匯豐“下鄉(xiāng)”攻略

黃光紅　陳小莉

2008年9月2日上午，香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉一行，匆忙趕赴重慶市大足縣。

作為國際大銀行匯豐銀行的亞太區(qū)掌門人，鄭海泉來到大足縣，是為了完成一項使命——為匯豐在中國西部布下一枚重磅棋子。

在熱烈的掌聲中，鄭海泉拉響了開業(yè)慶典的禮炮。從此，一個新生兒——重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司——正式誕生。

匯豐銀行，成為第一家進軍西部農(nóng)村金融市場的外資銀行。

■ 覬覦已久

2006年底，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行“開閘”。匯豐當時就想借道重慶進入中國西部農(nóng)村市場，但當時重慶并不在試點名單之列。

無奈之下，匯豐向湖北伸出了橄欖枝，并在隨州建立了我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行——曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行。

雖然“破冰”，但匯豐時刻關(guān)注著重慶的一舉一動。

轉(zhuǎn)機在2007年出現(xiàn)，這年底，大足縣被確定為重慶市首批新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)試點區(qū)縣之一。

獲悉這一消息后，匯豐立即組織高層對大足進行多次實地考察。

大足的經(jīng)濟業(yè)態(tài)令匯豐高層相當滿意。

匯豐執(zhí)行董事、大足匯豐村鎮(zhèn)銀行董事會主席王冬勝說，相中大足，是因為該縣系“村鎮(zhèn)”的典型代表，90多萬人口中，農(nóng)業(yè)人口占八成，而大足小五金產(chǎn)業(yè)發(fā)達，家族式小企業(yè)眾多，出口需求旺盛，蘊藏的商機不言而喻。

事實上，匯豐“寵幸”大足，還有更深層次的原因。正如鄭海泉所說：“成立重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是我們發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。匯豐希望將國際經(jīng)驗帶入中國農(nóng)村，發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村金融經(jīng)營模式?！?/p>

2008年2月，匯豐向重慶銀監(jiān)局遞交了在大足設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的籌建申請。

面對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的“真空”，重慶銀監(jiān)局自然歡迎匯豐“下鄉(xiāng)”。

■ 迎難而上

這個快速成立的村鎮(zhèn)銀行，堪稱匯豐銀行的一大“寵兒”。

據(jù)鄭海泉透露，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行有一個“豪華陣容”：除了設(shè)行長一職外，還設(shè)有由6人組成的董事會，成員全部為匯豐高層要員。

不僅如此，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行在匯豐銀行內(nèi)的級別，也足以讓人感嘆匯豐銀行對其的“寵愛”。

據(jù)了解，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行注冊資本4000萬元，擁有20名員工。與湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行一樣，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是匯豐銀行的全資子公司。它和同是匯豐銀行全資子公司的匯豐中國，屬于“兄弟”關(guān)系。

這種高規(guī)格的安排，既顯示了匯豐高層的良苦用心，又折射出他們對村鎮(zhèn)銀行的一種隱憂——在一個全新的農(nóng)村金融市場，必須著力解決好信貸風(fēng)險控制難題。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，其信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民。

“這種特殊的定位，將使村鎮(zhèn)銀行面臨巨大的考驗?！蹦成虡I(yè)銀行重慶分行信貸部人士坦言，“在我國，農(nóng)村金融一直被認為是成本高、利潤率低、風(fēng)險大的領(lǐng)域。過去一些在農(nóng)村設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點的國有商業(yè)銀行，由于財務(wù)的不可持續(xù)，不得不紛紛撤離農(nóng)村?！?/p>

■ 大足“模式”

面臨風(fēng)險，匯豐卻堅信能成功?！白钪匾氖且剿鞒鲆环N適合農(nóng)村金融市場的有效模式。”鄭海泉說。

有關(guān)資料表明，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，匯豐銀行在全球很多國家設(shè)立了小型信貸項目，發(fā)展了不同的商業(yè)模式，一般而言是批發(fā)性銀行服務(wù)。

而在不同的農(nóng)村金融市場，匯豐銀行則采用不同的方式。比如在印度，匯豐銀行與小額貸款機構(gòu)合作，在4個省的農(nóng)村和城市，為超過7萬個貧困家庭提供小額貸款；在墨西哥，其客戶可以在匯豐的分行獲得貸款和付款。

鄭海泉表示，匯豐銀行將充分借鑒在海外市場和曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗，為大足匯豐村鎮(zhèn)銀行找到一種適合的經(jīng)營模式。

經(jīng)過一段時間試營業(yè)，一種被匯豐銀行十分看好的“企業(yè)+農(nóng)戶”的價值鏈融資模式浮出水面。

這種貸款方式非常靈活，有信用、抵（質(zhì)）押和保證貸款等不同模式供客戶選擇。借款人則可以根據(jù)項目生產(chǎn)周期，選擇3個月至1年的不同期限的貸款。

在貸款額度方面，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，最大額貸款不得超過注冊資本的5%。由于大足匯豐村鎮(zhèn)銀行的注冊資本是4000萬元，因此，其向企業(yè)提供的貸款上限是200萬元。而農(nóng)戶貸款的額度，最高則不超過10萬元。

這種模式一經(jīng)推出，立即在大足引起強烈反響。

李曉冬是大足海天石魂農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司的掌門人，其所在公司是國內(nèi)知名的冬菜出口企業(yè)。他對這種融資模式很感興趣：“對那些信用比較好的種植農(nóng)戶，我們愿意為其擔保，促成其在大足匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款。這樣，農(nóng)戶既可擴大產(chǎn)量，提高收入，我們也可擴大出口，一舉兩得?！?/p>

對此，匯豐銀行信心百倍，表示大約3年內(nèi)，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行就可實現(xiàn)損益平衡。

■ 匯豐“野心”

在匯豐高層看來，在大足開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，只不過是匯豐村鎮(zhèn)銀行布局的一個點而已。去年底，福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的成立，便是明證。

為了向全國農(nóng)村市場進軍，匯豐專門設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部，專門負責(zé)村鎮(zhèn)銀行的布局。

業(yè)務(wù)部成立后，便撒網(wǎng)式地向全國各地展開密集調(diào)研。他們的觸角伸向了新疆、北京，而在更早之前，匯豐調(diào)研過遼寧，也有意在廣東、湖南等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

從區(qū)域看，匯豐的調(diào)研大致覆蓋了從南到北，從西到東。對此，匯豐方面表示，中國農(nóng)村金融市場廣闊，有很大發(fā)展?jié)摿?，將適時在全國拓展村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點。

這樣的布局，讓匯豐的“野心”暴露無遺：通過村鎮(zhèn)銀行布局，在全國設(shè)立一張農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，降低管理成本，最終與匯豐中國形成一個完整的市場構(gòu)架。