70后家庭如何配置保險(xiǎn)頤養(yǎng)天年

吳輝

今年44歲的何達(dá)先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格，生活于批評(píng)之中，卻學(xué)會(huì)了接受；生活于貧窮之中，卻學(xué)會(huì)了致富。新的一年來(lái)了，何達(dá)的妻子也將奔四了。夫妻倆只育有一女，想著現(xiàn)在嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題，他們?cè)缫巡恢竿⒆幽芙o自己養(yǎng)老，相反，他們還得給自己的女兒提供財(cái)務(wù)資助。匯豐《未來(lái)的退休生活：退休生活如何？》調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，76%在職的中國(guó)內(nèi)地受訪(fǎng)者預(yù)期退休后仍需為家人提供大量的財(cái)務(wù)資助，此數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球平均值。

說(shuō)說(shuō)何達(dá)的家庭情況吧：何達(dá)的年收入4 0萬(wàn)元，與單位簽訂的是無(wú)固定期限合同，有“五險(xiǎn)一金”。妻子是公司的中層員工，年收入15萬(wàn)元。女兒丁丁現(xiàn)在英國(guó)上學(xué)，還有一年就要畢業(yè)回國(guó)。這幾年，女兒沒(méi)少花家里的錢(qián)，一年的開(kāi)銷(xiāo)要20多萬(wàn)元?，F(xiàn)在女兒就要學(xué)成歸國(guó)了，夫妻倆這才把養(yǎng)老的計(jì)劃提上日程。

夫妻倆有兩套房產(chǎn)，其中一套居住，是十多年前買(mǎi)的，如今沒(méi)有負(fù)債，市值達(dá)49 0萬(wàn)元；還有一套是去年買(mǎi)的，打算作為女兒的嫁妝，是公積金貸款買(mǎi)的房，首付了300萬(wàn)元，目前仍有200萬(wàn)元的房貸，每月的月供為1萬(wàn)元。家里還有一輛車(chē)，每年的油費(fèi)加保養(yǎng)費(fèi)，需要1萬(wàn)多元。生活開(kāi)銷(xiāo)方面，每月要3000～4000元不等。家里有3個(gè)老人，每年的贍養(yǎng)費(fèi)要5萬(wàn)元。

家庭投資方面，除了房產(chǎn)，基本上沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品，銀行有13萬(wàn)元的定期存款和2萬(wàn)元的備用金，另外還有借給親戚們的5萬(wàn)元。

投保需求

主要想獲得的保障是重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，希望每年交的錢(qián)能夠返還，至于是否分紅，則無(wú)所謂。

“建議該家庭的年保費(fèi)支出為9萬(wàn)元，其中男主人約6萬(wàn)元，女主人約3萬(wàn)元；保額230萬(wàn)元，其中男主人約為150萬(wàn)元，女主人約為80萬(wàn)元?！?/p>

曹雪梅 平安人壽五星級(jí)講師（最高級(jí)別），1996年加盟中國(guó)平安，已服務(wù)于千名客戶(hù)。

客戶(hù)基本情況分析

家庭全年收入：

男主人40萬(wàn)元，女主人15萬(wàn)元，第二套房產(chǎn)租金約6萬(wàn)元，合計(jì)約為61萬(wàn)元

家庭全年支出：

明年：孩子學(xué)費(fèi)20萬(wàn)元，老人贍養(yǎng)5萬(wàn)元，日常開(kāi)支5萬(wàn)元，養(yǎng)車(chē)1萬(wàn)元，房屋貸款12萬(wàn)元，合計(jì)約為43萬(wàn)元。一年以后降為23萬(wàn)元。

家庭總資產(chǎn)：

第一套房子490萬(wàn)元，第二套房子300萬(wàn)元，存款13萬(wàn)元，零用錢(qián)2萬(wàn)元，借出款項(xiàng)5萬(wàn)元，每年結(jié)余18萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)790萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)36萬(wàn)元。

計(jì)劃保障分析

由于該家庭的小孩還有一年即將大學(xué)畢業(yè)，同時(shí)由于他們還有存款和借款約18萬(wàn)元，所以可以將二者對(duì)抵，忽略最后一年學(xué)費(fèi)的支出問(wèn)題。這樣，每年可支配的現(xiàn)金約為36萬(wàn)元。

按照保險(xiǎn)的科學(xué)性計(jì)算，全家年支付保險(xiǎn)費(fèi)≤15%的比例計(jì)算，該家庭可支付9萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)費(fèi)。由于收入上男女主人的比例約為2：1，所以在保險(xiǎn)費(fèi)的支付上，男主人約占6萬(wàn)元，女主人約占3萬(wàn)元。

按照保障分配的合理性，從保障的角度，建議按照家庭年支出的10倍計(jì)算保障，該家庭的保障約為年支出23萬(wàn)元的10倍即230萬(wàn)元，其中男主人約為150萬(wàn)元，女主人約為80萬(wàn)元。

具體規(guī)劃建議

男主人

男主人是一家之主，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他的任何變化對(duì)家庭都會(huì)有很大的影響，所以，男主人在工作期的保障在家庭中至關(guān)重要！故鎖定人身保障160萬(wàn)元，意外保障210萬(wàn)元，交通保障260萬(wàn)元，大病保障60萬(wàn)元，還有12萬(wàn)元較輕類(lèi)大病的贈(zèng)送。

退休后，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，其人身壽險(xiǎn)也可以減至60萬(wàn)元，60歲時(shí)還可以有9萬(wàn)元養(yǎng)老補(bǔ)充金的領(lǐng)取，63歲時(shí)可一次性領(lǐng)取50萬(wàn)元作為養(yǎng)老補(bǔ)充，以后每年還有約1萬(wàn)元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。

女主人

女主人在家庭中的保障定位在80萬(wàn)元左右比較合適，故鎖定人身保障80萬(wàn)元，意外保障100萬(wàn)元，交通保障120萬(wàn)元，大病保障30萬(wàn)元，還有6萬(wàn)元較輕類(lèi)大病的贈(zèng)送。

退休后，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，其人身壽險(xiǎn)也可以減至35萬(wàn)元，60歲還可以有40萬(wàn)元養(yǎng)老補(bǔ)充金的領(lǐng)取，且以后每年還有約8000元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。

以上夫婦二人保障組合有一重要的豁免責(zé)任，即投保人或被保險(xiǎn)人出現(xiàn)大病或意外后，保費(fèi)不再繼續(xù)交納，所有責(zé)任繼續(xù)有效，這也彰顯了保險(xiǎn)保障的真正內(nèi)涵。故建議投保人指定為男主人，這樣豁免的意義會(huì)更大些。

規(guī)劃建議中涉及到的產(chǎn)品

平安護(hù)身福保障計(jì)劃（由平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)（分紅型）、平安附加護(hù)身福重大疾病保險(xiǎn)、平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)（2013）組成）

平安鑫祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）

平安尊越人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）

平安附加定期壽險(xiǎn)（2004）

綜上所述，該組合解決夫妻兩個(gè)人在這個(gè)階段非常關(guān)注的大病保障和養(yǎng)老規(guī)劃，既保證了他們?cè)谶@樣的階段能夠給孩子一個(gè)很好的教育，又能夠非常好地贍養(yǎng)雙方老人，在不會(huì)給自己太大的經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

夫妻二人每年會(huì)有36萬(wàn)元的現(xiàn)金結(jié)余，如果扣除9萬(wàn)余元的保費(fèi)，還有25萬(wàn)的結(jié)余。建議他們可以拿出10余萬(wàn)元做短期理財(cái)，以備不時(shí)之需，同時(shí)再拿出10余萬(wàn)元做一些中長(zhǎng)期的理財(cái)，以起到保值增值的作用。比如購(gòu)買(mǎi)平安的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的收益不一定很高，但它最大特點(diǎn)是安全。

“何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，要作為保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)與核心?！?/p>

曾子洪 太平人壽北京分公司區(qū)域總監(jiān)，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，國(guó)家高級(jí)注冊(cè)理財(cái)師

需求分析：

何達(dá)家庭是中端客戶(hù)的典型代表。即將步入中年的他和太太，事業(yè)和家庭已經(jīng)步入穩(wěn)定期，但他們家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)依然重大。保險(xiǎn)的主要功能，一是風(fēng)險(xiǎn)管理，二是財(cái)富規(guī)劃。何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，要作為保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)與核心。

目前何達(dá)家庭每年的固定可支配收入是32萬(wàn)元（扣除每年房貸、贍養(yǎng)老人、車(chē)子消費(fèi)、日常生活消費(fèi)后的凈值），家庭資金運(yùn)用的靈活性比較大，在做好風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)一些短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。

何達(dá)家庭目前潛在的風(fēng)險(xiǎn)：一是家庭主要收入突然中斷后，200萬(wàn)元的銀行貸款的還款壓力；二是夫妻未來(lái)的重疾風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老金補(bǔ)充。何達(dá)和太太都有基本的社保，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的合理支出應(yīng)在11萬(wàn)元左右（可支配的收入的35%之內(nèi)）。

據(jù)以上分析，保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

首先，何達(dá)和太太每人一份“太平福利健康計(jì)劃”。何達(dá)，60萬(wàn)元保額，33600元/年，20年期交費(fèi)；妻子，30萬(wàn)元保額，13500元/年，20年期交費(fèi)。保險(xiǎn)期限終身，他們可以充分利用這份保障計(jì)劃，轉(zhuǎn)嫁未來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)。

其次，通過(guò)“太平一諾千金終身壽險(xiǎn)（分紅型）”來(lái)規(guī)劃何達(dá)及妻子的養(yǎng)老，轉(zhuǎn)嫁“活得太久”的風(fēng)險(xiǎn)。何達(dá)和妻子各70萬(wàn)元的保額，20年期交費(fèi)；何達(dá)保費(fèi)33950元/年，妻子保費(fèi)30170元/年

福利健康，50種重大疾病保障（含終末期疾?。┲两K身，活到老，保到老，原位癌額外賠付保額的20%，最高10萬(wàn)元，交費(fèi)期滿(mǎn)后，也可以選擇轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。

太平一諾千金，一款典型的養(yǎng)老型產(chǎn)品，交費(fèi)期方式多樣，領(lǐng)取方式多樣，可以根據(jù)自己的需求，設(shè)定何時(shí)領(lǐng)取。何達(dá)及妻子選擇的方式是20年交費(fèi)，從65歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到100歲，65歲時(shí)他們可以一次性領(lǐng)取70萬(wàn)元+分紅，也可以選擇年年領(lǐng)取，并保證當(dāng)年領(lǐng)取比上一年領(lǐng)取的要多，這樣可以滿(mǎn)足他們的養(yǎng)老需求。

最后，何達(dá)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，為防范未來(lái)意外風(fēng)險(xiǎn)，要投保低保費(fèi)、高保障的綜合意外和意外醫(yī)療險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁房貸的風(fēng)險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)的選擇

儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)一般是作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的。它的優(yōu)點(diǎn)是每年交費(fèi)都一樣，短期交費(fèi)，長(zhǎng)期保障，沒(méi)病還可以拿回保費(fèi)或者保額。缺點(diǎn)是保費(fèi)比較高。所以，適合有一定經(jīng)濟(jì)能力的人購(gòu)買(mǎi)。儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)起到了專(zhuān)款專(zhuān)用的作用。如果購(gòu)買(mǎi)的是分紅型產(chǎn)品，在抵御通貨膨脹的同時(shí)，還可能實(shí)現(xiàn)增值。

點(diǎn) 評(píng)

44歲到64歲是家庭責(zé)任最重的時(shí)間段，為家庭提供高額保障是義不容辭的義務(wù)。針對(duì)何達(dá)的家庭，兩家保險(xiǎn)公司的規(guī)劃師都給出了高額的養(yǎng)老保障和大病保障規(guī)劃，但是每年所交的保費(fèi)并不便宜，平安人壽提供的方案每年需交9萬(wàn)元的保費(fèi)，太平人壽提供的方案每年需交6萬(wàn)多元的保費(fèi)。所幸人生到了40多歲，也積累了一定的財(cái)富，這時(shí)候?yàn)樽约旱酿B(yǎng)老作打算是必要的，而且選擇儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，在一定程度上既減少了保費(fèi)損失，也達(dá)到了專(zhuān)款專(zhuān)用的效果。