我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與未來

施慧洪

我國網(wǎng)絡(luò)金融最近幾年取得了很多成績。特別是2004年以來,全國跨銀行的匯款成績非常了不起。從工商銀行可以看出,個(gè)人網(wǎng)上銀行,以及企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能是非常豐富的。除了銀行業(yè)務(wù),還有很多混合業(yè)務(wù),如基金、期貨等交易平臺(tái)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融的成績

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也非常豐富,還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就可以由網(wǎng)銀自動(dòng)辦理質(zhì)押和貸款手續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年,主要是以工商銀行和招商銀行為首的,取得了非常大的成績,在國際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。其中最大的成績就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中,形成了南北數(shù)據(jù)中心,完成災(zāi)備建設(shè)。另外,網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)上,業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開發(fā)能力加強(qiáng),品種越來越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法,直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門,人事屬于業(yè)務(wù)部門。但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評價(jià),科技部門有著重要話語權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升,提升了銀行技術(shù)實(shí)力,在第一線培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。

網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進(jìn)步是在經(jīng)歷2005年、2006年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗(yàn)之后建立起來的。當(dāng)時(shí)出了不少事情,如交易系統(tǒng)崩潰,客戶起訴證券公司等。這導(dǎo)致證券公司不得不花大力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的升級與改造,交易技術(shù)因而有了很大的提高,成功實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的跨越?，F(xiàn)在的主要問題是,銀行和證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,影響了設(shè)計(jì)與維護(hù)工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),最多需要NM種接口。但是,如果銀行和證券公司的接口統(tǒng)一的話,只需要一種模式。交易成本得到極大的節(jié)約,這里面就存在制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是,這種制度創(chuàng)新如果不是由證監(jiān)會(huì)來推動(dòng)的話,是很難完成的。這就需要計(jì)劃手段,需要行政權(quán)力,來完成市場難以完成的任務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)證券取得了最大的成績也是全國大集中,實(shí)現(xiàn)C/S業(yè)務(wù)模式?？蛻魪木W(wǎng)站下載客戶端,在本安裝后,就可以查看行情,也可以網(wǎng)上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特點(diǎn)。證券公司后臺(tái)、前臺(tái)實(shí)現(xiàn)了一體化,管理信息和前臺(tái)實(shí)現(xiàn)集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較穩(wěn)定,基本不出差錯(cuò)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是中國金融電子商務(wù)做得最落后的一個(gè)。首先區(qū)域大集中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,但是離全國大集中還有一段的距離。保監(jiān)會(huì)正在推動(dòng)這項(xiàng)工作,人保、人壽都在做這項(xiàng)工作。保監(jiān)會(huì)首先要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)方面的大集中,以控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)省級領(lǐng)導(dǎo)人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財(cái)務(wù)體制風(fēng)險(xiǎn)巨大。在沒有實(shí)現(xiàn)全國財(cái)務(wù)大集中之前,分公司到底有多少保費(fèi)收入、都存在哪兒了,這些重要信息總部都不知道。結(jié)果,巨額資金成了一把手的小金庫,風(fēng)險(xiǎn)巨大。所以,這種財(cái)務(wù)制度必須改變,借助于銀行全國數(shù)據(jù)大集中改善了總部控制基層能力的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)全國大集中就勢在必行。

第二,保險(xiǎn)電子商務(wù)過于簡單,網(wǎng)絡(luò)上投保的主要是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)不需要體檢,也不需要像團(tuán)險(xiǎn)那樣討價(jià)還價(jià),簡單易行。國外還有車險(xiǎn),但是國內(nèi)網(wǎng)上做不了。國內(nèi)車銷售主要通過是電話保險(xiǎn)營銷來實(shí)現(xiàn),保險(xiǎn)公司有大量的合同工,兼職或者專職,年輕或者年老,工資很低,一般只有一千多,高的不超過三千。這些車隊(duì)代理員根據(jù)客戶在電話里留下的信息上門服務(wù),簽合同。車險(xiǎn)合同必須面簽,網(wǎng)簽無效。

第三,醫(yī)療、壽險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、年金大多不是通過保險(xiǎn)電子商務(wù)來完成的。

第四,保監(jiān)會(huì)越來越重視保險(xiǎn)電子商務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)可以改進(jìn)保險(xiǎn)公司的管理能力,提升競爭力,保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保、理賠、檔案影印化。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融的不足

我國網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績是有目共睹的。但是也確實(shí)存在很多不足。解決這些問題可能受到很多制度方面的制約。

網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足:

第一,技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊,網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)導(dǎo)致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓,后果很嚴(yán)重。

第二,我們的主要成就局限在產(chǎn)品級別的,對于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)我們做得不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求還是有很大的差距。

第三,我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對中國來說是制度的問題,短期內(nèi)很難解決。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有個(gè)想法,他覺得人才不是很重視,來不來都沒關(guān)系。這種理念導(dǎo)致了高水平人才的流失,最終影響的是核心能力。大型金融機(jī)構(gòu)的能力是有的,但是能力下降了。

網(wǎng)絡(luò)證券受到金融制度的制約。我國證券業(yè)在金融行業(yè)中是最落后的,企業(yè)債券、二板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動(dòng)化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但較成熟的國外技術(shù)還略遜一籌。另外,網(wǎng)絡(luò)證券還受到資本規(guī)模的限制,創(chuàng)新活力也不如銀行。電子錢包由于公交卡等非銀行機(jī)構(gòu)的介入,正在釋放巨大的潛能。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不足。首先沒有實(shí)現(xiàn)全國大集中。但是,最不足的地方是中國的保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備,新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng),行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化,模仿盛行。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的未來發(fā)展方向

銀行未來的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在謀劃。同時(shí),一些新的技術(shù),包括通信能力、生物特征識(shí)別技術(shù)、存貯技術(shù)、金融工程、商務(wù)智能、SOA架構(gòu)技術(shù)、銀行標(biāo)準(zhǔn)制定與執(zhí)行能力等,將極大地提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的性能。

銀行新產(chǎn)品隨開發(fā)能力的目標(biāo)是隨需應(yīng)變。另外,隨著contact center等最新技術(shù)的發(fā)展,將來我們的網(wǎng)上銀行使客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以辦業(yè)務(wù),包括開戶。

網(wǎng)絡(luò)證券吸收國外經(jīng)驗(yàn),發(fā)展證券交易智能化、自動(dòng)化技術(shù),統(tǒng)一銀證通標(biāo)準(zhǔn)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來的發(fā)展方向。跟銀行要聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)參加保險(xiǎn)的全國大集中,保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)挖掘能力要提高等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有一些共同的特征,如標(biāo)準(zhǔn)化、國際化等。網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在越來越成為核心金融的組成部分,很重要。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展受到了很多因素的影響,特別是監(jiān)管。國家創(chuàng)新體系這塊,目前我們國家的創(chuàng)新體系還不是很完善。

還有企業(yè)創(chuàng)新文化對創(chuàng)新是有很大促進(jìn)作用的。我有個(gè)同學(xué)在臺(tái)資公司工作。他們說企業(yè)文化對創(chuàng)造力的影響是很大的。他們的公司本來是很小的公司,但是企業(yè)文化是鼓勵(lì)創(chuàng)新的。企業(yè)家的創(chuàng)新故事和精神激勵(lì)了每一位技術(shù)人員,后來他們創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。在密碼技術(shù)方面,達(dá)到了一個(gè)突破,國際水平重大戰(zhàn)略性突破。公司發(fā)展也就實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的突破。

還有其他因素,如信用、安全等等,都很重要。

四、政策建議

筆者認(rèn)為,中國主要的發(fā)展是制度的制約,就是對知識(shí)的重視。如學(xué)生寫論文抄襲的比重很大。表現(xiàn)在企業(yè),就是抄襲別的企業(yè)的產(chǎn)品。人才方面,人才受不到很好的重視。從歷史層面來看,我們中國幾千年的封建文化對人才是打壓的。壓制創(chuàng)新型人才的工具,如八股文、文字獄。

要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的話,我相信在思路方面,要有很大的改變。如果沒有很大的改變,我們所取得的成就只能是短期的成就,目前主要是追趕。沒有內(nèi)在制度動(dòng)能,我們將很難自發(fā)地領(lǐng)跑行業(yè)發(fā)展,因?yàn)閯?chuàng)新動(dòng)能不足。