保險(xiǎn)價(jià)格漲還是不漲

孫曉宇

早在今年年初，“保險(xiǎn)產(chǎn)品即將漲價(jià)”的消息就傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。然而時(shí)至今日，這一消息仍未得到證實(shí)，多家保險(xiǎn)公司甚至甭認(rèn)保險(xiǎn)漲價(jià)的傳言。保險(xiǎn)產(chǎn)品還究竟會(huì)不會(huì)漲價(jià)呢?

至今未漲價(jià)

近期，本刊記者接到一個(gè)很有意思的電話(huà)，是某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打來(lái)的。他在電話(huà)中推銷(xiāo)該公司推出的某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品將全面漲價(jià)，現(xiàn)在是最佳的投保時(shí)機(jī)。但是，當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)何時(shí)會(huì)漲價(jià)時(shí)，這名業(yè)務(wù)員則表現(xiàn)的很神秘，表示這是機(jī)密，不會(huì)隨便透露的。

此前，在一些鬧市街頭，也有保險(xiǎn)代理人向路人發(fā)放傳單，一方面稱(chēng)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售，一方而宣揚(yáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品近期可能提價(jià)，欲購(gòu)從速。

按照之前的傳言，保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)應(yīng)該已經(jīng)既成事實(shí)，可是，事實(shí)是否如此呢?本刊記者采訪(fǎng)了多家保險(xiǎn)公司之后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)這一傳言并不屬實(shí)。多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，沒(méi)有收到關(guān)于這方面的通知。

而來(lái)自保險(xiǎn)“中間人”方面的消息似乎也如出一轍。明亞保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，從該公司代理銷(xiāo)售數(shù)家保險(xiǎn)公司的若干種產(chǎn)品來(lái)看，“異動(dòng)”只出現(xiàn)在幾款熱銷(xiāo)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的停售上。但普遍來(lái)說(shuō)，各家公司產(chǎn)品價(jià)格并沒(méi)有明顯變動(dòng)。近期就此問(wèn)題，記者也向一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行過(guò)了解，不過(guò)這些公司內(nèi)部并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的消息確認(rèn)漲價(jià)傳聞，所謂“‘開(kāi)門(mén)紅過(guò)后就漲”的說(shuō)法也并不確實(shí)。

早在今年年初，關(guān)于保險(xiǎn)漲價(jià)的問(wèn)題，有報(bào)道稱(chēng)，在過(guò)去的2008年，央行連續(xù)五次降息，已經(jīng)將銀行一年期基準(zhǔn)利率下調(diào)至2.25％的低位。而且有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，基準(zhǔn)利率仍有下降空間。在此背景下，大量按照2.5％的壽險(xiǎn)預(yù)定利率設(shè)計(jì)的保單，將面臨利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)。而漲價(jià)將成為保險(xiǎn)公司最直接的處理方式。

與此同時(shí)，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士吹風(fēng)說(shuō)，每年的1月份都是保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門(mén)紅”時(shí)期，為了將業(yè)績(jī)沖上去，保險(xiǎn)公司輕易不會(huì)漲價(jià)。但是，到2009年的3月份，會(huì)刮起一股保險(xiǎn)漲價(jià)的狂潮。于是保險(xiǎn)專(zhuān)家建議：“面臨利率倒掛危險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保費(fèi)提價(jià)無(wú)懸念，降息讓保險(xiǎn)的利差收益縮小，未來(lái)一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司將不得不通過(guò)提高保費(fèi)價(jià)格來(lái)降低壽險(xiǎn)產(chǎn)品利差帶來(lái)的影響，消費(fèi)者如果要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要趕在保費(fèi)提價(jià)前，選擇購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

但時(shí)至今日，保險(xiǎn)未漲價(jià)。中國(guó)平安一名資深代理人表示，產(chǎn)品價(jià)格方面所受的影響目前僅是代理人傭金有所減少，但產(chǎn)品本身定價(jià)近期并沒(méi)有較大變動(dòng)。

對(duì)于“漲價(jià)”傳言。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，保單利率“倒掛”確實(shí)為保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)提供了足夠的理由，但到底漲不漲還很難說(shuō)。保險(xiǎn)公司可通過(guò)升級(jí)產(chǎn)品提高費(fèi)率，但其保障的范圍也相應(yīng)增加。全面漲價(jià)并不現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等純保障型險(xiǎn)種漲價(jià)的可能性不大。

針對(duì)“保險(xiǎn)公司利用費(fèi)差抵消利差”的說(shuō)法，資深保險(xiǎn)人士張津郡表示，2009年保險(xiǎn)產(chǎn)品是否漲價(jià)取決于一個(gè)重要因素——宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)情況。如果經(jīng)濟(jì)低迷和利率倒掛的時(shí)間較長(zhǎng)，為3～5年，那么就有可能漲價(jià)；反之如果只是1～2年，保險(xiǎn)公司的損失不是很大，就沒(méi)必要漲價(jià)。

漲價(jià)傳言為營(yíng)銷(xiāo)?

既然未漲價(jià)，那么是誰(shuí)放出了保險(xiǎn)漲價(jià)的消息呢?張津郡認(rèn)為，利率倒掛并非意味著產(chǎn)品必須漲價(jià)，很有可能只是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)的手段和借口。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，自從去年12月23日央行再度下調(diào)存貸款利率27個(gè)基點(diǎn)后，一年期存款利率只有2.25％，但是萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率卻仍然維持在一個(gè)較高水平，一些代理人可能會(huì)利用保險(xiǎn)公司因難以支撐利差所做的停售決定來(lái)“忽悠”客戶(hù)。比如“某某產(chǎn)品因?yàn)榻Y(jié)算利率高、太劃算，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損，所以停售”，或是反復(fù)“吹風(fēng)”說(shuō)某某產(chǎn)品漲價(jià)在即。應(yīng)該搶在漲價(jià)之前購(gòu)買(mǎi)等，借機(jī)勸說(shuō)投保人購(gòu)買(mǎi)某些產(chǎn)品。

近來(lái)，杭州的徐小姐致電本刊，反映自己不斷接到保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員的電話(huà)，說(shuō)5月20日他們公司的一款分紅壽險(xiǎn)就要停售了，如果以后再買(mǎi)同樣產(chǎn)品的話(huà)一年至少要多繳1000多元保費(fèi)。

徐小姐想要購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品名為“福祿雙至”，“保險(xiǎn)公司的人告訴我，這個(gè)產(chǎn)品停售后公司肯定會(huì)推出同類(lèi)的產(chǎn)品，但同樣的保額估計(jì)4000元到5000元的保費(fèi)了?！?/p>

“其實(shí)每當(dāng)有產(chǎn)品要停售的時(shí)候，都會(huì)傳出新推出來(lái)的換代產(chǎn)品要漲價(jià)的消息，但這更多的是營(yíng)銷(xiāo)人員的一種促銷(xiāo)手段?！逼桨踩藟壅憬止疽晃讳N(xiāo)售經(jīng)理告訴記者。

漲價(jià)的動(dòng)因

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然目前漲價(jià)并不屬實(shí)，還是有充足的原因支撐險(xiǎn)企做出提價(jià)決定的，這只是時(shí)間問(wèn)題。新保險(xiǎn)法的實(shí)施勢(shì)必帶來(lái)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)成本的增加，而新的生命表或許會(huì)導(dǎo)致年金險(xiǎn)提價(jià)，此外，利率下降也使得利差空間縮小，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本增加。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)漲價(jià)的原因主要出于三方面的考慮，首先，當(dāng)前的一年期定期利率為2.25％，壽險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.5％，這樣就對(duì)保險(xiǎn)公司的資金管理能力提出了更高的要求。

其次，平均壽命的提高。最新的生命表非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，壽命分別提高了3.1歲；而養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示人均壽命提高了4歲左右，這些都會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定的影響。

再次，新公布的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。且合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這些規(guī)定對(duì)投保人比較有利，相反保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在加大。

業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，新生命表推出對(duì)于以終身年金為代表的年金類(lèi)產(chǎn)品，意味著保單進(jìn)入給付期后，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)、金額也更多，遵循這一趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司很可能提高年金類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格。

但保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部精算處一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于定價(jià)市場(chǎng)化了，新生命表出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的測(cè)算定價(jià)，針對(duì)不同群體采用不同的死亡率。職業(yè)、地域等因素的差異會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格有增有減，片面認(rèn)為新生命表出臺(tái)會(huì)導(dǎo)致價(jià)格上漲的說(shuō)法是沒(méi)有依據(jù)的。舉例來(lái)說(shuō)，如果某公司專(zhuān)門(mén)針對(duì)生活相對(duì)優(yōu)越的白領(lǐng)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，可以采用比原來(lái)的生命表更低的死亡率，那么保費(fèi)價(jià)格就會(huì)下降；如果專(zhuān)門(mén)針對(duì)礦井工人進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，該公司在定價(jià)的時(shí)候可以采用較高的死亡率，因而保費(fèi)價(jià)格就會(huì)上升。

保險(xiǎn)行業(yè)分析師王小罡認(rèn)為，保險(xiǎn)全面提價(jià)背后的目的可能在于產(chǎn)品的升級(jí)需求。換句話(huà)說(shuō)，未來(lái)保險(xiǎn)公司將由“寬進(jìn)嚴(yán)出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?yán)進(jìn)寬出”，換代后新保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)將有大幅提高，以求實(shí)現(xiàn)提價(jià)。對(duì)此，友邦保險(xiǎn)代理人杜小姐也表示，不排除有些公司將“換湯不換藥”的產(chǎn)品包裝后重新推出，并以新品為由順勢(shì)提高售價(jià)，事實(shí)上，這種情況并不少見(jiàn)。