南北國(guó)家農(nóng)村金融體系比較與借鑒

唐　賽

摘要:世界各國(guó)農(nóng)村金融體制安排不盡相同,但南北國(guó)家無(wú)一例外地重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)。以政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主要構(gòu)架的農(nóng)村金融體系,不僅增加了農(nóng)村信貸資金的供給,而且在提高農(nóng)民收入以及發(fā)展公益事業(yè)等方面均發(fā)揮了巨大作用,為各國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村金融體系;比較分析;經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類(lèi)號(hào):F313 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、美國(guó)農(nóng)村金融體系

美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)國(guó)家之一,這與其完備的農(nóng)村金融體系密不可分。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,美國(guó)形成了政府主導(dǎo)型的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系共同發(fā)展的局面。這些已為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持為基本原則的農(nóng)村金融體系,為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。

(一)美國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融

美國(guó)政府的農(nóng)業(yè)政策性信貸機(jī)構(gòu)包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局。其主要目的是穩(wěn)定國(guó)內(nèi)商品流通領(lǐng)域的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格,借以實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo),同時(shí)提高農(nóng)民的收人,辦理具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資。比如投資于土壤改良、興修水利、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、災(zāi)害補(bǔ)貼等。政策性金融所提供的貸款具有利率低,期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。他們利用政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款辦理商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)不愿意提供的政策性貸款,如救濟(jì)受災(zāi)農(nóng)民、支持新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民,支持農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的長(zhǎng)期福利貸款以及對(duì)農(nóng)產(chǎn)品提供價(jià)格支持的抵押貸款等,以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)資金渠道的不足。

(二)美國(guó)農(nóng)村合作性金融體系

美國(guó)政府的農(nóng)村合作性金融體系包括聯(lián)邦中間信貸銀行、聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)以及合作銀行系統(tǒng)。其中,聯(lián)邦中間信貸銀行是美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng),成立于1923年,主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問(wèn)題。在美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的最初階段,農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎都是由私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供的,這樣的信貸資金數(shù)量有限,而且期限非常短,不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。因此,美國(guó)開(kāi)始探索構(gòu)建完善的農(nóng)村合作金融體系。美國(guó)政府于1916年開(kāi)始制定了一系列農(nóng)貸立法,由美國(guó)政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專(zhuān)業(yè)銀行及其基層機(jī)構(gòu)從而組成信貸系統(tǒng)。它的主要目的是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目放貸,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來(lái)源,改善農(nóng)民工作條件和福利,增加農(nóng)民收入,加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是由政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持建立起來(lái)的,隨著國(guó)家資金的逐步推出,現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場(chǎng)主所擁有的合作金融機(jī)構(gòu)。

(三)美國(guó)農(nóng)村的私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)

美國(guó)的私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司和其他私人信貸機(jī)構(gòu)。這些商業(yè)信貸方式主要有不動(dòng)產(chǎn)貸款和生產(chǎn)性短期貸款。在美國(guó),大多數(shù)商業(yè)銀行都普遍辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。主要發(fā)放中短期農(nóng)貸,遵循盈利性、安全性和流動(dòng)性的原則。對(duì)農(nóng)民的貸款需求,通常提供小額度,期限短的貸款;對(duì)具有充分償還能力的,提供信用貸款。且長(zhǎng)期貸款都要以不動(dòng)產(chǎn)為抵押,中短期貸款一般以作物、家畜、機(jī)械和產(chǎn)品作抵押,有的還要由第三者在借款合同上聯(lián)署作保。

(四)美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最初是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供的,但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大,其經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)均以失敗而告終。為了幫助農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),1938年美國(guó)政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,積極參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。經(jīng)過(guò)70多年的發(fā)展,形成了比較完備的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括風(fēng)險(xiǎn)管理局(聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司),負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理;私營(yíng)保險(xiǎn)公司,受到政府在保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的支持,實(shí)際上是通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),具體實(shí)施政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。其主要險(xiǎn)種包括多種農(nóng)作物保險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及收入保險(xiǎn);農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人。這些措施使保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高,對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高國(guó)民福利水平起到了重要作用。2004年,美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到41.9億美元,承保面積2.21億英畝,賠償責(zé)任金額446.2億美元,其中,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼達(dá)到24.8億美元,占美國(guó)農(nóng)業(yè)增加值的1%以上。事實(shí)上,美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系已成為政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要渠道。這樣既規(guī)避了WTO的相關(guān)規(guī)則,又實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的有效補(bǔ)貼,可謂一舉兩得。

二、法國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

法國(guó)是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國(guó)和世界主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國(guó),是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)之一。法國(guó)政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展,采取大量補(bǔ)貼政策,設(shè)置了一些專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。

(一)以合作金融為主法國(guó)的農(nóng)村金融組織體系

目前,法國(guó)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行主要有4家,即法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國(guó)土地信貸銀行。它們都是政府所有或受政府控制的,在法國(guó)銀行體系中占有重要地位。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度,核心機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。

法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行,在四家農(nóng)村信貸銀行中處于主導(dǎo)地位,是全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機(jī)關(guān),其資金主要來(lái)源于在農(nóng)村由分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)吸收的存款和發(fā)行債券;還有一部分來(lái)自于政府借款以及其它方式募集的資金。

在法國(guó)的農(nóng)村合作金融發(fā)展歷程中政府始終沒(méi)有完全退出。

(二)法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

法國(guó)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早、發(fā)展較快的國(guó)家之一。1900年7月,法國(guó)政府頒布農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法,明確了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社的法律地位、權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)范圍。法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由三個(gè)層面構(gòu)成,一是中央保險(xiǎn)公司,主要負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)方針,對(duì)地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn);二是地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司。主要針對(duì)對(duì)基層的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社提供再保險(xiǎn);三是農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。是法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最基層的經(jīng)營(yíng)單位,直接面向農(nóng)民提供各類(lèi)保險(xiǎn)服務(wù)。

在法國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是受到立法保護(hù)的。政府為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)還向農(nóng)民提供很大比例(50%-80%)的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等等。此外,法國(guó)還建立了政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的國(guó)家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。到目前為止,法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司凈資產(chǎn)已達(dá)45億歐元,保費(fèi)收入120多億歐元。[1]法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為

農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)和保證。

三、日本的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

日本經(jīng)濟(jì)雖很發(fā)達(dá),但其國(guó)土面積較狹小,資源匱乏。日本的農(nóng)業(yè)并不發(fā)達(dá),為了保持本國(guó)農(nóng)業(yè)的獨(dú)立性和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,日本政府借助其強(qiáng)大的財(cái)政能力,建立了完善的農(nóng)村政策性金融體系。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成。為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了有力保障。

(一)日本的農(nóng)村政策性金融

政策金融主要是日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù),它負(fù)責(zé)提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿意或不能提供的信貸,并成為日本農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”。1953設(shè)立的日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)作為主導(dǎo)農(nóng)村金融體系的重要手段和政策性金融的重要體現(xiàn),實(shí)行較之其他金融機(jī)構(gòu)更為優(yōu)惠的資金運(yùn)用政策。貸款的基本特征是長(zhǎng)期、低息。貸款平均期限為19年,最長(zhǎng)的強(qiáng)化林業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)貸款期限達(dá)55年。公庫(kù)平均貸款利率為3.89%,有60.4%的貸款平均利率為3.5%(李光等,2005)。此外,農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的管理高效、嚴(yán)格,保證了政策實(shí)施的有效性,為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

(二)日本的農(nóng)村合作金融

日本農(nóng)協(xié)是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的簡(jiǎn)稱(chēng),是日本許多協(xié)同組合(合作組織)中的一種。農(nóng)協(xié)是農(nóng)戶(hù)們本著相互扶助的關(guān)系為基礎(chǔ),以改善農(nóng)協(xié)全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,以提高生活水平為目的,協(xié)同開(kāi)展有關(guān)事業(yè)和活動(dòng)而建立起來(lái)的組織,是日本合作金融的典型代表。

四、印度的農(nóng)村金融體系

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。但是各國(guó)為了適應(yīng)本國(guó)農(nóng)村實(shí)際而建立起來(lái)的農(nóng)村金融生態(tài)體系,有很多方面也是值得探究和借鑒的。

印度的農(nóng)村金融體系包括:印度儲(chǔ)備銀行、農(nóng)村合作金融、地區(qū)農(nóng)村銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、印度的商業(yè)銀行(國(guó)有以及私人)、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系覆蓋面很廣,每家分支銀行機(jī)構(gòu)只需為大約15 000農(nóng)民提供金融信貸服務(wù),平均每8個(gè)村就建立一支正式金融機(jī)構(gòu)。這樣的規(guī)模與程度恐怕在世界上沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家或地區(qū)能與之相比。

(一)印度的政策性金融

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)投資需求激增,這樣的政策安排已不能滿(mǎn)足需求。于是,印度儲(chǔ)備銀行采取強(qiáng)制性政策,對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行國(guó)有化改造,要求每家私人商業(yè)銀行至少要在其所設(shè)立地區(qū)的農(nóng)村開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)。1982年,為進(jìn)一步解決農(nóng)業(yè)資金的短缺問(wèn)題,印度又設(shè)立了“農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行”,這是一家政策性銀行,是印度最高一級(jí)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),為印度儲(chǔ)備銀行和印度政府所有,主要業(yè)務(wù)是向土地開(kāi)發(fā)銀行、商業(yè)銀行、邦合作銀行和地區(qū)農(nóng)村銀行拆借貸款,并由這些機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民借款人。貸款期限多為中長(zhǎng)期,一般只為較大的農(nóng)業(yè)基本建設(shè)項(xiàng)目貸款,如興修水利、推廣使用農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地開(kāi)發(fā)等。印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行的資本金由中央政府和儲(chǔ)備銀行各繳一半,還可發(fā)行由中央政府擔(dān)保的債券,吸收存款、借取外資。其資金運(yùn)用是提供短、中、長(zhǎng)期中間信貸,不與農(nóng)民借款人發(fā)生直接信貸關(guān)系。

(二)印度的合作性金融體系

印度合作金融體系由基層信用社、地區(qū)合作銀行、邦合作銀行和土地開(kāi)發(fā)銀行組成。其顯著特點(diǎn)是由政府發(fā)起組建。與商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行相比,網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣,在印度農(nóng)村的金融分支機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行的2倍,比商業(yè)銀行和區(qū)域農(nóng)村銀行的客戶(hù)之和還多。但是合作金融機(jī)構(gòu)分布不均,東北部則很少。此外,印度還有很多政府支持農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的計(jì)劃。如農(nóng)村綜合發(fā)展計(jì)劃等。

此外,墨西哥、巴西等發(fā)展中國(guó)家也都擁有各具特色的農(nóng)村金融體系,政府都十分重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸資金供給。在政府的保護(hù)和支持下,墨西哥、巴西等國(guó)通過(guò)不斷改革和完善,已形成了比較完善的具有本國(guó)特色的農(nóng)村金融體系。例如,墨西哥的農(nóng)村貸款就主要是由全國(guó)農(nóng)村信貸銀行、農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織以及各商業(yè)銀行提供。其中全國(guó)農(nóng)村信貸銀行是最為主要的,其主要職能是調(diào)節(jié)農(nóng)村資金流向和利率的浮動(dòng)范圍,并且對(duì)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)管,對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)貸進(jìn)行協(xié)調(diào)管理。它實(shí)質(zhì)上是農(nóng)業(yè)部門(mén)信貸資金調(diào)配的中央銀行;農(nóng)牧業(yè)保證和促進(jìn)基金組織則通過(guò)對(duì)公共銀行和私人銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行再貼現(xiàn)以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在該組織的擔(dān)保下,商業(yè)銀行也開(kāi)始愿意為農(nóng)業(yè)和農(nóng)場(chǎng)提供更多長(zhǎng)短期貸款。

五、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的啟示

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展的歷程,雖然各國(guó)有著不同的歷史背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和政治制度,但在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面還是存在著很多共同之處的。農(nóng)村金融的供給與需求狀況雖然也不盡相同,但是,很多經(jīng)驗(yàn)仍是我國(guó)在發(fā)展農(nóng)村金融、構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系過(guò)程中值得借鑒的。尤其是在針對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮,不愿意發(fā)放貸款給中小農(nóng)戶(hù)這一點(diǎn)上,各國(guó)都進(jìn)行了有益的探索,并取得了一些成效。

(一)健全的政策機(jī)制和體系是基礎(chǔ)

世界各國(guó)農(nóng)村金融制度的模式大體都由政策性金融、合作金融以及商業(yè)性金融構(gòu)成。各國(guó)政府普遍根據(jù)本國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r制定適合本國(guó)的農(nóng)村金融體系。如美國(guó)以農(nóng)民家計(jì)局為代表的政策性金融的主要職能是實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo),增加農(nóng)民的收人,進(jìn)行興修水利等公益投資;合作金融主要對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目放貸,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來(lái)源,改善農(nóng)民工作條件和福利,增加農(nóng)民收入,加快農(nóng)業(yè)發(fā)展;商業(yè)銀行是主要發(fā)放中短期農(nóng)貸;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及幫助農(nóng)民應(yīng)付農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)又是政府提供農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的一個(gè)合理的、有效的渠道。各金融機(jī)構(gòu)各司其職,保證農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持。日本的政策性金融——農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是主導(dǎo)農(nóng)村金融體系重要機(jī)構(gòu),合作金融則在政策性金融不能發(fā)揮作用的地方起補(bǔ)充作用。印度等其他國(guó)家也建立了能夠滿(mǎn)足不同層次需求的農(nóng)村金融服務(wù)體系。很多國(guó)家的政策都非常細(xì)致,貸款期限和利率都有明確規(guī)定?？梢?jiàn),健全的政策機(jī)制和體系是保證金融生態(tài)系統(tǒng)良好有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。

我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融,合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融生態(tài)體系,但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全,政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持,導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄;合作金融雖然覆蓋面廣,但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí),難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局;商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視,已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農(nóng)”的政策范圍,真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉,自身定位不明確,支農(nóng)效果大打折扣。因此,設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。此外,是否設(shè)計(jì)更完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的相關(guān)政策也應(yīng)納入到具體考慮范圍之內(nèi)。

(二)完善的法律制度是保證

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律的保證和規(guī)范。農(nóng)村金融的運(yùn)作也不例外,在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建方面,各國(guó)都十分重視法律在推動(dòng)和保障其發(fā)展的重要意義和作用。例如,美國(guó),農(nóng)村金融的運(yùn)作就具備了較為完備的法律體系。例如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等,把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到相關(guān)法律體系中,從而使農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依。法國(guó)政府早在19世紀(jì)就頒布《土地銀行法》,著手建立農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),以融通農(nóng)業(yè)資金支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。1894年,法國(guó)通過(guò)法令建立了一批農(nóng)業(yè)信貸互助地方銀行,幫助支持農(nóng)民自發(fā)成立的信用合作社開(kāi)展活動(dòng)。1920年,依據(jù)法令成立專(zhuān)門(mén)管理地方銀行和地區(qū)銀行的國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸管理局,1926年政府將這個(gè)行政機(jī)構(gòu)改建為經(jīng)濟(jì)組織——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行。

日本政府在1947年制定的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的基礎(chǔ)之上成立了農(nóng)協(xié),支撐起日本農(nóng)村的金融體系。印度則以立法手段提升金融機(jī)構(gòu)覆蓋面和信貸投放水平。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面,印度政府在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《銀行國(guó)有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》、《國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關(guān)法律中,對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)貸款比例都提出了明確、具體的要求。如《銀行國(guó)有化法案》明確規(guī)定,商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu),將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展?！兜貐^(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定地區(qū)農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。截至2006年3月末,印度最大的商業(yè)銀行——印度國(guó)家銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款余額的比重已經(jīng)達(dá)到40%,有5 800個(gè)分支機(jī)構(gòu),占其國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)總數(shù)的62%。

我國(guó)在農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)過(guò)程中,法律缺失是最為重要的障礙之一。雖然,國(guó)家一再?gòu)?qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行要回歸縣域,支持三農(nóng),但是沒(méi)有立法的保障,就會(huì)導(dǎo)致一方面國(guó)家政策要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng),另一方面則是各金融機(jī)構(gòu),尤其是商業(yè)銀行,在“趨利”原則的驅(qū)使下,大規(guī)模從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出的現(xiàn)象發(fā)生。且網(wǎng)點(diǎn)撤并、萎縮的速度十分迅速。正因?yàn)槿绱?我們應(yīng)該借鑒上述國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定,由法律的形式強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)。

(三)科學(xué)的管理制度是根本

管理出效益,除健全的政策機(jī)制和法律機(jī)制以外,科學(xué)管理在農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建過(guò)程中也顯得尤為重要。此點(diǎn)尤以日本為典型。例如,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)總裁由農(nóng)林水產(chǎn)大臣任命,副總裁也要經(jīng)內(nèi)閣批準(zhǔn),公庫(kù)職員被界定為根據(jù)法令從事公務(wù)的職員。為了保證高效的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)只設(shè)有總店和支店兩級(jí)機(jī)構(gòu),總的員工人數(shù)不超過(guò)1 000人。公庫(kù)財(cái)務(wù)管理實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、(費(fèi)用)專(zhuān)項(xiàng)管理。每年公庫(kù)通過(guò)農(nóng)林水產(chǎn)省向財(cái)務(wù)省上報(bào)財(cái)務(wù)預(yù)算,財(cái)務(wù)省核批后,由農(nóng)林水產(chǎn)省對(duì)公庫(kù)核定,預(yù)算包括倒掛利差補(bǔ)助金和費(fèi)用等,利差補(bǔ)助金由利率水平和貸款余額決定,實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理,節(jié)余上繳,不足則必須追加。公庫(kù)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理也實(shí)行總店集中的嚴(yán)格預(yù)算管理:員工工資由總店直接管理、發(fā)放,按月把每個(gè)員工的工資直接打人開(kāi)戶(hù)行賬戶(hù);各支店相對(duì)固定的水、電、租賃、雜費(fèi)等費(fèi)用支出,由總店按預(yù)算對(duì)各支店核定費(fèi)用計(jì)劃,嚴(yán)格按費(fèi)用計(jì)劃組織實(shí)施;根據(jù)費(fèi)用計(jì)劃的實(shí)施情況,每年第四季度適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整,以保證各項(xiàng)費(fèi)用計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);業(yè)務(wù)委托手續(xù)費(fèi)用、電腦業(yè)務(wù)開(kāi)支費(fèi)等由總店統(tǒng)一管理、統(tǒng)一支付;籌資利息支出、貸款利息收人等由總店統(tǒng)一核算、統(tǒng)一平衡。為保證財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行的嚴(yán)肅性,總店和支店均設(shè)有審查機(jī)構(gòu),實(shí)行嚴(yán)格計(jì)劃、高度透明的制度管理。

公庫(kù)對(duì)貸款實(shí)行嚴(yán)格的貸放審查和貸后管理援助。以強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資金為例,貸款管理包括兩個(gè)方面:一是貸放審查。首先農(nóng)戶(hù)要制定改善事業(yè)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,報(bào)市、町、村長(zhǎng)認(rèn)定其核心農(nóng)戶(hù)的貸款資格。認(rèn)定合格后,須準(zhǔn)備詳細(xì)的改進(jìn)經(jīng)營(yíng)的資金使用計(jì)劃,提交市、町、村的“特別融資制度推進(jìn)會(huì)”討論確定。該會(huì)議確認(rèn)可行后,向公庫(kù)支店或業(yè)務(wù)代理行申報(bào)貸款使用期限,并由其審查。公庫(kù)最后綜合上述各機(jī)構(gòu)審查意見(jiàn),做出貸款與否的決定并及時(shí)通知申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)。二是貸后管理分兩個(gè)階段。第一階段是項(xiàng)目建設(shè)期管理,側(cè)重于檢查貸戶(hù)是否正確使用資金,防止資金被挪用和實(shí)際貸款超過(guò)項(xiàng)目所需資金量,一般先貸承諾資金的80%。發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為將立即追回貸款并取消今后在公庫(kù)的貸款資格。第二階段是項(xiàng)目建成運(yùn)轉(zhuǎn)后的管理,公庫(kù)通過(guò)掌握貸戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況及所需的援助,提供必要的經(jīng)營(yíng)支持,包括提供新的貸款和信息服務(wù),確保貸款按期償還。

日本對(duì)農(nóng)村金融的管理十分細(xì)致,尤其是貸款后管理,更應(yīng)該成為我們借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出;有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展;有助于提高農(nóng)民的效用水平[2];有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣;有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)。還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)不錯(cuò)的選擇,至少是一個(gè)有力的促進(jìn)因素。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然氣候的影響風(fēng)險(xiǎn)性很高。如何降低風(fēng)險(xiǎn),提高農(nóng)民收入,這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織,對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在WTO規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策,被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分,而很多發(fā)展中國(guó)家,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。保羅?馬易特在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論》中提到:“在保護(hù)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)不受自然災(zāi)害沖擊的同時(shí),利用保險(xiǎn)的機(jī)能取信于農(nóng)戶(hù),在這方面把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)金融制度有機(jī)地結(jié)合起來(lái),尤其是制定土地抵押金融制度與負(fù)債整理法,在保險(xiǎn)和金融的一體化中,顯示出實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的一石二鳥(niǎo)的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。” [3]

總之,如果每個(gè)農(nóng)戶(hù)從充足的金融渠道多獲得17.82元,也就是說(shuō)資金的流動(dòng)性增加1%的話(huà),農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)出將會(huì)增加201.08元或者0.04%的產(chǎn)出。[4]可見(jiàn)發(fā)展農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民收入的提高以及農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化具有非常重要的作用和意義。從各國(guó)的情況看,無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,只要政府重視、政策得力加之完善的法律保證,農(nóng)村金融就會(huì)蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 應(yīng)寅鋒,趙巖青.國(guó)外的農(nóng)村金融[M].北京:中國(guó)社會(huì)出版社,2006.

[2] 卡爾?H?博爾奇.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京:商務(wù)印書(shū)館,1999:41.

[3] 蔡文遠(yuǎn).農(nóng)業(yè)災(zāi)害與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)際比較[M].西安:陜西科學(xué)技術(shù)出版社,1992.

[4] Gershon Feder,Lawrence J. Lau; Justin Y. Lin; Xiaopeng Luo, The Relationship between Credit and Productivity in Chinese Agriculture: A Microeconomic Model of Disequilibrium,American Journal of Agricultural Economics, Vol. 72, No. 5.

(責(zé)任編輯:席曉虹)