村鎮(zhèn)銀行貸款方式初探

張冠宇

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革的新生事物，是彌補(bǔ)農(nóng)村金融中介不足和促進(jìn)民間金融合法化的新嘗試。面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行必須進(jìn)行制度創(chuàng)新才能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。本文試圖從農(nóng)村金融貸款方式出發(fā)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作進(jìn)行初步探究。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 貸款方式

由于農(nóng)村的金融需求主體主要是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模小、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶，與追求資金安全性、收益性、流通性的村鎮(zhèn)銀行存在著矛盾，因此村鎮(zhèn)銀行只有積極創(chuàng)新貸款模式、開發(fā)新的金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式以分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，才能把握住機(jī)遇，開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。具體可以開展小額無抵押貸款、抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、與政府合作發(fā)放貸款以及與其他金融機(jī)構(gòu)合作幾種方式。

一、小額無抵押貸款

小額無抵押貸款主要針對(duì)缺乏有效擔(dān)保方和可變現(xiàn)抵押物的農(nóng)戶，以農(nóng)戶的信用發(fā)放，主要用于滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性需要如購買農(nóng)機(jī)器械等生產(chǎn)資料。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放此類貸款可依據(jù)貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財(cái)產(chǎn)、品德、社會(huì)反映等指標(biāo)綜合評(píng)定，凡夠信用評(píng)級(jí)要求的，可領(lǐng)取一定金額以內(nèi)的貸款。為了提高農(nóng)戶的信用意識(shí)、保證發(fā)放的貸款資金及時(shí)收回，這類業(yè)務(wù)經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)行后，銀行可對(duì)符合信用村條件的鄉(xiāng)村授予“信用村”稱號(hào)，定期對(duì)信用村進(jìn)行復(fù)審。農(nóng)戶小額貸款模式對(duì)“信用戶”的授信額度可實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”。

二、抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款

我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本上缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，農(nóng)戶的戶房產(chǎn)多是自建自居，缺乏土地使用權(quán)證和房屋產(chǎn)權(quán)證，可抵押的有效財(cái)產(chǎn)很少，限制著農(nóng)戶抵押貸款的發(fā)展。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)幅度大，農(nóng)戶和銀行都面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在這一情況下，村鎮(zhèn)銀行要?jiǎng)?chuàng)新并挖掘可行的方式開展抵押和質(zhì)押貸款方式。

農(nóng)村中小企業(yè)可以存款、收益、權(quán)益等作為質(zhì)押物，農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)可探索以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，開展農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、農(nóng)用機(jī)動(dòng)車輛抵押與商家聯(lián)保貸款等。

農(nóng)戶可探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押、以有價(jià)單證、城鎮(zhèn)區(qū)劃內(nèi)的商品房、商鋪?zhàn)鞯盅喊l(fā)放貸款，開展貸款戶所持政府債券、企業(yè)債券、養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)索賠等具有預(yù)期收益的有價(jià)證券質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)，積極推行“一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用”的管理方法。

三、聯(lián)保貸款

（一）農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款

村鎮(zhèn)銀行通過組織工作人員深入實(shí)際對(duì)有貸款需求的村鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地走訪，采取放松抵押擔(dān)保要求的聯(lián)保貸款手段，將5～10戶農(nóng)民自愿組成一個(gè)貸款小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相監(jiān)督、互相保險(xiǎn)、互相幫助，小組在村鎮(zhèn)銀行享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，貸款小組成員要承擔(dān)對(duì)貸款安全保護(hù)的義務(wù)，每個(gè)小組又為其他小組所監(jiān)督。采用這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代抵押擔(dān)保制度，既能使難以提供抵押物的弱勢(shì)群體有機(jī)會(huì)獲得信用貸款，又能夠通過聯(lián)保機(jī)制防范銀行風(fēng)險(xiǎn)；簡化貸款手續(xù)，對(duì)符合貸款條件的借款人，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)辦公，當(dāng)天放款，并將貸款送到農(nóng)民家中，最大程度地減少貸款的手續(xù)和環(huán)節(jié)。

（二）企業(yè)與農(nóng)戶聯(lián)保貸款

創(chuàng)新聯(lián)保貸款管理模式的基本思路是延伸聯(lián)保貸款領(lǐng)域。將農(nóng)戶之間的聯(lián)保貸款延伸到農(nóng)戶與農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)之間的聯(lián)保貸款，具體方式有兩種：

1.由通過村鎮(zhèn)銀行授信的小企業(yè)牽頭，信用社工作人員參與，自行成立農(nóng)村小企業(yè)之間、農(nóng)村小企業(yè)與農(nóng)戶之間的相互幫助、相互監(jiān)督與約束的“聯(lián)保互助協(xié)作組織”，牽頭企業(yè)為組織負(fù)責(zé)人，代表聯(lián)保互助組在村鎮(zhèn)銀行辦理信貸手續(xù)，承擔(dān)還款責(zé)任。業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)企業(yè)或向牽頭企業(yè)供應(yīng)原材料的農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行借款后不能按期還款時(shí)，龍頭企業(yè)應(yīng)先代為償還，然后由龍頭企業(yè)向關(guān)聯(lián)企業(yè)催收，通常以降低原材料購買價(jià)格，提高產(chǎn)品價(jià)格的方式間接回收；另外，還可以把票據(jù)、貨單作為還債的擔(dān)保，這種貸款模式實(shí)現(xiàn)了銀行、龍頭企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的共贏。

2.聯(lián)保互助組中的每個(gè)成員向信用社交納一定數(shù)額的貸款風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押金，組織成員與信用社簽訂“互助聯(lián)保協(xié)議”，并取得各自需要的貸款，組織成員中如出現(xiàn)一例未按時(shí)歸還信用社貸款本息的違約情況，組織負(fù)責(zé)人將承擔(dān)被取消授信資格責(zé)任，其他成員將承擔(dān)將交納的貸款風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押金用于歸還貸款違約成員貸款清償?shù)倪B帶責(zé)任，并將影響到未違約組織成員的再次貸款。

四、開展“銀政”合作

村鎮(zhèn)銀行可從以下幾個(gè)方面參與到金融資金與信貸資金的結(jié)合：一是政府對(duì)農(nóng)戶的一般貼息貸款項(xiàng)目，由村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶發(fā)放小額貼息貸款，降低農(nóng)戶的融資成本；二是參與到政府重點(diǎn)扶持的項(xiàng)目中，對(duì)受損失的農(nóng)戶與政府合作發(fā)放貸款。如在退耕還林、退棉還綠等工程中失地受損的農(nóng)民，缺少從事新項(xiàng)目的資金，可建議政府部門每年從支農(nóng)項(xiàng)目中分配一定數(shù)額的專項(xiàng)資金作為農(nóng)戶貸款保證準(zhǔn)備金，并以此作為擔(dān)保向農(nóng)戶發(fā)放貸款。當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)戶不能還款，造成呆帳、滯帳時(shí)，村鎮(zhèn)銀行從保證準(zhǔn)備金中按一定比例劃撥補(bǔ)償。建立專項(xiàng)準(zhǔn)備金賬戶，可以防范貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于資金的所有權(quán)從根本上講是屬于農(nóng)戶，但該賬目只能作為壞帳準(zhǔn)備，不能隨便支取，必須保證規(guī)定數(shù)額的資金。這種貸款方式降低了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，又減少了農(nóng)戶貸款中的逆向選擇。

五、與其他金融機(jī)構(gòu)合作

由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已有一定的發(fā)展，如農(nóng)村信用社、資金互助社、郵政儲(chǔ)蓄等，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)較晚，因此村鎮(zhèn)銀行可以通過加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作以更快地開展業(yè)務(wù)。

以資金互助社為例，它是以村為單位由農(nóng)民入股，政府配股的方式組成的小額信貸組織。資金互助社主要解決本村農(nóng)民在生產(chǎn)生活中存在的小額信貸需求。村鎮(zhèn)銀行參與資金互助社合作的方式有兩種：一是參股資金互助社，二是批發(fā)資金給互助社。參股資金互助社后，可以擴(kuò)大互助社規(guī)模，增加農(nóng)戶貸款受益面，由村鎮(zhèn)銀行提供技術(shù)支持，使資金互助社運(yùn)行更規(guī)范，實(shí)現(xiàn)雙贏。通過參股資金互助社，村鎮(zhèn)銀行將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批量經(jīng)營，降低管理成本。

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