我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

楊　帆　黎　映

摘要:文章從目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀中找出問(wèn)題,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在的主要不足進(jìn)行了分析,從商業(yè)銀行的角度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了策略和建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);金融產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1674-1145(2009)23-0166-03

證券、保險(xiǎn)等金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入城鄉(xiāng)金融市場(chǎng),拓寬了人們的投資渠道,延續(xù)多年的儲(chǔ)蓄保值增值的理財(cái)觀念和理財(cái)方式已經(jīng)逐漸發(fā)生了變化,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的創(chuàng)新空間和發(fā)展前景。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù),是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,使其能滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求,最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

20世紀(jì)70年代,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已在歐美國(guó)家廣泛開(kāi)展。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比,中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫,卻發(fā)展迅速。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富不斷增長(zhǎng),形成了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和金融監(jiān)管的放松則刺激了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,形成理財(cái)產(chǎn)品的供給。自90年代末期開(kāi)始,國(guó)內(nèi)眾多銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),并快速成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)和熱點(diǎn);同時(shí),隨著我國(guó)加入WTO,個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行全面開(kāi)放,國(guó)外金融機(jī)構(gòu)憑借其豐富的經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的技術(shù)和金融產(chǎn)品,以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn),搶占市場(chǎng)份額,使國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下的特點(diǎn):

1.業(yè)務(wù)專業(yè)性。商業(yè)銀行需從滿足客戶需求出發(fā),為客戶提供個(gè)人結(jié)算、代理、資信、投資、委托、擔(dān)保、貸款、特殊服務(wù)等集多種業(yè)務(wù)為一體的全方位服務(wù)。

2.服務(wù)個(gè)性化。商業(yè)銀行面對(duì)的千千萬(wàn)萬(wàn)的個(gè)人消費(fèi)者有著不同的偏好,銀行通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的組合,篩選、設(shè)計(jì)出最合理的投資理財(cái)方案供客戶選擇,提供靈活多樣、個(gè)性化強(qiáng)的存款組合、投資組合、消費(fèi)信貸等量體裁衣的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

3.產(chǎn)品增值性。理財(cái)服務(wù)是由銀行專業(yè)的理財(cái)人員從滿足客戶的最大利益出發(fā)而設(shè)計(jì)的,其服務(wù)的結(jié)果主要體現(xiàn)在客戶經(jīng)濟(jì)利益的增加和理財(cái)精力與投入時(shí)間的減少上,因此提升了服務(wù)的價(jià)值。

4.投資風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既面臨著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品也存在著相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn),客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品或投資時(shí),也存在本金和收益不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

5.服務(wù)的主動(dòng)性。個(gè)人理財(cái)服務(wù)是由商業(yè)銀行發(fā)掘并引導(dǎo)客戶的需求,主動(dòng)向客戶提供理財(cái)規(guī)劃和營(yíng)銷金融產(chǎn)品,并站在客戶利益最大化的立場(chǎng)向客戶推薦金融產(chǎn)品;傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)更多的是“等客上門(mén)”,由客戶根據(jù)自身的需要選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代到90年代是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段,大多數(shù)的居民還沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和概念。從2000年到2005年,是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期,這一時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步,中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)以每年10%～20%的速度增長(zhǎng)。從2006年開(kāi)始,伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅度擴(kuò)展時(shí)期,客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L(zhǎng)。

(一)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大

2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億元人民幣,2006年達(dá)到4000億元,2007年全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過(guò)1萬(wàn)億元,年平均增長(zhǎng)率超過(guò)100%。在2007年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品銷售占第一位的工商銀行推出個(gè)人類人民幣理財(cái)產(chǎn)品35期、外幣理財(cái)產(chǎn)品24期,累計(jì)銷售額1544億元,增長(zhǎng)104.5%。發(fā)行法人理財(cái)產(chǎn)品1152億元,增長(zhǎng)175.6%。全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)先的招商銀行,共發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品170余種,投資方向包括新股申購(gòu)、QDII、掛鉤境外精選股票和指數(shù)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等,全年共發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品達(dá)1100億元;2008年銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模突破萬(wàn)億元達(dá)13400億元,同比增長(zhǎng)63.6%。

(二)非保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展速度迅猛

2007年以來(lái),非保本理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度最為迅猛。2007年非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品的激增顯示了投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的要求,另外信托類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)的增加也是非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品激增的一個(gè)原因,2007年保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占比由年初的62.4%下降到年末的29.6%,下降了30%;保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占比基本保持在30%～40%之間;而非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占比大幅度上升,由2007年初的8.3%上升到年底的38%,到2008年,非保本理財(cái)產(chǎn)品占比已經(jīng)上升到50%以上。

(三)產(chǎn)品類型逐步豐富

隨著2007年我國(guó)證券市場(chǎng)的火爆和普通百姓投資熱情高漲,商業(yè)銀行相繼推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品,主要包括:新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品、“準(zhǔn)基金”類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品、股權(quán)投資型、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓型、QDII等,同時(shí)針對(duì)高端客戶推出一些個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品,投資于私募基金、PE、VC等投資領(lǐng)域。

(四)國(guó)有大型商業(yè)銀行依然較強(qiáng),外資銀行優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn)

國(guó)內(nèi)研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的商業(yè)銀行綜合理財(cái)能力排行榜顯示,國(guó)有大型商業(yè)銀行綜合理財(cái)能力排名靠前,部分外資銀行躋身綜合理財(cái)能力前列,打破了原有的排名格局;相反,一些中資銀行主要是小型銀行在理財(cái)產(chǎn)品收益能力方面則表現(xiàn)欠佳,理財(cái)能力受到市場(chǎng)動(dòng)蕩的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不到位

部分商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務(wù),對(duì)前來(lái)進(jìn)行理財(cái)咨詢的客戶進(jìn)行投資建議時(shí),基本都是推薦其購(gòu)買(mǎi)本行的理財(cái)產(chǎn)品,客戶表面上得到的是一份理財(cái)規(guī)劃書(shū),實(shí)際上還不如說(shuō)是一份產(chǎn)品推銷材料。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前更多是銀行用于拓展市場(chǎng)份額的途徑之一,基層支行更多的是出售理財(cái)產(chǎn)品,離真正的理財(cái)還有較大距離。

(二)產(chǎn)品及服務(wù)趨于單一化和同質(zhì)化

盡管各家銀行紛紛建立自己的理財(cái)中心,但它們業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,而沒(méi)有真正針對(duì)特定客戶群體的需要,體現(xiàn)“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)和提供個(gè)性化服務(wù),理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一,且趨于同質(zhì)化,僅僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、股票、本外幣理財(cái)產(chǎn)品等的簡(jiǎn)便組合。相對(duì)于商業(yè)銀行提供的現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù),老百姓已不滿足于某一家金融企業(yè)提供的單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品,需要的是市場(chǎng)上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合和一攬子的理財(cái)產(chǎn)品。

(三)理財(cái)手段和支撐相對(duì)落后

在電子和網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代,優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)離不開(kāi)信息技術(shù)的支撐,科技保障是我們開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不可或缺的。國(guó)外商業(yè)銀行有著先進(jìn)的理財(cái)管理軟件,客戶經(jīng)理可以借助理財(cái)管理系統(tǒng)進(jìn)行理財(cái)定量和定性分析,進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。相對(duì)而言,我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)手段運(yùn)用方面相對(duì)落后,目前尚未建立較為成熟的理財(cái)系統(tǒng)和相關(guān)的信息支持系統(tǒng),對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技支撐不夠,個(gè)人理財(cái)意見(jiàn)及建議的優(yōu)與劣取決于客戶經(jīng)理信息掌握的廣泛性和經(jīng)驗(yàn)積累的豐富性。

(四)從業(yè)人員素質(zhì)亟待全方位提升

在我國(guó)商業(yè)銀行中,現(xiàn)在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工大多是原柜面業(yè)務(wù)人員或客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來(lái),對(duì)真正意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解,知識(shí)結(jié)構(gòu)和工作經(jīng)歷均不足承擔(dān)理財(cái)工作,所能提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)局限在咨詢等較低層面上,甚至有相當(dāng)部分理財(cái)人員對(duì)其所營(yíng)銷的產(chǎn)品還不夠了解。但事實(shí)上,理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),一個(gè)綜合性的理財(cái)方案除涉及銀行本身產(chǎn)品外,往往還涉及基金、保險(xiǎn)、證券、信托、稅務(wù)、房地產(chǎn)、稅收等相關(guān)知識(shí)。因此,充實(shí)和培養(yǎng)一支高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

(五)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

目前,客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問(wèn)題,關(guān)心資產(chǎn)的投資收益,而忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由,但是后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?增值問(wèn)題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面。由于整個(gè)社會(huì)金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)刻刻發(fā)生著變化,客戶提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的,但是由于市場(chǎng)原因,有時(shí)難以達(dá)到目的。因此,客戶要選擇適合自己的理財(cái)品種,銀行也要量身定做合適的理財(cái)方案,改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念,根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。

(六)缺乏必要的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及控制手段

由于我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,各方面規(guī)則制定、實(shí)施能力還不成熟,特別是隨著理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展,其間暴露出一些問(wèn)題,自2007年年底爆出銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”事件后,銀行理財(cái)產(chǎn)品便成為群眾關(guān)注的焦點(diǎn)。2008年4月,銀監(jiān)會(huì)對(duì)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行抽樣調(diào)查后,通報(bào)了部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題,著重指出在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、銷售過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)揭示嚴(yán)重不足,內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)防范體系不健全。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)更新經(jīng)營(yíng)理念,樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,首先在觀念上要適應(yīng)發(fā)展需要,樹(shù)立“以個(gè)人理財(cái)”為中心的服務(wù)理念,真正實(shí)現(xiàn)由賣產(chǎn)品到賣服務(wù)、由銀行的服務(wù)到服務(wù)的銀行的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)由管理客戶到客戶關(guān)系管理的轉(zhuǎn)變。銀行理財(cái)是給客戶一個(gè)長(zhǎng)期的未來(lái),在未來(lái)的時(shí)間里,讓你的客戶獲得比較好的回報(bào),而且這個(gè)回報(bào)是符合人生目標(biāo)要求的。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念,倡導(dǎo)科學(xué)的理財(cái)理念,建設(shè)健康的理財(cái)文化,做好真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。區(qū)分不同客戶量體裁衣,為其提供高收益理財(cái)產(chǎn)品和高附加值的理財(cái)服務(wù),而非是借個(gè)人理財(cái)之名僅僅針對(duì)目前的優(yōu)質(zhì)客戶推銷銀行的產(chǎn)品。

(二)加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品體系的不斷創(chuàng)新和服務(wù)體系的逐步完善,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基石。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展,強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵。因此商業(yè)銀行首要任務(wù)是敏銳把握機(jī)會(huì),在政策允許范圍內(nèi),成功推出新產(chǎn)品。商業(yè)銀行必須認(rèn)真研究經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)動(dòng)態(tài),充分利用商業(yè)銀行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和全行集成數(shù)據(jù)中心,推動(dòng)產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新,更好地滿足客戶需求。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo),鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的前提下創(chuàng)新金融業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化、單一化向品牌化、個(gè)性化、綜合化的轉(zhuǎn)變,促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

(三)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件應(yīng)同步建設(shè)與發(fā)展

在理財(cái)業(yè)務(wù)硬件建設(shè)方面,可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn),突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式,對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造,投入必要的成本,設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適幽雅的專業(yè)理財(cái)室或理財(cái)中心、大客戶室,為客戶創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境,根據(jù)客戶的不同需求,為客戶設(shè)計(jì)一攬子的綜合理財(cái)方案,提供特色理財(cái)產(chǎn)品,為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù),實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的,一個(gè)隨時(shí)、隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)全國(guó)乃至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。因此,商業(yè)銀行必須對(duì)自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、手機(jī)銀行服務(wù)、個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái),拓展服務(wù)的深度和廣度,通過(guò)聯(lián)網(wǎng),擴(kuò)展服務(wù)范圍,增加服務(wù)種類,并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性,進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量。

(四)打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

培養(yǎng)和保持一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍是我們發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的基本保障,不經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn),很難達(dá)到為優(yōu)質(zhì)客戶提供高質(zhì)量理財(cái)建議的服務(wù)要求。鑒于此,建議各家商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)金融理財(cái)師的培養(yǎng)力度,可以選拔優(yōu)秀的、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng),對(duì)個(gè)人理財(cái)感興趣的客戶經(jīng)理進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、黃金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的專業(yè)培訓(xùn),建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù),通過(guò)理財(cái)師的高水準(zhǔn)金融服務(wù)鞏固中高端客戶群體。

(五)充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn),如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),加快業(yè)務(wù)發(fā)展,是今后順利開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。從目前各家商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的情況看,理財(cái)產(chǎn)品銷售后,從未向客戶披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化的現(xiàn)象非常普遍。因此,在產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度,研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,實(shí)施跟蹤和定期評(píng)估的制度。對(duì)于應(yīng)由客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),在產(chǎn)品發(fā)布和推介過(guò)程中,明確向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示。同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù),必須加強(qiáng)內(nèi)控管理,防范操作風(fēng)險(xiǎn),將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)體系,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與個(gè)人金融部門(mén)和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu),有效控制操作風(fēng)險(xiǎn),保障客戶的合法權(quán)益。

世界范圍金融危機(jī)的爆發(fā)給國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn),同時(shí)也為理財(cái)市場(chǎng)提供了巨大的機(jī)遇和發(fā)展空間,我們希望看到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在這場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前,走出一條穩(wěn)健扎實(shí)、持續(xù)發(fā)展之路;希望有更多的專家和學(xué)者深入研究和探討商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好、更快發(fā)展。

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