對(duì)銀行貸款安全的保障程度。這是信用擔(dān)保能否和在多大程度上獲得銀行、信用社認(rèn)可及其決定信用擔(dān)保發(fā)展規(guī)模的總閘門(mén)。就商業(yè)擔(dān)保、政策擔(dān)保而言,它們所提供的安全性,來(lái)自擔(dān)保公司(或政府)的資本金。但這兩類擔(dān)保公司的發(fā)展規(guī)模卻往往受到資本金或政府出資規(guī)模的嚴(yán)格限制,普遍存在資本金不足的問(wèn)題。例如:商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)山東萬(wàn)佳投資擔(dān)保濰坊分公司2008年在青州為兩家企業(yè)擔(dān)保貸款2184萬(wàn)元,按3%收取擔(dān)保費(fèi)65.52萬(wàn)元,按30%繳納銀行保證金655.2萬(wàn)元,擔(dān)保貸款放大倍數(shù)為3.33倍。收費(fèi)和繳存銀行比例為1:10,該商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)感到保證金繳存比例太高,資本金不足,影響業(yè)務(wù)擴(kuò)展。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)青州東方擔(dān)保有限公司,企業(yè)和政府出資5000萬(wàn)元,其中政府出資200萬(wàn)元占4%,政府拿200萬(wàn)元清償擔(dān)保損失顯然太少。商業(yè)擔(dān)保和政策性擔(dān)保發(fā)展都受資本金不足的困擾和限制?；ブ鷵?dān)保則不同,它的安全性,來(lái)自聯(lián)盟成員具有連帶責(zé)任的財(cái)產(chǎn),基本不受資本金不足的困擾和限制。雖然互助擔(dān)保公司和企業(yè)信用聯(lián)盟組織也要求繳存銀行一定保證金,但繳存比例小。青州三家互助擔(dān)保公司開(kāi)始三年在銀行擔(dān)保貸款放大倍數(shù)為5倍,隨著時(shí)間對(duì)互助擔(dān)保公司安全性的檢驗(yàn),2009年在商業(yè)銀行的擔(dān)保貸款放大倍數(shù)提高到6-7倍?！爸行∑髽I(yè)信用聯(lián)盟”在信用社的保證金繳存比例為貸款額的5%。對(duì)銀行和信用社而言,在控制好信用擔(dān)保放大系數(shù)的前提下,這三類信用擔(dān)保的安全性和保障性是無(wú)差別的。青州三家互助擔(dān)保公司三年累計(jì)擔(dān)保貸款75580萬(wàn)元沒(méi)有出現(xiàn)逾期和不良。6家“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”10個(gè)月累計(jì)擔(dān)保貸款60366萬(wàn)元沒(méi)有出現(xiàn)逾期和不良。

(二)信息不對(duì)稱問(wèn)題

銀行(信用社)是專門(mén)從事金融風(fēng)險(xiǎn)管理的組織,其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自信息不對(duì)稱所帶來(lái)的不確定性。信用擔(dān)保則是銀行(信用社)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的再分工,信用擔(dān)保組織利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)獲取由專業(yè)分工所帶來(lái)的分成或回報(bào)。因此,任何形式的信用擔(dān)保都要和銀行(信用社)一樣,需要面對(duì)信息不對(duì)稱問(wèn)題。由于商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保是以市場(chǎng)定價(jià)為基礎(chǔ)交易信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn),因此,它們都要象銀行一樣對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸調(diào)查,從外部解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。事實(shí)上商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸信息調(diào)查技術(shù)和手段遠(yuǎn)不及銀行,因?yàn)樗麄內(nèi)鄙僬餍畔到y(tǒng)查詢使用的技術(shù)支撐,對(duì)企業(yè)情況心里確實(shí)“沒(méi)底”,他們的信貸調(diào)查基本靠銀行來(lái)完成。銀行原來(lái)不想貸和不敢貸的客戶,由于由擔(dān)保公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)而推薦給擔(dān)保公司,擔(dān)保公司如果不接受,銀行可能就會(huì)不給業(yè)務(wù)了。與銀行相比,擔(dān)保公司的弱勢(shì)地位加劇了與企業(yè)信息的不對(duì)稱。而互助擔(dān)保則不同,由于互助擔(dān)保成員都是內(nèi)部人,相互之間是知根知底,內(nèi)部信息相互透明,信息不對(duì)稱問(wèn)題被內(nèi)部化了,從而回避了這一問(wèn)題的困擾。與商業(yè)擔(dān)保和政策性擔(dān)保相比,互助擔(dān)保模式在這方面的比較優(yōu)勢(shì)更加突出,青州市的銀行(信用社)正是看中了這一點(diǎn),充分認(rèn)可了互助擔(dān)保的市場(chǎng)地位,積極推動(dòng)會(huì)員互助擔(dān)保和“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”信用互助擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)監(jiān)督效率

商業(yè)擔(dān)保、政策擔(dān)保都需要從外部對(duì)企業(yè)開(kāi)展資金使用情況的監(jiān)督,就象銀行考察貸款一樣進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查,要對(duì)企業(yè)信用評(píng)定、資產(chǎn)評(píng)估等,要付出人工費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用等成本,監(jiān)督環(huán)節(jié)多,效率也較低。例如:青州商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保要求抵押登記,企業(yè)須到工商局認(rèn)定的資產(chǎn)評(píng)估公司辦理評(píng)估,評(píng)估費(fèi)一般為0.5%。政策性擔(dān)保的監(jiān)督對(duì)象和內(nèi)容多,銀行、合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)協(xié)會(huì)都成為政府政策擔(dān)保清償?shù)恼{(diào)查監(jiān)督對(duì)象,要預(yù)防合謀等道德風(fēng)險(xiǎn),往往會(huì)設(shè)立較高的準(zhǔn)入門(mén)檻,政府的外部監(jiān)督效率一般很低。而互助擔(dān)保是潛在的、無(wú)形的、自發(fā)的監(jiān)督,不需要專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行信用評(píng)定和資產(chǎn)評(píng)估,是內(nèi)部監(jiān)督,監(jiān)督效率要比外部監(jiān)督高。

(四)運(yùn)作成本

商業(yè)擔(dān)保、政策擔(dān)保不僅需要有償定價(jià),還需要企業(yè)以土地房屋等最終清償資產(chǎn),企業(yè)需要與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保合同,繳納擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用,總體交易成本是很高的。例如青州商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中企業(yè)要支付擔(dān)保費(fèi)3%-4%、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)0.5%以及銀行利息。一年期貸款成本(銀行利息6.9%和擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi))合計(jì)約為10.5%,企業(yè)融資成本高,市場(chǎng)需求有限。但互助擔(dān)保手續(xù)簡(jiǎn)單,由成員所提供的擔(dān)?；臼菬o(wú)償?shù)?總體交易費(fèi)用要明顯低于商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保。企業(yè)一年期貸款成本僅需支付銀行利息6.9%,這在很大程度上刺激了企業(yè)的融資擔(dān)保需求,為互助擔(dān)保模式的發(fā)展提供了廣闊空間。

(五)風(fēng)險(xiǎn)與收益能否在各相關(guān)主體之間合理分割

商業(yè)擔(dān)保公司、政策擔(dān)保公司替代貸款銀行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)(貸款的100%),但擔(dān)保收益比例相對(duì)很小和沒(méi)有收益,銀保風(fēng)險(xiǎn)與收益背離,分割不合理。例如青州商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一年期擔(dān)保收益率是貸款的3%-4%,承擔(dān)擔(dān)保貸款全額損失。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不相稱,以致商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“收益不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。政策擔(dān)保體內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱,政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)但沒(méi)有直接收益,與政府合作的擔(dān)保公司收取完全擔(dān)保收益但不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),合作雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益分擔(dān)不合理,收益分成是個(gè)難題。而互助擔(dān)保體承擔(dān)的全部風(fēng)險(xiǎn)都分解落實(shí)到聯(lián)保企業(yè)個(gè)體上,聯(lián)保的個(gè)體基本都有貸款需求,因此,聯(lián)保個(gè)體之間短期風(fēng)險(xiǎn)與收益的不合理狀況可以通過(guò)一定措施加以矯正。例如:青州“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”內(nèi)部對(duì)繳存銀行保證金利息記賬,企業(yè)利用保證金歸還貸款要收取利息,兩項(xiàng)利息收入返還聯(lián)盟會(huì)員,對(duì)暫時(shí)不使用貸款的聯(lián)盟成員予以回報(bào)?；ブ鷵?dān)保能夠解決承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)收益不合理的問(wèn)題,使風(fēng)險(xiǎn)與收益在各相關(guān)主體之間實(shí)現(xiàn)較合理的分割。

四、簡(jiǎn)要結(jié)論

從青州三種信用擔(dān)保模式的發(fā)展差異來(lái)看,在縣域中小企業(yè)信用擔(dān)保市場(chǎng)層面上,商業(yè)擔(dān)保、政策擔(dān)保都因諸多方面的原因而無(wú)法擴(kuò)展其市場(chǎng),只有企業(yè)自發(fā)形成或由行業(yè)協(xié)會(huì)組織的互助擔(dān)保因?yàn)榧婢甙踩?、信息?duì)稱、高效監(jiān)督和低成本優(yōu)勢(shì)而具有較大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間,具備大面積推廣的基礎(chǔ)和條件。因此,相對(duì)于商業(yè)擔(dān)保和政策擔(dān)保,各類互助擔(dān)保模應(yīng)該成為縣域信用擔(dān)保模式發(fā)展的主流,這對(duì)解決縣域中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難具有廣泛的實(shí)踐意義。

當(dāng)然,在金融危機(jī)的強(qiáng)烈沖擊下,一大批中小企業(yè)出現(xiàn)了前所未有的經(jīng)營(yíng)困境,進(jìn)而對(duì)互助擔(dān)保和銀行信貸構(gòu)成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),與信用擔(dān)保的具體模式無(wú)直接的關(guān)聯(lián)性。作為一種較為適合縣域經(jīng)濟(jì)的信用擔(dān)保模式,互助擔(dān)保仍然具有必然的生存、發(fā)展空間。建議在實(shí)踐層面上,要根據(jù)其組織松散的弱點(diǎn)不斷完善其內(nèi)部組織形式,尋求內(nèi)部擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡,增強(qiáng)其穩(wěn)定性,推廣計(jì)價(jià)擔(dān)保制度;建議對(duì)各類互助擔(dān)保組織進(jìn)行升級(jí)改造,完成機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記,向?qū)I(yè)化、規(guī)范化信用擔(dān)保組織過(guò)渡和發(fā)展。同時(shí),地方政府應(yīng)加大對(duì)互助擔(dān)保的支持力度,給予采納互助擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)以利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策,鞏固和放大互助擔(dān)保的實(shí)際融資效率。

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(責(zé)任編輯 劉西順)