新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的突出問題及對(duì)策

吳　勇

一、新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問題

(一)非理性跟進(jìn)集團(tuán)客戶

部分商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶存在認(rèn)識(shí)誤區(qū),對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)以及關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,把集團(tuán)客戶簡(jiǎn)單等同于優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí),受“羊群效應(yīng)”影響,商業(yè)銀行為爭(zhēng)搶大集團(tuán)客戶資源,爭(zhēng)相向其多頭授信、過度授信、放寬貸款條件,導(dǎo)致部分集團(tuán)性客戶惡意逃避銀行監(jiān)督。更有甚者,對(duì)企業(yè)資信真實(shí)情況和信貸資金運(yùn)行狀況不甚了解,致使信貸監(jiān)督處于真空狀態(tài)。

(二)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理粗放

目前,房地產(chǎn)貸款面臨的最大問題,是商業(yè)銀行對(duì)該行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。近期房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲和房地產(chǎn)市場(chǎng)部分指標(biāo)的好轉(zhuǎn),掩蓋了房地產(chǎn)行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行未能準(zhǔn)確把握房地產(chǎn)貸款供求、成本和風(fēng)險(xiǎn)變化,對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展持盲目樂觀的態(tài)度,將房地產(chǎn)貸款作為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種發(fā)展,導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)過度授信。另一方面,商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管理粗放,將房地產(chǎn)業(yè)貸款特別是個(gè)人住房貸款作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù),通過調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、加大考核激勵(lì)等手段鼓勵(lì)基層行大力發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。在利益的驅(qū)動(dòng)下,部分基層行在貸款發(fā)放過程中忽視了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制,貸前調(diào)查不充分、貸時(shí)審查不嚴(yán)格、貸后管理不盡職,甚至出現(xiàn)了開發(fā)商通過“假按揭”將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行的現(xiàn)象,加劇商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)消費(fèi)信貸發(fā)放缺乏科學(xué)規(guī)劃

第一,商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)拓展上缺乏科學(xué)規(guī)劃,實(shí)行粗放的管理模式,通過對(duì)基層行下達(dá)硬性指標(biāo),搶占市場(chǎng)份額,導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)陷入同質(zhì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,基層行在具體放貸過程中盲目營(yíng)銷,違規(guī)操作,放松對(duì)借款人還款能力的調(diào)查,甚至通過提供虛假客戶信息、擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,為高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。第二,在銀行網(wǎng)點(diǎn)、人員有限的情況下,對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后監(jiān)督檢查往往跟不上,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款不良率的上升。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略

(一)加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行要按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求,構(gòu)建與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸管理機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶信息進(jìn)行追蹤、收集,確保授信額度控制、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的有效性,切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。一是要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)部架構(gòu)、資金運(yùn)作模式、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)企業(yè)互保、對(duì)外投資擴(kuò)張、主營(yíng)業(yè)務(wù)前景等方面的深入調(diào)查和分析,采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施,避免因多頭授信、過度授信而引發(fā)集中性授信風(fēng)險(xiǎn)。二是要強(qiáng)化授信后管理,尤其要強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶的授信監(jiān)控和管理,落實(shí)各項(xiàng)授信條件,跟蹤貸款資金流向,動(dòng)態(tài)反映客戶授信后的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和抵質(zhì)押等擔(dān)保代償能力變動(dòng)情況,必要時(shí)果斷采取措施,調(diào)整授信方案,確保信貸資產(chǎn)安全。

(二)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理

一是要加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和房地產(chǎn)行業(yè)的研究,密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)動(dòng)向,審慎制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展目標(biāo)。二是嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目合法、合規(guī)調(diào)查和審查,防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款客戶準(zhǔn)入條件,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),重點(diǎn)選擇銷售前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、?jīng)濟(jì)效益好、還本付息能力強(qiáng)的普通商品住房和經(jīng)濟(jì)適用住房項(xiàng)目。四是強(qiáng)化貸后管理,對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款應(yīng)采取封閉性管理,實(shí)施全過程監(jiān)管。五是密切關(guān)注房?jī)r(jià)走勢(shì),當(dāng)前要重點(diǎn)把握個(gè)人貸款客戶的資信狀況以及還款意愿和還款能力,落實(shí)首付款比例政策,前移房貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,有效防范個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)全面監(jiān)控機(jī)制

一是商業(yè)銀行應(yīng)在人民銀行開發(fā)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上,開發(fā)本行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng),依據(jù)歷史數(shù)據(jù)建立包括個(gè)人職業(yè)情況、家庭情況等內(nèi)容的個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)分系統(tǒng),通過定量方法精確評(píng)估貸款人的信用狀況,以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。二是要建立健全科學(xué)的貸后信息跟蹤管理體系,加強(qiáng)與個(gè)人消費(fèi)貸款者的聯(lián)系與溝通,及時(shí)掌握其經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)信息。三是商業(yè)銀行要建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

(責(zé)任編輯 代金奎)