二手車保險理賠觸“暗礁”

黃永生　李　穎

一起意外的交通事故，使得多個家庭飽受創(chuàng)傷。雖然事故車輛在保險理賠期限內(nèi)，但是保險公司卻以“未辦理保險批改手續(xù)”等理由，拒絕賠付。

“就感覺兒子還在眼前晃呢”

2009ff-2月4日，適逢農(nóng)歷正月初十，迫于生計，王凱、吳文麗夫婦同3名同鄉(xiāng)便早早從老家河南省新蔡縣踏上了前往深圳打工的征程。

2月4日晚18時許，在途經(jīng)京珠高速湖北段京珠向146千米處時，伴隨著一聲刺耳的急剎車聲，王凱所駕駛的車輛發(fā)生了交通事故。

當(dāng)晚，王凱于武漢市漢陽醫(yī)院搶救無效死亡，吳文麗髖骨粉碎性骨折，多處胸肋骨骨折。

車上的3名同鄉(xiāng)則不同程度受傷，其中一名年僅21歲的男孩王勇輝頭部重傷，入院時重度昏迷，醫(yī)生診斷為三級腦外傷。在王勇輝的診斷書上，醫(yī)生清楚地寫著：右側(cè)額顳葉腦挫傷，右顱底骨折，右額骨，顴骨及眼眶內(nèi)外壁骨折；頸右側(cè)橫突骨折，左側(cè)顳額關(guān)節(jié)脫位伴關(guān)節(jié)腔積氣，右眼瞳孔光感遲鈍，神經(jīng)挫傷。

對王凱的父母妻子而言，王凱的突然離去，意味著家里的頂梁柱轟然倒塌。

“兒子是陰歷正月十五火化的。我現(xiàn)在一閉眼，就感覺兒子還在眼前晃呢?！蓖鮿P的母親泣不成聲地對記者說，“我現(xiàn)在都不敢出門，怕看見別人的孩子想起我的兒子。”

“窮人的孩子早當(dāng)家?！蓖鮿P在父母的眼中，是一個孝順、懂事的好孩子?！拔壹覂鹤釉谏钲?，每隔兩三天就往家里打一個電話，讓我們注意身體，不要惦記他。”王凱的母親回憶說。

2006年，在親朋好友的撮合下，王凱與老家的吳文麗喜結(jié)連理。一年后孩子降生。夫妻倆的肩頭多了一份沉甸甸的責(zé)任。

不久，他們便又雙雙踏上外出打工的征程。從1998年至今，王凱已經(jīng)在深圳打工十余個年頭，深圳也成了他的第二個故鄉(xiāng)。每年過年回家，背著那大大小小的行囊擠火車，王凱這個七尺男兒還真有些吃不消。

2008年12月9日，跟妻子再三商量后，王凱在深圳西麗二手車場購買了一輛車牌號為粵BK2458(發(fā)動機號JY044812)的二手夏利車。在當(dāng)月23日辦理車輛過戶后，車牌號變更為粵B98W71。

車輛過戶前，原車主何朝勝已于2008年8月27日向深圳平安保險公司為該車購買了一年期的車輛保險，保險項目包括車輛損失險3.5萬元，車上人員責(zé)任險(司機)5萬元，車上人員責(zé)任險(乘客)：4座×5萬元／座，商業(yè)第三者責(zé)任險10萬元，且在汽車轉(zhuǎn)讓協(xié)議中注明該車有車輛購買保險的項目。故此2009年1月15日，王凱僅為該車輛向太平洋保險公司購買了車輛交強險。

本文開頭提及的悲劇，恰巧緣于這輛二手夏利車。

理賠遭遇真空地帶

悲劇發(fā)生后，武漢當(dāng)?shù)亟痪谕鮿P車上找到王凱隨身攜帶的駕駛證、行駛證以及深圳平安保險公司的保險單。王凱的家屬向交警提供的車輛保險單位深圳平安保險公司及時報案，平安保險公司隨即委派武漢分公司前往調(diào)查。但事后深圳平安保險公司理賠部的梁棟先生給家屬答復(fù)為：該車未到保險公司辦理保險批改手續(xù)，不予理賠。保險公司的解釋是：公司資料只有何朝勝，也只承認(rèn)何朝勝是其被保人，但現(xiàn)在何朝勝又沒出事，所以不予理賠。

因不明王凱為什么未及時辦理保險批改手續(xù)，王凱的姐姐王麗曾于2月11日詢問深圳平安保險公司如何辦理保險批改，平安保險答復(fù)說：一定要原車主本人和新車主一起到保險公司辦理批改手續(xù)?，F(xiàn)在的拒賠通知單也必須由原車主何朝勝來領(lǐng)。但既然該車未辦理保險批改手續(xù)，1月15日王凱在太平洋保險公司辦理車輛交強險時，保險公司為何受理且未明示呢?

帶著這個疑問，王麗又電話聯(lián)系了二手車原車主何朝勝，希望他能配合前去領(lǐng)取證明。然而何朝勝態(tài)度惡劣，稱車子已經(jīng)賣給了二手車市場，其他問題不關(guān)他的事，以后不要再來煩他，隨即掛斷了電話。

保險公司拒絕理賠，原車主拒絕配合，一系列的變故使得這個原本就陷入困境的家庭一步步走向絕境。

“現(xiàn)在惟一的經(jīng)濟來源就剩下幾畝地。兒子走了，家里老的老、小的小、殘的殘，我們能指望的就是保險公司了?！蓖鮿P的母親絕望地說。

在咨詢了武漢當(dāng)?shù)匾晃皇┬章蓭熀吞幚磉@起事故的張亮警官后，王家又重新燃起一絲希望。

王麗說，有關(guān)的律師和交警認(rèn)為，保險車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給現(xiàn)有車主王凱后，附隨的保險利益也轉(zhuǎn)給了王凱。保險條款雖然有規(guī)定，買賣保險車輛保險要批改，這一規(guī)定只是為了便于保險企業(yè)規(guī)范管理保險車輛，防止冒領(lǐng)或騙取保險金，但不能作為在保險有效期內(nèi)，不為投保車輛承擔(dān)賠償責(zé)任的理由。車主變更期間存在一個辦理手續(xù)的時間差，新車主拿到新的車牌及行駛證后，還要雙方相互告知約定才能前去辦理保險批改，這期間雙方存在人為因素，屬于無法制約的客觀事實，然而這卻成了保險公司堂皇拒賠的理由。

在深圳平安保險公司網(wǎng)站上，記者在機動車車輛保險條款責(zé)任免除欄目中看到：所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，未向公司辦理保險批改的，公司不負(fù)責(zé)賠償。

“這一條款明顯侵犯了駕車司機及車上乘客的利益，是否屬于霸王條款?是否具有法律依據(jù)?”王家人迷惑不解地說。

“保險公司難道可以僅憑少辦了一個手續(xù)就能否定事實，就可以推卸對被保車輛所有人員的保險責(zé)任嗎?我們之所以要為車輛購買保險就是信賴保險公司能夠給萬一不幸的人家庭帶來保障，保險公司應(yīng)該尊重事實，對購買了保險車輛的司機和乘客進行合理理賠，而不是利用車主辦理手續(xù)過程發(fā)生的事故推卸自己對雙方的責(zé)任。”王麗憤憤地說，“幾萬元對幾個不幸的農(nóng)民家庭來說是個沉重的數(shù)字，可現(xiàn)在保險公司否認(rèn)事實的態(tài)度、拒賠的理由，實在讓我們無法接受!”

據(jù)了解，現(xiàn)在客戶購買平安保險公司的保險，公司業(yè)務(wù)員必須要把責(zé)任免除條例向客戶交代清楚并要求客戶簽名知悉方為有效，保險公司有對客戶責(zé)任免除告知的義務(wù)。王凱作為變更車輛的保險受讓人是否清楚保險的責(zé)任免除條款呢?王凱將尚未批改的保險單和駕駛證、行駛證放在一起隨身攜帶，足以證明他對此車保險的重視，否則也不會在未批改的情況下，千里迢迢駕車帶著老婆回老家。

對此，廣東美瀚律師事務(wù)所何妙佳律師表示：“因車輛所有人變更而引起的合同變更，‘條例未規(guī)定保險公司有清退及重新計收保費的要求。因此，在辦理相關(guān)手續(xù)的過程中，如果發(fā)生交通事故導(dǎo)致人身傷亡或財產(chǎn)損失的，由于該車輛的強制保險合同仍有效，受害人的相應(yīng)損失保險公司仍應(yīng)依合同規(guī)定予以賠付?！?/p>

“就盼著保險公司能發(fā)發(fā)善心”

記者成稿時，悲劇發(fā)生已兩個多月，事故中幾個重傷人員的生活都還不能自理。王凱母親由于晚年喪子，承受打擊太大，終日精神恍惚。洗衣、做飯、帶孩子，所有的農(nóng)活和生計全都壓在年近六句的王凱父親身上。

王凱的妻子吳文麗在這次事故中僅搶救費及髖骨手術(shù)費就已經(jīng)花去五六萬元，這無疑使這個幾乎失去經(jīng)濟來源的家庭雪上加霜。為了節(jié)約開支給吳文麗治病，在武漢漢陽醫(yī)院陪護期間，吳文麗的父母兄嫂每天只吃兩個白水泡的饅頭，連續(xù)一個多月都是睡在走廊長椅或趴在病床邊打個盹，連10元一晚的小旅館都未曾住過。

住院期間，因這個破落的家庭借不到錢交不上醫(yī)藥費，醫(yī)院幾次給吳文麗停藥。

幸運的是，負(fù)責(zé)處理交通事故的交警多次出面協(xié)調(diào)，醫(yī)院才勉強給她用上可以維持的藥劑。

但吳文麗后期的治療費用每天都要兩三百元左右，王家最后無奈，只得含著眼淚把她接出院，回老家休養(yǎng)。

然而，醫(yī)生給吳文麗下的診斷是：至少3年內(nèi)不能再從事體力勞動；目前髖骨實施的是鋼板固定手術(shù)，遠(yuǎn)期有髖骨壞死的可能。

“能借的都借遍了，實在是湊不出錢來了，我們對不起這娃呀!”面對至今拄著拐杖的吳文麗，王凱的母親泣不成聲。

王凱年僅兩歲的獨子看著每天淚眼婆娑的奶奶，還不懂事的他只會一邊陪奶奶哭，一邊說：“爸爸沒了，爸爸死了，爸爸不回來了?！?/p>

孩子是懵懂的，他只知道他今后的生活中少了一個人，一個至親的人，但他并不知道失去這個親人對他來說意味著什么。

痛失親人的打擊和昂貴的醫(yī)療費用，讓這個收入微薄的家庭再也無人無力跟保險公司打這場地位相差懸殊的官司。

而王勇輝的家人東拼西湊交了四五萬元治療費后，再也交不出一分錢。在度過危險期后，王勇輝的家人只好選擇了放棄治療，這使得剛出校門不久的王勇輝不得不面對右眼失明的殘酷現(xiàn)實。

在一張照片中，單純帥氣的王勇輝站在父母身邊，迷茫的大眼睛似乎在尋覓著什么，是陽光，是希望，抑或是在找尋今后的征程。

毫不懂法的農(nóng)民工，作為當(dāng)前社會中的弱勢群體，應(yīng)該由誰來維護他們的利益?采訪的最后，王凱的母親對記者說：“我們現(xiàn)在就盼著保險公司能發(fā)發(fā)善心，幫幫我們?！?/p>